Решение № 2-4193/2017 2-4193/2017~М-4264/2017 М-4264/2017 от 26 декабря 2017 г. по делу № 2-4193/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 декабря 2017 г. г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Ворониной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика в его пользу задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 546 971-65 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 669-72 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты. При подписании заявления ФИО1 указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна. В заявлении Клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты. Рассмотрев заявление ФИО1, банк открыл ей счет карты №, т.е. совершила все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключив Договор о карте №. Акцептовав оферту клиента, банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была активирована. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Согласно условиям Договора о карте, ответчик обязана осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на счете карты и их списания в безакцептном порядке Банком. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного Счета – выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязалась, в соответствии с Договором о карте и счетами – выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора. В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств, в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями Договора о карте, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив в адрес Ответчика Заключительный счет – выписку. Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счете – выписке, исполнены не были. В соответствии с п. 6.28 Условий, истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка в размере 30 960-66 руб., из расчета 0,2 процента от суммы задолженности, указанной в заключительном счете - выписке, за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность в полном объеме по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика, и составляет 546 971-65 руб. За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере 8 669-72 руб., что подтверждается платёжным поручением.

В ДД.ММ.ГГГГ года наименование истца ЗАО "Банк Русский Стандарт" изменено на Акционерное общество "Банк Русский Стандарт", о чем в Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ внесена соответствующая запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридических лиц №.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленная о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, о причинах своей неявки суд в известность не поставила, представила в материалы дела письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала на свое несогласие с расчетом задолженности и с суммой комиссии за участие в программе страхования.

Определением Кировского районного суда г.Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ в силу п.1 ст.233 ГПК РФ гражданское дело № по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», расходов по оплате государственной пошлины, рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты.

Согласно данного заявления ФИО1 понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета клиента.

В заявлении также указано, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться документы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, а именно с настоящим заявлением, Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Данное заявление подписано лично ФИО1 и представлено банку ДД.ММ.ГГГГ

Подпись ФИО1 в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и дополнительные условия к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ей известны, она с ними ознакомлена, понимает и согласна с ними.

Договор заключается путем акцепта банком оферты клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты), являются действия банка по открытию клиенту счета (п. 2.2 Условий).

Согласно п. 2.16 Условий в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете. При этом до момента отражения на счете первой расходной операции, совершенной после активации карты лимит равен нулю; при активации карты Банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения Банком такой расходной операции).

Как следует из п.п. 6.1, 6.2, 6.3, 6.23, 6.24, 6.28, 6.29 Условий, задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита, начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности; денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме); доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме; средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит.

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту Заключительный Счет – выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки). Днем выставления Банком клиенту Заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту.

Погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту заключительного счета – выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности. За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете – выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете – выписке), клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таким Заключительном счете – выписке за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 9.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом – выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

В силу п. 10.19 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный счет – выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия карты.

В соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт» по данным картам применяется тарифный план №

Согласно тарифному плану ТП 60/2: размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей, в соответствии с Условиями – <данные изъяты>% годовых, размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств – <данные изъяты>%; минимальный платеж составляет <данные изъяты>% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец периода, плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – <данные изъяты> руб., 2-й раз подряд – <данные изъяты> рублей, 3-й раз подряд – <данные изъяты> рублей, 4-й подряд – <данные изъяты> рублей, неустойка – <данные изъяты>% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете – выписке за каждый день просрочки, льготный период кредитования – до <данные изъяты> дней, плата за перевод денежных средств в предела остатка на счете – 0,5% (минимум 50 руб.), за счет кредита – 4,9%; плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 4,9%;плата за выпуск и обслуживание карты – 1 500 руб. за каждый год обслуживания; плата за услугу «SMS – сервис» - 50 руб. ежемесячно, комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиента – 0,8 % от суммы кредита на дату расчетного периода; размер комиссии за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» - 50 руб. ежемесячно.

