Решение № 2-1585/2018 2-1585/2018~М-1265/2018 М-1265/2018 от 12 июля 2018 г. по делу № 2-1585/2018

КОПИЯ

Дело № 2 -1585/18

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Казань 13 июля 2018 года

Кировский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Г.Р. Хамитовой,

при секретаре судебного заседанияГ.ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску РООП «Правовой защитник» по РТ, действующей в интересах ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

РООП «Правовой защитник» по РТ, действующая в интересах О.В. Брылеваобратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24» в вышеприведенной формулировке, в обоснование требования указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. В тот же день ФИО2 включен в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв » с ООО СК «ВТБ Страхование», ответчиком в счет оплаты страховой премии удержано <данные изъяты> рубля. ФИО7 в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, на что он получил отказ. В связи с этим, представитель истца обратился в суд и просит признать исключенным ФИО2 из числа участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв». Взыскать в пользу ФИО2 с Банка ВТБ (ПАО) сумму, удержанную в счет страховой премии, в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> и штраф.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представители ответчика и третьего лица на судебное заседание не явились, извещены.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица с вынесением заочного решения и приходит к следующему:

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГмежду ФИО2 и ВТБ 24(ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 588 942 рубля сроком на 60 месяцев, а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 15% годовых.

В день заключения кредитного договора ФИО2 выразил согласие на подключение к Программе коллективного страхования «Финансовый резерв Профи», в связи с чем, последним подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования «Финансовый резерв Профи», страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы (л.д.9-10).

Подписывая заявление ФИО2 был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлении содержится информация о сроке страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, о страховой сумме в размере 588942 рубля, размере платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме 98 942 рубля, из которых 19788,40 рублей (включая НДС) - вознаграждение банка, 79153,60 рублей - возмещение затрат банка на оплату страховой премии.

Услуга по страхованию истца осуществлена банком на основании договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес Банка претензию об отказе от услуг страхования, признании договора недействительным и возврате списанной суммы страховой премии (л.д.12), в ответ на что от ответчика получил отказ (л.д.13).

В связи с присоединением истца к Программе страхования и внесением им соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, соответственно, страхователем по договору является ни банк, а сам заемщик.

В заявлении ФИО2 был уведомлен, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

По правилам п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Предусмотренный Банком России период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

Поскольку присоединение истца к Программе коллективного страхования имело место в ноябре 2017 года, то, соответственно, условия договора страхования должны соответствовать Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, то есть предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в пятидневный срок.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 12 названного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Таким образом, поскольку из имеющихся в деле доказательств не следует, что доистцу была доведена информация о его праве отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения; при обращении истца к ответчику, последний уплаченную истцом сумму не возвратил, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания суммы страховой премии и вознаграждения, удержанной Банком при получении кредита.

В качестве меры гражданско-правовой ответственности за просрочку сроков возврата уплаченной по договору страховой премии и вознаграждения банка предусмотрена уплата процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения в порядке ст. 395 ГК РФ. Обращаясь с настоящим иском, истица сослалась на неправомерное удержание Банком денежных средств -вознаграждения, в связи с чем, просила о защите своих прав в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ в виде взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму вознаграждения банка, удержанной банком за период с ДД.ММ.ГГГГ (со дня получения отказа в выплате) по ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Банк ВТБ» расчет истца в данной части не оспорен.

Суд в данной части требования также находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном размере согласно представленного расчета.

В силу ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства был установлен факт нарушения прав истца, требование о компенсации морального вреда суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению в сумме 5000 рублей, исходя из степени вины, требований разумности и справедливости.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Поскольку Банк ВТБ24 (ПАО) не исполнил в добровольном порядке требования истца, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ФИО2 штраф в размере <данные изъяты>, в пользу РООП «Правовой защитник» по РТ -<данные изъяты>.

Расходы по оплате госпошлины в силу статей 98, 103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчиков пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 12, 56, 196 -198, 233 -238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования РООП «Правовой защитник» по РТ, действующего в интересах ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Исключить ФИО2 Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО).

Взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО2 вознаграждения в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф - <данные изъяты>.

Взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу РООП «Правовой защитник» по РТ штраф за неисполнение требований потребителя в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) <данные изъяты> государственной пошлины в доход бюджета муниципального образования города Казани.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Г.Р.Хамитова

Копия верна: Судья Г.Р.Хамитова