Решение № 2-482/2017 2-482/2017~М-66/2017 М-66/2017 от 8 марта 2017 г. по делу № 2-482/2017

Дело № 2- 482 Е/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГг. Коломенский городской суд Московской области в составе: судьи Коротковой М.Е., при секретаре судебного заседания Замбржицкой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Российский капитал» (ПАО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Российский капитал» (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

Свои требования представитель истца мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО Банк «Советский» и ФИО1 заключен кредитный договор № путем подписания Предложения о заключении смешанного договора, Условий договоров банковского счета, предоставления кредита на приобретение автомобиля и его залога, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты>. на срок ДД.ММ.ГГГГ. под <данные изъяты> годовых для приобретения транспортного средства.

В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств перед кредитором по возврату кредита в залог был передан приобретаемый автомобиль марки «<данные изъяты>» VIN №, цвет серебристо-желтый металлик, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель №, кузов № шасси (рама) №.

Указанная сумма была предоставлена Банком ответчику в полном объеме.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик взяла на себя обязательства возвратить Банку предоставленные денежные средства и уплатить проценты путем осуществления ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.

ФИО1 не выполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, не погашает основной долг и не уплачивает проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО Банк «Советский» уступил свои права требования по вышеуказанному кредитному договору АКБ «Российский капитал» (ОАО).

АКБ «Российский капитал» (ПАО) направлялось в адрес ФИО1 с требование о погашении всей суммы задолженности по кредитному договору и расторжении договора. Указанные требования истца оставлены заемщиком без удовлетворения.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Российский капитал» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.; возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты> Обратить взыскание на предмет залога транспортное средство - автомобиль марки «<данные изъяты> VIN №, цвет серебристо-желтый металлик, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель №*№, кузов №, шасси (рама) №, установив начальную продажную стоимость залога в размере <данные изъяты> руб. Способом реализации залога избрать публичные торги.

Истец АКБ «Российский капитал» (ПАО) в судебное заседание не направил своего представителя, в своем заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствии представителя (л.д.№

Ответчик ФИО1 судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. №), направила в суд заявление о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д.№ С иском не согласна (возражения л.д. №).

3-е лицо ЗАО Банк «Советский» в судебное заседание не направил своего представителя, извещено надлежащим образом (л.д.№).

Суд, проверив материалы дела, исследовав представленные доказательства, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.ст.421 ч.1, 420 ч.1 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статей 433 ч.1 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Исходя их ст.434 ч.2 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО Банк «Советский» и ФИО1 заключен кредитный договор № путем акцептирования Банком оферты заемщика (заявление – анкета на предоставления кредита) (л.д.№) и присоединения ответчика к Предложению о заключении договора смешанного договора (далее Предложение) (л.д.№), Условиям договоров банковского счета, предоставления кредита на приобретение автомобиля и его залога (далее Условия) (л.д.№ согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ. под <данные изъяты> годовых для приобретения транспортного средства- автомобиля марки <данные изъяты>» VIN №, цвет серебристо-желтый металлик, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, двигатель №*№, кузов № шасси (рама) №

В силу Предложения и п.1 Условий данное Предложение, Условия, заявление-анкета в совокупности являются договором смешанного характера, содержащим в себе элементы кредитного договора, договора залога, договора банковского счета.

Согласно п.4.4 Условий датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на счет клиента.

Истцом были выполнены обязательства перед ФИО1 в полном объеме и предоставлены денежные средства.

С Предложением, Условиями и графиком погашения кредита ответчик ознакомлен и обязался их выполнять, о чем имеется её подписи на данных документах.

В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств перед кредитором по возврату кредита в залог был передан приобретаемый автомобиль марки «<данные изъяты> VIN № цвет серебристо-желтый металлик, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель №, кузов №, шасси (рама) №

о чем указано в предложении о заключении смешанного договора (л.д.№

Исходя из п.п.5.1, 5.2, 5.3, 9.1.1 Условий ответчик взял на себя обязанности погашать сумму задолженности ежемесячными платежами (основной долг и проценты за пользование кредитом) в порядке и сроки, установленные в настоящих Условиях, Предложении. Надлежащим исполнением обязательства клиента по погашению задолженности по кредиту является наличие денежных средств на счете в дату очередного ежемесячного платежа. Погашение клиентом суммы задолженности осуществляется ежемесячно в календарное число месяца, указанное в графике.

При этом, в соответствии с п.10.1 Условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом обязательств по погашению суммы кредита клиент обязан уплатить банку пени в размере 1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В силу п.п.7, 7.1 7.2 Условий Банк имеет право досрочно истребовать задолженность по кредиту в случае неоднократного неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств, предусмотренных в настоящих Предложении, Условиях, графиком. Наступление любого из случаев, перечисленных в п.7.1 предоставляет банку право на односторонний отказ от исполнения договорных обязательств и право на расторжение договора в одностороннем порядке с даты совершения соответствующего нарушения или даты, указанной в уведомлении о расторжении договора, направляемом банком в адрес клиента письмом. Клиент в течение 10 дней с момента получения указанного уведомления, содержащего требование о досрочном возврате кредита, но не позднее 20 дней с момента отправки уведомления банком, обязан погасить банку задолженность по кредиту.

Согласно п.8.1 Условий в обеспечение исполнения своих обязательств по погашению задолженности по кредиту, клиент передает банку в залог автомобиль, который является предметом залога.

