Решение № 2-918/2017 2-918/2017~М-811/2017 М-811/2017 от 19 июня 2017 г. по делу № 2-918/2017

Дело № 2-918/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 20 июня 2017 года

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Аксиненко М.А.

при секретаре судебного заседания Прохоренко О.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее по тексту ПАО «СКБ-банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № № по условиям которого, ФИО1 получил кредит в сумме 200 000 рублей под 26,9 % годовых на срок по 08.11.2018 г. включительно. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставил ответчику кредитные средства в размере 200 000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером. В соответствии с графиком платежей ответчик обязан производить платежи в счет погашения кредита и процентов ежемесячно согласно данному графику. Ответчик не регулярно и не в полном объеме осуществляет платежи, чем нарушает условия кредитного договора. Банк сообщил ФИО1 о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом. Однако требования Банка ответчиком до настоящего времени не исполнены. В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № № от 08.11.2013 г. в сумме 292 234,62 руб., в том числе: задолженность по кредиту (основной долг) – 189 545,24 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 73 259,67 руб., задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами – 29 429,71 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 122,35 руб.

Представитель истца ПАО «СКБ-банк» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и дне слушания извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 2).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещался путем направления судебных повесток по месту регистрации заказными письмами с уведомлением, вернувшимися в адрес суда с отметкой почтовой организации о невозможности вручения в связи с истечением срока хранения (л.д. 42-43, 44, 46-47, 50). Суд рассматривает неявку ответчика в почтовое отделение за получением судебных повесток, как отказ от принятия судебных повесток. В соответствии с ч.2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, поскольку его уклонение от участия в состязательном гражданском процессе не может повлиять на права других лиц, участвующих в деле, на доступ к правосудию в разумные сроки.

Изучив материалы дела, суд считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, ели иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № № по условиям которого, ФИО1 получил кредит в сумме 200 000 рублей под 26,9 % годовых на срок по 08.11.2018 г. включительно, размер ежемесячного платежа составляет 6 100 руб., последний платеж 08.11.2018 г. составляет 5 541,05 руб. (л.д. 9-12).

Истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчику, что подтверждается расходным кассовым ордером № № от ДД.ММ.ГГГГ г. и выпиской по счету (л.д. 13, 27-38). Доказательств иного суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно п. 3 Кредитного договора проценты за пользование Кредитом начисляются ежедневно на задолженность по Кредиту, которая учитывается на счете (ах) для учета ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем (датой) предоставления Кредита Заемщику, до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по Кредиту производится исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Период начисления процентов устанавливается равным периоду с даты, следующей за датой каждого Ежемесячного платежа (даты выдачи кредита), определенной в Графике погашения задолженности по договору, до даты следующего Ежемесячного платежа (включительно), определенной в графике.

Согласно п.4 Кредитного договора погашение задолженности производится заемщиком ежемесячно, в суммах и даты, определенные в графике. Ежемесячный платеж Заемщика в счет погашения задолженности по Договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом (далее – «Ежемесячный платеж»). Размер Ежемесячного платежа в части основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом указывается в Графике.

Согласно п. 5 Кредитного договора в случае если денежных средств недостаточно для погашения задолженности заемщика по кредитному договору в объеме и сроки, предусмотренные настоящим договором, денежные средства направляются в погашение задолженности в следующей очередности: в первую очередь – просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом; во вторую очередь - задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по кредиту; в третью очередь - просроченная задолженность по кредиту; в четвертую очередь - очередной ежемесячный платеж в части начисленных процентов за пользование кредитом; в пятую очередь - очередной ежемесячный платеж в части основного долга по кредиту; в шестую очередь - пени за нарушение сроков платежей.

