Решение № 2-2637/2019 2-2637/2019~М-2356/2019 М-2356/2019 от 4 ноября 2019 г. по делу № 2-2637/2019

Дело № 2-2637/2019 05 ноября 2019 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд г.Архангельска в составе

председательствующего судьи Радюка Е.В.,

при секретаре Серенок Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Архангельске гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (далее – ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») о взыскании страховой премии в сумме 94 313 рублей 92 копейки, компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что <Дата> между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита <№>. Одновременно с этим <Дата> истец был подключен к программе страхования, действующей на основании договора, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». По условиям договора страхования были застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности застрахованного лица ФИО1 Страховая премия составила 94 313 рублей 92 копейки. 27 июня 2019 года истец направил ответчику заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, однако денежные средства ответчиком не возвращены.

Истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, по вызову суда не явился.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик, третье лицо ООО «Русфинанс Банк», извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своих представителей в суд не направили.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании п.п. 2 и 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что <Дата> между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита <№>, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 449 113 рублей 92 копейки, сроком на 60 месяцев под 7,90% годовых (л.д.10-15).

В этот же день на основании заявления ФИО1 он был подключен к программе страхования, действующей на основании договора, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». По условиям программы страхования были застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности застрахованного лица ФИО1 Срок страхования составил 60 месяцев с <Дата> (далее – Договор страхования). Страховая сумма составила 449 113 рублей 92 копейки, страховая премия – 94 313 рублей 92 копейки. С учетом положений ст. ст. 160, 161, 162 ГК РФ, указанные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО1 о том, что он дает согласие ООО «Русфинанс Банк» заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности застрахованного лица, в котором также содержатся условия, на которых будет осуществлено страхование истца, а также письмо ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от 05 июля 2019 года, в котором ответчик указывает, что истец приобрел статус застрахованного лица по Договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита <№> от <Дата>, заключенному между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (13 марта 2012 года переименовано в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») (Страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь и Выгодоприобретатель), путем подачи Банку заявления на страхование в целях предоставления обеспечения по кредитному договору <№> от <Дата> (л.д.8-9; 53). Данные обстоятельства также не оспариваются лицами, участвующими в деле.

Страховая премия в сумме 94 313 рублей 92 копейки уплачена истцом при заключении кредитного договора.

Как следует из выписки из реестра платежей и платежного поручения <№> от <Дата>, ООО «Русфинанс Банк» перечислило указанную выше сумму ответчику в качестве страховой премии по страхованию жизни и здоровья по договору страхования, заключенному в отношении истца <Дата>.

27 июня 2019 года истец направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Это заявление было получено ответчиком 01 июля 2019 года (л.д. 5-7). Данное заявление оставлено без удовлетворения.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание).

Согласно п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

По правилам пункта 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 21 августа 2017 года № 4500-У), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в четырнадцать календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. Предоставленное физическому лицу право на отказ от договора и возврат страховой премии направлено на защиту его прав как экономически слабой стороны при заключении договора страхования и установлено в развитие положений Закона о защите прав потребителей.

Проанализировав указанные обстоятельства и нормы права, суд приходит к выводу, что вследствие присоединения к договору группового страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в настоящем случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы.

Как следует из квитанции об отправке почтового отправления, заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств направлено истцом ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» 27 июня 2019 года, то есть в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения договора.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании уплаченной по договору страхования страховой премии являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Истец также просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Согласно ст.15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая то обстоятельство, что в судебном заседании нашел подтверждение факт нарушения прав истца как потребителя ответчиком, суд полагает, что требование о взыскании компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Учитывая обстоятельства дела, а также то, что в понятие морального вреда включаются те лишения, которые испытывает человек в результате нарушения его прав как потребителя, в том числе отказ ответчика удовлетворить его законные и обоснованные требования как потребителя в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательств, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом указанных положений закона, сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 47 656 рублей 96 копеек (исходя из расчета: (94 313,92 + 1000) Х 50%).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в сумме 3329 рублей 42 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 94 313 рублей 92 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей 00 копеек, штраф в сумме 47 656 рублей 96 копеек, всего взыскать 142 970 (Сто сорок две тысячи девятьсот семьдесят) рублей 88 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход бюджета муниципального образования «Город Архангельск» государственную пошлину в сумме 3329 (Три тысячи триста двадцать девять) рублей 42 копейки.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г.Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12 ноября 2019 года.

Председательствующий Е.В. Радюк