Решение № 2-257/2018 2-257/2018~М-259/2018 М-259/2018 от 28 октября 2018 г. по делу № 2-257/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Баяндай ДД.ММ.ГГГГ

Баяндаевский районный суд Иркутской области в составе судьи Пихаевой А.А., при секретаре судебного заседания Алсановой Г.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

установил:

Истец, ФИО1, обратилась в суд с исковым требованием к ответчикам, ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Восточный экспресс банк», о признании подключения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита прекращенным, взыскании суммы оплаты комиссии за подключение к Программе страхования, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, штрафа, неустойки.

В обоснование заявленного требования указано, что между истцом и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования 90900 руб. При заключении указанного кредитного договора специалистом Банка было выдано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» на основании договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», следовательно заемщик был присоединен к договору страхования. За подключение к Программе коллективного страхования с истца была удержана сумма в размере 19634 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков были направлены претензии с требованием возврата указанной суммы, что соответствует п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. №-У «О внесении изменений в п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. № « О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В нарушение п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» вышеуказанная претензия оставлена ответчиками без ответа.

Считает, что указанным отказом, ответчики нарушают права истца как потребителя.

Просит признать подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита, прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с ответчиков сумму оплаты комиссии за подключение к Программе страхования в размере 19 634 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15 100 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, неустойку в размере 68 915,34 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, направила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия.

В отзыве на исковое заявление исковые требования ФИО1 не признал, указав, что между истцом и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор, Заемщик выразила свое согласие на включение в список застрахованных лиц путем подписания заявления на подключение к Программе страхования. Участие клиентов- застрахованных лиц в договоре страхования является добровольным и не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и его условия. Положения кредитного договора, заключенного между истцом и Банком, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения ее к Программе страхования. Из заявления анкеты, с условиями которой заемщик был ознакомлен, следует, что на момент заполнения заявления, заемщик имел право выбора, участвовать или не участвовать в Программе страхования, а при отказе от участия в ней необходимо было сделать отметку в соответствующей графе, поэтому услуга не считается навязанной.

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссии за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.

Заемщик была ознакомлена и согласна с условиями как предоставляемой услуги по страхованию, так и другими услугами, порядком расчетов и тарифами Банка. Располагала полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, что соответствует принципу свободы договора.

Кроме того, застрахованное лицо произвело оплату страховой премии не из собственных средств, а из средств Банка.

Вопрос обоснованности взимания комиссий, в том числе комиссии за присоединение к Программе страхования, не входит в рамки договора страхования.

Комиссия за присоединение к Программе страхования является самостоятельной банковской услугой, данная комиссия и страховая премия по договору страхования не являются идентичными по своей сути.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вероятность наступления страхового случая не отпала, кредит не погашен, следовательно, на застрахованного продолжает распространяться страховая защита по договору страхования.

Согласно п.1 Указаний Банка России от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (начиная с 01.01.2018г.).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 названного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Из вышеуказанного следует, что отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней после его заключения и потребовать возврата, уплаченной страховой премии может только сторона договора, а именно страхователь.

В силу ст.5 Федерального закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ФИО1 не является страхователем, так как она не заключила договор страхования со страховщиком, поэтому ФИО1 является застрахованным лицом, т.е. третьим лицом, в пользу которого заключен договор.

ФИО1 обратилась с заявлениями, как в адрес Банка, так и в ООО СК «ВТБ Страхование», но ее заявление об отказе от договора страхования, несмотря на то, что оно было направлено, в установленные сроки, не могло быть разрешено положительно в силу того, что для разрешения данного вопроса ФИО1 необходимо было обратиться в Банк, что сумма страховой премии была уплачена ООО СК «ВТБ Страхование» не лично ФИО1, а Банком, соответственно, и возврат денежных средств может быть произведен только Банку, а не третьему лицу.

ООО СК «ВТБ Страхование» никаких действий, нарушающих права и законные интересы ФИО1, в том числе в сфере защиты прав потребителей, не совершало, соответственно, ООО СК «ВТБ Страхование» не подлежит какой-либо ответственности.

Поскольку отказ от участия в программе коллективного страхования не связан с наличием недостатков оказываемой услуги по страхованию, соответственно исковые требования о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению, так же как и требование о взыскании штрафа, компенсации морального вреда.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, не известил суд о причине своей неявки.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 90900 руб., срок возврата кредита- до востребования, под 22,70 % годовых.

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в банк подано заявление об участии в программе коллективного страхования.

Согласно заявлению на включение в число участников Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», поданному ФИО1 в Банк, заемщик просил включить его в число участников программы страхования в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между банком и ООО СК "ВТБ Страхование".

