Решение № 2-45/2020 2-45/2020~М-11/2020 М-11/2020 от 20 сентября 2020 г. по делу № 2-45/2020

Дело № 2-45/2020

24RS0020-01-2020-000018-98


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2020 года с. Идринское

Идринский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Мельниковой И.Н.,

при секретаре Козловой А.И.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты №, по состоянию на 28.10.2019 года, в размере 196352 руб. 34 коп., в том числе: 173918 руб. 19 коп. - просроченного основного долга, 18195 руб. 34 коп. - просроченных процентов за пользование кредитом, 4238 руб. 81 коп. - неустойки за просроченный основной долг, мотивируя требования иска тем, что между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Договор заключен в результате публичной оферты путем подписания заявления на получение кредитной карты. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», условиями в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк России», памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением заемщика на получение карты, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операция с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операции по счету карты. Во исполнение указанного договора, ответчику предоставлена кредитная карта по эмиссионному контракту № от 02.12.2010 года и открыт счет №. В соответствии с договором, процентная ставка за пользование кредитом составляет 19% годовых, неустойка 36% годовых. Ответчик не исполнил свои обязательства по кредитному договору, что привело к образованию задолженности, размер которой составляет 196352 руб. 34 коп. Просит суд взыскать с ответчика указанные денежные средства, а также возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 5127 руб. 05 коп.

ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявление к ПАО «Сбербанк России», в котором просит признать кредитный договор № от 02.12.2010 года незаключенным, поскольку кредитный договор и расходный кассовый ордер он не подписывал, денежных средств не получал. Спорный договор не соответствует требованиям ст.432 ГК РФ, между сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям, кредитный счет не открывался, денежные средства не перечислялись, гашение задолженности не осуществлялось.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Направил в адрес суда возражения на встречный иск ФИО1, в котором просит в удовлетворении исковых требований последнего отказать.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями ПАО «Сбербанк России» о взыскании с него задолженности не согласился, ссылаясь на то, что денежные средства от банка не получал, встречные требования к ПАО «Сбербанк России» о признании договора № от 02.12.2010 года незаключенным поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика (истца по встречному иску ФИО1), суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено материалами дела, 02.12.2010 года на основании заявления ФИО1 между ним и ПАО «Сбербанк России» заключен договор возобновляемой кредитной линии, согласно которого ответчику выдана кредитная карта № с лимитом в размере 20000 руб., процентной ставкой 19% годовых на срок 36 месяцев, льготным периодом - 50 дней, процентной ставкой по кредиту в льготный период - 0,0% годовых, с датой ежемесячного платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета, минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга - 10% от размера задолженности.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, с которыми ответчик был ознакомлен, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка (п.3.5). Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п.3.6). Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (п.3.7). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка (п.3.9). При нарушении держателем карты настоящих Условий, банк вправе приостановить или досрочно прекратить действие карты, вплоть до ее изъятия, направить держателю уведомление с требованием досрочной уплаты общей задолженности по карте и возврата карты в банк (п.5.2.5).

В соответствии с Тарифами банка неустойка за несвоевременное погашение кредита определена размере 36% годовых.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по договору возобновляемой кредитной линии от 02.12.2010 по состоянию на 09.01.2020 составила 196352 руб. 34 коп., в том числе: 173918 руб. 19 коп. - просроченного основного долга, 18195 руб. 34 коп. -просроченных процентов за пользование кредитом, 4238 руб. 81 коп. - неустойки за просроченный основной долг.

Доказательства внесения ежемесячных платежей в полном объеме по кредиту, а также контррасчет задолженности ответчиком в материалы дела не представлены.

Правильность расчетов задолженности и соответствие их условиям кредитного договора судом проверены, оснований для их изменения суд не усматривает, в том числе, не имеется оснований для применения положений ст.333 ГК РФ, в связи с тем, что начисленная истцом в соответствии с условиями договора неустойка (4238 руб. 81 коп.) составляет 2,4% от суммы просроченного основного долга по кредиту (173918 руб. 19 коп.), что не свидетельствует о несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов, заявленные банком исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, включая проценты и неустойку, в размере 196352 руб. 34 коп. следует признать обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5127 руб. 05 коп.

Разрешая встречные требования ФИО1 о признании договора незаключенным, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены ст.161 ГК РФ.

Так, согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст.434 ГК РФ.

Пункт 2 ст.434 ГК РФ прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п.3 ст.434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке предусмотренным п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из п.1, п.2 ст.432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе ежемесячная комиссия за обслуживание счета, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 02.12.2010 года на основании заявления ФИО1 и Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор возобновляемой кредитной линии по кредитной карте №, ответчику выдана кредитная карта с кредитным лимитом в размере 20000 руб., процентной ставкой 19% годовых на срок 36 месяцев, льготным периодом - 50 дней, процентной ставкой по кредиту в льготный период - 0,0% годовых, с датой ежемесячного платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета, минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга - 10% от размера задолженности.

В подтверждение сведений и условий Сбербанка, указано, что заемщик с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты «Сбербанка России» и Тарифами Банка ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять, в заявлении имеется подпись заемщика.

Таким образом, спорный договор соответствует требованиям ст.432 ГК РФ, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, кредитный счет открыт, денежные средства перечислены в соответствиями с условиями договора.

Факт пользования заемными денежными средствами ФИО1 подтверждается обращением последнего в отделение банка с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитной карте (о предоставлении отсрочки погашения долга либо снижения размера ежемесячных платежей) от 04.04.2019 года.

Довод ФИО1 об отсутствии расходных кассовых ордеров на выдачу ему денежных средств несостоятелен, поскольку кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями договора. Что касается не предоставления банком истцу оригиналов расходно - кассовых ордеров, приходно – кассовых ордеров, то оформление платежных поручений при проведении расчетов по банковским картам не предусмотрено.

Таким образом, в отличие от кредитного договора, согласно которому кредитор предоставляет заемщику денежные средства, выдача кредитной карты предусматривает предоставление банком определенного лимита денежных средств на счете, в пределах которого заемщик осуществляет необходимые ему расчеты.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что кредитный договор между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 является заключенным и подлежащим исполнению сторонами в соответствии со взятыми на себя обязательствами.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора незаключенным, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по счету международной банковской карты №, по состоянию на 09.01.2020 года, в размере 196352 руб. 34 коп., в том числе: 173918 руб. 19 коп. - просроченного основного долга, 18195 руб. 34 коп. - просроченных процентов за пользование кредитом, 4238 руб. 81 коп. - неустойки за просроченный основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5127 руб. 05 коп, а всего взыскать 201479 руб. 39 коп.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора незаключенным - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Идринский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25 сентября 2020 года.

Председательствующий судья И.Н. Мельникова

Верно

Судья И.Н. Мельникова