Согласно п. 6.2.1 Кредитного договора заемщик обязан возвратить полученную сумму кредита в срок, указанный в п. 12.3 настоящего договора, уплатив начисленные проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 7.1 Общих условий, Банк вправе в случае нарушения Заемщиком сроков погашения задолженности по Договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что Кредит не будет возвращен в срок, потребовать от Заемщика досрочного погашения Кредита и уплаты начисленных процентов, а при наличии оснований для уплаты Заемщиком пени за нарушение сроков платежей – суммы пени.

Как следует из материалов дела ФИО1 в нарушение кредитного обязательства свои обязанности перед банком не выполняет.

Из расчета задолженности и выписки по счету следует, что ФИО1 осуществил 7 платежей в счет погашения задолженности. С ДД.ММ.ГГГГ г. платежи в счет погашения задолженности им производиться перестали.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 его обязательств по кредитному договору, за ним образовалась задолженность по возврату суммы основного долга по кредиту в размере 189 545,24 руб., исходя из расчета: 200 000 руб. – 1 530,68 руб. (платеж 09.12.2013 г.) – 1 711,92 руб. (платеж 08.01.2014 г.) – 1 314,75 руб. (платеж 10.02.2014 г.) – 1 922,88 руб. (платеж 11.03.2014 г.) – 2 106,60 руб. (платеж 08.04.2014 г.) – 1 846,92 руб. (платеж 16.05.2014 г.) – 21,01 руб. (платеж 27.05.2014 г.).

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности полностью либо частично погашена ответчиком, суд не располагает.

02.10.2015 г. Банк направил ФИО1 претензию с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 15.10.2015 г. (л.д.15-17).

С учетом того, что по условиям кредитного договора, в случае нарушения заемщиком сроков погашения задолженности по договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты процентов, пени, вся сумма задолженности по основному долгу в размере 189 545,24 руб., подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по уплате процентов в сумме 73 259,67 руб.

Из представленного истцом расчета следует, что за период с 09.11.2013 г. по 15.10.2015 г. ФИО1 были начислены проценты за пользование кредитом в размере 93 051,77 руб. исходя из расчета:

Период начисления срочных процентов

Остаток суммы задолженности по кредиту

%годовых

Кол-во дней

Кол-во дней в году

Начисленная сумма срочных процентов (26.90%)