Стоимость услуги по подключению составила 19 634 руб. Истец обязался компенсировать банку оплату взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 545 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение всего периода оплаты услуги (4 месяца) не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа - 6 315 руб., последнего - 692 руб.

Условиями страхования в рассматриваемом случае возврат уплаченной страховой премии при отказе от страхования не предусмотрен.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 14 дней со дня подписания заявления, истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлениями об исключении его из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования, возврате удержанной Банком оплаты услуги по включению в число застрахованных лиц в размере 6315 руб.

На данное заявление, 06.04.2018г., ООО СК «ВТБ Страхование» дан ответ, в котором принято решение об отказе в возврате страховой премии по тем основаниям, что возврат страховой премии возможен только страхователю. Для отключении от Программы страхования предложено обратиться в Банк, так как между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался (л.д.6).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс Банк» дал ответ истцу, в котором ответчиком принято решение об отказе в возврате страховой премии, поскольку такая возможность условиями договора не предусмотрена.

ДД.ММ.ГГГГ вступило в силу Указание Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст.30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГг. № "Об организации страхового дела в Российской Федерации», банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №» Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. В п.5 ст.30 вышеуказанного закона закреплена обязанность субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п.п.1- 3 ст.1 Закона РФ № понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, а потому Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У, также являлись обязательными для ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" при осуществлении деятельности.

В соответствии с п.1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 названного Указания Центрального Банка Российской Федерации, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Центрального Банка Российской Федерации страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания Центрального Банка Российской Федерации страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Центрального Банка Российской Федерации страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Указание Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения истца к Программе страхования и последующего его отказа от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению страховщиком.

Положения названного Указания Центрального Банка Российской Федерации в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным для ПАО «Восточный экспресс банк» и применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст1ГК РФ).

Судом установлено, что истец обратился в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате платы за включение в число участников программы страхования в течение 14 дней с момента заключения договора страхования.

Судом также установлено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выплачено в качестве вознаграждению Банку 19 245 руб.

Доказательств возмещения затрат Банку на оплату страховой премии страховщику, истцом не представлено.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании суммы вознаграждения за включение в число участников программы страхования подлежат взысканию с ПАО «Восточный экспресс Банк». Таким образом, надлежащим ответчиком по делу является Банк.

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к программе коллективного страхования в течение 14 дней со дня подписания заявления на подключение к программе страхования, он вправе требовать возврата уплаченной суммы вознаграждения банка.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в силу положений Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", истец ФИО1 имеет право на возврат уплаченного вознаграждения в размере 19 245 руб.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом разъяснения, приведенного в п.45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Материалами дела подтверждается факт нарушения прав истца как потребителя ввиду отказа возврата платы за подключение в число участников программы коллективного страхования. Установление данного обстоятельства влечет взыскание компенсации морального вреда.

Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, исходя из положений ст.15 Закона "О защите прав потребителей", с учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела, степени нарушения ответчиком обязательств, которые не повлекли тяжелых последствий для потребителя, а также характера причиненных потребителю нравственных страданий, суд приходит к выводу о взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 2500 руб.

В соответствии со ст.31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и п.1, 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п.13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

С претензией о возврате вознаграждения истец ФИО1 обратилась к ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГг. ответчик отказал в выплате. Следовательно, период неустойки следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения.

Таким образом, руководствуясь положениями ст.22, 23 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу о том, что поскольку требования ФИО1 не были удовлетворены ответчиком в срок, с ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 19245 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по день вынесения решения) - 187 дней = 19245 рублей x 3% x 187 дн. = 107 964,45 рублей. Поскольку сумма неустойки не может превышать цену страховой услуги 19245 рублей, с ответчика Банка в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 19245 рублей.

Поскольку в добровольном порядке требования ФИО1 как потребителя удовлетворены не были, на основании п.6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", с ответчика Банка в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 20495 руб.

Согласно ст.94 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителя относятся к судебным издержкам.

Однако, истцом не представлены суду подлинники, либо надлежаще заверенные копии приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ., договор об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ., тарифы на юридические услуги, задание к договору.

В связи с чем, судебные издержки не могут быть взысканы с ответчика.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца в части.

С ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, по правилам ч.1 ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина, в размере 1354,70 руб., который определен согласно подп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ. При этом суд учитывает, что в цену иска по спорам о защите прав потребителей входит стоимость товара (услуги, работы), размер неустойки, убытков. Неимущественные требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, а также судебные расходы в цену иска не включаются.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать подключение ФИО1 к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в качестве вознаграждения банка в размере 19245 руб., неустойку в размере 19245 руб., компенсацию морального вреда в размере 2500 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 20495 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в размере 1354,70 руб. в бюджет муниципального образования «Баяндаевский район».

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Баяндаевский районный суд Иркутской области.

Судья А.А. Пихаева

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: