Решение № 2-1027/2017 2-1027/2017~М-1031/2017 М-1031/2017 от 20 декабря 2017 г. по делу № 2-1027/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 декабря 2017 г. п. Заиграево

Заиграевский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Яндановой А.С. единолично, при секретаре Шойбоновой Д.О., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению ФИО1, к ЗАО СК «Резерв» о возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ЗАО СК «Резерв», в котором просит взыскать с ответчика в ее пользу сумму страховой премии в размере 32670 руб. и неустойку в размере 32670 рублей, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил кредит в сумме 155640 руб. под 37,5 % годовых на срок 60 месяцев. Одним из условий предоставления кредита явилось заключение договора личного страхования серии № № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец единовременно оплатил страховщику премию в размере 35640 руб. за страховые риски в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На основании п. 5.3.2 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» страховым риском по договору страхования являлась невозможность погашения кредита в связи с нетрудоспособностью застрахованного лица или его смертью. ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету, истцом досрочно полностью погашен кредит. В соответствии с п.1 и 3 ст.958 ГК РФ часть страховой премии пропорционально истекшему периоду должна быть возвращена. Сумма страховой премии за неиспользованный период договора страхования составляет 32670 руб. (35640 руб./60 мес.=594 руб. в мес.; 594 руб.*5 мес. = 2970 руб.- сумма страховой премии за период пользования договором; 35640 руб. – 2970 руб. = 32670 руб. - сумма страховой премии за неиспользованный период по договору страхования). ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика подана досудебная претензия, до настоящего времени ответ не поступил. В силу п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» сумма неустойки составляет 32670 руб. Решением **** суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление ФИО1 о взыскании суммы страховой премии удовлетворено. Апелляционным определением ВС РБ от ДД.ММ.ГГГГ решение от ДД.ММ.ГГГГ отменено с вынесением нового решения. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда республики Бурятия отметила, что при разрешении по существу уточненных требований ФИО1 вопрос о взыскании суммы страховой премии по существу не рассматривался, в связи с чем истцом право обращения в суд с требованиями к страховой компании не утрачено.

Ответчик ЗАО СК «Резерв» был надлежаще извещен, в судебное заседание его представитель не явился, заявлений об отложении судебного разбирательства или рассмотрении дела в отсутствие представителя не поступало. Судом определено рассмотреть дело в порядке заочного производства, о чем вынесено определение.

В судебном заседании истица ФИО1 исковые требования поддержала по указанным в иске основаниям. Из ее пояснений следовало, что повторно с претензией в страховую компанию она не обращалась, поскольку определением ВС РБ указанное право ею не утрачено. Первоначально с претензией она обратилась 11.11.2015г. При оформлении кредита специалист банка сказала, что надо застраховаться, если бы она знала, что можно не страховаться, то от заключения договора страхования отказалась бы. Сумма кредита была не большой, на заключение договора страхования пришлось согласиться. Подтвердить чем-нибудь принудительное заключение договора страхования не может. Так как страховая премия была выплачено из заемных средств, на нее начислены проценты по кредиту.

В суд от представителя ЗАО «СК Резерв» генерального директора Б.Б.Б. поступил отзыв, в котором она просит принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований, приводя следующие доводы.ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО СК «Резерв» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серии № № на основании полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ Полисные условия являются общедоступными, и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка. Свое согласие на заключение договора страхования истец выразила ДД.ММ.ГГГГ, собственноручно подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Согласно заявлению, а также п.4.3 Полисных условий, страховая премия выплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что полисные условия и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласилась и обязалась соблюдать условия страхования. Истец была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита, согласна с оплатой страховой премии. Списание денежных средств в качестве оплаты страховой суммы и их перечисление страховой компании осуществлено банком по письменному распоряжению истца. Кредитный договор и договора страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Согласно условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае смерти его наследники), страховая сумма - 132000 руб., страховая мпремия-35640 руб., сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования вступил в силу с момента оплаты страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения. Согласно п. 5.4 Полисных условий, договор страхования может быть досрочно прекращен в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в пр.5.5 Полисных условий. ФИО1 своим правом на досрочный отказ от договора страхования не воспользовалась. Досрочное прекращение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и для применения последствий такого прекращения. Заемщик досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, указанных в п.5.5 Полисных условий. Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по данным договорам, в т.ч. отказаться от них.

