Решение № 2-4143/2019 2-585/2020 2-585/2020(2-4143/2019;)~М-2952/2019 М-2952/2019 от 26 июля 2020 г. по делу № 2-4143/2019

Дело № 2-585/2020УИД 78RS0020-01-2019-004142-37


Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2020 года

г. Санкт-Петербург

Пушкинский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Цветковой Е.С.,

при секретаре Власовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Промсвязьбанк» о признании недействительным условия договора, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Пушкинский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ООО «Промсвязьбанк», в котором просил признать недействительным условие кредитного договора <***> от 00.00.0000, заключенного между истцом и ответчиком, о взыскании комиссии за оказание услуги по подключению к Программе добровольного страхования «Защита заемщика» в размере ., применить последствия недействительной сделки, взыскать с ответчика в свою пользу уплаченную сумму за оказание услуги по подключению к Программе добровольного страхования «Защита заемщика» в размере ., неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере ., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ., компенсацию морального вреда в размере ., штраф.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 00.00.0000 между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен Договор потребительского кредита <***>, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере . на срок до 00.00.0000 под 22,9% годовых, а в случае осуществления личного страхования - 18,9% годовых. Пункт 15 договора предусматривает, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг. Однако, договор содержит условие об уменьшении процентной ставки в зависимости от заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика. Согласно Предложению ПАО «Промсвязьбанк», сформированному по результатам рассмотрения Анкеты истца на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк» от 00.00.0000, заключение кредитного договора с суммой кредита . и процентной ставкой 22,9% не предусмотрено, равно, как и заключение кредитного договора без исчисления суммы кредита с учетом оплаты комиссии по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика». Таким образом, заключение с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуги по личному страхованию Заемщика является обязательным условием заключения договора кредитования, а предусмотренная кредитным договором услуга по программе добровольного страхования Кредитора не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. В рамках заключенного кредитного договора Банком была предоставлена дополнительная услуга в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» по присоединению меня к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика»», в том числе заключение от имени и за счет Банка договора личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС». При этом размер комиссии за оказание данной услуги составил ., которая была списана Банком со счета <***>, на который денежные средства в указанном размере поступили со счета <***>, открытого с целью зачисления суммы кредита. В рамках заключения договора личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС» ПАО «Промсвязьбанк» выступает в качестве страхователя по договору личного страхования застрахованных лиц по рискам: установление инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования. Выгодоприобретателем по указанному выше Договору страхования является Банк (страхователь). По мнению истца, договор личного страхования, которым Банк обуславливает условие договора потребительского кредита о снижении процентной ставки, обуславливает интересы исключительно самого Банка и направлен на обеспечение возврата ему заемных средств. Поскольку истец полагает, что условия кредитного договора, на основании которых банком была удержана сумма комиссии за услугу по присоединению его к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика»», противоречит законодательству и ущемляет его права потребителя, и, соответственно, являются ничтожными в силу закона, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Промсвязьбанк» - ФИО5 в судебное заседания явился, возражал против удовлетворения исковых требованиях, по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

В силу п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные в материалы дела доказательства в совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 16 вышеуказанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).

Как разъяснено в п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу положений п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из материалов дела следует, что 00.00.0000 между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен Договор потребительского кредита <***>, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере . на срок до 00.00.0000 под 22,9% годовых, а в случае осуществления личного страхования - 18,9% годовых.

00.00.0000 ФИО6 подал заявление на подключение его к Программе добровольного страхования «Защита заемщика» <***>-СО1, в рамках заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «МАКС» Соглашения о порядке заключения договоров страхования.

По условиям заявления на подключение его к Программе добровольного страхования «Защита заемщика» <***>-СО1 от 00.00.0000 в случае согласия с заявителя с предложением (офертой) о заключении Договора просил Банк акцептовать настоящую оферту путем списания с его текущего счета <***> (далее - Счет) комиссионное вознаграждение Банка по Договору в размере, указанном в пункте 1.6 Заявления, (далее - Комиссия) и оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования (далее - Договор страхования) со страховой организацией ЗАО «МАКС», 115184, Москва, ФИО7 ул, ..., Лицензия Банка ФИО2 СЛ <***> от 00.00.0000 (далее - Страховщик) в соответствии с условиями Договора и Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней <***>.5 утвержденными Приказом ЗАО «МАКС» 00.00.0000 <***>-ОД(А) (далее - Правила страхования), в том числе по страховым рискам которыми являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования.

В заявлении на подключение к Программе добровольного страхования указано об осведомленности истца о размере платы за подключение в сумме . (п. 1.6 заявления) и поручении Банку списать со счета заявителя без его дополнительного распоряжения данную сумму (п. 1.2 заявления).

В ходе судебного разбирательства подпись истца на данном заявлении не оспаривалась, копия данного заявления была приложена им к исковому заявлению.

00.00.0000 плата за подключение к Программе страхования была списана со счета истца, что подтверждается представленным в материалы дела платежным поручением от 00.00.0000 <***> (л. д. 34).

Согласно платежного поручения от 00.00.0000 <***> ПАО «Промсвязьбанк» перечислил ЗАО «МАКС» страховую премию за период с 00.00.0000 мая по 00.00.0000 по соглашению <***> от 00.00.0000 на общею сумму в размере . (л. д. 85).

00.00.0000 истцом досрочно был погашен кредит, задолженность по договору отсутствует, что подтверждается справкой Банка <***> выданной истцу.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Заявление на заключение кредитного договора, как и заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» подписано собственноручно истцом. При этом заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» содержит поручение истца на списание без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора суммы собственных денежных средств в размере . в счет уплаты комиссии.

Таким образом, Банк, списывая комиссию в размере ., действовал по поручению истца. В свою очередь, п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Соответствующее вознаграждение Банка в виде установленной комиссии за заключение от имени и за счет Банка договора страхования с ЗАО «МАКС» с соблюдением письменной формы договора предусмотрено в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». О списании комиссионного вознаграждения указано и в пункте 1.2 названного заявления.

С Условиями Программы добровольного страхования «Защита заемщика», а также с условиями, на которых истец заключил с Банком договор об оказании услуг по подключению его к указанной программе, истец был ознакомлен, возражений по поводу условий не заявлял, о чем свидетельствует его подпись, факт проставления которой он не оспаривал.

Собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку вознаграждения за оказание услуг по заключению договора страхования.

Утверждения о том, что банк обуславливает заключение кредитного договора обязательным подписанием договора страхования жизни и здоровья, несостоятельны.

В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к Программе коллективного страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данных услуг, истцом суду не предоставлено.

Досрочное погашение кредита не влечет возврат комиссии банка, уплаченной за услуги банка по заключению договора страхования.

Кроме того, учитывая, что Банк свои обязательства по разъяснению программы страхования, подключению истца к договору страхования, перечислению страховой премии страховщику исполнил, то оснований для возврата уплаченной платы за подключение у Банка обоснованно не имелось.

Поскольку ПАО «Промсвязьбанк» уплатил ЗАО «МАКС», страховую премию, то, следовательно, требовать досрочного расторжения договора страхования на основании ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и возврата страховой премии гражданин может только от страховой компании.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительным условия кредитного договора <***> от 00.00.0000, заключенного между истцом и ответчиком, о взыскании комиссии за оказание услуги по подключению к Программе добровольного страхования «Защита заемщика» в размере ., применении последствий недействительной сделки, взыскании с ответчика денежных средств в размере ..

Требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными требованиями от требований о признании условия недействительным, взыскании денежных средств, в удовлетворении которых отказано.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к ООО «Промсвязьбанк» о признании недействительным условия договора, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Пушкинский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение составлено 31 июля 2020 года.