Решение № 2-2312/2018 2-2312/2018 ~ М-1331/2018 М-1331/2018 от 6 мая 2018 г. по делу № 2-2312/2018

Дело 2-2312/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2018 года г.Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шакирова А.С.,

при секретаре Акамовой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании условий кредитного договор недействительными, признании договора недействительным, взыскании уплаченных сумм

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратился в суд с указанным иском прося признать условия кредитного договора №/И от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; признать комбинированный договор ипотечного страхования № недействительным; взыскать с САО «ВСК» сумму в размере 78106,31 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 (далее -Заемщик) и ОАО «Башэкономбанк» (далее - Банк) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №/И (далее - Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил кредит. Пункт 4.1.7 Кредитного договора обязывает заемщика заключить договор страхования. Какой либо возможности истца отказаться от личного страхования при выдаче кредита, не предусмотрено. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ВСК» заключен комбинированный договор ипотечного страхования №.

На счет указанной страховой компании была перечислена страховая премия в сумме 78106,31 руб. Указывая на незаконность содержащегося в кредитном договоре условия о заключении договора страхования, незаконность заключения комбинированного договора ипотечного страхования, ввиду нарушения прав истца как потребителя, истец просит признать их недействительными, взыскать с ответчика сумму перечисленной страховой премии в размере 78106,31 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 ( доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) требования поддержала по изложенным в иске доводам, пояснив суду, что обязательства по кредитном договору исполнены ФИО1 полностью о чем свидетельствует передача ему в 2017 г. закладной, кредитный договор №/И от ДД.ММ.ГГГГ истец просит признать недействительным в части содержащихся в нем условий страхования жизни и здоровья, сумма 78106, 31 руб. заявленная ко взысканию состоит из размера страхового взноса указанного в приложении к комбинированному договору ипотечного страхования графа «всего» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель САО «ВСК» ФИО4 ( доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) в удовлетворении иска просила отказать, заявив о пропуске срока исковой давности и поддержав позицию изложенную в отзыве на иск представленным ПАО «Газпромбанк» привлеченным к участию в деле в качестве третьего лица.

Истец ФИО1, представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица ПАО «Газпромбанк», извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В отзыве на исковое заявление представителем ПАО «Газпромбанк» заявлено о пропуске срока исковой давности, отсутствии нарушения прав истца.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела суд считает иск не подлежащим удовлетворению.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно положениям п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с нормами п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 4 ст. 935 ГК РФ, в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Башэкономбанк» ( Кредитор) и ФИО1 ( Заемщик) заключен кредитный договор ( при ипотеке в силу закона), согласно которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 990 000 руб. на срок 254 месяца. Кредит предоставлен для приобретения квартиры.

Согласно п. 1.5 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является:

Ипотека (залог) в силу закона Квартиры, расположенной по адресу: Республика Башкортостан, город Уфа, <адрес> ( п.1.5.1.);

Страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (п. 1.5.2.);

Страхование риска утраты и повреждения предмета залога (ипотеки) - Квартиры, расположенной по адресу Республика Башкортостан, город Уфа, <адрес>, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор ( п. 1.5.3);

Заемщик обязуется не позднее 3 (Трех) рабочих дней, считая со дня регистрации Договора купли-продажи квартиры (права собственности Заемщика), заключить за свой счет со страховой компанией, аккредитованной ОАО «АИЖК», Комбинированный договор ипотечного страхования на срок действия настоящего Договора плюсодин рабочий день, согласно которого застраховать:

- жизнь и потерю трудоспособности гр. ФИО1, указав в качестве первого выгодоприобретателя кредитора;

- квартиру от рисков утраты и повреждения, указав в качестве первого выгодоприобретателя кредитора.

Страховое возмещение по условиям указанного Комбинированного договора ипотечного страхования в каждую конкретную дату срока его действия, не должно быть меньше остатка ссудной задолженности, исчисленной в соответствии с п. 1 настоящего Договора и увеличенной на десять процентов.

При этом страховая сумма по Комбинированному договору ипотечного страхования в части страхования имущества не может превышать действительной стоимости Квартиры на момент заключения данного Комбинированного договора ипотечного страхования.( п. 4.1.7 )

Предоставить кредитору в течение 1 (одного) рабочего дня, считая с даты заключения указанного в п.4.1.7 Комбинированного договора ипотечного страхования, его оригинал, соответствующие правила страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанного Комбинированного договора ипотечного страхования.( п. 4.1.8)

Не изменять условия Комбинированного договора ипотечного страхования, указанного в п. 4.1.7. настоящего Договора, без предварительного согласования с кредитором. ( п. 4.1.9)

В случае передачи прав по закладной и самой закладной новому владельцу закладной в соответствии с п.4.4.6. настоящего Договора, изменить в течение 5 (Пяти) дней, считая с даты получения уведомления, предусмотренного п.4.3.2. настоящего Договора, первого выгодоприобретателя в Комбинированном договоре ипотечного страхования, указанного в п. 4.1.7. настоящего Договора, указав вкачестве выгодоприобретателя нового владельца закладной. ( п. 4.1.10)

Не изменять в одностороннем порядке первого выгодоприобретателя в Комбинированном договоре ипотечного страхования, указанного в п. 4.1.7.настоящего Договора, кроме случая, предусмотренного п. 4.1.10 настоящего Договора. ( п. 4.1.11)

Надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в:

Договоре купли-продажи Квартиры, влекущем возникновение ипотеки в силу закона;

Комбинированном договоре ипотечного страхования, указанного в п. 4.1.7. настоящего Договора ( п. 4.1.12)

В соответствии с п. 4.3. 1 Договора кредитор обязуется предоставит Заемщику кредит в соответствии с условиями настоящего договора в порядке и в сроки, оговоренные настоящим договором, при условии выполнения Заемщиком обязательств предусмотренных в том числе пунктом 4.1.7 договора.

