Решение № 2-3846/2017 2-3846/2017~М-3263/2017 М-3263/2017 от 19 июля 2017 г. по делу № 2-3846/2017

К делу № 2-3846/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2017 года Советский районный суд г. Краснодара

в составе:

председательствующего судьи Тихоновой К.С.,

при секретаре Форостяновой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора исполненным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора № от 13.03.2014г. исполненным, обязании выдать справку о погашении кредита, закрытии ссудного счета №, переводе оставшихся денежных средств на счет в ПАО «Сбербанк России» Краснодарское отделение №8619 №.

Требования мотивированы тем, что 13 марта 2014г. между ОАО «Сбербанк России» в лице руководителя дополнительного офиса № Удмуртского отделения №8618 и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №. Согласно п. 3.8 договора заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. Для досрочного погашения кредита заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Согласно графика платежей №1 от 13 марта 2014г., который является неотъемлемой частью договора, досрочное погашение кредита осуществляется в сроки не позднее 3 (трех) дней до 13 числа. Истец обратился с заявлением о досрочном погашении кредита в адрес ответчика 4 апреля 2017года. Заключенным договором предусмотрен аннуитетный порядок возврата заемных средств, т.е. оплата процентов за кредит осуществляется вперед за весь указанный в договоре срок. Банк определил сроки гашения основного долга, исходя из чего, распределил сумму уплачиваемых процентов за весь период (60 месяцев). Наличие факта досрочного погашения меняет исходные условия осуществления расчета, соответственно банк должен пересчитать сумму процентов по той же самой формуле, с той же самой процентной ставкой, но уже с меньшим периодом времени. В связи с досрочным погашением кредита, срок пользования кредитом сократился до 37 месяцев. Истец сделал самостоятельно новый график платежей согласно п.3.8 Договора на дату 13.04.2017г., используя формулу аннуитета. Общая сумма платежей согласно нового графика составила <данные изъяты>, в том числе проценты <данные изъяты> Все 36 месяцев истец в срок, не допуская задержек платежа, осуществлял свои обязательства по оплате кредита. Выплаченная сумма кредита и процентов на дату 13 марта 2017 года, которую погасил ответчик, составила <данные изъяты> Остаток денежной суммы, досрочно полностью погашающей кредит вместе с процентами на дату 13 апреля 2017года составляет <данные изъяты>. Именно эта сумма и была перечислена на ссудный счет 04 апреля 2017 года, за 9 дней до срока платежа -13 апреля 2017г. Заявление о досрочном полном погашении кредита было зарегистрировано ПАО Сбербанк 04 апреля 2017г. под номером №. Ответчик обязался предоставить ответ в срок до 15 дней. 20.04.17 ответ не был предоставлен, ПАО Сбербанк перенес срок ответа в одностороннем порядке на 25.04.17, 25.04.17 срок был снова перенесен на 05.05.17. И только после жалобы на бездействие ПАО Сбербанк в ЦБ РФ Ответчик ответил письменно на электронную почту 02.05.2017г., что согласен удовлетворить требование истца о досрочном погашении кредита при условии, что истец внесет на ссудный счет дополнительно денежную сумму в размере <данные изъяты> Из ответа видно, что ответчик проигнорировал п.3.8 Договора, не предоставил новый график платежа, не произвел перерасчет процентов за пользование кредитом, свои расчеты сделал исходя из графика платежей №1 от 13.03.2014г., рассчитанный на срок 60 месяцев, который не является арифметически верным для срока пользования кредитом 37 месяцев. Согласно требованиям ответчика общая сумма платежей возрастает до <данные изъяты>73 коп. С помощью расчета по той же формуле аннуитетных платежей, исходя из процентной ставки договора 20,5 сумма процентов <данные изъяты> соответствует сроку пользования кредитом 50 месяцев, т.е. до даты 13.05.2018года. Таким образом, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата. Кредит был полностью погашен истцом 04 апреля 2017года. Общая сумма переведенных истцом на ссудный счет денежных средств за 37 месяцев пользования кредитом составляет <данные изъяты> Требования ответчика об уплате процентов за пользование кредитом сроком 50 месяцев, т.е после срока его погашения незаконны, противоречат действующему законодательству и нарушают права истца как потребителя.

Истец в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований, доводы, изложенные в иске, поддержал.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, представил суду письменные возражения, просил отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований на основании следующего.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги. Обязательства возникают из договора.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования отношений по договорам займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Обязательства заемщика по погашению кредитной задолженности возникают из условий договора, который заключен между сторонами, не признан недействительным, порождает для него правовые последствия в виде возврата имущества (денег) в порядке и в сроки, определенные сторонами.

Установлено, что 13.03.2014г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д.5-7).

В соответствии с пунктом 1.1. кредитного договора Банк предоставил заемщику «Доверительный кредит» в сумме <данные изъяты> под 20,5% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев.

