Решение № 2-151/2024 2-151/2024(2-3298/2023;)~М-1287/2023 2-3298/2023 М-1287/2023 от 14 февраля 2024 г. по делу № 2-151/2024

Дело № (2-3298/2023)

УИД: 54RS0№-13


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 февраля 2024 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Заря Н.В.,

при секретаре Манзюк И.А.,

при помощнике судьи Полькиной Я.В.

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Каптагаевой Чолпон к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Каптагаева Чолпон обратилась в суд с указанным иском к АО «Тинькофф Банк», с учетом уточнений исковых требований просит:

- признать действия ответчика незаконными и нарушающими права истца как потребителя;

- обязать ответчика пересмотреть принятое решение по списанию кэшбэка в размере 95 159,00 руб. и начислить его на карту истца;

- обязать ответчика включить истца в программу лояльности АО «Тинькофф Банк»;

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб., неустойку за 20 дней, начиная с 28.10.2022г., в размере 57 095,00 руб., расходы на оплату юридических услуг представителя в размере 4 657,00 руб.

Требования мотивированы тем, что истец является держателем эмитированной АО «Тинькофф Банк» банковской карты «Tinkoff black», на которой подключена премиум подписка для повышенного кэшбэка в целях использования дополнительных привилегий, которые заключались в предоставлении кэшбэка от партнеров. Истец была исключена из программы лояльности, ей не был начислен кэшбэк в размере 95 159,00 руб. Истец полагает действия ответчика незаконными, нарушающими ее права, как потребителя, поскольку ответчиком не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих злоупотребление истцом правом или какими-либо привилегиями и поощрениями.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом, направила своего представителя ФИО1, который настаивал на удовлетворении исковых требований, уточнив, что размер неначисленного ответчиком кэшбэка за период с 01.08.2022г. по 07.10.2022г. составил 93 647,70 руб., отметив, что до настоящего времени указанный кешбек ответчиком на карту истца не начислен, истец в программе лояльности не восстановлена.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать (т. 1 л.д. 154-155, т. 2 л.д. 1-2).

Выслушав объяснения представителя истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Указанные правоположения в их совокупности и взаимосвязи являются процессуальной гарантией права на судебную защиту и направлены на обеспечение осуществления судопроизводства на основе состязательности сторон (статья 123, часть 3, Конституции Российской Федерации) и на обеспечение принятия судом законного и обоснованного решения на основе всестороннего, полного, объективного и непосредственного исследования относимых и допустимых доказательств.

Исходя из диспозитивного правового регулирования, установленного гражданским законодательством, граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы и вида договора, а также определения его условий (ст. ст. 1, 421, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).

Гражданско-правовой договор является юридическим основанием возникновения прав и обязанностей сторон, его заключивших.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 8, п. 2 ст. 307, ст. 422 ГК РФ).

Достигнув согласия относительно тех или иных условий договора, каждая из сторон наделяется правами и обязанностями как установленными самостоятельно, так и присущими в силу закона избранной сторонами договорной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 2 ст. 845 ГК РФ банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3).

В силу п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, то есть в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 01.07.2022г. на основании заявления- анкеты, подписанной ФИО2 собственноручно, между истцом и ответчиком заключен договор расчетной карты № по тарифному плану ТПС 3.12 Rub (далее Договор расчетной карты).

В рамках Договора расчетной карты ФИО2 открыт банковский счет № (далее Счет) и выпущена расчетная карта «Tinkoff black» № (далее карта).

01.07.2022г. ФИО2 посредством мобильного приложения АО «Тинькофф Банк» подключен сервис «Tinkoff Premium», в соответствии с которым ФИО2 подключена к Программе лояльности «Tinkoff black».

В соответствии с п. 2.1. Общих условий Программы лояльности «Tinkoff black», данная программа предназначена для повышения лояльности клиентов к продуктам банка, мотивации клиентов на совершение большего количества операций покупок с использованием карты и/или реквизитов карты, и/или токена, содержащего реквизиты карты и отказа от использования наличных денежных средств в ежедневных расчетах.

Пунктом 2.2. указанной программы определено, что в рамках программы банк начисляет клиенту бонусы за операции с использованием карты (далее бонус или кэшбэк); бонусы начисляются в валюте карты, 1 бонус равен 1 рубль РФ.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий Программы лояльности «Tinkoff black бонусы за совершение операций с использованием карты начисляются в зависимости от принадлежности к выбранной категории.

Пунктом 3.2. Общих условий Программы лояльности «Tinkoff black» также определено, что категория – совокупность МСС (группы товаров) и/или связка МСС и Merchant Name (уникальные сети магазинов), которые присвоены торгово-сервисной организации ее банком-эквайером. В категорию также по усмотрению банка могут включены операции оплаты услуг торгово-сервисных организаций, совершаемые клиентом в мобильном банке и/или интернет-банке.

Согласно п. 3.3. Общих условий Программы лояльности «Tinkoff black» категории и размер коэффициента для каждой из них определяет банком на каждый календарный меся и доводятся до клиентов в интернет-банке и мобильном банке не позднее последнего числа предыдущего календарного месяца. Каждый месяц клиентам предлагается выбрать 4 категории из предложенных, среди которых: 1% на все покупки, и 6 иных категорий, описание которых приведено к приложении № к Программе.

Как следует из пунктов 4.1.-4.6 Общих условий Программы лояльности «Tinkoff black», бонусы рассчитываются по факту обработки банком операций и становятся доступны к использованию в ближайшую дату выписки (п. 4.1.). При расчете бонусов сумма операции умножается на коэффициент для данной операции, выбранной клиентом в соответствии с п. 3.3. настоящей Программы; далее в соответствии с Приложением № к настоящей программе : для карт в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте из Перечня № результат округляется до целого числа в меньшую сторону, и полученная сумма начисляется клиенту (п. 4.2.1.).

Пунктом 4.3. Программы лояльности «Tinkoff black», предусмотрено, что коэффициенты для начисления бонусов за операции с использованием кат: от 1% до 15% за операции покупок в выбранных клиентом категориях.

Согласно условий предоставления сервиса «Tinkoff Premium», максимальное число бонусов, начисляемых по Программе лояльности в расчетном периоде по картам «Tinkoff black» - 30 000,00 руб.; дополнительные категории в выборе повышенного кэшбэка картам «Tinkoff black» - дополнительно одна категория (из 8 категорий любые 4 категории на выбор); бонусы в сервисах Тинькофф – Тинькофф Путешествия:

- «Тинькофф авиа» - до 7% за покупку авиабилетов;

- Ostrovok.ru – до 10% за оплату бронирования в отелях;

- Travelata – до 5 % при бронировании туров.

Пунктом 4.4. раздела 1 Условий акции «Тинькофф Авиа» установлено, что по картам «Tinkoff black» с подключенным сервисом «Tinkoff Premium» предоставляются бонусы в размере 6% стоимости покупки.

В соответствии с п. 4.4. Программы лояльности «Tinkoff black» определено, что после обработки операций и до формирования выписки, в которую эти операции включаются, осуществляет расчет бонусов. После формирования выписки, в которую эти операции покупок включаются, бонусы становятся доступными клиенту и могут быть использованы.

В соответствии с представленными справками по операциям ФИО2 совешались операции по счету, за которые условиями Программы лояльности«Tinkoff black» и Условиями сервиса «Tinkoff Premium» предусмотрена выплата кэшбэка.

03.10.2022г. ответчиком было принято решение об исключении ФИО2 из числа участников всех программ лояльности АО «Тинькофф Банк», а также маркетинговых акций, о чем ФИО2 была информирована в электронном виде, а также уведомлениями, из содержания которых следует, что банк отказался от озвучивания причин исключения, сославшись на п.п. 7.4,7.5 Общих условий Программы лояльности «Tinkoff black (т. 1 л.д. 13-14,29,36).

Не согласившись с действиями ответчика, ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого № У-22-152309/5010-004 от 24.01.2023г. ей было отказано в удовлетворении требований (т. 1 л.д. 44-61).

Обращаясь в суд с указанным иском, истец ФИО2 указывает на неправомерность ее исключения из Программы лояльности«Tinkoff black», а также просит взыскать с ответчика неначисленный и невыплаченный кэшбэк.

Как указывает ответчик, исключением ФИО2 из программы лояльности, неначисление кэшбэка было осуществлено вследствие проведенной комплексной проверки, в ходе которой было установлено, что совокупность трат по счету клиента имеет признаки злоупотребления привилегиями с целью получения бонусов, а именно клиент вел предпринимательскую деятельность по своим счетам, занимался перепродаже авиабилетов, туров, а также оспаривал совершенные им операции, тем самым, зарабатывая за каждую финансовую транзакцию начисление кэшбэка.

Разрешая заявленные требования, оценивая приведенные каждой из сторон доводы и возражения, суд исходит из следующего.

Так, в соответствии с п. 4.11.1 Общих условий Программы лояльности «Tinkoff black» определено, что списание бонусов осуществляется банком без уведомления клиента при выявлении случаев злоупотребления настоящей программой; нарушения правил настоящей программы; некорректного излишнего начисления бонусов.

Пунктом 7.5. Общих условий Программы лояльности «Tinkoff black» предусмотрено право банка сократить количество бонусов, которое может быть начислено за операции с использованием карты, а также сократить или отменить начисление бонусов за отдельные операции и/или категории покупок с использованием карты, без уведомления и объяснения причин, в случае, если клиент не соблюдает правила настоящей программы и/или совершает мошеннические действия, и/или злоупотребляет какими-либо привилегиями и поощрениями, предоставленными клиенту в рамках настоящей программы, и/или предоставляет информацию, вводящую в заблуждение. Аналогичные положения содержатся и в п. 7.5. Общих условий Программы лояльности «Tinkoff black».

В силу п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /дата/ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

В соответствии с правовой позицией, выраженной в п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /дата/ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" При разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).

Таким образом, ответчик, сославшись на злоупотребление истцом правом, не привел никаких доказательств и не представил обоснование того, что действия были умышленными и направленными на причинение вреда Банку и являлись злоупотреблением правом со стороны истца, либо подпадали под действия, обозначенные в п.п. 7.4, 7.5 Общих условий Программы лояльности «Tinkoff black».

Из представленной суду переписки следует, что 03.10.2022г. ФИО2 был направлен дополнительный ответ, в котором в качестве злоупотребления была названа причина, что истец совершала большинство покупок в категориях повышенного кэшбека в одной и той же торговой точке, но затем вернула эти покупки.

В силу ст. 782 ГК РФ, Закона РФ от /дата/ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей), ФИО2, как потребитель, наделена правом одностороннего отказа от договора, а, следовательно, совершаемые ею отказы от покупок нельзя расценивать в качестве злоупотребления ею правом.

Между тем, в таком случае предусмотрено право банка в соответствии с п. 4.10.1 Общих условий Программы лояльности «Tinkoff black» уменьшить размер бонусов на сумму операции, умноженную на коэффициент бонусов, действующий на день возврата/отмены, однако, вопреки действиям ответчика, не предоставляет последнему не начислять кэшбэк на иные совершаемые операции и исключать клиента из программы лояльности.

Доводы ответчика о ведении истцом предпринимательской деятельности своего подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли, относимых и допустимых доказательств этому суду не представлено. Сам факт совершения истцом расходных операций по карте, за проведение которых предусмотрено начисление бонусов, не свидетельствует безусловно об осуществлении истцом предпринимательской деятельности.

Указание ответчика в обоснование злоупотребление истцом условиями программы лояльности, выразившихся в продаже ею авиабилетов, туров, суд находит несостоятельными, поскольку из переписки истца и ответчика в лице службы поддержки последнего, следует, что ограничений по покупке авиабилетов нет.

При таких обстоятельствах, полагать о злоупотреблении истцом правом у суда оснований не имеется.

В этой связи, учитывая, что к правоотношениям, возникшим между истцом и ответчиком, применяются положения Закона о защите прав потребителей, принимая во внимание, что истец является наиболее экономически слабой стороной в спорных правоотношениях, суд приходит к выводу о незаконности действий ответчика по исключению ФИО2 из участников Программы лояльности «Tinkoff black» и неначислению кэшбэка, в связи с чем находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о возложении на ответчика обязанности по включению ФИО2 в Программу лояльности «Tinkoff black» с начислением на карту истца кэшбэка, исходя из совершенных ею транзакций.

Согласно представленного истцом расчета размер подлежащего зачислению кэшбэка, исходя из совершенных истцом транзакций за период с 24.08.2022г. по 08.11.2022г., составляет 93 647,70 руб. Суд, проверяя представленный истцом расчет в соотношении с расходными операциями по карте, согласно которых ФИО2 выплачивался кэшбэк 11.08.2023г. в сумме 5 886,00 руб. и 17 228,00 руб., а также 11.09.2023г. – в сумме 8 650,00 руб., 26 927,00 руб. (л.д. 121 оборот, 126 оборот), с учетом условий Программы лояльности «Tinkoff black» во взаимосвязи с условиями предоставления сервиса «Tinkoff Premium», приходит к выводу, что размер подлежащего зачислению кэшбэка должен составлять 34 956,70 руб. (93 647,70 - 5 886,00-17 228,00 – 8 650,00 – 26 927,00).

Принимая во внимание, что в соответствии с Программой лояльности «Tinkoff black» определен эквивалент бонуса/кэшбэка, равный 1 рублю, суд, с учетом положений ст. 31 во взаимосвязи с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, считает обоснованным требования истца о взыскании с ответчика неустойки, размер которой согласно расчетов суда, исходя из заявленного периода за 20 дней, начиная с 28.10.2022г., составит 20 974,00 руб. (34 956,70х3%х20).

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от /дата/ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указывается на то, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Таким образом, с учетом установления судом виновных действий ответчика, нарушившего права истца, как потребителя, требование о компенсации морального вреда является правомерным, в связи с чем суд, учитывая, принципы разумности и справедливости, считает необходимым взыскать в ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 руб., что отвечает требованиям разумности и справедливости.

Исходя из положения ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от /дата/ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Поскольку требования истца, как потребителя, не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, поэтому за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителей в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10 487,00 руб. (20 974,00 руб. /2).

Правовые основания для снижения размера штрафа отсутствуют.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ требования истца о взыскании расходов на оплату юридических услуг представителя в размере 4 657,00 руб. не подлежат удовлетворению, поскольку суду не представлено относимых и допустимых доказательств, подтверждающих факт несения истцом расходов на заявленную сумму.

На основании ст.ст. 98, 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 129,22 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать незаконными действия АО «Тинькофф Банк» по исключению Каптагаевой Чолпон из Программы лояльности «Tinkoff black» с /дата/.

Обязать АО «Тинькофф Банк» включить ФИО2 Чолпон в Программу лояльности «Tinkoff black» с начислением кэшбэка в сумме 34 956,70 руб.

Взыскать с АО «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) в пользу Каптагаевой Чолпон компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 руб., неустойку в размере 20 974,00 руб. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10 487,00 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с АО «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 129,22 руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Председательствующий судья /подпись/ Н.В.Заря