Решение № 2-2520/2025 2-2520/2025~М-1858/2025 М-1858/2025 от 2 июля 2025 г. по делу № 2-2520/2025

Дело № 2-2520/2025

64RS0046-01-2025-002820-64

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2025 года г.Саратов

Ленинский районный суд г.Саратова в составе председательствующего судьи Афанасьевой Н.А., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Зудовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО4 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО5 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1563020,09 рублей, в том числе основной долг в сумме 1447865 рублей, просроченные проценты в сумме 64367,82 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 18569,27 рублей, неустойка на просроченную ссуду в сумме 7351,56 рублей, неустойка на просроченные проценты в сумме 907,04 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 26,21 рубль, комиссии 23 933,19 рублей, с последующим начислением процентов за пользование кредитом на сумму остатка основного долга по ставке 18,90% годовых и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора (4,25% годовых) на сумму основного долга до вступления решения в законную силу, и обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику выдан кредит в размере 1543843,71 рублей под 18,90% годовых сроком на 120 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору является залог квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом образовалась задолженность, ответчику направлено требование о досрочном исполнении кредитных обязательств, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении не заявили.

С учетом отсутствия возражений истца, и наличия согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к займу.

В силу положений п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику выдан кредит в размере 1543843,71 рублей под 18,90% годовых сроком на 120 месяцев, с внесением ежемесячно по 17 число платежа в размере 28726 рублей.

Перечисление денежных средств банком ответчику подтверждается выпиской по счету.

Пунктами 11 и 18 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств по договору является залог объекта недвижимости по договору залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом залога является квартира с кадастровым номером №, расположенная по адресу: <адрес> (приложение № к договору залога).

Из выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на основании договора о долевом участии в строительстве жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ является ФИО1, объект недвижимости обременен ипотекой в пользу ПАО «Совкомбанк».

Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что внесение платежей по кредитному договору осуществлялось ответчиком с нарушением сроков.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, к основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811 Кодекса).

По смыслу приведенных норм права предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа не означает одностороннего отказа от договора, а изменяет срок исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 5.4.1. Общих условий, кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа в срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из выписки по счету усматривается, что ФИО1 допущена просрочка по уплате очередного ежемесячного платежа за январь 2025 года общей продолжительностью 60 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате на ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита в размере 1489486,93 рубля. В уведомлении установлен срок для подписания соглашения о расторжении договора и погашения задолженности в течение 30 дня с момента направления уведомления. Данное требование ответчиком не исполнено.

Установив, что ответчиком допущена просрочка уплаты очередного ежемесячного платежа в срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, суд пришел к выводу, что Банк правомерно, в соответствии с названными положениями закона и договора предъявил требование о досрочном взыскании кредита с начисленными процентами.

Таким образом, истец принял меры к реализации своего права на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 13 индивидуальных условий кредитного договора ответственность за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора определена разделом 6 Общих условий.

Пунктом 6 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности по основному долгу.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер ключевой ставки банка России составлял 7,5% годовых.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками своих обязательств по кредитному договору составила 1563020,09 рублей, в том числе основной долг в сумме 1447865 рублей, просроченные проценты в сумме 64367,82 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 18569,27 рублей, неустойка на просроченную ссуду в сумме 7351,56 рублей, неустойка на просроченные проценты в сумме 907,04 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 26,21 рубль, комиссии 23 933,19 рублей.

Суд, проверив расчет задолженности, признал его обоснованным. Ответчик размер задолженности не оспорил.

Оснований для снижения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных названным кодексом, другими законами или договором.

Судом установлено, что ответчиком допущено существенное нарушение условий кредитного договора в части возврата кредита и уплаты процентов, что является основанием для его расторжения и досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами и неустойками.

Согласно пункту 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке- с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Судом установлено, что допущено существенное нарушение условий кредитного договора в части возврата кредита и уплаты процентов, что является основанием для его расторжения и досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами и неустойками.

Согласно п.5.4.3. Общих условий, в случае неисполнения требования кредитора о досрочном возврате кредита и уплате процентов в течение 30 дней, начиная со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает право граждан передать принадлежащее ему недвижимое имущество в залог в обеспечение обязательства по кредитному договору и, соответственно, предусматривает возможность обращения залогодержателем взыскания на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспечения ипотекой обязательства.

В силу ч.1 ст.56 вышеуказанного Федерального закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с указанным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Согласно пункту 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения изложены и в пункте 1 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из изложенных выше норм права следует, что для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество должны быть установлены условия, при одновременном соблюдении которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, тогда когда нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Действующим законодательством не предусмотрено иных оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога квартиры, кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес><адрес>, на момент заключения договора составляет 3060000 (Три миллиона шестьдесят тысяч) рублей.

В силу ч.1 ст.3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Учитывая, что ответчиком не исполнено обязательство по досрочному возврату задолженности по кредитному договору, что превышает 5% от оценки предмета залога, при этом просрочка исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, то у суда имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество, а именно на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» содержит специальные нормы о порядке определения начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества при его реализации. Так, в соответствии с п.п. 4 п.2 ст.54 указанного Федерального закона способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, определяются и указываются судом при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке; начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом; если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исходя из согласованной сторонами в договоре залога оценочной стоимости объекта недвижимости – квартиры, кадастровый №, расположенная по адресу: 410064, <адрес>, г Саратов, ул. им академика ФИО2, <адрес>А, <адрес>, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества, в случае обращения взыскания на заложенное имущество в сумме 3060000 (Три миллиона шестьдесят тысяч) рублей, в размере установленном договором залога.

Распространяя на обеспеченные ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные выше законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации, согласно которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, каждый вправе иметь имущество в собственности и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод в случае неисполнения обязательств.

С учетом изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1563020,09 рублей, в том числе основной долг в сумме 1447865 рублей, просроченные проценты в сумме 64367,82 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 18569,27 рублей, неустойка на просроченную ссуду в сумме 7351,56 рублей, неустойка на просроченные проценты в сумме 907,04 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 26,21 рубль, комиссии 23 933,19 рублей, с начислением процентов за пользование кредитом на сумму остатка основного долга по ставке 18,90% годовых и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора (7,5% годовых) на сумму основного долга до вступления решения в законную силу и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

В силу ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления имущественного характера при цене иска от 1 000000 рублей до 3000 000 рублей - 25 000 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 1 000 000 рублей; а также искового заявления неимущественного характера для юридических лиц - 20000 рублей.

Размер госпошлины за подачу искового заявления, материального характера на сумму 1563020,09 рублей составляет 30630,20 рублей и за требование нематериального характера – 20000 рублей.

В материалах дела имеется платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины в размере 50630,20 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО7 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ИНН №) и ФИО1 ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №

Взыскать с ФИО1 ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1563020,09 рублей, в том числе основной долг в сумме 1447865 рублей, просроченные проценты в сумме 64367,82 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 18569,27 рублей, неустойка на просроченную ссуду в сумме 7351,56 рублей, неустойка на просроченные проценты в сумме 907,04 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 26,21 рубль, комиссии 23 933,19 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 50630,20 рублей.

Взыскать с ФИО1 ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <...>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, исходя из 18.9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 ФИО11, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <...>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора (7,5% годовых), начисленную на сумму остатка основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов по начальной продажной цене в сумме 3060000 (Три миллиона шестьдесят тысяч) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в мотивированной форме изготовлено 17 июля 2025 года.

Судья Н.А. Афанасьева