На сегодняшний день обязательства по кредитному договору № от 13.03.2014г. заемщиком в полном объеме не исполнены, кредитный договор продолжает действовать.

В обоснование доводов истец указывает на то, что в составе выставленной Банком для досрочного погашения суммы имеются проценты за периоды, в течение которого кредитные средства уже не использовались, а также приводит расчеты, подтверждающие такой вывод.

Однако, данный вывод и расчеты противоречат условиям кредитного договора, порядку начисления процентов, предусмотренному Положением ЦБ РФ №39-П в связи с тем, что аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору, проценты, входящие в состав аннуитетного платежа начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период.

В соответствии с пунктами З.1., 3.2. кредитного договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением №1 к Кредитному договору.

Пунктом 1.2. кредитного договора установлено, что аннуитетные платежи - равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита); процентов за пользование кредитными средствами.

Пунктом 3.2.1. кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно пункту 3.2.2 кредитного договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с пунктом 3.4. кредитного договора при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Определенные сторонами условия кредитного договора полностью соответствуют правилам начисления процентов, установленным Центральным Банком РФ в Положении от 26.06.1998 №39-П.

Так, пунктами 3.5., 3.6. Положения ЦБ от 26.06.1998 №39-П предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.

В рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток основного долга; часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период (пункт 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28).

Пунктом 3.2. кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком в сроки, определенные графиком платежей, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом.

В рамках аннуитетного платежа часть погашаемого основного долга рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

При расчетах по кредитному договору путем внесения аннуитетных платежей сумма кредита (основного долга) уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения в предыдущий расчетный период.

Из вышесказанного видно, в том числе, из Графика платежей №1 (приложение к кредитному договору): по мере уменьшения суммы долга по кредиту размер начисляемых процентов пропорционально снижается.

Заемщик в результате анализа положений Кредитного договора и расчетов, произведенных по своим формулам, приходит к выводу, что размер уплаченных процентов составляет <данные изъяты>.

Однако приведенный порядок расчета противоречит положениям кредитного договора и Положению ЦБ РФ от 26.06.1998 №39-П.

По смыслу Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставление кредита является финансовой услугой. В связи с чем, на отношения между гражданином- потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита (Определение Верховного суда РФ от 10.02.2015 №89-КГ14-5).

По смыслу пункта 1 статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

Как установлено, истец пользуется предоставленными денежными средствами с даты предоставления денежных средств (13.03.2014) по настоящее время.

Согласно данным, приведенным в графике платежей №1, информации об условиях предоставления и возврата кредита (Приложение 1), заемщик пользовался в каждый из расчетных периодов денежными средствами, размер которых уменьшался и продолжает уменьшаться каждый расчетный период за счет производимых погашений в рамках уплаченных аннуитетных платежей.

Таким образом, учитывая, что фактическое начисление процентов за пользование кредитом осуществляется в полном соответствии с условиями кредитного договора, предъявляемое истцом требование о признании кредитного договора исполненным является по существу требованием об изменении существенных условий кредитного договора.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.

Оснований для изменения существенных условий кредитного договора по требованию заемщика, предусмотренных законом или самим договором, по настоящему делу не имеется.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору и оказал заемщику финансовую услугу в соответствии с его положениями. В результате погашения заемщиком кредита Банк получил исключительно фактически понесенные им расходы, состоящие в сумме предоставленных денежных средств в размере <данные изъяты>, а также процентов, начисляемых за период пользования соответствующей суммой денежных средств с учетом произведенных погашений в каждый из расчетных периодов.

Согласно п.3.8 Кредитного договора № от 13.03.2014г. для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых платежей.

При отсутствии на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, действие условий, определенных новым графиком платежей, прекращается, а погашение кредита производится на основании ранее подписанного сторонами графика платежей.

04.04.2017г. истцом в адрес Банка было направлено заявление о досрочном гашении кредита, содержащее сумму для досрочного погашения в размере, рассчитанном по формуле самого заемщика.

Данное заявление не могло быть рассмотрено ПАО Сбербанк в качестве заявления о досрочном погашении кредита ввиду того, что оно нарушает положения заключенного кредитного договора в части порядка и способа начисления процентов. По сути, данное заявление ФИО1 является требованием Банку о списании в счет досрочного погашения кредита суммы, которую он рассчитал самостоятельно и обеспечил ее наличие к моменту планируемого им досрочного погашения, что противоречит п.3.8 Кредитного договора.

Таким образом, требования истца о признании кредитного договора исполненным, об обязании выдать справку о погашении кредита, о закрытии ссудного счета и переводе денежных средств являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах, исходя из характера настоящего спора, учитывая собранные по делу доказательства в силу требований ст.67 ГПК РФ, суд не находит основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора исполненным.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора исполненным – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Краснодарский краевой суд, через Советский районный суд г.Краснодара в течение месяца, со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий: