Решение № 2-401/2024 2-401/2024~М-290/2024 М-290/2024 от 18 июля 2024 г. по делу № 2-401/2024

Дело № 2-401/2024

УИД 75RS0022-01-2024-000449-10


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Хилок 18 июля 2024 г.

Хилокский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Клейнос С.А.

при секретаре судебного заседания Глотовой С.И.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд с иском. В обоснование указал, 11.02.2023 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 530000,00 рублей под 27,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Привел положения ст.ст. 811,819 ГК РФ, указал, ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, нарушил п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита, просроченная задолженность по ссуде возникла 10.02.2024 г. и на 24.05.2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 81 дн., просроченная задолженность по процентам возникла 12.03.2024 г. и на 24.05.2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 74 дн.. Указал, ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 218686,68 рублей. По состоянию на 24.05.2024 г. размер задолженности составляет 622687,77 рублей, в том числе: просроченная задолженность: комиссия за ДБО – 447,00 рублей, иные комиссии – 1770,00 рублей, просроченные проценты – 100757,49 рублей, просроченная ссудная задолженность – 515425,00 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду- 1690,80 рублей, неустойка на пророченные проценты на просроченную ссуду-1,41 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1208,89 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1387,18 рублей. Кроме того указал, что банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, продолжает нарушать условия договора. Обосновывая изложенным, просит суд: взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору с 10.02.2024 г. по 24.05.2024 г. в размере 622687,77 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9426,88 рублей.

Истец – ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще и своевременно. В исковом заявлении представитель по доверенности ФИО2 ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском согласился частично, подтвердил факт заключения кредитного договора, сравнивал условия кредитного договора с условиями кредитных договоров в иных банках и пояснял, что он вносил платежи по договору, однако сумма основного долга не уменьшалась, банк действует недобросовестно. Кроме того, ссылался на свое материальное положение, которое не позволяет ему выплатить задолженность.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 307, 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда, из иных оснований и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором, при осуществлении предпринимательской деятельности.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названного кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст.809 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст. 330 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются специальным законом, Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из дела следует, 11.02.2023 г. ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита <***> (далее - кредитный договор). По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит с лимитом кредитования 530000,00 рублей. Срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный срок, лимит кредитования на 25-й день подлежит списанию с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения заемщика. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате. Договор аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами.Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования, в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Срок лимита кредитования 60 месяцев, 1826 дней. Процентная ставка – 9,9% годовых, которая действует если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка ( в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка. Пунктом 6 кредитного договора стороны установили, - общее количество платеже:59. Минимальный обязательный платеж (МОП) -13955,55 руб. Состав МОП устанавливается общими условиями кредитования (ОУ). При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период в течение которого размер МОП составляет 1425,00 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 5306,55 руб. Периодичность оплаты МОП-ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению о предоставлении транша. Согласно приложению к кредитному договору, задолженность по кредитному договору погашается ежемесячными платежами в размере 19821,78 руб., за исключением последнего – 19821,01 руб., каждое 25 число месяца в период с 25.03.2023 г. по 25.12.2027 г., последний платеж 11.02.2028 г.. Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора стороны определили ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по погашению задолженности ( л.д. 15-16,.21-24,28,29об-31).

Ответчик ФИО1 факт заключения кредитного договора не оспаривал. Кредитный договор ответчиком в установленном законом порядке не оспорен, не признан недействительным. Действующее законодательство не предусматривает норм, обязывающих банки заключать кредитные договоры на одинаковых условиях, напротив, в соответствии со ст.421 ГК РФ законодательством установлено право граждан и юридических лиц на свободу договора.

Поэтому доводы ответчика о недобросовестности истца, выразившееся в том, что условия, заключенного им кредитного договора иные, и менее выгодные для него, чем условия кредитных договоров в других банках, судом приняты быть не могут.

Факт предоставления денежных средств в счет выдачи кредита в размере 530000,00 руб. подтверждается выпиской по счету № 000486395980/40817810650163850122, открытому на имя ФИО1 в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк» ( л.д.9-10).

Согласно расчету задолженности, задолженность по кредитному договору по состоянию на 24.05.2024 г. составляет 622687,77 руб., из которых: комиссия за ДБО – 447,00 руб., иные комиссии – 1770,00 руб., просроченные проценты – 100757,49 руб., просроченная ссудная задолженность – 515425,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду- 1690,80 руб., неустойка на пророченные проценты на просроченную ссуду-1,41 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1208,89 руб., неустойка на просроченные проценты – 1387,18 руб. (л.д.13-14).

При расчете задолженности истцом учтены оплаты, произведенные ответчиком, расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, арифметически является верным.

Доказательств тому, что задолженность оплачена, в материалах дела не имеется. Ответчик наличие задолженности и ее размер не оспаривал.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что по состоянию на 24.05.2024 г. размер задолженности ответчика по кредитному договору оставляет 622687,77 рублей при этом суд учитывает следующее.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч.1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Частью 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском займе), установлено в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Таким образом, из вышеприведенных положений законодательства следует, что по договорам займа, заключенным сроком шестьдесят и более дней, право кредитора требовать досрочно возвратить оставшуюся сумму потребительского займа вместе с причитающимися процентами возникает при соблюдении в совокупности следующих условий: заемщик нарушил сроки возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней; кредитор уведомил заемщика о досрочном возврате основного долга вместе с причитающимися процентами и установил срок для возврата оставшейся суммы займа не менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Учитывая, что ответчик допускал нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору с 25.01.2024 г., нарушение сроков оплаты носило регулярный характер с указанной даты., то суммарно общая продолжительность нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составляет более 60 дней.

Поскольку основания для досрочного возврата оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами имеются, то у истца возникло право на досрочное взыскание основного долга и причитающихся процентов за пользование кредитом в судебном порядке.

Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполнял и исполняет обязательства по кредитному договору, имеет задолженность в размере 622687,77 руб., то исковые требования о взыскания задолженности в указанном размере являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что его материальное и финансовое положение ( ценного имущества не имеет, не работает) не позволяет выплатить задолженность, судом приняты быть не могут, поскольку действующим законодательством материальное и финансовое положение должника не отнесено к обстоятельствам, освобождающим должника от исполнения обязательств по кредитному договору, не отнесено к обстоятельствам, являющихся основанием к отказу в иске.

При обращении с иском в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 9426,88 руб. ( л.д.8).

На основании ст.98 ГПК РФ, поскольку решение принято в пользу истца, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать в счет возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине 9426,88 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 11.02.2023 г. за период с 10.02.2024 г. по 24.05.2024 г. в размере 622687,77 рублей, в том числе: комиссия за ДБО – 447,00 рублей, иные комиссии – 1770,00 рублей, просроченные проценты – 100757,49 рублей, просроченная ссудная задолженность – 515425,00 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду- 1690,80 рублей, неустойка на пророченные проценты на просроченную ссуду-1,41 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1208,89 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1387,18 рублей, а также судебные расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 9426,88 рублей. Всего взыскать 632114,65 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Хилокский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 19.07.2024 г.

Судья-подпись

Верно.

Судья Клейнос С.А.