Данная информация была доведена до ФИО1 до заключения Договора о карте, что подтверждается ее подписью на Заявлении, а также – еще раз – до совершения ею первой расходной операции по договору о карте, о чем свидетельствуют подписанные ФИО1 Тарифы по картам.

Таким образом, на момент обращения клиента в банк сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида.

На основании поданного ответчиком в Банк заявления, Банк перечислил на счет ФИО1 сумму кредита, тем самым совершив все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», заключив Договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что между банком и ФИО1 заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета, договора о предоставлении банковской карты, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора и следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 820 ГК РФ. При этом Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам являются составной частью Договора.

Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение фактов открытия истцом ответчику банковского счета, предоставления банковской карты, ответчиком, которому судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Факт зачисления денежных средств по указанному кредитному договору на счет, открытый ФИО1, активации кредитной карты и получения с ее помощью кредитных денежных средств, ответчиком не оспорен.

Кроме того, как усматривается из материалов дела, ФИО1 подключила дополнительную услугу по организации страхования клиентов.

В соответствии с п. 3.1. Условий Программы Банка по организации страхования Клиентов, являющихся неотъемлемой частью Условий, Клиент вправе принять участие в Программе Банка по организации страхования Клиентов (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает Договор о карте и отсутствуют ограничения для участия Клиента в Программе.

Согласно п. 3.4. Условий Программы для участия в Программе (для включения в число участников Программы) Клиент (если Договор о карте предусматривает возможность участия в Программе) должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора о карте, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

- обратиться в Банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

- обратиться в Банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении Договора о карте.

Воспользовалась своим правом, ФИО1 выразила свое согласие на включение ее в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, сделав соответствующую отметку в анкете на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ

По общему правилу, изложенному в ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Как следует из выписки по счету карты №, свои обязанности по оплате минимальных платежей ФИО1 не исполняет, последний платеж по кредитному договору осуществлен в ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из материалов дела, Банк, в соответствии с п. 10.19 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив в адрес ФИО1 Заключительный счет – выписку со сроком оплаты задолженности в размере 516 010-99 руб. до ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете – выписке, исполнены не были.

В соответствии с п. 6.28 Условий, истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка в размере 30 960-66 руб., из расчета 0,2 процента от суммы задолженности, указанной в заключительном счете - выписке, за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленного Банком расчета задолженность ответчика ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты «ФИО5» № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 546 971-65 руб. (с учетом вычета суммы погашения в размере 230 000 руб.), в том числе: расходные операции – 377 400 руб., комиссия за снятие наличных, перевод денежных средств – 18 718-20 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 4 500 руб., комиссия за участие в программе страхования клиентов – 64 827-62 руб., проценты – 274 265-17 руб., плата за пропуск минимального платежа – 6 300 руб., неустойка – 30 960-66 руб.

Суд, проверив данный расчет, который не оспорен ответчиком, находит его соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного соглашения и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком ФИО1 не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Доводы ответчика о ее несогласии с расчетом задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ ничем не подтверждены.

С расчетом ответчика ФИО1, согласно которому размер ее задолженности составляет 145 000 руб., суд согласиться не может, поскольку он составлен с учетом разницы между суммой кредитных средств, полученных ответчиком, и общей суммой платежей, внесенных ответчиком в счет погашения кредита, без учета процентов за пользование кредитными средствами, комиссий за снятие наличных, перевод денежных средств, за выпуск и обслуживание карты, за участие в программе страхования клиентов, платы за пропуск минимального платежа, предусмотренных Тарифами по картам, а также суммы неустойки, начисленной Банком, в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчика о том, что взыскание Банком иных сумм плат и комиссий, в частности, комиссий за снятие наличных, перевод денежных средств, за выпуск и обслуживание карты, за участие в программе страхования клиентов, платы за пропуск минимального платежа, является необоснованным, суд находит подлежащими отклонению.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст. 434 ГК РФ); возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК РФ); право выбрать способ обеспечения исполнения договора (гл. 23 ГК РФ).

