Решение № 2-532/2021 2-532/2021~М-444/2021 М-444/2021 от 22 июля 2021 г. по делу № 2-532/2021

Гражданское дело №

УИД: 05RS0№-21


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> «23» июля 2021 года

Избербашский городской суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего - судьи Исаева И.М.,

при секретаре судебного заседания Магомедовой Ш.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты и расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, в обоснование которого указало следующее.

14.12.2017г. между клиентом ФИО1 (далее по тексту – ответчик) и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160000, 00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от 13 мая 2008г. «О порядке расчёта и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013г. № ЗБЗ-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 17.01.2020г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): 14571343894807. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 220047,07 рублей, из которых: сумма основного долга 160946,65 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 55560,42 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 35,40 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

На основании вышеизложенного, просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 13.08.2019г. по 17.01.2020г. включительно, состоящую из суммы общего долга – 220047,07 рублей, 160946,65 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 55560,42 рублей - просроченные проценты; 3540 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы на оплату государственной пошлины в размере 5400,47 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО4, действующий на основании доверенности № от 13.11.2020г. (выданной сроком на 2 года), будучи своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца АО «Тинькофф Банк», в связи с чем, суд согласно ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 признала исковые требования Банка, однако соответствующего письменного заявления о признании иска, в суд не представила, при этом пояснила, что погасить указанную задолженность пока не имеет возможности.

Огласив исковое заявление, заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении иска АО «Тинькофф Банк» к ФИО1, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления-Анкеты ФИО1 о заключении договора кредитной карты от 11.12.2017г., между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц №, в соответствии с которым был открыт банковский счет для совершения операций с использованием банковской платежной карты, то есть Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты, изложенной в заявлении, и тем самым заключил с ФИО1 договор о кредитной карте №. Банк во исполнение своих обязательств по договору о кредитной карте, выпустил на имя должника банковскую карту 5213 24******3404 с тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ) с лимитом задолженности 300 000 рублей, которую ФИО1 активировала ДД.ММ.ГГГГ.

Данные обстоятельства подтверждаются Выпиской по счету ответчика ФИО1

Согласно Общим условиям кредитования в АО «Тинькофф Банк», Банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение товара (п. 3.1). На сумму каждого предоставленного кредита банк начисляет проценты в соответствии с тарифным планом (п. 3.3). Погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным планом со Счета (п. 3.5).

Тарифным планом ТП 7.27 (Рубли) по указанной кредитной карте, предусмотрены: беспроцентный период по операциям покупок – 55 дней; за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 29,9 % годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых; установлена также годовая плата за обслуживание основной и дополнительной карты – 590 рублей; размер комиссии за выдачу наличных денежных средств и за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях – 2.9 % плюс 290 руб.; размер платы за предоставление услуги "Оповещение об операциях" - 59 рублей; размер минимального платежа - не более 8 % от задолженности мин. 600 рублей; размер штрафа за неоплату минимального платежа в первый раз - 590 руб., второй раз - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб.; размер платы за подключение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; размер платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» также предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6).

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8).

В соответствии с пунктом 5.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете - выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (пункт 5.11 Общих условий).

На основании пункта 8.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в иных случаях, в частности, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Таким образом, на основании заявления-Анкеты (оферты) ответчика ФИО1 АО «Тинькофф Банк» ответчику был предоставлен кредит, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а потому, учитывая заключение кредитного договора, а также то обстоятельство, что стороной по данному договору является банк, имеющий лицензию на осуществление банковских операций, суд считает установленным факт заключения кредитного договора (договора кредитной карты), на основании которого у каждой из сторон возникли свои права и обязательства.

Согласно требованиям п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 данной статьи по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Поскольку АО «Тинькофф Банк» выпустило на имя ответчика ФИО1 и выдало ей кредитную карту, обязательство АО «Тинькофф Банк» перед ФИО1 исполнено надлежащим образом.

Исполнение банком своих обязательств подтверждается Выпиской по договору № с 11.12.2017г. по 12.05.2021г.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с Заявлением-Анкетой ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласна с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом, и обязалась их соблюдать.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, при этом блокирует кредитную карту, выпущенную в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также платах, штрафах и о размере задолженности.

Ввиду ненадлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств по договору банковской карты, АО «Тинькофф Банк» 17.01.2020г. расторгло указанный договор путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета в сумме 220047,07 рублей.

Как следует из Выписки по счету и представленного истцом Расчёта задолженности по договору кредитной линии № ответчик ФИО1 в нарушение Общих условий, Тарифов по кредитным картам, свои обязательства по возврату заемных денежных средств, процентов и других платежей не исполняла надлежащим образом, в результате чего за ней по состоянию на 12.05.2021г. образовалась задолженность в сумме 220047,07 рублей, из которых: 160946,65 рублей – основной долг, 55560, 42 руб. – проценты, 3540 руб. – комиссии и штрафы.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика ФИО1 был зафиксирован банком, и дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Таким образом, учитывая неисполнение ответчиком ФИО1 обязательства по договору кредитной карты, недопустимость одностороннего отказа должника от исполнения данного обязательства, суд находит требования истца АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты обоснованными, законными и подлежащими удовлетворению.

Правильность и обоснованность расчета подлежащей к взысканию с ответчика ФИО1 задолженности по договору банковской карты судом проверена. Поскольку расчет, представленный истцом соответствует условиям договора кредитной карты и установленным по нему тарифам, процентным ставкам и размерам штрафных санкций, подтверждается Выпиской по договору, и ответчик ФИО1 данный расчет не опровергла, иного расчета задолженности суду не представила, суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности по договору кредитной карты.

При этом суд учитывает, что за весь период действия договорных правоотношений между сторонами ФИО1 не оспаривались какие-либо условия договора кредитной карты, а также предоставление истцом определенных услуг.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком или другими способами, предусмотренными законом или договорами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор обязан доказать причинение ему убытков.

Из смысла указанной выше нормы следует, что неустойка (штраф, пеня) является способом обеспечения гражданско-правовых обязательств, представляющим собой форму имущественной ответственности за их нарушение. При этом ее назначение состоит в освобождении кредитора от необходимости доказывать размер подлежащих возмещению убытков, позволяя тем самым компенсировать интерес, нарушенный неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства в случаях, когда денежная оценка такого интереса невозможна либо затруднительна.

На момент предъявления иска штрафные санкции составляют 3540 рублей в соответствии с установленными по договору тарифами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Доказательств того, что обязательство по возврату кредитных средств исполнено ею надлежащим образом и в установленные договором сроки, ответчик ФИО1, в условиях состязательности и равноправия сторон, в нарушение требований ст.ст. 12, 55, 56, 60 ГПК РФ, суду не представила, что дает суду основания полагать, что таковые отсутствуют.

Таким образом, суд полагает, что у АО «Тинькофф Банк» имелись основания для начисления в соответствии с Тарифами по кредитным картам и Общими условиями штрафа за просрочку платежей в указанном размере.

При таких обстоятельствах суд, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, приходит к выводу, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежными поручениями № от 20.01.2020г. и № от 23.04.2021г. подтверждена оплата истцом государственной пошлины в размере 5400,47 рублей.

Так как решение состоялось в пользу истца, то в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Тинькофф Банк» также надлежит взыскать расходы на оплату государственной пошлины в сумме 5400,47 рублей.

Таким образом, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования АО «Тинькофф Банк» и взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 13.08.2019г. по 17.01.2020г. включительно, в сумме 220047,07 рублей, из которых: 160946,65 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 55560,42 рублей - просроченные проценты; 3540 - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы на оплату государственной пошлины в сумме 5400,47 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> Дагестанской АССР, зарегистрированной и проживающей по адресу: РД, <адрес>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк», расположенного по адресу: 123060, <...>, ИНН/КПП <***>/773401001, к/сч 30101810145250000974 в ГУ Банк России по ЦФО БИК 044525974, ОГРН <***>, ОКПО 29290881, ОКТМО 45372000, р/сч <***>, задолженность по договору кредитной карты № 0282469295 от 14.12.2017 года за период с 13.08.2019г. по 17.01.2020г. включительно, в сумме 220047 двести двадцать тысяч сорок семь) рублей 7 (семь) копеек, из которых: 160946 (сто шестьдесят тысяч девятьсот сорок шесть) рублей 65 (шестьдесят пять) копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 55560 (пятьдесят пять тысяч пятьсот шестьдесят) рублей 42 (сорок две) копейки - просроченные проценты; 3540 (три тысячи пятьсот сорок) рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы на оплату государственной пошлины в сумме 5400 (пять тысяч четыреста) рублей 47 (сорок семь) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РД в течение месяца со дня принятия решения суда в мотивированной форме, путем подачи жалобы в Избербашский городской суд.

Судья И.М. Исаев

мотивированное решение

составлено 27.07.2021г.