Решение № 2-315/2017 2-315/2017~М-258/2017 М-258/2017 от 19 апреля 2017 г. по делу № 2-315/2017

2-315/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Котельнич Кировской области 20 апреля 2017 года

Котельничский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Червоткиной Ж.А.,

при секретаре Косолаповой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с гражданское дело по иску АО КБ «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Хлынов» обратился в суд с вышеуказанным иском.

В обоснование заявленных требований указали, что на основании кредитного договора <№> от <дд.мм.гггг> ответчику был предоставлен кредит в сумме <...> руб. на потребительские цели, на срок до <дд.мм.гггг> включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена с первого по третий месяц в размере <...> % годовых, с четвертого месяца по <дд.мм.гггг> – в размере <...> % годовых.

Также на основании заявления ответчика от <дд.мм.гггг> с ответчиком был заключен кредитный договор <№> от <дд.мм.гггг>, согласно которому ответчику был открыт текущий счет и предоставлена кредитная банковская карта MasterCard/EuroCard с лимитом <...> руб. на срок до <дд.мм.гггг>, установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере <...> % годовых. Тарифный план 05/1.

По условиям указанных договоров заемщик обязалась ежемесячно возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные денежные средства в полном объеме на счет заемщика. Ответчик же неоднократно нарушала условия кредитных договоров, последний платеж совершен 30.06.2015. Условиями заключенных договоров предусмотрена ответственность заемщика за их ненадлежащее исполнение в виде уплаты неустойки, а также процентов за пользование кредитом сверх сроков, установленных в Графике погашения кредита. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитным договорам образовалась задолженность.

Просили расторгнуть кредитные договоры <№> от <дд.мм.гггг>, <№> от <дд.мм.гггг>; взыскать с ответчика задолженность по договору от <дд.мм.гггг> по состоянию на 9.03.2017 в сумме 42 675,03 руб., а также взыскать по указанному договору проценты по ставке <...>% годовых за период с 10.03.2017 по день вступления в силу решения суда; взыскать с ответчика задолженность по договору от <дд.мм.гггг> по состоянию на 9.03.2017 в сумме 37 623,35 руб., а также взыскать по указанному договору проценты по ставке <...> % годовых и пени <...> % в месяц от суммы основного долга за период с 10.03.2017 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, а также взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 2 608,95 руб.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явился, в заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в письменных возражениях просила рассмотреть дело без своего участия. Также в отзыве на иск ответчик возражала против удовлетворения части исковых требований, полагая, что сумма процентов по повышенной ставке за пользование займом по кредитному договору от <дд.мм.гггг> в размере 3 065,95 руб., а также сумма процентов по кредитному договору от <дд.мм.гггг> в размере 10 352,71 руб. по своей природе являются штрафной санкцией, так как по условиям договоров начислялась с момента нарушения обязательств, а, следовательно, должна считаться неустойкой, согласно ст.330 ГК РФ. Указанная неустойка, а также пени по кредитному договору от <дд.мм.гггг> в размере 8 019,05 руб. начислены истцом незаконно и являются злоупотреблением правом, так как потери истца покрываются ставкой рефинансирования ЦБ РФ, а подлежащую взысканию сумму неустойки суд обязан уменьшить в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. Считает, что указанная сумма неустойки начислена истцом незаконно. В возражениях также указано, что ранее ею были внесены денежные средства в счет оплаты долга по договору, но данный факт не получил отражения при расчете суммы задолженности, произведенном истцом. Ссылаясь на п.1 ст.401, ст. 404 ГК РФ, полагает, что вины в ее поведении не было, и ответственность с нее должна быть снята, просила отказать в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки, пропорционально уменьшив размер взыскиваемой госпошлины.

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить по ней проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено специальными нормами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между кредитором АО КБ «Хлынов» и заемщиком ФИО1 были заключены два кредитных договора.

По условиям кредитного договора <№> от <дд.мм.гггг> ФИО1 банком был выдан кредит на потребительские цели в сумме <...> рублей на срок по <дд.мм.гггг> включительно, с момента выдачи кредита и по последнюю календарную дату полного третьего месяца пользования кредитом включительно процентная ставка по договору устанавливается в размере <...>% годовых, далее и по <дд.мм.гггг> включительно процентная ставка устанавливается в размере <...> % годовых (пункты 1.1-1.2 кредитного договора).