Порядок уплаты и размер комиссий за снятие наличных, перевод денежных средств, за выпуск и обслуживание карты, за участие в программе страхования клиентов, платы за пропуск минимального платежа, были согласованы с ФИО1 при заключении договора о карте и указаны в Тарифах по картам, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

Доказательств тому, что указанные условия были навязаны ФИО1 при заключении кредитного договора, материалы дела не содержат. Напротив, из материалов дела следует, что ФИО1 была согласна на предоставление ей кредита на вышеуказанных условиях, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении о предоставлении кредита и в приложениях к нему.

При наличии согласованного волеизъявления сторон по уплате комиссий за снятие наличных, перевод денежных средств, за выпуск и обслуживание карты, за участие в программе страхования клиентов, платы за пропуск минимального платежа, их взыскание соответствует требованиям ст.809 ГК РФ.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что уплата комиссии за участие в программе страхования клиентов ущемляет ее права потребителя, и данное условие договора о предоставлении и обслуживании карты о страховании противоречит Закону РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд находит подлежащими отклонению, исходя из следующих обстоятельств.

Как указано в преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закона регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Из положений абз. 1 п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действием главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты госпошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 НК РФ.

В силу подп. «д» п. 3 Постановления под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

О волеизъявлении ответчика на подключение к программе страхования свидетельствует отметка в графе «Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в анкете на получение карты.

Из содержания бланка Анкеты следует, что графы могут остаться незаполненными, что подтверждается дальнейшими пунктами заявления, в частности, по программам «Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование личных вещей», «Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы (расширенная), «Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев», напротив наименований которых соответствующие отметки отсутствуют.

Таким образом, ФИО1 самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях.

От участия в остальных программах страхования ФИО1 отказалась, в связи с чем не была в них включена, что также свидетельствует о соблюдении принципа свободы договора. Выражение согласия на заключение договора страхования является свободным волеизъявлением ФИО1, сделанным в добровольном порядке. Содержание и возмездный характер дополнительной услуги ей разъяснены и понятны.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страхователя по оплате суммы страховой премии по договору страхования прямо предусмотрена ГК РФ.

Согласно выписке по счету заемщика, со счета ФИО1 ежемесячно списывалась комиссия за участие в Программе по организации страхования Клиентов.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал ответчику такую услугу, как страхование, ФИО1 суду не представила.

Согласно представленным в материалы дела Условиям Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, страховщиком, который по условиям Программы обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату клиенту является ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда его жизни и здоровью (п. 4.2.1 Условий).

Страховщик принимает на страхование страхователя от следующих рисков: 1) смерть застрахованного лица; 2 постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая (п.п. 4.2.2.1, п. 4.2.2.2 Условий).

При этом, Условиями также предусмотрено право клиента отказаться от участия в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, в том числе путем подачи соответствующего заявления (п. 5.2).

Доказательства понуждения ФИО1 к подключению к Программе страхования по выбранному ею продукту, представления ей недостоверной информации либо иной информации, вводящей в заблуждение со стороны банка, ответчиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, суд не усматривает в действиях Банка, запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг по страхованию при условии приобретения иных услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

При таком положении, нарушения прав ФИО1 как потребителя в контексте Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Каких-либо нарушений действующего законодательства при предоставлении ФИО1 дополнительных услуг по подключению к программе страхования клиентов, оказываемых в рамках действующего договора о карте, со стороны банка допущено не было.

Вместе с тем, разрешая доводы стороны ответчика о несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушенного обязательства, суд находит их обоснованными.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктами 69, 71, 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). Правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ).

С учетом данных положений, принимая во внимание размер долга, период просрочки, а также то обстоятельство, что уплата неустойки в сумме 30 960-66 руб., по мнению суда, повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга по займу, а в совокупности вызовет для ответчика затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ, суд находит возможным применить к спорным правоотношениям положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер неустойки до 5 000 руб.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 521 011-65 руб.

В силу положений ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 669-72 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживанию карты «ФИО5» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 521 011-65 руб.

В оставшейся части требований по взысканию неустойки в размере 25 960-66 руб. - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8669-72 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