Решение № 2-231/2018 2-231/2018 (2-5337/2017;) ~ М-5020/2017 2-5337/2017 М-5020/2017 от 4 июня 2018 г. по делу № 2-231/2018

Дело № 2-231/18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2018 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего: Паниной Е.Ю.,

при секретаре: Гончаровой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ООО «Траст» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Траст» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 220 019,72 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5400 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» (далее также «Банк») заключили кредитный договор № на предоставление кредита в размере 157 089 руб. на срок 84 месяца, под 30% годовых. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов должны были осуществляться заемщиком в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга в размере 4491 руб., кроме последнего платежа (4408,34 руб.). Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполняет ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО «Траст» заключен договор № об уступке прав требований, по которому Банк уступил право требования к должникам по кредитным договорам, в том числе к ответчику. Согласно выписки из Приложения№ к договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по основному долгу составляет 157 089 руб., по процентам 52 430,72 руб.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик уплатил в пользу истца платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору в сумме 4 500 руб., которые были зачислены истцом в счет погашения задолженности по процентам. Таким образом, сумма задолженности по процентам на момент подачи иска составляет 47 930,72 руб. Кроме того кредитным договором предусмотрена неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения задолженности – 1,0 % от просроченной кредитной задолженности. Размер задолженности по неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 145 835,74 руб., который истец снижает до 15 000 руб.

По таким основаниям заявлено требование о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности в заявленном размере.

В возражениях на исковое заявление ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ не заключала и не подписывала кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №. Также она не заполняла анкету и заявление оферту на получение кредита, а также не уплачивала в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства в сумме 4 500 руб.

ФИО1 в процессе рассмотрения дела подано встречное исковое заявление к ПАО «Восточный экспресс Банк» и ООО «Траст», в котором указано, что ответчиком данный кредитный договор не подписывался, денежные средства не получались. Основываясь на приведенных доводах и обстоятельствах, ФИО1 просила признать недействительным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № между ней и ПАО «Восточный экспресс банк».

Ответчик по первоначальным исковых требованиям ФИО1 в судебном заседании исковые требования ООО «Траст» не признала, на удовлетворении встречных исковых требованиях настаивала. Пояснила, что на фотографии, имеющейся в материалах дела изображена она. Однако она изготовлена в другое время при заключении другого кредитного договора. Заключить спорный кредитный договор она не могла, поскольку в указанное время у нее имелось заболевание, она только выписалась из больницы.

Представители ООО «Траст», ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителей.

ООО «Траст» представлен отзыв на встречные исковые требования, в котором указано, что ФИО1 в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств подтверждающих ее доводы о том, что кредитный договор ею не подписывался. Истец же подтверждает указанный факт заявлением на получение кредита, подписанным ответчиком, что подтвердила почерковедческая экспертиза, выпиской по лицевому счету, из которой следует, что ОАО «Восточный экспресс банк» зачислил денежные средства в размере оговоренном в заявлении на получение кредита.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по делу.

При этом в силу положений ч. 3 ст. 434. ч. 3 ст. 438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, в случае совершения лицом, получившем оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы).

Действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредита, утвержденных банком), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заемщика.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования, в соответствии с которым просила предоставить ей денежные средства в размере 157 089 руб., на срок 84 месяца, под 30% годовых. Размер ежемесячного платежа составляет 4 494 руб. Платежи осуществляются 21 числа каждого месяца.

Указанное заявление было акцептовано Банком, что в силу положений статей 820, 434 ГК РФ следует признать заключением кредитного договора.

Согласно п. 1.2 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета – далее Условия банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания без распоряжения клиента с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором дату погашения.

Клиент уплачивает банку проценты, в размере, предусмотренном в Разделе. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на БСС (банковский специальный счет), либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно (п. 3 Условий).

В случае если клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, клиент обязан уплатить банку неустойку за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен, как срок исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности перед банком по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. Период начисления неустойки ограничивается 10 днями за каждое нарушение (4.1 Условий).

В разделе «Данае о кредите» Заявления предусмотрено, что неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности составляет 1,0% от просроченной кредитной задолженности.

Исходя из условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику гашения кредита, равными по сумме платежами в размере 4 491 руб., сумма последнего платежа 4 408,34 руб.

