Решение № 2-775/2017 2-775/2017~М-53/2017 М-53/2017 от 1 марта 2017 г. по делу № 2-775/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 02 марта 2017 года

Калининский районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Федоровой И.И.,

при секретаре З,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительными кредитного договора, страхового договора, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

К обратилась в суд с требованиями о признании недействительным кредитный договор, в части обязанности истца заключить с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования жизни и здоровья, а также в части заранее данного акцепта, признании недействительным страхового договора «Программа Лайф+ ПОЛИС Единовременный взнос №» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Мотивируя обращение, истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму 498 798,00 рублей, сроком на 60 месяцев, процентной ставкой 26,8 % годовых, полной стоимостью кредита 26,778% годовых, с оплатой ежемесячными аннуитетными платежами в размере 15 171,39 рублей ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ до полного погашения ссудной задолженности. Также при заключении кредитного договора, истицей был подписан полис «Программа Лайф ПОЛИС Единовременный взнос №» от ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего с ее лицевого счета была списана сумма страховой премии в размере 83 798,00 рублей. Полагает, что при заключении кредитного договора были нарушены ее права как потребителя, поскольку текст согласия исполнен мелким машинописным способом, не предусматривает альтернативы в выборе страховщика, способа оплаты услуг страхования и размера иной процентной ставки, а также возможности отказа от услуги страхования. ДД.ММ.ГГГГ Банку была вручена претензия о возврате полученной страховой платы. Просит признать недействительным кредитный договор, в части обязанности истца заключить с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования жизни и здоровья, а также в части заранее данного акцепта; признать недействительным страховой договор «Программа Лайф+ ПОЛИС Единовременный взнос №» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика ПАО «ВТБ 24» в счет возврата страховой премии по страховому договору сумму в размере 83 798,00 рублей, неустойку в размере 118 155,18 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1435,44 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 рублей.

Судом в качестве ответчика было привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец К в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В суд представлены письменные возражения, согласно которым находит требования истца необоснованными, поскольку при заключении кредитного договора К дала свое согласие на заключение договора добровольного страхования с уплатой страховой премии за счет кредитных средств, страховая премия перечислена по распоряжению клиента. От участия в программе страхования не зависит решение о выдаче кредита. Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое выражается в письменной форме. Также указывает, что особые условия выполнены шрифтом 9 с четким, хорошо читаемым шрифтом, что свидетельствует о соблюдении Банком требований ФЗ «О потребительском кредите». Кроме того, указывает, что истица ставила свою подпись на каждой странице условий.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ К обратилась в ПАО «ВТБ 24» с заявлением на получение потребительского кредита в сумме 498 798,00 рублей, сроком кредитования 60 месяцев, процентной ставкой 26,8 % годовых, полной стоимостью кредита 26,778% годовых (л.д. 9-13).

Пункт 20 Согласия на кредит от ДД.ММ.ГГГГ по договору № предусматривает поручение заемщика Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 83 798,00 рублей, получатель (страховая компания) указана ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». В указанном согласии имеется подпись К, которая подтверждает согласие с условиями договора (л.д. 11).

Кроме того, К, действуя добровольно, выразила согласие на страхование по продукту «Управляй здоровьем!», дала согласие ООО СК «ВТБ Страхование» на получение информации о себе в одном или нескольких кредитных бюро в целях проверки страховщиком предоставленной при заключении договора существенной информации (л.д. 21).

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с полисом Единовременного взноса № между ООО СК «ВТБ Страхование» и К

заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», согласно которому страховыми случаями установлены: 1) смерть в результате НС и Б, 2) инвалидность в результате НС и Б, 3) госпитализация в результате НС и Б, 4) травма, размер страховой суммы установлен 498 798,00 рублей, страховой премии- 83 798,00 рублей, порядок уплаты страховой премии- единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный аннуитетный платеж составил 15 171,39 рублей. С условиями страхования К была ознакомлена и согласна (л.д. 16).

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что со счета К были перечислены суммы в размере 83798,00 рублей в счет оплаты страховой премии по договору (л.д. 26-27).

ДД.ММ.ГГГГ К обратилась в банк с претензией, в котором просила признать сделку по страхованию незаконной, вернуть незаконно списанную страховую плату, признать незаконным п. 25 согласия на кредит, а также предоставить расширенную выписку по лицевому счету (л.д. 31-35).

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Определением Конституционного Суда Российской Федерации от 21 октября 2008 года N 661-О-О признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Судом установлено, что истец К была ознакомлена с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, включающего в себя условие об оплате страховой премии, принимала данные условия. Доказательств того, что истице отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, истцом не предоставлено. Более того, из бланка анкеты- заявления на получение кредита в ВТБ 24 следует, что в случае несогласия К на заключение договора страхования по программе « «Лайф+» (ВТБ Страхование)» и увеличении суммы кредита на сумму страховой премии по договору страхования, она могла отказаться от данной услуги, поскольку бланком предусмотрена форма отказа (отметка в соответствующем поле).

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе по оплате страховой премии, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись в кредитном договоре, подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Оценивая представленные доказательства, суд, приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора, форма изложения условий об оплате страховой премии позволяла истцу отказаться от страхования. Доказательств того, что предоставление кредита обусловлено заключением договора страхования, не представлено.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риск заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, и взимать за это плату.

Таким образом, суд считает, что оснований для удовлетворения требований о признании недействительным кредитного договора, в части обязанности истца заключить с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования жизни и здоровья, а также в части заранее данного акцепта, а также признании недействительным страхового договора «Программа Лайф ПОЛИС Единовременный взнос №» от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

К располагала полной информацией об условиях заключаемого кредитного договора, а также договора страхования, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договорами, в том числе риск наступления для нее неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Доводы истицы о том, что п. 25 Согласия содержит условия о заранее данном акцепте, нарушающим права заемщика как потребителя, судом не принимается во внимание по следующим основаниям.

Заключение сторонами кредитного договора вытекает из положения пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как установлено судом, между банком и К были достигнуты все существенные условия относительно порядка предоставления кредита, что подтверждается личной подписью К в согласии на кредит от ДД.ММ.ГГГГ.

Как указывалось выше, К располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Доводы истицы о том, что заявление о заключении согласия напечатано мелким шрифтом, исполнен машинописным способом, что не позволило потребителю получить полную информацию и альтернативы в выборе страховщика, иных условий страхования, способа оплаты услуг страхования и размера иной процентной ставки, а также права выбора при заключении договора в части дополнительных услуг, суд не принимает во внимание, поскольку понимание и согласие с условиями заявления истец подтвердила своей подписью. Каких-либо претензий, в том числе о нечитаемости и мелком шрифте текста документов, К не предъявляла ни при заключении кредитного договора, ни в дальнейшем, договор подписала без каких-либо оговорок, кредитными средствами воспользовалась.

Требования о взыскании страховой премии по договору, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда являются производными от требований о признании недействительным кредитного договора, в части обязанности истца заключить с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования жизни и здоровья, а также в части заранее данного акцепта, а также признании недействительным страхового договора, в удовлетворении которых отказано, в связи с чем данные требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 15, 166-168, 180, 181, 421, 422, 819, 935 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, 10, 12, 13, 15, 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. ст. 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований К к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительными кредитного договора, страхового договора, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Калининский районный суд г.Тюмени.

Председательствующий судья: И.И. Федорова