Решение № 2-304/2020 от 16 ноября 2020 г. по делу № 2-304/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Куйтун 16 ноября 2020 г.

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Красногорской Т.П., при секретаре Анохиной Е.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-304/2020 по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Иркутского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества,

установил:

истец Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» обратился в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу умершей "ГГГ" о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что 21.09.2016 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Иркутского регионального филиала и "ГГГ" было заключено соглашение №. По условиям соглашения кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 100 000 рублей на срок до 21.09.2018, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15,75% годовых. Кредитор выполнил свои обязательства по соглашению в полном объеме, предоставив заемщику кредит. Заемщик, в нарушение условий соглашения, свои обязанности не исполнял, платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов не вносил с 16.03.2018. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязанностей, по соглашению образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. По состоянию на 06.03.2020 задолженность "ГГГ" по соглашению № составляет 60 062 рубля 56 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 51 935 рублей 46 копеек, проценты - 8 127 рублей 10 копеек. В связи с нарушением должником условий договора по неисполнению обязательств, в адрес должника 24.08.2018 было направлено письмо с требованием о возврате задолженности и расторжении кредитного договора, установлен срок до 24.09.2018. Однако в установленный срок заемщик ответ на предложение не представил, задолженность по кредитному договору не погасил. По информации, полученной от родственников заемщика, стало известно, что "ГГГ" умерла ДД.ММ.ГГГГ. Просит суд взыскать из стоимости наследственного имущества "ГГГ" в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Иркутского регионального филиала задолженность по соглашению № в размере 60 062 рублей 56 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 51 935 рублей 46 копеек; проценты – 8 127 рублей 10 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 001 рубль 88 копеек.

Определением суда от 25.05.2020 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1

Представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. При этом пояснила, что ее мать "ГГГ" умерла ДД.ММ.ГГГГ, она вступила в права наследования на имущество, в том числе в виде квартиры в <адрес>, в настоящее время квартира продана. Не согласна с исковыми требованиями, так как ответственность "ГГГ" по кредитному договору была застрахована, в связи с чем она обратилась в банк, предоставив необходимые документы. До настоящего времени ее заявление не рассмотрено.

Представитель третьего лица на стороне ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные объяснения, из которых следует, что 21.09.2016 между "ГГГ" и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» "ГГГ" присоединилась к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней Пенсионный № на основании заявления заемщика от 21.09.2016 на присоединение к Программе страхования. Тем самым "ГГГ" согласилась с условиями страхования по договору страхования, была включена в Бордеро и на нее было распространено действие Договора страхования. Страхователь/выгодоприобретатель (АО «Россельхозбанк») с заявлением на страховую выплату по факту смерти "ГГГ" не обращался. Договор страхования и Программа страхования содержат ряд критериев для признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты, несоблюдение которых является исключением из страхового покрытия.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Правоспособность Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серии №, Уставом, Положением об Иркутском филиале, генеральной лицензией на осуществление банковских операций №.

Из материалов дела следует, что 21.09.2016 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Иркутского регионального филиала и "ГГГ" заключено соглашение №, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 100 000 рублей (п. 1 соглашения) под 15,75% годовых (п. 4 соглашения) сроком до 21.09.2018 (п. 2 соглашения). Погашение кредита должно осуществляться ежемесячно, аннуитетными платежами, дата платежа по 20 числам (п. 6 соглашения) (л.д. 30-35). Факт получения денежных средств подтверждается распоряжением на предоставление кредита (л.д. 28-29), выпиской по счету (л.д. 20-25).

Факт нарушения заемщиком "ГГГ" обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету (л.д. 20-25).

24.08.2018 "ГГГ" банком направлено требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора (л.д. 51, 52-54).

По состоянию на 06.03.2020 задолженность "ГГГ" по соглашению № составляет 60 062 рублей 56 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 51 935 рублей 46 копеек, проценты – 8 127 рублей 10 копеек.

Согласно свидетельству о смерти №, "ГГГ" умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями статьи 123 (часть 3) Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского правосудия и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В настоящее время обязательства по кредитному договору не исполняются, погашений по кредиту не поступает, доказательств обратного суду не представлено.

Представленные в обоснование иска расчеты суммы задолженности судом проверены, суд находит их верными, ответчиком суду не предоставлен иной расчет (л.д. 7-19). Размер основного долга и процентов за пользование суммой кредита соответствует фактически исполненным обязательствам по договору и остатку задолженности.

Ответчиком ФИО1 в судебное заседание доказательств надлежащего исполнения обязательств, а также иной расчет задолженности не представлены.

Согласно ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно п. 1 ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов гражданского дела следует, что банк свои обязательства исполнил, передав "ГГГ" в пользование денежные средства по соглашению №. "ГГГ" умерла, не исполнив обязательств перед банком, со смертью "ГГГ" обязательства по кредитным договорам не прекратились, а должны были перейти к ее наследникам в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно информации, предоставленной ПАО Сбербанк, следует, что на имя "ГГГ" по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ установлено наличие следующих счетов: № (остаток по счету – 11 рублей 89 копеек), № (остаток по счету – 5 рублей 19 копеек), № (остаток по счету – 1 рубль 14 копеек), № (остаток по счету – 3 046 рублей 42 копейки), № (остаток по счету – 23 рубля 88 копеек) (л.д. 132); № (остаток по счету – 7 рублей 47 копеек) (л.д. 137).

Согласно информации, предоставленной Межрайонной ИФНС России № по Иркутской области, "ГГГ" состояла на налоговом учете в качестве владельца квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, размер доли в праве – 0,67 (л.д. 112).

Согласно информации, предоставленной нотариусом <адрес> нотариального округа "ЕЕЕ", наследственное дело после умершей "ГГГ" возбуждено по заявлению ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ на имя указанного наследника – дочери выданы свидетельство о праве на наследство по закону на денежные вклады с причитающимися процентами, хранящиеся в Байкальском банке ПАО Сбербанк: в подразделении № на счетах: № (ранее счет 1/1730), №, №, № (ранее счет №), в подразделении № на счетах: №, № под реестровым номером №, и на 2/3 доли в праве общей долевой собственности квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость объекта 1 053 473 рубля 16 копеек, под реестровым номером № (л.д. 148).

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 факт вступления в права наследования после смерти ее матери "ГГГ" на указанное выше имущество не оспаривала.

Стоимость перешедшего после смерти "ГГГ" к ФИО1 имущества значительно превышает задолженность по соглашению №.

При этом суд учитывает, что в ходе рассмотрения дела ответчиком ходатайств об определении рыночной стоимости наследственного имущества заявлено не было.

Обсуждая доводы ответчика ФИО1 о несогласии с исковыми требованиями ввиду наличия договора страхования, заключенного умершей "ГГГ", суд учитывает следующее.

Как следует из материалов гражданского дела, вместе с заключением кредитного договора с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» "ГГГ" присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней Пенсионный № АО СК «РСХБ-Страхование» на основании заявления заемщика от 21.09.2016 на присоединение к Программе страхования, страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования (л.д. 49-50).

Из письменных пояснений представителя АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО2 установлено, что "ГГГ" была включена в Бордеро, и на нее было распространено действие договора страхования. При этом АО «Россельхозбанк» с заявлением на страховую выплату по факту смерти "ГГГ" не обращался. Таким образом, в судебном заседании было установлено, что страховая сумма, предусмотренная договором страхования, истцу не выплачивалось.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) (Приложение 12 к Договору коллективного страхования №) следует, что получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Вместе с тем в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней "ГГГ", имея право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя, в п. 4 не указала, кого назначает выгодоприобретателем по данному договору страхования (л.д. 49-50).

Доказательства обратного в материалы дела не представлены.

При этом наличие договора страхования не освобождает заемщика от исполнения обязанности возвратить кредит, поскольку в настоящем случае кредитные обязательства и страховые обязательства носят самостоятельный характер и наличие страхового обязательства само по себе от обязанности исполнения кредитного обязательства не освобождает.

Таким образом, судом установлено наличие непогашенной задолженности у наследодателя, принятие наследником ФИО1 наследства и фактического перехода к ней наследственного имущества, а также отсутствие доказательств погашения наследником долгов в пределах стоимости наследственного имущества, в связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению № от 21.09.2016 в сумме 60 062 рубля 56 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 51 935 рублей 46 копеек, проценты – 8 127 рублей 10 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления платежным поручением № от 10.03.2020 уплачена государственная пошлина в размере 2 001 рубль 88 копеек (л.д. 4). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Иркутского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Иркутского регионального филиала задолженность по соглашению № в размере 60 062 рубля 56 копеек (в том числе: просроченный основной долг – 51 935 рублей 46 копеек, проценты – 8 127 рублей 10 копеек), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 001 рубль 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в Иркутской областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Куйтунский районный суд Иркутской области.

Судья Решение не вступило в законную силу