Решение № 2-704/2020 от 1 октября 2020 г. по делу № 2-98/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Карачаевск 2 октября 2020 года.

Карачаевский городской суд КЧР в составе председательствующего судьи Кубанова Э.А.,

при секретаре Лайпановой З.С-Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества коммерческого банка «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также взыскании понесенных расходов в виде уплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины.

В иске указано, что решением Арбитражного суда (адрес обезличен) от (дата обезличена) по делу № А40-208873/2015 ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» признан несостоятельным (банкротом). В отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда (адрес обезличен) от (дата обезличена) по делу № А40-208873/2015 конкурсное производство в отношении ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» продлено на шесть месяцев. Определением Арбитражного суда (адрес обезличен) от (дата обезличена) по делу № А40-208873/2015 конкурсное производство в отношении ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» продлено на шесть месяцев. Определением Арбитражного суда (адрес обезличен) от (дата обезличена) по делу № А40-208873/2015 конкурсное производство в отношении ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» продлено на шесть месяцев. Определением Арбитражного суда (адрес обезличен) от (дата обезличена) по делу № А40-208873/2015 конкурсное производство в отношении ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» продлено на шесть месяцев. В соответствии с п.п. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от (дата обезличена) № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий (ликвидатор) обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании. (дата обезличена) между ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» и ФИО2 заключен кредитный договор (номер обезличен), в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 295 000 рублей на срок до (дата обезличена), а заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом. Согласно условиям договора за пользование кредитными денежными средствами Заемщик уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 24 %. Заемщик не выполнил взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, все обязательства по договору являются просроченными, что подтверждается выписками по счету заемщика. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору Заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Задолженность должника перед ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» по состоянию на (дата обезличена) составила 1 049 444 рубля, в том числе: 205 636 рублей 09 копеек - общая задолженность по основному долгу, 131 306 рублей 63 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом, 712 501 рубль 28 копеек - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом. В связи с изложенным истец и просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность в размере 1 049 444 рубля, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13 447 рублей 22 копейки.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в таковое не явился, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик, будучи извещенной о времени и месте судебного заседания, в таковое не явилась, в ранее поданном заявлении указала, что с данным исковым заявлением она не согласна. С момента получения кредита она, ответственно и исправно перечисляла все платежи до признания ПАО КБ Еврокоммерц банкротом. Однако списания в счет погашения кредита прекратились, её обращения в банк о способе погашения кредита результатов не дали, также просила применить срок исковой давности и рассмотреть дело без её участия.

Суд на месте определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с условиями кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенного между ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» и ФИО2, последней был предоставлен кредит в сумме 295 000 рублей на срок до (дата обезличена) под 24 процента годовых на потребительские цели. В соответствии с условиями договора заемщиком принято обязательство погашать кредит в соответствии с графиком погашения кредита.

ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» свои обязательства по договору выполнило, предоставив заемщику кредит, что подтверждается представленными суду банковским ордером (номер обезличен) от (дата обезличена) и распоряжением бухгалтерии на перечисление средств от (дата обезличена). Согласно представленному суду расчету задолженности, по состоянию на (дата обезличена) сумма долга ФИО2 по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) составила 1 049 444 рубля, в том числе: 205 636 рублей 09 копеек - общая задолженность по основному долгу, 131 306 рублей 63 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом, 712 501 рубль 28 копеек - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом.

Учитывая, что заемщик ФИО2 подписала кредитный договор, приложение (номер обезличен) к кредитному договору «Уведомление о размере полной стоимости кредита» и приложение (номер обезличен) к кредитному договору «График погашения кредита», о чем свидетельствуют ее собственноручные подписи, соответственно, она была ознакомлена со всеми существенными условиями кредитного договора (сумма кредита, срок кредита, размер платежей, вносимых в счет погашения долга по договору, процентная ставка, размеры штрафов и неустоек) до заключения договора, получив всю информацию о кредите в доступной форме.

Из расчета задолженности, по состоянию на (дата обезличена) также следует, что с августа 2013 г. по ноябрь 2015 г. ответчик исполняла свои обязательства надлежащим образом, затем платежи прекратились. Как пояснила ответчик, обязательства по кредитному договору перестали им исполняться ввиду банкротства банка, а именно сам банк перестал списывать с её счета денежные средства в счет погашения кредита. Самостоятельно она платить задолженность по кредитному договору не могла, поскольку не знала реквизитов, куда необходимо перечислять денежные средства. Изложенное не опровергается, подтверждается имеющимися в материалах дела документами.

Установлено, что по приказу Банка России от (дата обезличена) № ОД-2889 у кредитной организации ПАО КБ "ЕВРОКОММЕРЦ" с (дата обезличена) отозвана лицензия на осуществление банковских операций (регистрационный номер Банка России 1777, дата регистрации - (дата обезличена)). Приказано деятельность кредитной организации ПАО КБ "ЕВРОКОММЕРЦ" прекращать в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" и нормативными актами Банка России.

