Решение № 2-662/2019 2-662/2019~М-485/2019 М-485/2019 от 4 августа 2019 г. по делу № 2-662/2019

дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пгт. Каа-Хем 5 августа 2019 года

Кызылский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Сат А.К., при секретаре Идам – ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения по кредиту,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения по кредиту, указывая на то, что огнДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей. В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 по требованию работника банка была вынуждена заключить с обществом ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» (далее – ответчик) договор страхования по программе страхования «Наследие 4.0» № с оплатой страхового взноса <данные изъяты> за счет кредитных средств. Указанием ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-У, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ №-У), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование). Истец воспользовалась своим правом в течение 11 календарных дней со дня заключения договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ в 12.55 в электронную почту ООО «СК «Ренессанс Жизнь» client@renlife.com направила заявление об отказе от договора страхования. Тем самым истец в установленный срок выразила свое волеизъявление на отказ от заключенного договора страхования, сообщив страховщику об отказе от участия в программе страхования. На заявление ФИО1 страховая компания ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в тот же день, ДД.ММ.ГГГГ направила ответ без указания каких – либо сведений о возврате страховой премии. При таких обстоятельствах игнорирование ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от возврата удержанной у ФИО1 платы за участие в программе страхования полагает незаконным. Просит суд взыскать с ответчика убытки в размере <данные изъяты> в виде страховой премии, неустойку в размере <данные изъяты> начиная с ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», судебные расходы, связанные с оплатой услуг адвоката в размере <данные изъяты>.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия, также ранее предоставил возражение на исковое заявление, указав, что заявленные исковые требования являются незаконными и необоснованными, поскольку истцом нарушен досудебный порядок урегулирования спора. Истец не уложился в «период охлаждения» регламентированный Указанием ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ Доводы истца о направлении заявления об отказе от договора страхования по электронной почте, противоречат положениям п. 9.4 договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор (полис) страхования жизни заемщиков кредита № (далее – договор страхования), который в силу ст. 940 ГК РФ, был выдан истцу. Следовательно, истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сам полис страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. В силу п. 9.4 договора страхования, страхователю предоставляется 14 календарных дней для того, чтобы отказаться от договора страхования и получить страховую премию обратно в полном объеме, что указывает на тот факт, что договор страхования полностью соответствует требованиям Указания ЦБ РФ 33854-У от ДД.ММ.ГГГГ В силу п. 9.4 договора страхования, заявление на аннулирование договора страхования подается в адрес страховщика по почтовому адресу указанному в договоре. Вся корреспонденция в связи с договором страхования направляется по адресам, которые указаны в договоре (полисе). Таким образом, с учетом положений п. 4.9 договора страхования, единственным адресом по которому истец мог обратиться в адрес страховщика с заявлением об отказе от договора страхования был следующий адрес: 115114, <адрес>, Дербеневская наб., <адрес>, стр. 22, этаж 4, пом.13, ком.11. Страховщик запросил у истца оригинал заявления на отказ от договора страхования, однако в адрес ответчика до настоящего времени запрошенный оригинал заявления не поступал. В связи с этим, договор страхования продолжает действовать. В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя). Истец, в нарушении п.9.4 договора страхования. Не направил оригинал заявления на аннулирование договора страхования в адрес страховщика. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в части штрафа неустойки, морального вреда и судебных расходов.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Понуждение к заключению договора, не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (часть 2 статьи 940 ГК РФ).

Частями 1, 2 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с абзацем 2 части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В силу пункта 1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания Банка России) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом согласно пункту 7 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Из системного толкования вышеуказанных норм закона следует, что Банком России установлены обязательные для исполнения страховщиком требования к условиям договора добровольного личного страхования, к которым, в частности, относится условие о праве страхователя в одностороннем порядке отказаться от договора страхования в предусмотренный срок и потребовать возврата уплаченной страховой премии.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> под 22,603% годовых, со сроком возврата кредита до востребования.

Судом установлено, что в тот же день, одновременно с заключением кредитного договора, ФИО1 подано заявление о заключении договора страхования по программе страхования «наследие 4.0» № с оплатой страхового взноса <данные изъяты> за счет кредитных средств, что подписала соответствующее заявление.

В данном договоре страхования имеется ссылка на Правила страхования, с которыми истец ознакомлен и которые им получены, что удостоверено ее личной подписью.

В силу п. 9.4 договора страхования, страхователю предоставляется 14 календарных дней для того, чтобы отказаться от договора страхования и получить страховую премию обратно в полном объеме, что указывает на тот факт, что договор страхования полностью соответствует требованиям Указания ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ

Отказ от страхования предоставляется страхователем по адресу места нахождения страховщика лично или путем направления заказного письма с описью вложения через ФГУП "Почта России" на юридический адрес Страховщика. При направлении отказа от договора страхования через ФГУП "Почта России" датой отказа считается дата штампа ФГУП "Почта России" на описи вложения.

При заключении указанного договора страхования ФИО1 уплачена страховая премия в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возвращении уплаченной страховой премии, которую направил по адресу электронной почты ответчика.

Согласно части 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.

Из содержания полисных условий по программе страхования «Наследие 4.0», которым удостоверен факт заключения сторонами договора страхования, следует, что желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно и поданным в офис страховщика или направленным в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой связи.

Реализация истцом права на отказ от исполнения договора страхования и возврат уплаченной страховой премии должны осуществляться в соответствии с Правилами страхования предусматривающими, в частности, порядок и форму такого отказа.

Пунктом 11.8 Полисных условий предусмотрено, если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.4 настоящих Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Заявление с претензией об отказе от договора страхования и возврате страховой премии направлено в адрес ответчика по электронной почте.

При таких обстоятельствах суд полагает, что в удовлетворении иска ФИО1 отказать, поскольку, страхователем не было представлено суду доказательств наличия между сторонами соглашения электронного взаимодействия, позволяющего признать электронные документы равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Таким образом, суд считает, что отказ от страхования предоставляется страхователем по адресу места нахождения страховщика лично или путем направления заказного письма с описью вложения через ФГУП "Почта России" на юридический адрес страховщика указанному в договоре страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194, 198-199 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения по кредиту, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Сат А.К.