09.11.2013

09.12.2013

200 000,00

26,9

31

365

4 569,32

10.12.2013

08.01.2014

198 469,32

26,9

30

365

4 388,08

09.01.2014

10.02.2014

196 757,40

26,9

33

365

4 785,25

11.02.2014

11.03.2014

195 442,65

26,9

29

365

4 177,12

12.03.2014

08.04.2014

193 519,77

26,9

28

365

3 993,40

09.04.2014

08.05.2014

191 413,17

26,9

30

365

4 232,07

09.05.2014

16.05.2014

189 545,24

26,9

8

365

1 117,54

17.05.2014

26.05.2014

189 545,24

26,9

10

365

1 396,92

27.05.2014

27.05.2014

189 545,24

26,9

1

365

139,69

28.05.2014

09.06.2014

189 545,24

26,9

13

365

1 816,00

10.06.2014

08.07.2014

187 915,39

26,9

29

365

4 016,24

09.07.2014

08.08.2014

185 831,63

26,9

31

365

4 245,62

09.08.2014

08.09.2014

183 977,25

26,9

31

365

4 203,25

09.09.2014

08.10.2014

182 080,50

26,9

30

365

4 025,73

09.10.2014

10.11.2014

180 006,23

26,9

33

365

4 377,85

11.11.2014

08.12.2014

178 284,08

26,9

28

365

3 679,00

09.12.2014

08.01.2015

175 863,08

26,9

31

365

4 017,87

09.01.2015

12.01.2015

175 863,08

26,9

4

365

518,43

13.01.2015

09.02.2015

173 780,95

26,9

28

365

3 586,08

10.02.2015

09.03.2015

171 785,46

26,9

28

365

3 544,90

10.03.2015

08.04.2015

169 230,36

26,9

30

365

3 741,61

09.04.2015

08.05.2015

166 871,97

26,9

30

365

3 689,47

09.05.2015

08.06.2015

164 461,44

26,9

31

365

3 757,38

09.06.2015

08.07.2015

162 118,82

26,9

30

365

3 584,38

09.07.2015

10.08.2015

159 603,20

26,9

33

365

3 881,64

11.08.2015

08.09.2015

157 384,84

26,9

29

365

3 363,72

09.09.2015

08.10.2015

154 648,56

26,9

30

365

3 419,22

09.10.2015

15.10.2015

151 967,78

26,9

7

365

783,99

Кроме того, за период с 09.05.2014 г. по 15.10.2015 г. ФИО1 были начислены проценты на просроченную задолженность по основному долгу в размере 6 443,09 руб. исходя из расчета:

Период начисления процентов на просроченную ссудную задолженность (год)

Сумма просроченной задолженности по кредиту (руб.)

%годовых

Кол-во дней

Кол-во дней в году

Начисленная сумма процентов на просроченную задолженность по основному долгу (руб.)

09/05/2014

16/05/2014

1 867,93

26,9

8

365

11,01

17/05/2014

26/05/2014

21,01

26,9

10

365

0,16

27/05/2014

27/05/2014

21,01

26,9

1

365

0,01

10/06/2014

08/07/2014

1 629,85

26,9

29

365

34,84

09/07/2014

08/08/2014

3 713,61

26,9

31

365

84,84

09/08/2014

08/09/2014

5 567,99

26,9

31

365

127,21

09/09/2014

08/10/2014

7 464,74

26,9

30

365

165,04

09/10/2014

10/11/2014

9 539,01

26,9

33

365

232,00

11/11/2014

08/12/2014

11 261,16

26,9

28

365

232,38

09/12/2014

08/01/2015

13 682,16

26,9

31

365

312,59

09/01/2015

12/01/2015

13 682,16

26,9

4

365

40,33

13/01/2015

09/02/2015

15 764,29

26,9

28

365

325,31

10/02/2015

09/03/2015

17 759,78

26,9

28

365

366,48

10/03/2015

08/04/2015

20 314,88

26,9

30

365

449,16

09/04/2015

08/05/2015

22 673,27

26,9

30

365

501,29

09/05/2015

08/06/2015

25 083,80

26,9

31

365

573,08

09/06/2015

08/07/2015

27 426,42

26,9

30

365

606,39

09/07/2015

10/08/2015

29 942,04

26,9

33

365

728,21

11/08/2015

08/09/2015

32 160,40

26,9

29

365

687,35

09/09/2015

08/10/2015

34 896,68

26,9

30

365

771,55

09/10/2015

15/10/2015

37 577,46

26,9

7

365

193,86

Согласно представленному расчету за период с 09.11.2013 г. по 15.10.2015 г. ФИО1 были начислены проценты по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 99 494,86 руб. (93 051,77 руб. + 6 443,09 руб.).

Из сведений, предоставленных истцом, ответчиком по кредитному договору были произведены платежи по процентам за пользование кредитом в сумме 26 235,19 руб. (л.д. 26).

Таким образом, у ответчика ФИО1 перед банком образовалась задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере руб.: 73 259,67 руб. (99 494,86 руб. – 26 235,19 руб.).

Расчет проверен судом, является правильным, обязанность по уплате процентов за пользование кредитом предусмотрена кредитным договором, заключенным с ответчиком 08.11.2013 г. В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика суммы процентов в размере 73 259,67 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Кроме того, банк просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму невозвращенного кредита в сумме 29 429,71 руб. по п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (пункт 1 статьи 395 ГК РФ).

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, действовавшей в редакции до принятия Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

При этом с 01.06.2015 г. в связи с принятием Федерального закона от 08.03.2015 г. № 42- ФЗ, была изменена редакция ч.1 ст. 395 ГК РФ, согласно которой размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.