Согласно п.3.1 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде равных ежемесячных платежей, включающих в себя промежуточный платеж по погашению задолженности по основному долгу, а также сумму начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа указывается в графике погашения кредита (приложение № 1 к договору).

Согласно п. 3.4 договора погашение кредита и процентов осуществляется в последний день месяца путем списания банком денежных средств с текущего счета заемщика. Заемщик обязан внести причитающиеся с него суммы основного долга и процентов на свой текущий счет (обеспечить наличие на текущем счете остатка денежных средств) в размерах и сроки, указанные в графике погашения кредита (п.3.7).

Согласно п.4.2.4 кредитного договора банк имеет право предъявить кредит к досрочному взысканию в случае, если заемщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной.

Заемщик обязуется осуществлять возврат кредита в сроки, установленные графиком погашения кредита (п.4.3.1), а также уплатить проценты, установленные в п.1.1 договора, а также проценты за пользование кредитом сверх сроков, начисленные банком в порядке и в сроки, установленные в графике погашения кредита и в п.6.1 договора (п.4.3.2).

Согласно п.6.1 договора за пользование кредитом сверх сроков, установленных графиком погашения кредита, заемщик обязуется уплатить банку проценты на сумму промежуточного платежа по погашению задолженности по основному долгу из расчета 29,5 % годовых.

В случае невозвращения кредита в срок, банк вправе взыскать сумму предоставленного кредита, начисленные в соответствии с договором проценты (в том числе в повышенном размере) и издержки, связанные с принудительным взысканием долга (п.7.1 договора).

Кроме того, на основании заявления ответчика ФИО1 от <дд.мм.гггг> между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 заключен договор <№> о предоставлении кредита по карте с кредитным лимитом.

Согласно п.2.1.1 Условий выпуска и использования банковской кредитной карты ОАО КБ «Хлынов» Условия, Тарифы, Заявления, отчеты о получении карты и иные, предусмотренные Условиями документы, в совокупности являются Договором. Договор заключается путем представления Клиентом в Банк Заявления в письменной форме на получение первой Основной Карты для нового Картсчета, акцептом Банка этого Заявления путем выпуска в соответствии с ним Основной Карты, выдачи ее Клиенту и получением Клиентом Основной Карты (п.2.1.2 Условий). Отношения сторон по Договору регулируются Условиями и Тарифами, которые обязательны для Клиента (п.2.1.4 Условий). Получением Карты и подписанием отчета о получении Карты Клиент подтверждает, что заранее, до получения Карты, ознакомился с Условиями, Тарифами и Информацией о полной стоимости кредита и согласен с ними (п.2.1.6 Условий). При выдаче Карты оформляется отчет о получении Карты (п.2.3.5 Условий). Карта выпускается с ограниченным сроком действия, по истечении которого становится недействительной (просроченной) и подлежит замене. По окончании срока действия Карты выпускается новая Карта автоматически без дополнительного уведомления Клиента и его письменного заявления - при наличии на Картсчете суммы денежных средств, достаточных для оплаты услуг Банка согласно тарифам, в период от 40 до 15 календарных дней до окончания срока действия каждой предоставленной в рамках Договора Карты (п.п. «а» п.2.3.6 Условий); после предоставления Клиентом соответствующего письменного заявления и размещения на Картсчете денежных средств, достаточных для оплаты услуг Банка согласно Тарифам в период от 40 до 15 календарных дней до окончания срока действия каждой предоставленной в рамках Договора Карты (п.п. «б» п.2.3.6 Условий). При отказе от выпуска Карты Клиентом предоставляется в Офис Банка соответствующее письменное заявление не позднее, чем за 40 календарных дней до окончания срока действия Карты, с обязательным возвратом данной карты в Офис Банка (п.2.3.7 Условий).

Обязанности Клиента оговорены в п.7.1 вышеуказанных Условий, в том числе, Клиент обязан вернуть Карту в Банк по окончании срока ее действия (п.п.7.1.7), регулярно (не реже раза в течение десяти календарных дней) следить за изменением Условий, введением, изменением и отменой Тарифов, а также за иной информацией и сообщениями Банка, которые касаются договора (п.п. 7.1.8), постоянно отслеживать состояние Картсчета и операции, проведенные по Картсчету (п.п.7.1.9).

