Решение № 2-4371/2023 от 17 октября 2023 г. по делу № 2-1054/2023

УИД 54RS0004-01-2023-002735-47

Дело № 2-4371/2023

Поступило в суд 04.09.2023


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2023 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в составе :

Председательствующего судьи Гайворонской О.В.,

при секретаре Дубнинской М.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к наследникам ФИО – ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к наследникам ФИО-ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит, взыскать с ответчиков в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 438 229,65 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7582,30 руб.

В обоснование иска, истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты. В рамках договора о карте клиент просил банк открыть ему банковский счет выпустить на его имя карту и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный договор о карте заключенным. Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту ФИО о заключении договора о карте, открыв на его имя счет №. С момента открытия счета договор о карте № считается заключенным. Согласно тарифному плану ТП 204/1 с клиента взимались проценты, начисляемые по кредиту в размере 28% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств-4,9 %, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые -300 руб., 2-ой раз подряд -500 руб., 3-ий раз подряд -1000 руб., 4-ый раз подряд- 2000 руб., ежегодная плата за выпуск и обслуживание карты – 3000 руб. В рамках заключенного договора о карте была выпущена банковская карта, выдана и активирована. После получения карты клиент, в соответствии с условиями заключенного договора о карте, осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте в размере 450 000 руб. Клиентом были совершены операции о наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, в размере 438229,65 руб. полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете –выписке не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако в указанный срок денежные средства клиентом на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору о карте до настоящего времени не исполнено. ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно, что клиент ФИО умер ДД.ММ.ГГГГ. Сумма неисполненных обязательств перед банком составляет 438 229,65 руб., состоящая из суммы непогашенного кредита в размере 418 000 руб., суммы процентов, начисленных по кредиту -19 529,07 руб., суммы плат за пропуск платежей по графику -700 руб. (л.д.3-5).

Представитель истца- АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения данного гражданского дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО3, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, направили в суд отзыв на исковое заявление, в котором содержится ходатайство о применении срока исковой давности на обращение в суд с настоящим иском (л.д.182).

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований. К такому выводу суд пришел исходя из следующего.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты ФИО на получение карты (л.д. 8-9) между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО ДД.ММ.ГГГГ заключен договор №, согласно которому ФИО выдана кредитная карта с лимитом 450 000 руб. с тарифным планом ТП 204/1, из которого следует, что размер процентов на сумму кредита, предоставленного на осуществление расходных операций по оплате товаров составляет -28% годовых, размер процентов начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей в соответствии с условиями -28 % годовых; плата за пропуск минимального платежа, совершенные впервые -300 руб., 2-й раз подряд-500 руб., 3-й раз подряд -1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб., неустойка -0,2 % процента от суммы задолженности, указанной в заключительном счете- выписке за каждый день просрочки.

АО «Банк Русский Стандарт» свои обязательства, предусмотренные договором исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.25-27).

Однако, ФИО обязательства по возврату денежных средств не исполнил, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 438 229,05 руб., в том числе: задолженность по процентам- 19 529,07 руб., задолженность по основному долгу – 418 000, 58 руб., плата за пропуск минимального платежа-700 руб., что подтверждается расчётом задолженности (л.д.7), который был проверен судом, является арифметически верным.

При этом суд отмечает и то обстоятельство, что ответчиками в силу ст.56 ГПК РФ возражений по данному расчету не представлено.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 12 об).

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

На основании п.п. 58, 59, 61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества возможно взыскание кредитной задолженности с наследников в пределах стоимости наследственного имущества. Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора являются принятие наследниками наследства после смерти заемщика, наличие и размер наследственного имущества.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с ч.2 ст. 1141 ГК РФ наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

На основании ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Из копии наследственного дела № к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО (л. д. 39-49) усматривается, что с заявлением о принятии наследства, после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО к нотариусу Барнаульского нотариального округа Алтайского края ФИО1 обратились ДД.ММ.ГГГГ супруга –ФИО2 и дочь –ФИО3, действующая с согласия матери ФИО2

Из свидетельств о праве на наследство по закону усматривается, что ФИО2 и ФИО приняли наследство, которое состоит из 2/3 доли в праве общей долевой собственности на каждую на <адрес>, общей площадью 52 кв.м, кадастровый №, кадастровая стоимость квартиры на день открытия наследства составляла-2 318 416, 88 руб.

Таким образом, размер наследственных прав после смерти ФИО, умершего ДД.ММ.ГГГГ, составляет 1 545 611,25 руб.

Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 438 229,05 руб., в том числе: задолженность по процентам- 19 529,07 руб., задолженность по основному долгу – 418 000, 58 руб., плата за пропуск минимального платежа-700 руб., что подтверждается расчётом задолженности (л.д.7).

Как установлено судом, банк ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес должника ФИО заключительный счет-выписку, в котором потребовал вернуть задолженность по состоянию ДД.ММ.ГГГГ в сумме 438 229,65 руб. до ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, в полном объеме исполнены не были. До настоящего момента задолженность по договору о карте заемщиком не возвращена. Доказательств иного ответчиком не представлено.

Вместе с тем, ответчиками заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Из разъяснений, изложенных в п. 18 указанного Постановления Пленума, следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимися в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как установлено судом, ранее ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты ФИО на получение карты (л.д. 8-9) между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО ДД.ММ.ГГГГ заключен договор №, согласно которому ФИО выдана кредитная карта с лимитом 450 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес должника ФИО заключительный счет-выписку, в котором потребовал вернуть задолженность по состоянию ДД.ММ.ГГГГ в сумме 438 229,65 руб. до ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 12 об), о чем ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 сообщила банку (л.д. 11 об).

Таким образом, сумма задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ сформирована по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, срок оплаты задолженности установлен – ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах с учетом положений вышеуказанных норм права срок исковой давности по заявленным АО «Банк Русский Стандарт» требованиям необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ - со дня, следующего за днем окончания срока оплаты заключительного счета-выписки, то соответственно, срок исковой давности в соответствии с положениями п.1 ст. 196 и п. 2 ст. 200 ГК РФ истекал ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском в суд АО «Банк Русский Стандарт» обратился ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3).

Таким образом, принимая во внимание, что кредитору стало известно о нарушении его прав ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности в соответствии с положениями п.1 ст. 196 и п. 2 ст. 200 ГК РФ истекал ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок исковой давности на день подачи в суд настоящего иска -ДД.ММ.ГГГГ истек.

В силу ст.56 ГПК РФ истом не представлено возражений относительно заявления ответчика о применении пропуска исковой давности.

Учитывая установленные по делу обстоятельства и оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с установлением факта пропуска истцом срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194,198,233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к наследникам ФИО – ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Новосибирска.

Судья (подпись) О.В. Гайворонская

Решение суда в окончательной форме изготовлено 20 октября 2023 года.

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-4371/2023 в Калининском районном суде г. Новосибирска (уникальный идентификатор дела 54RS0004-01-2023-002735-47).

Решение на «___»_______________2023 года не вступило в законную силу.

Судья О.В. Гайворонская