Согласно разъяснениям данным в пункте 39 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в редакции, действовавшей до 1 августа 2016 года, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки исполнения денежного обязательства, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, если иной размер процентов не был установлен законом или договором, определяется в соответствии с существовавшими в месте жительства кредитора - физического лица или в месте нахождения кредитора - юридического лица опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.

Если иной размер процентов не установлен законом или договором, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки, имевшие место после 31 июля 2016 года, определяется на основании ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 года N 315-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации").

Согласно п.40 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" расчет процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ и начисляемых за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, осуществляется по ставкам, опубликованным для того федерального округа, на территории которого в момент заключения договора, совершения односторонней сделки или возникновения обязательства из внедоговорных отношений находилось место жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, - место его нахождения (пункт 2 статьи 307, пункт 2 статьи 316 ГК РФ).

Поскольку истцом заявлены исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 16.10.2015 г. по 06.04.2017 г., суд руководствуется указанными правилами при исчислении процентов за данный период из следующего расчета:

Период начисления %

Количество дней

% ставка

Просроченная сумма кредита (руб.)

Сумма начисленных процентов (руб.)

16.10.2015

16.11.2015

32

9,02 %

189 545,24

1498,91

17.11.2015

14.12.2015

28

9 %

189 545,24

1308,64

15.12.2015

31.12.2015

16

7,18 %

189 545,24

596,574

01.01.2016

24.01.2016

24

7,18 %

189 545,24

892,416

25.01.2016

18.02.2016

25

7,81 %

189 545,24

1011,17

19.02.2016

16.03.2016

27

9 %

189 545,24

1258,46

17.03.2016

14.04.2016

29

8,81 %

189 545,24

1323,14

15.04.2016

18.05.2016

34

8,01 %

189 545,24

1410,40

19.05.2016

15.06.2016

28

7,71 %

189 545,24

1118,00

16.06.2016

14.07.2016

29

7,93 %

189 545,24

1190,98

15.07.2016

31.07.2016

17

7,22 %

189 545,24

635,65

01.08.2016

18.09.2016

49

10,5 %

189 545,24

2664,50

19.09.2016

31.12.2016

104

10 %

189 545,24

5385,98

01.01.2017

26.03.2017

85

10 %

189 545,24

4414,07

27.03.2017

06.04.2017

11

9,75 %

189 545,24

556,95

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму невозвращенного кредита за период с 16.10.2015 г. по 06.04.2017 г. составляет 25 265,86 руб.

В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что к размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 ГК РФ, по общему правилу, положения статьи 333 ГК РФ не применяются (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).

Исходя из вышеприведенных правовых норм, размер ответственности за неисполнение денежного обязательства, установленный по правилам пункта 1 статьи 395 ГК РФ, является минимальным и снижению применительно к статье 333 ГК РФ не подлежит.

С учетом изложенного, суд считает, что с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «СКБ-банк») подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму невозвращенного кредита за период с 16.10.2015 г. по 06.04.2017 г. в сумме 25 265,86 руб.

Итого, общая задолженность ФИО1 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. составляет: 288 070,77 руб. (189 545,24 руб. (сумма основного долга) + 73 259,67 руб. (проценты по кредиту)+ 25 265,86 руб. (задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, 101 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, в связи с тем, что заявленные требования удовлетворены, с ФИО1 подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6 080 руб. ((189 545,24 руб. + 73 259,67 руб. + 25 265,86 руб.) – 200 000 руб. ) х 1% +5 200 руб.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г., а именно задолженность по кредиту 189 545 рублей 24 копейки, проценты за пользование кредитом 73 259 рублей 67 копеек, задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами 25 265 рублей 86 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 080 рублей, а всего 294 150 (двести девяносто четыре тысячи сто пятьдесят) рублей 77 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: Аксиненко М.А.

Мотивированное решение изготовлено 26.06.2017 года