Согласно п.7.5.7 вышеуказанных Условий Банк вправе, в том числе, обращаться в суд, привлекать ко взысканию задолженности третьих лиц с сообщением им необходимой информации, сообщать третьим лицам о факте задолженности Клиента и любую иную информацию об отношениях Банка с Клиентом, сообщать определенную законом информацию в бюро кредитных историй – в случае неисполнения Клиентом любой обязанности по Договору, в том числе (но не ограничиваясь) при невнесении Минимального платежа и/или непогашения Текущей суммы задолженности в полном объеме.

Договор вступает в силу в момент его заключения. Договор заключается сроком до 36 месяцев. Банк вправе продлевать Договор на каждые последующие 36 календарных месяцев. Продление Договора осуществляется в соответствии с Условиями и Тарифами, действующими на дату продления Договора. Совершение Клиентом первой операции, влекущей списание средств с Картсчета или зачисление средств на Картсчет является подтверждением согласия Клиента на продление Договора на новых условиях (п.8.1 Условий).

Договор расторгается (прекращается) в части обязательств по Картсчету: Клиентом – по его заявлению о расторжении Договора и/или закрытии Картсчета, поданному за 45 дней до желаемой даты закрытия Картсчета; Банком (по требования Банка) – в случаях и в порядке, установленном законодательством (п.8.5 Условий).

Заявление ФИО1 на заключение договора текущего счета и предоставление кредитной карты содержит условия предоставления ей указанной карты, а именно: тип карты MasterCard/EuroCard с кредитным лимитом <...> рублей, срок действия договора - до <дд.мм.гггг>, процентная ставка по договору - <...> % годовых, минимальный платеж по кредиту – <...> % от ссудной задолженности и вся задолженность по штрафам, комиссиям, текущим и просроченным процентам, на начало дня первого числа месяца, для которого рассчитывается минимальный платеж. Тарифный план ТП05/1. Штраф при просрочке осуществления Минимального платежа, а также иные платежи и комиссии по обслуживанию кредитной карты взимаются Банком в порядке, установленном Условиями и размере, установленном Тарифами (п.2.4 Заявления).

Информацией о расходах заемщика и полной стоимости кредита предусмотрена дата начала кредитования - 5.02.2014. Тарифами по обслуживанию счетов с использованием кредитных банковских карт по ТП 05/1 предусмотрен штраф за пропуск минимального платежа в размере <...>% от суммы задолженности по кредитной карте, на начало дня первого числа месяца, в котором не был внесен минимальный платеж.

Ответчик ФИО1 при подписании договора ознакомлена с вышеуказанными Условиями, Тарифами, с их содержанием согласилась и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на заключение договора и отчете о получении карты.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, предоставив ответчику ФИО1 денежные средства в сумме, указанной в договоре от <дд.мм.гггг>, а также выпустив на имя ответчика ФИО1 и предоставив ей кредитную карту на основании договора от <дд.мм.гггг>.

Ответчиком же обязательства по гашению сумм кредитов и начисленных процентов исполнялись ненадлежащим образом, с нарушением сроков (последний платеж по договору от <дд.мм.гггг> произведен 30.06.2015, по договору от <дд.мм.гггг> произведен 30.05.2015).

Представленным истцом расчетом задолженности, процентов подтверждено, что общая сумма задолженности по состоянию на 9.03.2017 по кредитному договору <№> от <дд.мм.гггг> составила 42 675,03 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 17,5 % годовых – 7 866,96 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 29,5 % годовых – 3 065,95 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 31 742,12 руб.

Общая сумма задолженности по состоянию на 9.03.2017 по кредитному договору <№> от <дд.мм.гггг> составила 37 623,35 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 29 % годовых – 10 352,71 руб., задолженность по основному долгу – 19 251,59 руб., задолженность пени 3% в месяц – 8 019,05 руб.

Расчет взыскиваемых сумм судом признается верным, оснований для его перерасчета суд не усматривает. В нарушение положений ч.1 ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств ошибочности представленных истцом расчетов.

Довод ответчика о том, что при расчете задолженности истцом были учтены не все уплаченные суммы, истцом опровергнуты в письменных пояснениях к возражениям ответчика, согласно которым в представленных расчетах отражены все платежи ответчика, по состоянию на 19.04.2017 других поступлений денежных средств не было. Доказательств погашения задолженности по кредитам ответчиком не представлено.

