Решение № 2-412/2019 2-412/2019~М-342/2019 М-342/2019 от 24 июня 2019 г. по делу № 2-412/2019

66RS0056-01-2019-000673-09

№ 2-412(6)2019


Решение

именем Российской Федерации

г.Тавда 25 июня 2019 года

Тавдинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Афанасьевой А.А., рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело №2-412(6)2019 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО3 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Тавдинский районный суд Свердловской области с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать в пользу банка сумму задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 411 рублей 43 копейки, в том числе основной долг - 56 690 рублей 02 копейки, проценты - 19 446 рублей 81 копейка, штраф – 11 274 рубля 60 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 822 рубля 34 копейки по следующим основаниям.

Между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 55 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем ее указания в тексте заявления - анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 7.2.1 Общих условий). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п.9.1 Общих условий расторг договор 29.03.2017 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п.5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед истцом составляет 87 411 рублей 43 копейки, из которых: 56 690 рублей 02 копейки- просроченная задолженность по основному долгу;– 19 446 рублей 81 копейка- просроченные проценты;– 11 274 рублей 60 копеек- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии с требованиями главы 21.1 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору с учетом п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 заполнила и подписала в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету на оформление кредитной карты, которая предусматривала просьбу заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту Тинькофф по тарифному плану 7.27 на условиях, указанных в заявлении-анкете, на Условиях комплексного банковского обслуживания. Своей подписью ответчик подтвердила, что ознакомилась, согласилась и обязалась выполнять Условия комплексного банковского обслуживания, Тарифы банка.

Судом установлено, что истец имеет лицензию на осуществление банковских операций № 2673, выданную ЦБ РФ 24.03.2015 года.

Банк принял оферту клиента и заключил с ФИО1 договор кредитной карты № на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, Тарифах банка, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно тарифному плану ТП 7.27 лимит задолженности может быть установлен до 300000 рублей, беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа - 34,9% годовых, плата за обслуживание основной и дополнительной карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% + 290 рублей, платеж за предоставление услуги СМС-банк-59 рублей, штраф за неуплату минимального платежа первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности + 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности + 590 рублей, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за совершение расходной операции с кредитной карты в других кредитных организациях - 2,9% + 290 рублей, плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный кошелек - 2%.

По Условиям комплексного банковского обслуживания банком держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты минимальный платеж в счет погашения задолженности.

Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

В соответствии с п.5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее по тексту – Общие условия) банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Согласно п. 5.4 Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, предусмотренных договором кредитной карты.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6 Общих условий). С учетом п. 5.7 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в Счете-выписке (п.5.11 Общих условий).

Согласно п.7.1.1 Общих условий клиент обязуется уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита. Клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с Программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (п. 7.2.1 Общих условий).

В соответствии с п.9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12 Общих условий).

В судебном заседании установлено, что АО «Тинькофф Банк» свои договорные обязательства в части предоставления кредита путем выдачи кредитной карты ответчику выполнило, ФИО1 предоставлена в пользование банковская карта.

Как следует из выписки номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривалось ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ ответчик активировала кредитную карту, производила по ней расходные операции (оплата покупок). Однако ответчик с сентября 2016 года ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению задолженности, допуская просрочку. В связи с нарушением ответчиком условий договора истцом ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был сформирован и направлен заключительный счет, содержащий сведения об окончательном размере задолженности по договору кредитной карты, подлежащей оплате и требование о ее погашении. Заключительный счет получен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако в установленный срок не оплачен.

Из представленного банком расчета усматривается, что задолженность ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет – 56 690 рублей 02 копейки; по просроченным процентам – 19 446 рублей 81 копейка; по штрафам – 11 274 рублей 60 копеек, всего 87 411 рублей 43 копейки.

Расчет задолженности, представленный банком, соответствует условиям кредитного договора, подтверждается выпиской по договору о совершенных операциях, ответчиком не оспорен.

По смыслу положений ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Как указано в ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу разъяснений, содержащимся в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п.3, 4 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с разъяснениями п.73 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика, доводы ответчика о сложном материальном положении сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Принимая во внимание размер неустойки (штрафа) 11274,60 рублей, который относительно общего размера задолженности в сумме 76136,83 рублей (основной долг плюс проценты) не является чрезмерным, а также период просрочки исполнения обязательств - с 23.09.2016 года, не предоставление со стороны ответчика доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки, отказа в ее взыскании.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются её обязательства по договору кредитной карты, в связи с чем, у неё перед истцом имеется задолженность по данному договору, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, на основании чего суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика ФИО1 оплаченную истцом при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 2 822 рубля 34 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 232.4 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить, взыскать с ФИО1 ФИО5 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 87411 рубль 43 копейки,

в том числе основной долг – 56690 рублей 02 копейки, проценты - 19446 рублей 81 копейка, штраф – 11274 рубля 60 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2822 рубля 34 копейки, всего 90233 (девяносто тысяч двести тридцать три) рубля 77 (семьдесят семь) копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Тавдинский районный суд Свердловской области в течение пятнадцати дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в совещательной комнате машинописным способом.

Мотивированное решение составлено 03 июля 2019 года.

Председательствующий судья подпись А.А. Афанасьева