Таким образом, как установлено судом получение кредита было обусловлено заключением Заемщиком договора личного страхования, что является нарушением закона.

Доказательств того, что кредит мог быть предоставлен без заключения договора страхования суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ВСК» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен комбинированный договор ипотечного страхования № предметом которого является страхование жизни и трудоспособности Страхователя (Застрахованного), а так же недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователя ( Собственников) и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю в обеспечение исполнения Кредитного договора (Договора займа) № от ДД.ММ.ГГГГ.Застрахованным по договору являются ФИО1 Страхователь назначает по настоящему Договору Выгодоприобретателем ОАО «Башэкономбанк», являющегося залогодержателем застрахованного недвижимого имущества по договору купли продажи, влекущему возникновение ипотеки в силу закона, от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.4 договора) При переходе прав по Кредитному договору (передаче прав по закладной) к другому лицу, Страхователь подписывая настоящий Договор, выражает тем самым свое письменное согласие на смену Выгодоприобретателя и назначение нового Выгодоприобретателя по настоящему Договору, которым будет являться любой держатель прав требования по Кредитному договору (любой владелец закладной), являющийся таковым в момент наступления страхового случая (п.1.5). Страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору, увеличенной на 10% и указывается в графике страховой суммы, являющимся приложением к настоящему Договору ( Приложение №) ( п. 4.1 договора) Страховая премия (размер и порядок ее оплаты) указывается в приложении № к настоящему договору. Страховая премия по настоящему договору, за каждый страховой период следующий за первым, оплачивается ежегодно единовременны платежом в срок до 2 ноября. (п. 4.3 договора). Как предусмотрено пунктом 6.3 договора, договор прекращается досрочно в случае досрочного исполнения Страхователем обязательств по кредитному договору.

Как следует из приложения к комбинированному договору ипотечного страхования и следует из п. 4.3 комбинированного договора страхования, страховой взнос подлежит уплате ежегодно до 2 ноября за каждый страховой период составляющий один год начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Сумма страхового взноса 78106,31 руб. указанная истцом ко взысканию, является совокупной суммой взносов по страхованию жизни и трудоспособности и страхованию имущества за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом страховой взнос по страхованию жизни и трудоспособности за указанный период составляет сумму 63 600, 86 руб.

Как установлен судом последним владельцем закладной являлся ПАО «Газпромбанк», ипотечный кредит истцом погашен досрочно, что подтверждается отметками в закладной.

Требований к ПАО «Газпромбанк» истцом не заявлено. Оснований полагать, что действиями САО «ВСК» при отдельном заключении комбинированного договора ипотечного страхования и не участии САО «ВСК» в заключении кредитного договора были нарушены права ФИО1 у суда не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Таким образом обязательства по договору сторонами исполнены, кредитные отношения как и отношения вытекающие из договора страхования между сторонами прекращены.

В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ истец был вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемых договоров, в том числе и в судебном порядке в период действия договоров и исполнения их условий.

Однако заемщик не воспользовался данным правом и полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Принимая во внимание добровольность заключения истцом кредитного договора, договора страхования надлежащее исполнение условий каждой из сторон, суд, исходя из положений пункта 4 статьи 453 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Исходя из смысла и содержания указанных норм, следует признать, что, исполнив свои обязательства по кредитному договору, договору страхования которые не были расторгнуты или изменены, заемщик не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений между сторонами. Соответственно оснований для оспаривания и признания недействительными указанных условий кредитного договора, признании недействительным договора страхования взыскания указанных истцом сумм у суда не имеется.

На основании ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года.

Из положений ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

К требованиям, связанным с недействительностью ничтожной сделки, действующим законодательством предусмотрена специальная норма (п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации), по смыслу которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнение сделки.

На основании ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2).

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика, представителем третьего лица заявлено о применении срока исковой давности.

Кредитный договор, договор страхования начал исполняться в 2005 г. в суд истец обратился в 2018 г.

(пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

При этом уплата спорной суммы периодическими платежами, на исчисление срока исковой давности не влияет поскольку пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 регламентирует правила применения срока исковой давности по искам о взыскании просроченных повременных платежей и не распространяется на правоотношения, связанные с требованиями о возврате исполненного по сделке, которые не регулируются положениями статьи 200 ГК РФ, что подтверждается разъяснениями содержащимися в п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) При этом суд так же принимает во внимание требование гражданского законодательства о прекращении обязательства надлежащим исполнением (ч. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ).

Ходатайства о восстановлении срока не заявлено оснований для восстановления срока не имеется.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, что влечет отказ в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании условий кредитного договора №/И от ДД.ММ.ГГГГ недействительными; признании комбинированного договора ипотечного страхования № недействительным; взыскании с САО «ВСК» сумму в размере 78106,31 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца, путем подачи апелляционной жалобы через <адрес> су г. Уфы.

Судья : Шакиров А.С.