Решение № 2-7056/2016 2-882/2017 2-882/2017(2-7056/2016;)~М-6850/2016 М-6850/2016 от 19 марта 2017 г. по делу № 2-7056/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дело № 2-882/2017
город Новосибирск
20 марта 2017 года


Октябрьский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

судьи

Котина Е.И.

при секретаре Павленко К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-882/2017 по исковому заявлению фио1 к юл1 о расторжении договора,

У С Т А Н О В И Л:

фио1 обратилась в суд с иском к юл1 о расторжении договора, ссылаясь на то, что между истцом и юл1 /дата/г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым «Банк» предоставил истцу кредит.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме.

При заключении данного Договора, истец не могла предполагать, что его доход уменьшится существенным образом. Истец не мог предвидеть, что не сможет исполнять надлежащим образом свои обязательства по указанному кредитному договору.

Истец в настоящий момент не имеет возможности рассчитываться по этому кредиту, так как его расходы превышают доходы. Постановлением <адрес> № от /дата/ установлена величина прожиточного минимума для трудоспособного населения за II полугодие и составляет 11281 руб. Поскольку при получении кредита истец не мог предвидеть наступление обстоятельств, которые у него возникли, что в этом случае наступило существенное изменение условий Договора и дальнейшее исполнение договора невозможно.

В силу ч.1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств, признаётся существенным, когда они изменились настолько что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Истец не имеет намерений не выплачивать образовавшийся долг, осознавая принятые на себя обязательства.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Банк в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», утвержденном Центральным банком Российской Федерации /дата/ №-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Банка России сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту, и возвращена она может быть лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, так как не имеет возможности пользоваться денежными средствами.

Размер задолженности заемщика перед банком признается существенным нарушением договора.

В соответствии с п. 1 ст. 404 ГК РФ, суд вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Правила настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

/дата/г. истец предложил Банку изменить условия кредитного договора, о чем направил в банк письменное заявление. В данном заявлении указано, что в случае отказа в удовлетворении заявленных требований просит расторгнуть договор между заемщиком и банком. На заявление Банк должен был предоставить мотивированный ответ, в котором должен был принять заявленные требования, либо от них отказаться с целью разрешения создавшейся ситуации, однако на предложение Банк не отреагировал. Молчание банка расценивается как отказ в удовлетворении заявленных требований, что влечет расторжение договора, что указано в пункте 6 заявления об изменении условий договора. Игнорирование поданного заявления дает право на обращение в суд и расторжения кредитного договора в судебном порядке, так как досудебный порядок был соблюден. Банк не отвечает на письменные заявления. При расторжении договора необходимо определить последствия расторжения договора, распределив расходы, понесенные в связи с исполнением договора.

Просит суд:

расторгнуть кредитный договор № от /дата/, заключенный между фио1 и юл1;

определить последствия расторжения кредитного договора № от /дата/г.

В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежащим образом.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, судом извещен по юридическому адресу, позицию по иску не представил.

Суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные доказательства, позицию истца, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из иска и копии договора, представленной истцом /дата/, между истцом и ответчиком юл1 был заключен кредитный договор посредством согласования между сторонами индивидуальных условий потребительского кредита, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику сумму кредита в размере 100 000 рублей на срок по /дата/ под 24% годовых, а заёмщик обязался осуществить возврат полученного кредита и погасить начисленные за пользование кредитивом проценты. Сторонами согласован график погашения задолженности аннуитетными платежами по 3260 руб. в месяц.

Подписание данного договора подтверждено истцом и следует из представленной в дело копии договора, заявления-анкеты клиента и заявления о списании денежных средств, таким образом, суд приходит к выводу о возникновении между сторонами кредитного обязательства.

В заявлении (без даты) истец просил предоставить реструктуризацию задолженности, а в случае отказа расторгнуть указанный договор.

Неудовлетворение данной претензии банком явилось основанием для обращения истца с иском в суд.

Оценивая доводы истца, суд исходит из следующих норм права.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как видно из текста указанного договора и приложения к нему, полученными истцом, согласованными им и приложенными им к иску в копии, истец был надлежаще проинформирован о сумме кредита, процентной ставке по кредиту, полной стоимости кредита.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Вышеуказанный договор был подписан в порядке данных норм закона истцом без замечаний, доказательств того, что истец принуждался банком к заключению договора, что предлагал заключить договор на иных условиях, истец в порядке ст. 56, 57 ГПК РФ суду не представил.

Оценивая данные действия ответчика, суд приходит к выводу о том, что нарушения норм ст.8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о праве на получение необходимой информации по кредитному договору со стороны ответчика не допущено: из представленных доказательств в их совокупности следует, что при заключении кредитного договора до истца – потребителя ответчиком-банком была доведена необходимая достаточная для заключения кредитного договора информация, был передан экземпляр кредитного договора, составленного в двух экземплярах.

Заключённый между сторонами договор соответствует вышеуказанным положениям Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в том числе в части процентной ставки, размера неустойки, информации о полной стоимости кредита, что согласовано истцом и ответчиком без замечаний).

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 данной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с положениями ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

При этом из положений ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соотвтесии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Довод истца о том, что кредитный договор подлежит расторжению по тому основанию, что истец в настоящий момент не имеет возможности рассчитываться по этому кредиту, так как его расходы превышают доходы, судом не принимается, поскольку по существу означает односторонний отказ истца от исполнения принятых на себя перед банком обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что истец, действуя в своем интересе добровольно принял решение обратиться в банк за получением суммы кредита, которой распорядился по своему усмотрению.

В порядке ст. 56, 57 ГПК РФ истцом суду не представлено достоверных и допустимых доказательств существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, которое может принято как основание его расторжения.

К таким обстоятельствам не может быть отнесена и недостаточность дохода истца, так как истец не лишён возможности погасить кредит за счет личных сбережений либо реализации имущества.

Следовательно, у суда отсутствуют основания для вынесения решения о расторжении кредитного договора и определения последствий его расторжения.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований фио1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Новосибирска в течение месяца.

Судья Е.И. Котин

Подлинник хранится в гражданском деле № 2-882/2017 Октябрьского районного суда г. Новосибирска