Суд, обсудив доводы истца, выслушав истца, ознакомившись с позицией стороны ответчика, исследовав представленные доказательства, оценив их, не находит оснований для удовлетворения требований иска.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано в ОАО «Восточный экспресс банк» заявление клиента о заключении договора кредитования №, согласно которому ОАО «Восточный экспресс банк» 13.02.2014г. предоставляет кредит в сумме 155640 рублей ФИО1 на следующих условиях: на срок 60 месяцев, по ставке 37,5 % годовых; оплата основного долга и процентов за пользованием кредитом 13 числа каждого месяца; размер ежемесячного взноса 5770 руб., который установлен и в графике платежей ежемесячный платеж, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день ФИО1 подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №, по условиям которого ФИО1 просила заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на следующих условиях: на случай наступления следующих событий (страховых случаев): а) смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; б) инвалидность I или II группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, кроме случаев, предусмотренных как исключения в полисных условиях страхования. Страховая сумма - 132000 руб.; срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретателем является застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признается наследник застрахованного в соответствии с действующим законодательством. Договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса и полисных условий и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. В заявлении ФИО1 выразила согласие с оплатой страховой премии в размере 35640 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный». Как следует из заявления ФИО1, ей вручен страховой полис, с условиями страхового полиса и полисными условиями она ознакомлена, согласна, возражений не имеет, обязуется их выполнять, что отражено и в договоре страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 перечислена страховая сумма по страхованию заемщиков кредита от несчастного случая по полису № в размере 35640 руб., согласно ее заявлению.

Как следует из выписки из реестра ФИО1 включена в список застрахованных лиц.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполнены обязательства по кредитному договору №, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ссудная задолженность по данному кредитному договору отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подана досудебная претензия о возврате части страховой премии за не истекший срок действия договора страхования в размере 32670 руб. и выплате неустойки, штрафа, ссылаясь на п.1 ст. 958 ГК РФ, ст. 28 и ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст.934 ГК РФ, в силу которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в размере 155640 руб.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 7.1 договора страхования от несчастных случаев и болезней и п. 5.4 Полисных условий предусмотрено, что договор страхования может быть прекращен досрочно по желанию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п.5.5 Полисных условий от 10.02.2014 года.

В соответствии с п.5.5 Полисных условий, в случае получения страховщиком в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, по форме Приложения № 5 к Полисным условиям, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного страхователем заявления на адрес электронной почты, указанной на официальном Интернет-сайте страховщика, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком заявления страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Договор страхования досрочно прекращается с 00 час. 00 мин. даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности с указанной даты прекращаются.

Таким образом, возврат страховой премии возможен при соблюдении условий, предусмотренных п.5.5 Полисных условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; страхователь должен обратиться с письменным заявлением о досрочном отказе от договора страхования.

Как усматривается из материалов дела ФИО1 в течение 30 дней с даты начала действия договора страхования с письменным заявлением о досрочном отказе от договора страхования в страховую компанию не обращалась. Досрочное погашение кредита осуществлено истцом 19.06.2014г. Истец ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении более 1,5 лет в адрес страховой компании написала досудебную претензию с просьбой вернуть часть страховой премии за не истекший срок действия договора страхования в размере 32670 руб., неустойку и штраф.

Таким образом, условия договора страхования по возврату страховой премии истцом выполнены не были, в связи с чем оснований для реализации права истца для возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования у ответчика не имелось.

Согласно условиям договора страхования (полис страхования от несчастных случаев), выгодоприобретателем является застрахованное лицо (наследники застрахованного лица в случае его смерти).

Досрочным погашением кредита действие договора страхования не прекратилось. Истец в своих требованиях не заявлял о расторжении договора страхования или о его прекращении. Условие о заключении договора страхования при заключении кредитного договора в целях обеспечения исполнения денежных обязательств, имело добровольный характер, о чем прямо предусмотрено в заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №. Ввиду чего данные условие нельзя признать навязыванием дополнительного договора страхования. Истица принуждение к заключению договора страхования ничем в суде не подтвердила. Условия договора страхования, страхового полиса и Полисными условиями ФИО1 была ознакомлена, согласна, возражений не имела, о чем имеется ее подпись в заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней.

Суд, с учетом условий заключенного между сторонами договора страхования и установленных фактических обстоятельств, пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика части страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или болезни, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита; ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. При этом, предусмотренные п.5.5 Полисных условий, при наличии которых страховщик вправе возвратить страхователю страховую премию – истцом не соблюдены, а именно: в течение 30 дней с даты начала действия договора страхования ФИО1 с письменным заявлением о досрочном отказе от договора страхования в страховую компанию не обращалась, указанное материалы дела не содержат. Таким образом, в действиях ответчика не установлены нарушений прав истца как потребителя. Положения Полисных условий не противоречат нормам действующего законодательства о страховании.

Путем анализа исследованных доказательств суд пришел к выводу, что досрочным прекращением кредитного договора заключенный между сторонами договор страхования не прекращает свое действие. Такого основания прекращения договора страхования ни условиями договора, ни законом не предусмотрено. Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, исковые требования не подлежат удовлетворению, требование о взыскании неустойки производно от первого требования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 235,194 и 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1, в удовлетворении требований о взыскании с ЗАО СК «Резерв» в ее пользу суммы страховой премии в размере 32670 рублей, неустойки в размере 32670 рублей.

Ответчик вправе подать в Заиграевский районный суд Республики Бурятия заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья А.С. Янданова

Верно председательствующий судья /А.С. Янданова/