Решение № 2-2636/2020 2-2636/2020~М-2409/2020 М-2409/2020 от 17 сентября 2020 г. по делу № 2-2636/2020

Дело № 2-2636/2020

Заочное
Решение

Именем Российской Федерации

18 сентября 2020 года город Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Абакумовой Н.С.,

при секретаре Сабировой А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Московский кредитный банк» ПАО к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Московский кредитный банк» обратился в Серпуховский городской суд Московской области с иском к ФИО1 и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору задолженность по кредитному договору<номер> от 09.09.2015 в сумме 3587 966 рублей 38 копеек, в том числе: 2040258 рублей 45 копеек – задолженность по просроченной ссуде на 15.01.2020; 981182 рубля 11 копеек – задолженность по просроченным процентам за период с 09.09.2016 по 15.01.2020; 101 315 рублей 71 копейка - по штрафной неустойке по просроченной ссуде; 298082 рубля 31 копейка по штрафной неустойке по просроченным процентам; 167127 рублей 80 копеек – по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 26139 рублей 83 копейки.

Свои требования истец мотивирует тем, что между истцом и ответчиком был заключен договор <номер> от 09.09.2015 на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный банк» о предоставлении ответчику денежных средств в размере 2066 681 руб. 00 коп.

Согласно п. 2.6. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Московский Кредитный Банк» Кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему Договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего Договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления при условии совершения ответчиком требуемых настоящим Договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего Договора не установлен настоящим Договором или действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п.п. 2, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, Кредит выдается на срок до 09.09.2025 года включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 21 % годовых.

В соответствии с графиком платежей к кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 09-го числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 41311 рублей 71 копейка.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному Договору, перечислив денежные средства на картсчет Ответчика <номер>, открытый в Банке, что подтверждается Выпиской по лицевому счету за период с 09.09.2015 по 24.01.2020.

Обязательства ответчика по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются.

За нарушение договорных обязательств п. 12. Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение обязательства, установленного п. 6 Индивидуальных условий кредитор также начислял штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на картсчете.

Согласно п. 7.2. Общих условий комплексного банковского обслуживания договор может быть расторгнут по инициативе Банка в одностороннем порядке в том числе в случаях нарушения его условий.

В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, истец в соответствии с п. 7.2. Общих условий комплексного банковского обслуживания принял решение о досрочном расторжении кредитного договора с 26.11.2019, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены.

Всего по состоянию на 15.01.2020 сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 3587 966 рублей 38 копеек, в том числе: 2040258 рублей 45 копеек – по просроченной ссуде; 981182 рубля 11 копеек – по просроченным процентам; 101 315 рублей 71 копейка - задолженность по штрафной неустойке по просроченной ссуде; 298082 рубля 31 копейка - по штрафной неустойке по просроченным процентам; 167127 рублей 80 копеек – по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете.

Представитель истца ПАО «Московский кредитный банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 3об).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом надлежаще извещался путем направления судебных повесток по месту жительства. Об уважительности причин неявки ответчик не сообщил, об отложении слушания дела не просил, возражений не представил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Судебные извещения, направляемые по адресу ответчика, возвращены отделением почтовой связи с отметкой об истечении срока хранения. В соответствии с положениями ст.117 ГПК РФ ответчик несет риск неблагоприятных последствий связанных с отказом от принятия почтовых уведомлений.

Согласно материалам дела, ответчик ФИО1 зарегистрирован по <адрес> (л.д. 72).

Направление судебных повесток по месту регистрации ответчика суд считает надлежащим извещением, что дает суду право рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, в соответствии с требованиями ст. 233 ГПК РФ, с учетом отсутствия возражения стороны истца.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 1 ГК РФ устанавливает основные начала гражданского законодательства, в соответствии с которыми граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п.2 ст.1 и ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из материалов дела, 09.09.2015между истцом и ответчиком был заключен кредитный <номер> на основании заявления заемщика ФИО1 на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный банк», в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 2066 681 рубля 00 копеек, срок возврата кредита до 09.09.2025, срок действия договора потребительского кредита до полного исполнения сторонами договора потребительского кредита, процентная ставка – 21% годовых, количество платежей – 120, размер ежемесячного платежа 41 311 рубль 71 копейка, предусмотрено предварительное обеспечение наличия денежных средств на картсчете за 10 календарных дней до даты списания денежных средств; п.12 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности; в случае необеспечения заемщиком наличия денежных средств на карсчете заемщика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств банк имеет право начислить заемщику штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому заемщиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на картсчете заемщика (л.д. 29-33, 37-39).

В материалы дела представлен График платежей (л.д. 34-36), который предусматривает дату обеспечения денежных средств в период с 30.10.2015 по 30.08.2025, дату списания денежных средств – 09 число каждого месяца в указанный период, общую сумму ежемесячного платежа в размере 41 311 рубля 71 копейки, последний платеж – 41 309 рублей 40 копеек. В сумму платежа включены сумма основного долга и сумма процентов за пользование кредитом, а также указаны общая сумма процентов по кредиту; дата предоставления кредита; дата первого погашения; дата последнего погашения. Также указаны данные картсчета, используемого для погашения кредита, уплаты процентов и штрафов (номер счета, обслуживающего кредит) – <номер>.

Согласно выписке по лицевому счету <номер> за период с 09.09.2015 по 24.01.2020, открытого на имя ФИО1 (л.д. 10-27) 09.09.2015 Банком <номер> выдан кредит в размере 2066681 рубля по договору <номер> от 09.09.2015 путем перечисления денежных средств на соответствующий счет. Из выписки по лицевому счету также следует, что заемщик не исполняет свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом, с 09.10.2015 денежные средства для погашения задолженности по кредитному договору на счет ответчиком вносились в нарушение условий заключенного договора в части суммы платежа и срока платежа. Последний платеж в счет погашения долга осуществлен ответчиком 13.12.2019 в сумме 20 000 рублей, до этого вносились суммы в меньшем размере, чем указано в графике платежей (л.д. 6-9).

25.10.2019 Банк направил в адрес ФИО1 уведомление о досрочном истребовании всей оставшейся суммы кредита и процентов, досрочном взыскании задолженности по Кредитному договору; изменении в одностороннем порядке срока возврата кредита и установлении даты возврата всей суммы кредита по Кредитному договору не позднее 25.11.2019 (л.д. 46). Данное требование ответчиком исполнено не было.

В материалы дела представлен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский кредитный банк» (л.д. 48-59).

Согласно расчету истца на 15.01.2020 сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 3587 966 рублей 38 копеек, в том числе: 2040258 рублей 45 копеек – задолженность по просроченной ссуде; 981182 рубля 11 копеек – задолженность по просроченным процентам; 101315 рублей 71 копейка - задолженность по штрафной неустойке по просроченной ссуде; 298082 рубля 31 копейка по штрафной неустойке по просроченным процентам; 167127 рублей 80 копеек – по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете (л.д. 6-9).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

При этом, согласно ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В пункте 2 статьи 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа, уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом за период с 05.03.2016 по 18.04.2018, поскольку он соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размерах, указанных в выписке.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу правил ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. В п. 22 данной нормы закона предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки (пени) в заявленном размере, начисленной в связи с ненадлежащим выполнением заемщиком взятых на себя обязательств по возврату кредита и выплате процентов, суд учитывает, что предусмотренная договором неустойка была согласована сторонами в соответствии со ст.421 ГК РФ.

С учетом п.2 ст.1 ГК РФ, принимая во внимание, что условие о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, ответчик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по штрафной неустойке по просроченной ссуде – 101 315 рублей 71 копейка, по штрафной неустойке по просроченным процентам – 298 082 рубля 31 копейка, штрафа за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете – 167 127 рублей 80 копеек.

Из разъяснений пункта 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности; в случае необеспечения заемщиком наличия денежных средств на карсчете заемщика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств банк имеет право начислить заемщику штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому заемщиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на картсчете заемщика (л.д. 29-33).

Применительно к установленным по делу обстоятельствам, суд полагает, что не имеется оснований для применения положений ст.333 ГК РФ, поскольку заявленный к взысканию размер неустойки по просроченной ссуде – 101 315 рублей 71 копейка, по штрафной неустойке по просроченным процентам – 298 082 рубля 31 копейка, штрафа за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете – 167 127 рублей 80 копеек, не является чрезмерно завышенным и соразмерен последствиям нарушенного обязательства, так как не превышает сумму задолженности по просроченной ссуде (2040 258 рублей 45 копеек).

Таким образом, исковые требования ПАО «Московский кредитный банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, государственная пошлина в размере 26 139 рублей 83 копейки, уплаченная истцом согласно платежному поручению №05344 от 30.01.2020 (л.д. 5) при подаче иска в суд, подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Московский кредитный банк» ПАО удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> рождения, уроженца <адрес>, в пользу «Московский кредитный банк» ПАО задолженность по кредитному договору от 09.09.2015г. <номер> по состоянию на 15.01.2020 в сумме 2040258 рублей 45 копеек – задолженность по просроченной ссуде на 15.01.2020; 981182 рубля 11 копеек – задолженность по просроченным процентам за период с 09.10.2015 по 15.01.2020; 101 315 рублей 71 копейка - задолженность по штрафной неустойке по просроченной ссуде; 298082 рубля 31 копейка по штрафной неустойке по просроченным процентам; 167127 рублей 80 копеек – по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете, а также расходы по оплате государственной пошлины – 26139 рублей 83 копейки, всего 3614 106 (три миллиона шестьсот четырнадцать сто шесть) рублей 21 копейка.

Ответчик ФИО1 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Н.С.Абакумова

Мотивированное решение изготовлено 28.09.2020

Председательствующий судья Н.С.Абакумова