Довод ответчика о том, что сумма начисленных по договорам повышенных процентов (3 065,95 руб. и 10 352,71 руб.) является по своей правовой природе неустойкой, а также что установленный истцом размер неустойки является злоупотреблением правом с его стороны, суд признает не состоятельными, основанными на неверном толковании ответчиком норм материального права.

Кредитные договоры, на основании которых у ответчика возникли обязательства по возврату заемных денежных средств и процентов за пользование этими денежными средствами, ответчиком не оспорены, в судебном порядке недействительными или незаключенными не признаны. На основании ст.309 ГК РФ ответчик ФИО1 обязана надлежаще исполнить взятые на себя обязательства по этим договорам. Частичное исполнение ответчиком взятых на себя обязательств свидетельствует о принятии ею условий договоров. Данный довод фактически направлен на оспаривание договора займа, который в установленном законом порядке недействительным или незаключенным не признан.

В п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 от 8.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, проценты на сумму займа (договорные проценты), начисленные истцом до даты обращения в суд, не являются неустойкой (штрафом, пеней) по смыслу ст.330 ГК РФ, поэтому положения ст.333 ГК РФ об уменьшении неустойки не подлежат применению к договорным процентам.

Доказательств явной несоразмерности начисленной истцом по договору от <дд.мм.гггг> пени (в размере 3% в месяц) последствиям нарушения обязательств ответчиком не представлено, поэтому оснований для ее снижения суд не усматривает.

Довод ответчика об обязанности суда снизить размер неустойки, суд считает несостоятельным, основанным на неверном толковании норм права.

Как разъяснено в абз. 4 п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (п.2 ст.401 ГК РФ). Допустимых доказательств, обосновывающих возможность в силу ч.1 ст.401 ГК РФ освобождения ответчика от обязанности исполнить условия кредитных договоров, ответчиком ФИО1 не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договорам 13.02.2017 банком ответчику направлялись требования о полном досрочном погашении задолженности и расторжении кредитных договоров.

В соответствии с ч.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных Гражданским Кодексом, другими законами или договором.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В данном случае, с учетом размера заявленных требований, суд признает существенное нарушение заемщиком условий кредитных договоров, что в силу закона является основанием для их расторжения.

При таких обстоятельствах следует расторгнуть заключенные между ФИО1 и АО КБ «Хлынов» кредитные договоры <№> от <дд.мм.гггг>, <№> от <дд.мм.гггг>.

Требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита соответствуют условиям кредитных договоров. Условия договоров, расчеты взыскиваемых платежей соответствуют требованиям ст.ст.809, 810,819, 330 ГК РФ, а требования о возврате долга - ст. 309, 310 ГК РФ, в связи с чем, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитным договорам в вышеуказанных размерах суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика по договору <№> от <дд.мм.гггг> процентов по ставке 29,5 % годовых за период с <дд.мм.гггг> по день вступления в силу решения суда; по договору <№> от <дд.мм.гггг> процентов по ставке 29 % годовых и пени 3 % в месяц от суммы основного долга за период с 10.03.2017 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

В соответствии с ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу вышеуказанной нормы истец вправе требовать взыскания процентов за пользование заемными денежными средствами, по ставке, установленной договором, поскольку данный договор будет расторгнут только после вступления решения суда в законную силу.

Согласно разъяснениям, данным в п.65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

В силу вышеприведенных правовых норм указанные требования истца также подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 608,95 руб., произведенные истцом при подаче иска.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск АО КБ «Хлынов» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <№> от <дд.мм.гггг>, заключённый между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гггг> по состоянию на 9.03.2017 в сумме 42 675,03 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 17,5 % годовых – 7 866,96 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 29,5 % годовых – 3 065,95 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 31 742,12 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» по кредитному договору <№> от <дд.мм.гггг> проценты по ставке 29,5% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу 31 742,12 руб., за период с 10.03.2017 по день вступления в силу настоящего решения.

Расторгнуть кредитный договор <№> от <дд.мм.гггг>, заключённый между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гггг> по состоянию на 9.03.2017 в сумме 37 623,35 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 29 % годовых – 10 352,71 руб., задолженность по основному долгу – 19 251,59 руб., задолженность пени 3% в месяц – 8 019,05 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» по кредитному договору <№> от <дд.мм.гггг> проценты по ставке 29% годовых и пени 3% в месяц, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу 19 251,59 руб., за период с 10.03.2017 по день вступления в силу настоящего решения.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 608,95 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Котельничский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть, с 24.04.2017.

Судья Ж.А. Червоткина