Решение № 2-3495/2017 2-3495/2017 ~ М-3050/2017 М-3050/2017 от 26 сентября 2017 г. по делу № 2-3495/2017

Гражданское дело № 2-3495/2017

Поступило в суд 27.09.2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 декабря 2017 года город Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Кудиной Т.Б.,

при секретаре судебного заседания Соловьевой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя, возложении обязанности произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», с учетом принятых судом уточнений, просила обязать ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет ежемесячного минимального платежа по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx без учета стоимости программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», исходя из полной стоимости кредита, равной 23.465 % годовых, с xx.xx.xxxx.

Требования истца мотивированы тем, что xx.xx.xxxx между ней как заемщиком и Банком ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования __ на сумму 181 800 рублей сроком на 36 месяцев.

При заключении договора ей была предоставлен информационный лист по погашению кредита и иных платежей, согласно которому минимальный обязательный платеж составляет 12 316 рублей с первого месяца по тридцать пятый месяце действия договора, размер последнего платежа составляет 7 330 рублей.

xx.xx.xxxx истцом также было дано согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Стоимость программы страхования составляет 39 269 рублей.

В заявлении на присоединение к Программе страхования указано, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Указано, что плата подлежит внесению на текущий банковский счет в сроки, установленные для уплаты минимального обязательного платежа, и списывается банком в дату внесения платы на текущий банковский счет.

xx.xx.xxxx истица обратилась в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования. xx.xx.xxxx она получила письменный ответ Банка о том, что она исключена из реестра застрахованных лиц, действие программы в отношении нее прекращено. Также в ответе банка было указано, что отказ от участия в программе не освобождает ее от обязанности произвести оплату фактически оказанных истице на момент отказа от участия в программе услуг.

Полная стоимость кредита равна 23,465%.

xx.xx.xxxx истицей была подана в Банк претензия с требованием произвести перерасчет ежемесячного минимального обязательного платежа ввиду ее отказа от программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в виду неверного расчета по погашению кредита и иных платежей, предоставленного ей при заключении кредитного договора.

В соответствии с ответом Банка от xx.xx.xxxx, начисление процентов по кредитному договору производится корректно. Согласно новому графику платежей, стоимость кредита (процентная ставка) составляет 61% годовых.

Отказ банка произвести перерасчет истец считает незаконным, в связи с чем вынуждена обратиться в настоящим иском в суд.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования и учетом принятых судом уточнений, а также доводы, изложенные в иске, поддержала в полном объеме и просила удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен. Из частично представленного письменного отзыва на иск (поступил по электронной почте не в полном объеме, только первая страница) усматривается, что ответчик иск не признает.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Следует учесть, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Об этом указано в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу императивного положения ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что xx.xx.xxxx между ПАО «Восточный экспресс банк» и Соловьевой (впоследствии фамилия изменена на Анзорскую) А.В. заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого истице предоставлен кредит в размере 181 800 рублей под 23,8% годовых сроком до востребования. Полная стоимость кредита составляет 23, 465%. При этом размер минимального обязательного платежа составляет 12 316 рублей (л.д. 8-10).

В этот же день между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор, согласно условий которого истице была предоставлена кредитная карта с доступным лимитом кредитования в сумме 30 000 рублей под 10% годовых сроком до востребования. Полная стоимость кредита составляет 21,073% (л.д. 11-14).

Согласно положениям ст.ст 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц при заключении договора и определения его условий, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При заключении указанных кредитных договоров истицей было дано согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Стоимость программы страхования составляет 39 269 рублей (л.д. 15-19).

В заявлении на присоединение к Программе страхования указано, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Указано, что плата подлежит внесению на текущий банковский счет в сроки, установленные для уплаты минимального обязательного платежа, и списывается банком в дату внесения платы на текущий банковский счет.

xx.xx.xxxx истица обратилась в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования. Согласно письменному ответу Банка от xx.xx.xxxx, она исключена из реестра застрахованных лиц, действие программы в отношении нее прекращено. При этом отказ от участия в программе не освобождает ее от обязанности произвести оплату фактически оказанные истице на момент отказа от участия в программе услуги (л.д. 22).

Исходя из положений ст.ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок и порядок его возврата, размер и порядок уплаты процентов.

В соответствии с ч. ч. 8 и 12 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности") кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с частью 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость потребительского кредита (займа) рассчитанная в порядке, установленном этим законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Условия заключенного сторонами договора прописаны в кредитном договоре, в том числе Лимит кредитования и порядок его изменения, процентная ставка по кредиту в зависимости от условий использования кредитных средств, срок кредитования, количество, размер, периодичность платежей по договору, виды и размер, ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору (пеня, начисляемая на сумму превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт).

В соответствии с пунктом 4 Договора процентная ставка за проведение наличных операции составляет 23,80 %, за проведение безналичных наличных операций 55 % годовых.

Как следует из пояснений истицы, кредитом она воспользовалась xx.xx.xxxx, получив наличные денежные средства с помощью выданной ей банковской карты.

xx.xx.xxxx истицей была подана в Банк претензия с требованием произвести перерасчет ежемесячного минимального обязательного платежа в виду ее отказа от программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в виду неверного расчета по погашению кредита и иных платежей, предоставленного ей при заключении кредитного договора (л.д. 23-25).

Однако, в нарушение вышеуказанных норм права, согласно новому графику платежей после исключения истца из реестра застрахованных лиц, график погашения кредита в части размера ежемесячного платежа остался неизменным, тогда как из него подлежала исключения сумма ежемесячной страховой премии. Стоимость кредита, исходя из итоговой суммы, подлежащей возврату (основной долг плюс проценты), составляет 61% годовых (л.д. 27).

Согласно представленному истцом расчету, при сумме кредита в размере 181 800 рублей сроком на 36 месяцев и процентной ставке 23,80 % годовых, ежемесячный платеж должен составлять 7 081 рубль, переплата по кредиту составит 73 032 рубля, выплаты за весь срок кредита составляют 254 832 рубля.

Данный расчет судом проверен, признан верным, стороной ответчика не оспорен, контррасчет не представлен.

Даже если исходить из того, что операция по получению суммы кредита не относится к числу безналичных операций, и необходимо применять размер процентов по кредиту 55 % годовых, а не 23,80%, то ежемесячный платеж должен составлять 10 405,59 руб., а не 12 316 руб., как указал ответчик в графике платежей, выданном истице после ее исключения из числа застрахованных лиц (прекращении действия в отношении нее программы страхования) (л.д. 27).

При условии применения льготного периода в первые 4 месяца срока кредитования (п. 6 Индивидуальных условий) при любом способе расчета ежемесячного платежа как по ставке 23,80%, так и по ставке 55%, сумма ежемесячного платежа получается меньше чем 12 316 руб., что обусловлено тем, что плата за участие в программе страхования с истца не должна взиматься, поскольку она отказалась от участия в ней xx.xx.xxxx (сразу после заключения кредитного договора), а ответчик согласился с этим и исключил истца из реестра застрахованных лиц, согласно письму исх. __ от xx.xx.xxxx.

Следовательно, поскольку изначально ежемесячный платеж рассчитывался банком в размере 12 316 руб. и включал в себя плату за участие в программе страхования, при исключении истца из реестра застрахованных лиц ежемесячный платеж должен быть посчитан без учета платы за участие в программе страхования.

При таких обстоятельствах, требования истца являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, ответчика следует понудить произвести перерасчет ежемесячного минимального платежа по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx без учета стоимости программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», исходя из полной стоимости кредита, равной 23.465 % годовых, с xx.xx.xxxx.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Обязать ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет ежемесячного минимального платежа по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx без учета стоимости программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», исходя из полной стоимости кредита, равной 23.465 % годовых, с xx.xx.xxxx.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 10.01.2018.

Судья Т.Б. Кудина