Решение № 2-1642/2018 2-1642/2018~М-1460/2018 М-1460/2018 от 22 июля 2018 г. по делу № 2-1642/2018

Дело № 26 июля 2018 года


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города Иванова в составе

председательствующего судьи Оленевой Е.А.

при секретаре Чесноковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л :

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен Договор кредитования №, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 124.828 руб. 98 коп. сроком до востребования. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Своей подписью в Договоре Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив заемщику кредит.

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с условиями договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Согласно условиям Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329, ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Поскольку просроченная задолженность не погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, ответчику начислены штрафы и выставлено требование о полном погашении задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 260.504 руб. 85 коп., в том числе: 124.828 руб. 98 коп. - задолженность по основному долгу, 56.175 руб. 87 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 79.500 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Данная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 260.504 руб. 85 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5.805 руб. 05 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав в возражениях, что она не заключала Кредитный договор с ПАО КБ «Восточный». ФИО1 подписала только заявление на выдачу соглашения на кредит, но его ответчику не выдали. Кроме того, заявление и соглашение на выдачу кредита не является Кредитным договором. Кредитный договор – это ценная бумага, именуемая Долговая расписка или Простой Вексель, посредством которой сначала кредитуется Банк, а затем Банк кредитует своего Клиента. Просит суд в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» отказать.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 п. 1 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 428 п. 1 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с нормами ст. 434 п. 1, 435 п. 1, 438 п. 1, п. 3 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление, в котором предложила ОАО КБ «Восточный экспресс банк» на условиях, изложенных в заявлении заключить с ней соглашение о кредитовании счета, в рамках которого: открыть текущий банковский счет; установить лимит кредитования и осуществлять кредитование текущего банковского счета в рамках установленного лимита; выдать неперсонифицированную кредитную карту Visa Electron Instant Issue для осуществления операций по текущему банковскому счету.

При подписании заявления ФИО1 указала, что она ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

На основании предложения клиента Банк открыл ФИО1 счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, и тем самым заключил Кредитный договор №, выпустил на его имя карту и предоставил возможность использования карты, как для расчетов в пределах собственных средств, так и для пользования услугой кредитования счета (овердрафт) в пределах лимита.

Исходя из заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 выдана кредитная карта с лимитом кредитования 75.000 руб., годовая ставка составляет 29%, полная стоимость кредита – 75%, срок – до востребования. Максимальный размер обязательного платежа составляет 9.797 руб. За несвоевременное внесение обязательного платежа предусмотрен штраф в размере 3% (590 руб.) в день.

Согласно заявлению ФИО1 обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», связанную с организацией распространения на нее условий договоров страхования в размере 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования.

ФИО1 получила карту, активировала ее, воспользовавшись услугой кредитования счета, что подтверждается приобщенной к материалам дела выпиской по счету №.

В соответствии с пунктами 4.1., 4.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение кредита приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1.).

Согласно п. 4.3. Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумм в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением о заключении договора кредитования и тарифами Банка (п. 4.6. Общих условий).

Таким образом, ФИО1 согласилась с условиями Банка и приняла на себя обязательства по надлежащему исполнению условий Кредитного договора, в том числе и в части уплаты штрафных санкций за пропуск очередного платежа в счет погашения задолженности по кредитного договору.

Из выписки по лицевому счету следует, что ответчик воспользовалась предоставленным ей кредитом, освоила кредитные средства в сумме 124.828 руб. 98 коп., но обязательства по погашению кредита, уплате процентов, неустойки исполняла ненадлежащим образом. В связи с этим у ответчика образовалась задолженность по кредиту, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 260.504 руб. 85 коп., в том числе: 124.828 руб. 98 коп. - задолженность по основному долгу, 56.175 руб. 87 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 79.500 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Данная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование указанной суммы задолженности по договору кредитования истцом представлены выписка по счету, расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которые соответствуют условиям кредитного договора, согласуются с имеющимися в материалах дела доказательствами по проведенным операциям. Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, либо влияющих на размер задолженности, ответчиком не представлено.

Учитывая вышеизложенное, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату кредита суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору является законным и обоснованным.

Рассматривая требования Банка относительно взыскания с ответчика неустойки, начисленной на просроченный основной долг, в размере 79.500 руб. суд исходит из следующего.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае по кредитному спору ответчиком выступает физическое лицо - гражданин, и суд так же вправе разрешить вопрос об уменьшении размера неустойки на основании п. 1 ст. 333 ГК РФ и по своей инициативе, исходя из принципа недопущения злоупотребления правом истца по свободному определению размера неустойки и необходимости установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, а также принимая во внимание, что гражданин в данных правоотношениях выступает в качестве экономически более слабой стороны, нуждающейся в повышенной защите.

При взыскании неустойки с физического лица правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ), что также указано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. С учетом того, что ответчик в правоотношениях с банком выступают более слабой экономической стороной, истец за счет получения с заемщика процентов за пользование кредитными денежными средствами получает соответствующую прибыль, в то время как неустойка является лишь мерой ответственности за нарушение обязательств.

Учитывая, что сумма заявленной истцом неустойки является несоразмерной объему нарушенного обязательства, суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки до 50.000 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 231.004 руб. 85 коп., в том числе: 124.828 руб. 98 коп. - задолженность по основному долгу, 56.175 руб. 87 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 50.000 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям, данным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

При таких обстоятельствах, учитывая, что неустойка уменьшена судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в полном размере, то есть в сумме 5.805 руб. 05 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 231.004 руб. 85 коп., в том числе: 124.828 руб. 98 коп. - задолженность по основному долгу, 56.175 руб. 87 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 50.000 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5.805 руб. 05 коп., а всего взыскать 236.809 (двести тридцать шесть тысяч восемьсот девять) руб. 90 коп.

В остальной части иска ПАО КБ «Восточный» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд города Иванова в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.А.Оленева

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.