Решение № 2-1902/2018 2-251/2019 2-251/2019(2-1902/2018;)~М-1806/2018 М-1806/2018 от 17 февраля 2019 г. по делу № 2-1902/2018

Дело № 2-251/19 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 февраля 2019 года Озерский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Бабиной К.В., при секретаре Валишиной А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, возврате платы за подключение к программе страхования, взыскании штрафа и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее в тексте – ПАО «Сбербанк России») о расторжении договора страхования, возврате платы за подключение к программе страхования, взыскании штрафа и компенсации морального вреда. Истец просил суд: обязать ответчика расторгнуть договор страхования по потребительскому кредиту от 13.02.2018г., вернув уплаченную за подключение программы страхования сумму в размере 46677,85 рублей без каких либо удержаний и вычетов; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 25000 рублей и штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 50 % от суммы, присужденной в его пользу.

В обоснование указанных требований, ФИО1 сослался на то, что 13.02.2018г. между ним и ПАО «Сбербанк России» (Банком) был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 446678 рублей с процентной ставкой 14,9 % годовых. При заключении кредитного договора банк обусловил услуги по предоставлению кредита услугами программы добровольного страхования по рискам – смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установление инвалидности 1 и 2 группы в течение срока страхования, временная нетрудоспособность. 12.03.2018г. истцом досрочно была погашена сумма кредита перед Банком, в настоящий момент отсутствует необходимость оказания услуг страхования по кредитному договору от 13.02.2018г. Считает, что отказ от услуг является прямым правом потребителя на основании ст. 958 ГК РФ.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен, просил рассмотреть дело без его участия, с участием представителя ФИО2 (л.д. 78). Представитель ФИО1 ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д. 79,80), на удовлетворении иска настаивала, пояснив аналогично доводам заявления.

Представитель ответчика – ПАО «Сбербанк России» ФИО3 исковые требования ФИО1, не признала, по основаниям, указанным в письменном отзыве (л.д. 28-30).

Представитель третьего лица – ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 68,69).

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пп. 1, 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 13 февраля 2018г. между ПАО "Сбербанк России" (Банк), действующим в качестве кредитора, и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 446 678 рублей, процентная ставка – 14,9 % годовых, срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита (л.д. 35-40).

В этот же день, 13 февраля 2018 года, ФИО1 оформил заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья (л.д. 12-16), в котором выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в связи с чем просил ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении него (истца) договор страхования по программе добровольного страхования, жизни, здоровья (далее - договор страхования) в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия участия).

Подписывая заявление на страхование, ФИО1 выразил свое согласие со следующими условиями участия в программе страхования: срок действия договора страхования - 60 месяцев с даты подписания заявления; страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» 446678 рублей, по риску дистанционная медицинская консультация – 50000 рублей, по страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» размер страховой выплаты составляет 50 % от страховой суммы (446678 руб.), по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5 % от страховой суммы, но не более 2000 руб. за каждый день.

Заемщик ФИО1 согласился с размером платы за подключение к программе страхования и порядком (способом) ее исчисления; кандидатурой выгодоприобретателя - по страховым рискам смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица, смерть от несчастного случая – ПАО "Сбербанк России". В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица (исмтец) по кредиту, Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (истец), (в случае его смерти – наследники).

При оформлении заявления истец подтвердил, что выбор выгодоприобретателя осуществлен со слов заявителя и по желанию последнего, а также согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 46677,85 руб. за весь срок страхования. Своей подписью в заявлении истец удостоверил свою осведомленность о том, что, если плата за подключение к программе страхования не была оплачена, ОАО "Сбербанк России" не обязано заключать в отношении заемщика договор страхования, (л.д. 37 оборот, 38-40).

Обращаясь в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об исключении из программы страхования, о расторжении договора страхования, ФИО1 указал, что сумма платы за подключение к программе страхования является страховой премией, в силу закона он может отказаться от услуг вынужденно по причине ненадлежащего оказания услуг, или в добровольном порядке при отсутствии необходимости в услуге (л.д.17-19).

Исходя из выше установленных обстоятельств по делу следует, что истец на стадии оформления кредитного договора от 13 февраля 2018 года выразил свое намерение стать участником программы страхования, о чем свидетельствуют собственноручные подписи заемщика (страхователя) в заявлении на страхование. Будучи надлежащим образом осведомленным об условиях участия в программе страхования, в том числе и о своем праве обратиться в банк с заявлением о прекращении участия в программе страхования, ФИО1 таким правом не воспользовался в установленные договором страхования сроки.

В силу статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина.

Относительно позиции истца о том, что по условиям кредитного договора он не мог отказаться от заключения договоров страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни", суд отмечает, что согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Анализируя содержание кредитной сделки от 13 февраля 2018 года, суд не установил, что индивидуальные условия договоров потребительского кредита возлагали на заемщика императивную и однозначную обязанность участия в программах страхования, предлагаемых ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Так, согласно п. 9 индивидуальных условий кредитных договоров, банком предусмотрена обязанность заемщика заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита (при отсутствии на момент обращения в банк за предоставлением кредита счета), договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты (л.д. 35,оборот). Иных обязанностей заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору договорами не предусмотрено.

Вместе с тем, располагая информацией о том, что предоставление кредита не является условием, требующим от клиента банка оформления договоров страхования, ФИО1 добровольно подписал заявления на добровольное страхование от 13 февраля 2018 г., имея намерение быть застрахованным лицом на случай наступления страховых событий (рисков), предусмотренных программой добровольного страхования.

Вопреки позиции истца о вынужденном характере получения страховых услуг, судебная коллегия учитывает, что в момент подписания заявлений на страхование до потенциального страхователя была доведена информация о том, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа банка в предоставлении банковских услуг (заявление на страхование от 13 февраля 2018 года).

Соответственно, не имея желания (намерения, заинтересованности) быть застрахованным лицом на случай наступления страховых событий, включенных в программы страхования, истец не был лишен возможности отказаться от оформления договоров страхования.

Подписывая заявления на страхование, истец подтвердил получение всей необходимой информации о страховщике, а также согласился с тем, что страховые услуги будут оказаны заемщику именно указанной страховой компанией. Не имея желания быть застрахованным лицом, либо считая неприемлемым для себя предложенный вариант страховщика, ФИО1. имел возможность не просто отказаться от оформления договоров страхования, но и застраховать возможные страховые риски в иной страховой компании. Доказательств того, что личное страхование заемщика в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" представляло финансовый интерес для банка, апеллянтом в нарушение требований ст. ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено.

О добровольности участия клиента банка в программах страхования свидетельствуют и Условия участия в программах добровольного страхования. В пунктах 2.1. Условий регламентировано, что участие клиента в программе страхования является добровольным, отказ от участия в программах страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита; участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк. Из анализа заявления на страхование следует, что юридическим фактом заключения договора страхования является оплата заемщиком платы за подключение к программе страхования. Если указанная плата не будет внесена заемщиком, то у банка отсутствуют основания для заключения в отношении заемщика договора страхования. Изложенное позволяет сделать вывод, что основанием для заключения договоров страхования послужила не типовая форма индивидуальных условий кредитных договоров, а оформление ФИО1 договора страхования и оплата участия в программах страхования в оговоренном сторонами размере.

Довод истца о том, что он вправе отказаться от выполнения условий договора страхования в любое время на основании статьи 958 ГК РФ судом не принимается.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, при этом возврат денежных средствЮ внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно пункту 7.2 заявления ФИО1 он уведомлен о его участии в программе страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг (л.д. 38, оборот, 39).

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат уплаченнрой за подключение к программе страхования суммы вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования. Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Утверждение истца о том, что по условиям участия в программе страхования объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с невозвратом кредитных средств, ошибочно. Поскольку Согласно п. 3.2 Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховыми случаями и страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы, временная нетрудоспособность и дистанционная медицинская консультация. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не свидетельствует о прекращении существования указанных страховых рисков (п. 3.5 Условий). Согласно п. 2 Заявления на страхование срок страхования установлен в 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления. Согласно п. 3 Заявления на страхование, страховая сумма является постоянной в течение действия договора страхования. Таким образом, ни страховая сумма, ни срок страхования не поставлены в зависимость от исполнения кредитного обязательства. Предметом страхования является не ответственность заемщика по кредитному обязательству, а его жизнь и здоровье.

С учетом изложенного суд не находит оснований для расторжения договора страхования, взыскания с ответчика платы за подключение к программе добровольного страхования, ввиду отсутствия для этого правовых оснований. Поскольку ответчиком не нарушены права истца как потребителя, у суда нет оснований для компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, возврате платы за подключение к программе страхования, взыскании штрафа и компенсации морального вреда - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Озерский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: К.В. Бабина

<>

<>

<>

<>

<>