Решение № 2-2087/2024 2-2087/2024~М-1692/2024 М-1692/2024 от 3 декабря 2024 г. по делу № 2-2087/2024

Дело № 2-2087/2024

46RS0006-01-2024-002743-36


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2024 года г.Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе

председательствующего судьи Буланенко В.В.,

при секретаре Тюркиной Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, суд

у с т а н о в и л:

АО «ТБанк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 13.09.2021 года между ФИО2 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор <***> путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 918 800,00 рублей (п.1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости; ежемесячный регулярный платеж по кредиту - 15 950,00 рублей (п.6 Индивидуальных условий); срок кредита - 120 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование Кредитом - 11,8% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 16,6% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий 0; ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: Курская область г. Железногорск *** (кадастровый № ***), согласно условиям Договора об ипотеке <***> от **.**.** В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил ответчику денежные средства в размере 918 800,00 рублей на текущий счет 40№ *** (в соответствии с Заявлением - Анкетой клиента). Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету. Таким образом обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим

Ответчик неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев, допустил просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустил просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней, допускал просрочку исполнения условий кредитного договора, т.е. ненадлежащим образом исполняют обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается Выпиской по счету. Нарушение указанных выше условий, в соответствии с п.2.4.4 Договора об ипотеке является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Договора об ипотеке, в адрес регистрации Ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке. Размер задолженности по Кредитному договору по состоянию на 11.08.2024 г. составляет в общей сумме 1 053 556,52 рублей.Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу вышеуказанную сумму задолженности, проценты проценты за пользование кредитом в размере 16,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 876 248,50 рублей, начиная с 12.08.2024 г. до дня фактическогоисполнения обязательства, неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 6,75% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 052 659,58 рублей, начиная с 12.08.2024 г. до дня фактического исполнения обязательства. расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 467,78 рублей, » расходы по оплате Отчета об оценке № 2021-04/1250(1068/2024) от 16.08.2024 г. в размере 5000,00 рублей, а также обратить взыскание, на предмет залога, квартиру, путем продажи с с публичных торгов, по начальной продажной цене в размере 1 939 742.40 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» будучи надлежаще уведомленным, не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин неявки суду не предоставлено, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке ст. 233 ГПК РФ, т.е. в порядке заочного производства по представленным доказательствам.

Представитель третьего лица АО «Т-страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени проведения судебного заседания уведомлялся надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (часть 1); при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (часть 2).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 348 ч.1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Судом установлено, что 13.09.2021 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчикам кредит в сумме размер кредита - 918 800,00 рублей (п.1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости (далее - Индивидуальные условия));ежемесячный Регулярный платеж по кредиту - 15 950,00 рублей (п.6 Индивидуальных условий); срок кредита - 120 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование Кредитом - 11,8% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 16,6% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий 0; ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: Курская область г. Железногорск *** (кадастровый № ***), согласно условиям Договора об ипотеке <***> от **.**.** принадлежащий на праве собственности ФИО1

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов,

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность по кредитному договору составляет 1 053 556,52 рублей, включая: 876 248,50 рублей - сумма основного долга; 176 411,08 рублей - сумма просроченных процентов; 896,94 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору;

С учетом приведенных норм закона, условий заключенного между сторонами договора, суд считает требования банка о взыскании с ответчиков имеющейся у них задолженности по кредитам в вышеуказанной сумме обоснованными и подлежащими удовлетворению, Кроме того, удовлетворению подлежат требования иска о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 16.6% а так же неустойки в размере Ключевой ставки Банка России начисляя на сумму остатка основного долга, с 12.08.2024. по дату вступления решения в законную силу.

Разрешая требования иска об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 50, 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии со ст. 54.1 п. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Исходя из приведенных норм материального права, следует, что залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Основания ответственности за нарушение обязательства установлены ст. 401 ГК РФ. По общему правилу, в соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, Жилое помещение, общая площадь 45.4 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: 307170, <...> д 66/3, кв 3, кадастровый номер 46:30:000012:4279. принадлежащий на праве собственности ФИО2.

Стоимость предмета залога определена в Отчете об оценке № 2021-04/1250(1068/2024) от 16.08.2024 составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равной 2 424 678,00 рублей. В соответствии с вышеуказанной правовой нормой начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 2 424 678,00 рублей х 80% = 1 939 742,40 рублей.

С учетом наличия задолженности ответчика по кредитному договору обеспеченному залогом, суд считает требования АО «ТБанк» к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество - квартира, общая площадь 45.4 кв.м., этаж 1, расположена по адресу: 307170, Курская область, г Железногорск, ***, кадастровый № ***, путем продажи с публичных торгов, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Кодекса.

Истцом была уплачена государственная пошлина в размере 19 467.78 рублей, а также поесены расходы по оплате отчета об оценке квартиры, в размере 5 000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 234-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление АО «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «ТБанк» сумму задолженность по кредитному договору в размере 1 053 556.52 рублей, включая: 876 248.50 рублей - сумма основного долга; 176 411.08 рублей - сумма просроченных процентов; 896.94 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору;

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «ТБанк» проценты за пользование кредитом в размере 16,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 876 248.50 рублей, начиная с 12.08.2024 г. до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «ТБанк» неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 6,75% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 052 659.58 рублей, начиная с 12.08.2024 г. до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 45,4 кв. м., расположенную по адресу: Курская область, г. Железногорск, *** (кадастровый № ***), в счет погашения долга по договору № ***, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 939 742.40 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 467,78 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» расходы по оплате Отчета об оценке № ***(1068/2024) от **.**.** в размере 5000.00 рублей.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании вправе подать в суд, вынесший заочное решение заявление о его пересмотре в течение 7 дней со дня вручения ему копии.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Курский областной суд через райсуд в течение месяца со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.

Мотивированный текст решения изготовлен 18.12.2024г.

Председательствующий: Буланенко В.В.