Решение № 2-5008/2025 2-674/2026 2-674/2026(2-5008/2025;)~М-4170/2025 М-4170/2025 от 19 апреля 2026 г. по делу № 2-5008/2025

Дело № 2-674/2026 (№2-5008/2025)

УИД 76RS0013-02-2025-004380-81

Мотивированное
решение изготовлено 20 апреля 2026 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Голованова А.В.,

при секретаре Рощиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Рыбинске 15 апреля 2026 года дело по иску ПАО Совкомбанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском (с учетом уточнения) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 483 613,57 руб., взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 15 572,27 руб.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 709 131 руб. под 5,9% годовых, сроком на 2466 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно условиям кредитного договора Заемщик обязался возвратить Банку сумму основного долга, уплатить проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами. Однако заемщик не исполняет свои обязательства, в связи с чем образовалась задолженность.

В качестве правовых оснований истец ссылается на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель истца Публичное акционерное общество «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании условия кредитного договора, факт наличия задолженности не оспаривал.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 в акцептно-офертной форме на условиях, изложенных в Тарифах и Общих условиях договора был заключен кредитный договор № на сумму 709 131 руб. под 5,9% годовых, сроком на 2466 дней.

Заемщик ФИО1 был подключен к программе «Финансовая защита», оплата комиссии за подключение составила 182 131 руб.

Согласно п. 4 Договора процентная ставка 5,9 % годовых. В случае отключения Договора от Программы «Финансовая защита» с Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором произошло отключение, процентная ставка – 17,50%.

По условиям Договора платежи в счет погашения задолженности вносятся ежемесячно, равными платежами в размере 11 820,95 руб. в соответствии с графиком погашения по Кредиту, который выдается Заемщику до заключения Договора и становится обязательным для Заемщика с момента заключения Договора. Количество Ежемесячных платежей 72. Дата ежемесячного платежа 11 число каждого месяца. В случае отключения Договора от Программы «Финансовая защита» размер Ежемесячного платежа будет увеличен с Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором произошло отключение. Новый График платежей будет доступен Клиенту в Информационных сервисах Банка (п. 6 Договора).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнении условий договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласился с ними и обязался их соблюдать.

ПАО «Совкомбанк» обязательства по предоставлению заемных средств исполнил, требуемую сумму заемщику предоставил, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий кредитного договора и требований ст.ст. 809-811, 819 ГК РФ ответчик не исполнил в установленный договором срок обязанность по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Ответчик ФИО1 условия кредитного договора, факт наличия задолженности не оспаривает.

Согласно расчету истца по состоянию на 02.03.2026 г. у заемщика перед Банком образовалась задолженность в сумме 483 613,57 руб., из которых:

просроченная ссудная задолженность – 427 127,41 руб.,

комиссия за смс-информирование – 2475 руб.,

неустойка на просроченную ссуду – 222,68 руб.,

штраф за просроченный платеж – 222,68 руб.,

причитающиеся проценты – 53 788,48 руб.

Как следует из позиции истца и представленных в материалы дела расчетов с января 2025 г. проценты по договору не погашались, все платежи должника зачислялись банком на погашение основного долга.

Указанные действия банка ответчиком не оспариваются, улучшают положение должника по сравнению с общим порядком очередности погашения требований по денежному обязательству, установленным ст. 319 ГПК РФ, не нарушает общих условий кредитования, установленных между сторонами.

При этом требования истца о взыскании процентов по графику платежей в твердой денежной сумме на будущее время необоснованны.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.

Вместе с тем ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Таким образом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом досрочного исполнения обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком, истребование суммы займа не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.

С учетом изложенного, учитывая отсутствие доказательств действительного ущерба, руководствуясь принципом справедливости, исходя из необходимости установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера такого ущерба, суд полагает необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов по графику платежей в твердой денежной сумме на будущее время.

Из представленных истцом документов видно, что проценты по кредиту погашались за счет производимых платежей до 12.01.2025 г., далее проценты по кредиту банком не начислялись и заемщиком не погашались.

Истец имеет право на взыскание процентов за период с 13.01.2025 г. до вынесения решения суда и на будущее время.

Позиция банка о необходимости использования графика платежей для расчета процентов необоснованна, ошибочна, т.к. график платежей был первоначально нарушен ответчиком, а в последующем ФИО1 осуществлял платежи в большем размере, чем указано в графике, истцом данные платежи зачислялись в счет погашения основного долга.

При таком положении суд производит расчет процентов за период с 13.01.2025 по день вынесения решения суда, исходя из условий кредитного договора, с учетом размера произведенных за данный период платежей и направлении банком платежей на погашение основного долга, следующим образом:

Период

Сумма

Расчёт

с 13.01.2025 по 14.01.2025

205.98 руб.

637 127.41 руб. * 2 дн / 365 * 5.9%

14.01.2025

- 15 000.00 руб.

Оплата долга

с 15.01.2025 по 13.02.2025

2986, 21 руб.

622 127, 41 руб. * 30 дн / 365 * 5.9%

13.02.2025

- 15 000.00 руб.

Оплата долга

с 14.02.2025 по 14.03.2025

2817, 07 руб.

607127, 41 руб. * 29 дн / 365 * 5.9%

14.03.2025

- 15 000.00 руб.

Оплата долга

с 15.03.2025 по 15.04.2025

3031, 69 руб.

592127, 41 руб. * 32 дн / 365 * 5.9%

15.04.2025

- 15 000.00 руб.

Оплата долга

с 16.04.2025 по 14.05.2025

2677, 87 руб.

577127, 41 руб. * 29 дн / 365 * 5.9%

14.05.2025

- 15 000.00 руб.

Оплата долга

с 15.05.2025 по 11.06.2025

2518, 33 руб.

562127, 41 руб. * 28 дн / 365 * 5.9%

11.06.2025

- 15 000.00 руб.

Оплата долга

с 12.06.2025 по 15.07.2025

2976, 37 руб.

547127, 41 руб. * 34 дн / 365 * 5.9%

15.07.2025

- 15 000.00 руб.

Оплата долга

с 16.07.2025 по 14.08.2025

2554, 21 руб.

532127, 41 руб. * 30 дн / 365 * 5.9%

14.08.2025

- 15 000.00 руб.

Оплата долга

с 15.08.2025 по 12.09.2025

2399, 47 руб.

517127, 41 руб. * 29 дн / 365 * 5.9%

12.09.2025

- 15 000.00 руб.

Оплата долга

с 13.09.2025 по 14.10.2025

2570, 89 руб.

502127, 41 руб. * 32 дн / 365 * 5.9%

14.10.2025

- 15 000.00 руб.

Оплата долга

с 15.10.2025 по 13.11.2025

2338, 21 руб.

487127, 41 руб. * 30 дн / 365 * 5.9%

13.11.2025

- 15 000.00 руб.

Оплата долга

с 14.11.2025 по 12.12.2025

2190, 67 руб.

472127, 41 руб. * 29 дн / 365 * 5.9%

12.12.2025

- 15 000.00 руб.

Оплата долга

с 13.12.2025 по 31.12.2025

1389, 67 руб.

457127, 41 руб. * 19 дн / 365 * 5.9%

с 01.01.2026 по 14.01.2026

1023, 97 руб.

457127, 41 руб. * 14 дн / 365 * 5.9%

14.01.2026

- 15 000.00 руб.

Оплата долга

с 15.01.2026 по 14.02.2026

2192, 95 руб.

442127, 41 руб. * 31 дн / 365 * 5.9%

14.02.2026

- 15 000.00 руб.

Оплата долга

с 15.02.2026 по 13.03.2026

1845, 19 руб.

427127, 41 руб. * 27 дн / 365 * 5.9%

13.03.2026

- 15 000.00 руб.

Оплата долга

с 14.03.2026 по 13.04.2026

2044, 15 руб.

412127, 41 руб. * 31 дн / 365 * 5.9%

13.04.2026

- 15 000.00 руб.

Оплата долга

с 14.04.2026 по 15.04.2026

127, 08 руб.

397127, 41 руб. * 2 дн / 365 * 5.9%

Сумма процентов:

37 889, 98 руб.

При расчете суммы долга суд также принимает во внимание совершенные ответчиком 13.03.2026 г. и 13.04.2026 г. платежи в счет погашение задолженности в общей сумме 30 000 руб.

Учитывая изложенное, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 15.04.2026 года составляет 437 715, 07 руб., в т.ч.:

- задолженность по основному долгу – 397127, 41 руб.,

- задолженность по процентам – 37 889, 98 руб.,

- комиссия – 2475 руб.,

- штраф – 222, 68 руб.

С 16.04.2026 года подлежат взысканию проценты за пользование суммой кредита по ставке 5,9 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга по день фактического погашения обязательств,

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 572,27 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 26.11.2025 г. (л.д. 14).

На основании п. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 15 572,27 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить иск частично

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 15.04.2026 года в размере 437 715, 07 руб., в т.ч.:

- задолженность по основному долгу – 397 127, 41 руб.,

- задолженность по процентам – 37 889, 98 руб., с 16.04.2026 года взыскивать проценты за пользование суммой кредита по ставке 5,9 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга по день фактического погашения обязательств,

- комиссия – 2475 руб.,

- штраф – 222, 68 руб.

В остальной части - в иске отказать.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 572, 27 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.В. Голованов