Для осуществления планового погашения задолженности по кредиту клиент ежемесячной в операционный день, определенный режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной в разделе «Данные о кредите» Заявления клиента вносит на БСС денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности (п. 1.1 Условий).

В процессе рассмотрения дела по ходатайству ФИО1 определением Центрального районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ была назначена почерковедческая экспертиза для установления того выполнена ли ею или иным лицом подпись и запись на заявлении о предоставлении кредита, в графике гашении кредита.

Согласно заключению эксперта ООО ЦНПЭ «Алтай Эксперт» №П/18 подписи от имени ФИО1 и расшифровка подписи от имени ФИО1 в анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, в заявлении на получение кредита № в ОАО «Восточный Экспресс Банк», в графике гашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ выполнены ФИО1 Расшифровка подписи от имени ФИО2 в анкете заявителя отсутствует, и поэтому сравнительное исследование не проводилось.

Оснований не доверять заключению эксперта у суда не имеется, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, его выводы обоснованы, последовательны, эксперт обладает необходимыми теоретическими знаниями и практическими навыками.

Оценивая требования ФИО1 в части признания договора недействительным, в связи с тем, что денежные средства по кредитному договору она не получала, документы не подписывала, суд приходит к следующему.

Согласно Заявлению на получения кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просит предоставить ей кредит, открыть на ее имя банковский специальный счет (БСС), перечислить сумму кредита на данный банковский специальный счет - номер БСС - 40№.

Из банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ. выписки по счету усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ был выдан кредит с зачислением на указанный счет, в эту же дату произошел перевод денежных средств в размере 157 089 руб. со счета № на счет ответчика №. С последнего счета поступившая денежная сумма была списана в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Принадлежность ФИО1 счета № подтверждается выпиской по операциям клиента, из которой следует, что данный счет был открыт ДД.ММ.ГГГГ (тарифный план XML «Евроремонт»).

Таким образом, факт заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № подтвержден вышеуказанными доказательствами.

Кроме того это следует также и из факта внесения ответчиком в счет погашения задолженности денежных средств в общей сумме 4500 руб. (1300 руб. – ДД.ММ.ГГГГ, 1000 руб. – ДД.ММ.ГГГГ, 500 руб. – ДД.ММ.ГГГГ, 500 руб. – ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ -500 руб., 700 руб. – ДД.ММ.ГГГГ), что следует из выписки лицевого счета.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО1 были совершены все необходимые действия, направленные на получение кредита, она обращалась в Банк с заявлением о предоставлении кредита, подтвердила свое согласие с тем, на каких условиях ей будет предоставлен кредит, собственноручно подписала необходимые для этого документы, получила от банка денежные средства, производила внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.

Доводы ответчика о том, что она не заключала кредитный договор, не подписывала его, имела в указанный период времени заболевание, не опровергают вывод о заключении договора. Факт подписания ответчиком документов, необходимых для заключения договора подтвержден заключением почерковедческой экспертизы, выводы которой не оспорены. Наличие заболевания, предшествующее стационарное лечение, которое имело место согласно выписки из истории болезни КГБУЗ «Городская больница №» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не исключают факт заключения ответчиком кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполняются.

Согласно расчету истца задолженность ответчика составляет 220 019,72 руб., в том числе сумма основного долга 157 089 руб., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 47 930,72 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 15 000 руб.

Проверив расчет задолженности по кредиту, процентам, суд признает его верным. Сумма неустойки добровольно снижена истцом и является соразмерной последствиям нарушения обязательства, периоду просрочки. Ответчиком расчет не оспорен, контррасчет не представлен, ходатайств об уменьшении штрафных санкций не заявлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» (цедент) и ООО «Траст» (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) №, по которому цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами.

Согласно выписки из Приложения № договора уступки прав требований № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Траст» уступлены права требования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № заключенному с ФИО1, на взыскание суммы задолженности в размере 209 519,72 руб. В связи с чем ООО «Траст» является надлежащим истцом.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения первоначальных исковых требований в полном объеме и взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» в размере 220 019 рублей 72 копейки, в том числе основной долг 157 089 руб., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 47 930,72 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 15 000 руб.

Оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 о признании кредитного договора недействительным не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 400 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Траст» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» в размере 220 019 рублей 72 копейки, в том числе основной долг 157 089 руб., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 47 930,72 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 15 000 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 400 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ООО «Траст» о признании кредитного договора недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение 1 месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Судья Панина Е.Ю.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>