В силу ст.382 ч.ч.1,2 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии со ст.389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО Банк «Советский» и АКБ «Российский капитал» (ОАО) заключен договор уступки прав требования №-№ по кредитным договорам, в т.ч. и по договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному ЗАО Банк «Советский» с ФИО1 (л.д№

Исходя из п.1.1 Договора уступки прав требования цедент уступает, а цессионарий принимает все права требования к физическим лицам- заемщикам по кредитным договорам, указанных в Приложения № и соответствующих требованиям, указанным в Приложении №, а также права требования по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств заемщика, и другие права, связанные с правами требования по указанным договорам.

Сумма передаваемых прав требования ЗАО Банк «Советский» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты><данные изъяты>

Из п.12.4 Условий следует, что Банк имеет право уступить свои права требования), установленные в соответствии с Предложением и настоящими Условиями, полностью или частично третьим лицам только с согласия клиента. Такое согласие, если оно дано в Предложении, действует до полного исполнения клиентом своих обязательств по смешанному договору.

В Предложении имеется указание на дачу клиентом согласия о том, что Банк вправе уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по смешанному договору третьим лицам без его согласия.

С Условиями кредитного договора ответчик ознакомлен, не возражал против заключения кредитного договора на таких условиях, о чем имеется его подпись в Предложении, Условиях. Условия кредитного договора ответчиком не оспаривались. Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора между его сторонами было достигнуто соглашение о возможности передачи прав требования по кредитному договору новому кредитору. При этом, каких-либо ограничений относительно возможности передачи прав требования только лицу, имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности, либо необходимости согласия должника для перехода к другому лицу прав кредитора сторонами предусмотрено не было.

При уступке права требования по возврату кредита условия кредитного договора, заключенного ФИО1 с ЗАО Банк «Советский», не изменяются, положение ФИО1 при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные законодательством ФИО1 как заемщику, сохраняются.

Не ущемляются при этом и другие права ФИО1 как заемщика, в том числе защита банковской <данные изъяты> Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской <данные изъяты> - ст.26 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», из смысла которой вытекает, что цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую <данные изъяты>, и эти лица несут установленную законом ответственность за её разглашение.

В силу положений ст.ст.1, 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации принадлежит исключительное право осуществлять операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. При этом, исключительность указанного права не допускает передачу банком прав по кредитному договору другому лицу, не являющегося банком и не имеющему лицензии Банка России на осуществление банковских операций.

В данном случае банк не передает истцу право на осуществление банковских операций по счету истца, а только уступает право требования возврата конкретной денежной суммы, что не нарушает баланс участников кредитного обязательства.

ФИО1 допущена задолженность по уплате платежа по погашению кредита и процентов за пользование им в соответствии с кредитным договором и до настоящего времени не погашена, нарушены сроки погашения кредита, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, движением денежных средств по счету (л.д.№

В силу ст.1064 ГК РФ вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Статья 393 ГК РФ предусматривает обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Исходя из ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.cт.309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно в любой момент в пределах такого периода

Из ст.319 ГК РФ следует, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст.ст. 809, 810, 811 ч.2 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа и уплатить проценты на сумму займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.450 ч.2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Банком в адрес ответчика направлялось требование о расторжении кредитного договора и погашении всей суммы задолженности по кредитному договору в добровольном порядке (л.д. № До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

При таких обстоятельствах, когда ФИО1 не исполнила взятые на себя обязательства, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ФИО1 суммы задолженности по данному кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет в размере <данные изъяты>., в том числе:

- срочная ссуда– <данные изъяты>.,

- просроченная ссуда- <данные изъяты>

- срочные проценты на срочную суду– <данные изъяты>

- срочные проценты на просроченную ссуду- <данные изъяты>.,

- просроченные проценты<данные изъяты>

- неустойка на просроченную суду- <данные изъяты>

- неустойка на просроченные проценты– <данные изъяты>, что подтверждается расчетом истца, который принимается судом (л.д.№ которая взыскивается судом с ответчика.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Как следует из ст.329 ч.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Из ст.339 ч.1, 2 ГК РФ следует, что в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из ч.1 ст.341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Согласно ст. 348 ч.1, 3 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.349 ч.1 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Частью 1 ст.350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Как установлено судом, предметом залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., содержащему в себе, в том числе, элементы договора залога имущества, заключенного в письменном форме между ЗАО Банк «Советский» и ФИО1, явилось движимое имущество – автомобиль.

В договоре залога от ДД.ММ.ГГГГ. указаны: предмет залога и его индивидуальные характеристики - автомобиль марки «<данные изъяты> VIN № цвет серебристо-желтый металлик, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель №, кузов №, шасси (рама) № залоговая стоимость- <данные изъяты>., существо, размер и срок исполнения обязательства – кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., сумма кредита- <данные изъяты>., срок возврата- ДД.ММ.ГГГГ., предмет залога находится у клиента- ответчика по делу, т.е. соблюдены все условия заключения договора залога, предусмотренные ч.ч.1, 2 ст.339 ГК РФ.

Истец просит установить начальную продажную стоимость заложенного автомобиля в размере <данные изъяты>. Данная стоимость соответствует рыночной стоимости автомобиля на момент оценки – ДД.ММ.ГГГГ., в подтверждение чего представлен отчет независимого оценщика ОО ФКГ «РЕКА» (л.д.№).

При таких обстоятельствах, суд считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество ответчика подлежащим удовлетворению.

Судом устанавливается начальная продажная стоимость заложенного имущества в размере рыночной стоимости автомобиля на момент оценки- <данные изъяты> Способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

На основании ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АКБ «Российский капитал» (ПАО) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Российский капитал» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>.; возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Обратить взыскание на предмет залога транспортное средство - автомобиль марки «<данные изъяты>» VIN №, цвет серебристо-желтый металлик, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель №*№, кузов №, шасси (рама) № установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере <данные изъяты>

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: