Решение № 2-50/2019 2-50/2019~М-24/2019 М-24/2019 от 12 мая 2019 г. по делу № 2-50/2019

.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2019 года р.п. Рудня

Руднянский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Поповой К.О.,

при секретаре Уткиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от исполнения договора страхования, взыскании его цены, неустойки, убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором просила признать нарушенным ее право на достоверную информацию об услуге страхования, обязать ответчика возвратить на ее счет в ПАО «Почта Банк» 90 000 руб. страховой премии по страховому продукту «Программа «Оптимум» с полисом <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в ее пользу 10 000 руб. компенсации морального вреда, штраф за нарушение прав потребителей.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ получила кредиты ПАО «Почта Банк» на суммы 300 000 руб. и 90 000 руб. Последняя сумма перечислена ответчику в качестве страховой премии. Настаивала на том, что полис страхования ей не вручался, условия страхования до ее сведения не доводились, она была лишена возможности согласовать со страховщиком условия, что в силу ст. 29 Закона о защите прав потребителей является существенным недостатком услуги и наделяет ее правом на отказ от исполнения договора.

В ходе судебного разбирательства истец увеличила размер требований, просила взыскать с ответчика в ее пользу 90 000 руб. цены страхового полиса <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с отказом от исполнения договора страхования, 7 248 руб. убытков, 90 000 руб. неустойки за период с 28 января по ДД.ММ.ГГГГ, 10 000 руб. компенсации морального вреда, штраф за нарушение прав потребителей, возместить судебные расходы на оплату услуг представителя на сумму 25 000 руб., настаивая на том, что не осведомлена об условиях страхования, страховой полис ей не выдавался, что означает оказание страховщиком услуги с существенными недостатками.

В суде истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующая на основании ордера, иск поддержали. Представитель истца пояснила, что, не обладая условиями страхования, истец была лишена возможности отказаться от исполнения договора страхования в установленные ЦБ РФ сроки и возвратить страховую премию, уплаченную за счет кредитных средств.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» представителя в суд не направил, представил письменные возражения, в которых настаивал на выдаче истцу полиса, условий страхования, о чем свидетельствует ее подпись в документах. Представил копию агентского договора, на основании которого ПАО «Почта Банк» в качестве агента осуществляет страхование заемщиков от имени ответчика.

Не заявляющее самостоятельных исковых требований третье лицо ПАО «Почта Банк» представителя в суд не направил, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, заключение уполномоченного органа, суд находит иск необоснованным.

На основании ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение; сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях. Перечень товаров (работ, услуг), информация о которых должна содержать противопоказания для их применения при отдельных заболеваниях, утверждается Правительством Российской Федерации; цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; гарантийный срок, если он установлен; правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); информацию об энергетической эффективности товаров, в отношении которых требование о наличии такой информации определено в соответствии с законодательством об энергосбережении и о повышении энергетической эффективности; срок службы или срок годности товаров (работ), установленный в соответствии с настоящим Законом, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанных сроков и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары (работы) по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению; адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера; информацию об обязательном подтверждении соответствия товаров (работ, услуг), указанных в пункте 4 статьи 7 настоящего Закона; информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг); указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги); указание на использование фонограмм при оказании развлекательных услуг исполнителями музыкальных произведений.

Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

В силу ч. 1, 3, 4 ст. 12 этого же закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии со ст. 14 Закона вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.

Вред, причиненный вследствие недостатков работы или услуги, подлежит возмещению исполнителем.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков (ст. 15 Закона).

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец выразила согласие с индивидуальными условиями договора потребительского кредита ПАО «Почта Банк», согласно которым ей установлен кредитный лимит в 390 000 руб., в том числе: кредит 1 – 90 000 руб., кредит 2 - 300 000 руб. Срок возврата кредита <данные изъяты> платежных периодов, срок возврата кредита <данные изъяты> платежных периодов от даты заключения договора. Согласно этим же условиям заключение иных договоров не требовалось, услуги, кредитором заемщику за отдельную плату услуги не оказывались, согласие заемщика на оказание таких услуг не отбиралось (п. <данные изъяты>, л.д. <данные изъяты>).

В тот же день истцом с ответчиком заключен договор страхования по программе «Оптимум», в подтверждение которого выдан страховой полис <данные изъяты>, который действует с ДД.ММ.ГГГГ в течение <данные изъяты> месяцев.

Страховыми рисками в полисе указаны смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страхователем и застрахованным лицом поименована истец, сведений о выгодоприобретателе не указано. Страховая сумма – 600 000 руб., страховая премия – 90 000 руб. (л.д. <данные изъяты>).

Страховая премия в 90 000 руб. уплачена истцом ответчику безналичным путем (л.д. <данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ банку вручено заявление истца, в котором она просила считать договор страхования незаключенным со ссылкой на то, что страховой полис ей вручен не был, а также возвратить на ее счет в банке 90 000 руб. страховой премии (л.д. <данные изъяты>).

С аналогичным заявлением истец обратилась и к страховщику ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>).

В ответ страховщик сообщил истцу порядок отказа от договора страхования без возврата страховой премии (л.д. <данные изъяты>), который истцом осуществлён не был.

ТО Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области в заключении сочло требования истца об отказе от исполнения договора страхования с возвратом его цены, неустойки, убытков и компенсации морального вреда обоснованными со ссылкой на нарушение банком права потребителя на получение необходимой информации об услуге кредитования, обман потребителя банком относительно свойств финансовой услуги, взимание банком комиссии за подключение к программе страхования.

Между тем, к банку требований истец не предъявляла, ни одного из приведенных в заключении обстоятельств не приводила, настаивая на нарушении страховщиком ее прав на достоверную информацию об услуге страхования и уклонении от вручения ей страхового полиса и условий страхования. В этой связи заключение ТО Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области не может быть принято во внимание судом, как не относящееся к существу спора.

В страховом полисе ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № отмечено, что с условиями страхования страхователь ознакомлен и согласен. Экземпляр условий страхования на руки получил. Дубликат полиса и условий страхования можно получить при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование» (п. <данные изъяты>).

Доказательств обратного в деле не имеется.

Доводы истца о том, что полис и условия страхования не были ему выданы, что нарушило его право на получение информации об услуге, со ссылкой на отсутствие на территории <адрес> филиалов, представительств и обособленных подразделений страховщика проверены судом. По сообщению последнего страховой компанией с ПАО «Почта Банк» заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является совершение банком от имени и по поручению страховщика действий по информированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком и содействию физическим лицам в целях заключения договоров страхования со страховщиком (п. <данные изъяты>). Срок действия договора не установлен (п. <данные изъяты>, л.д. <данные изъяты> (оборот).

В целях осуществления деятельности, указанной в п. <данные изъяты>, банк обязан выполнять следующие действия: информировать и консультировать физических лиц о порядке заключения ими со страховщиком договоров страхования; знакомить физических лиц с Правилами и условиями страхования, действующими у страховщика; предоставлять физическим лицам, заинтересованным в заключении договоров страхования, полисы и иную страховую документацию; в том случае, если физическое лицо согласно с предложенными страховщиком условиями, осуществлять оформление договоров страхования (полисов) и всех необходимых документов, обеспечить подписание страхователем полиса (п. <данные изъяты>, л.д. <данные изъяты> (оборот).

Таким образом, выдача страхового полиса на территории, в пределах которой страховщик не имеет представительств, филиалов и обособленных подразделении, но осуществляет деятельность ПАО «Почта Банк», не исключена, как утверждал истец.

Оценив представленные в дело доказательства, суд не находит оснований согласиться с утверждениями стороны о том, что страховщик нарушил ее право на получение достоверной информации об услуге, что наделяет ее правом в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора страхования.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласие истца заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждено ее подписью в страховом полисе.

На основании п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Все перечисленные в законе сведения в страховом полисе указаны. Из поименованных в Законе о защите прав потребителей требований в настоящем споре применимо лишь указание на адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) исполнителя, которое в страховом полисе имеется.

Таким образом, истец не вправе отказаться в одностороннем порядке от исполнения договора страхования по заявленным основаниям – нарушению права на достоверную информацию об услуге. Иное предметом судебного разбирательства не являлось.

Как следует из страхового полиса, экземпляр условий страхования истцу был вручен вместе с полисом. В условиях определены термины и определения, указаны объект страхования, страховой риск, страховой случай, страховая сумма и страховая премия, срок действия договора страхования, порядок заключения и прекращения договора. В п. <данные изъяты> (л.д. <данные изъяты>) условий описан механизм отказа от исполнения договора страхования в период охлаждения, под которым понимается период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объёме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Указанный период составляет <данные изъяты> календарных дней с даты заключения договора (п. <данные изъяты>, термины и определения).

В этой связи ссылки истца на то, что она была лишена информации о возможности прекращения договора страхования с возвратом страховой премии в полном объеме, несостоятельны.

В связи с незаконностью одностороннего отказа от исполнения договора страхования, не подлежат удовлетворению и требования о возврате его цены, неустойки, убытков, компенсации морального вреда, штрафа.

По правилам ст. 98, 100 ГПК РФ понесённые истцом расходы на оплату услуг представителя на сумму 25 000 руб. возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст. 195-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании 90 000 руб. страховой премии по страховому полису <данные изъяты> (страховой продукт «Программа «Оптимум») от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с отказом от исполнения договора страхования, 7 248 руб. убытков, 90 000 руб. неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 10 000 руб. компенсации морального вреда, во взыскании штрафа за нарушение прав потребителей и в возмещении судебных расходов на оплату услуг представителя на сумму 25 000 руб. отказать.

Апелляционная жалоба на решение может быть подана в течение месяца в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда через районный суд со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 20 мая 2019 года.

Судья К.О. Попова

.