По решению Арбитражного Суда (адрес обезличен) от (дата обезличена) № А40-208873/15-86-189Б ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» признан несостоятельным (банкротом). В отношении банка открыто конкурсное производство сроком на 1 год. Функции конкурсного управляющего ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного Суда (адрес обезличен) от (дата обезличена) срок конкурсного производства продлен в отношении ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» продлен на 6 месяцев.

Требованием от (дата обезличена) истец потребовала от ФИО2 досрочно погасить по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) задолженность перед ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ», образовавшуюся по состоянию на (дата обезличена) в общей сумме 1 049 444 рубля, в том числе: 205 636 рублей 09 копеек - общая задолженность по основному долгу, 131 306 рублей 63 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом, 712 501 рубль 28 копеек - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом. В указанном требовании отражены реквизиты, по которым необходимо должнику исполнить обязательства по кредитному договору. Указанное требование отправлено ответчику ФИО2 (дата обезличена). Каких-либо доказательств, свидетельствующих о получении ответчиком информации о реквизитах, куда следует перечислять суммы по кредиту, до указанной даты – (дата обезличена), суду стороной истца не представлено.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из представленного истцом расчета (не оспоренного ответчиком) установлено, что сумма задолженности ответчика перед банком по рассматриваемому кредитному договору по состоянию на (дата обезличена) составляет 1 049 444 рубля, в том числе: 205 636 рублей 09 копеек - общая задолженность по основному долгу, 131 306 рублей 63 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом, 712 501 рубль 28 копеек - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В силу п. 1 ст. 406 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Как уже указывалось ранее, по приказу Банка России от (дата обезличена) № ОД-2889 у кредитной организации ПАО КБ "ЕВРОКОММЕРЦ" с (дата обезличена) отозвана лицензия на осуществление банковских операций (регистрационный номер Банка России 1777, дата регистрации - (дата обезличена)).

Обстоятельство надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и уплаты процентов до отзыва у банка лицензии подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, из которого усматривается, что до ноября 2015 г. платежи по договору осуществлялись в соответствии с графиком платежей и просрочка платежей началась с ноября 2015 г., когда должен быть осуществлен очередной платеж.

Таким образом, просрочка по кредитному договору совпадает с датой отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций.

Как следует из материалов дела, после отзыва у банка лицензии, денежные средства, которые перечислялись на счет, открытый ФИО2 в банке «ЕВРОКОММЕРЦ» для исполнения обязательств по кредитному договору, банк перестал принимать платежи. При этом, банк не сообщил ФИО2 об изменении платежных реквизитов и предоставил информацию о том, каким образом ответчица могла бы осуществлять платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору только в августе 2018 г. с указанием размера образовавшейся задолженности по состоянию на (дата обезличена).

Согласно ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

В силу п. 3 ст. 405 ГК РФ, должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

В соответствии с п. 1 ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В материалах дела не имеется каких-либо данных о предпринятых ответчиком мер для надлежащего исполнения своих обязательств по договору кредита, заключенного с истцом.

Согласно ст. 327 ГК РФ, должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При таких обстоятельствах и в соответствии с вышеприведенными нормами, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки до 1 000 рублей.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата обезличена) N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата обезличена) N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно материалам дела кредит предоставлен ФИО2 сроком по (дата обезличена), неисполнение условий кредитного договора началось с (дата обезличена). Поскольку банк обратился в суд только (дата обезличена), истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании с ФИО2 задолженности за период до (дата обезличена).

Учитывая график платежей по кредитному договору, согласно которому после указанной даты (дата обезличена) очередной платеж по кредитному договору должен быть осуществлен заемщиком с (дата обезличена) (по основному долгу) и с (дата обезличена) (по процентам), сумма кредитной задолженности будет составлять 201 089 рублей 97 копеек – основной долг и 73 116 рублей 06 копеек – проценты.

Таким образом с учётом применения срока исковой давности, задолженность ФИО2 перед ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» составляет в размере 275 206 рублей 03 копейки, из них: 201 089 рублей 97 копеек (общая задолженность по основному долгу), 73 116 рублей 06 копеек (задолженность по процентам за пользование кредитом) и 1 000 рублей – (неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом).

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе признанные судом необходимыми расходы, при этом положения указанной статьи распространяют свое действие на все дела, подлежащие рассмотрению в порядке гражданского судопроизводства, в том числе на дела искового, публичного производства и дела о выдаче судебного приказа.

Одним из основополагающих принципов судопроизводства является принцип состязательности сторон в споре, при этом по общему правилу процессуального закона проигравшая в споре сторона обязана возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества коммерческого банка «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества коммерческого банка «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» задолженность в размере 275 206 (двести семьдесят пять тысяч двести шесть) рублей 03 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества коммерческого банка «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13 447 (тринадцать тысяч четыреста сорок семь) рублей 22 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества коммерческий банк «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд КЧР через Карачаевский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Э.А. Кубанов.

1версия для печати