Решение № 2-1927/2018 2-201/2019 2-201/2019(2-1927/2018;)~М-1687/2018 М-1687/2018 от 5 февраля 2019 г. по делу № 2-1927/2018

УИД 66RS0051-01-2018-002621-40


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Серов Свердловская область 06 февраля 2019 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего Бровиной Ю.А., при секретаре Илюшиной Ж.А., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело №2-201/2019 по иску

ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании договора страхования недействительным,

Заслушав истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о признании договора страхования недействительным.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор №, который досрочно погашен. Однако при заключении кредитного договора Банк ввел истца в заблуждение относительно подписания всех документов, а именно заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, подписанное истцом, содержит недостоверные данные паспорта. В текст заявления были включены условия, ущемляющие права потребителя, в связи с чем, полагает его недействительным в силу закона. Обратившись с претензией в банк о признании заявления на присоединение к программе страхования недействительным, однако её требование оставлено без удовлетворения.

В судебном заседании истец и её представитель, исковые требования поддержали, подтвердив вышеизложенные обстоятельства. Истец дополнила о том, что заявление на присоединение к программе страхования подписала добровольно, осуществив три платежа в счёт уплаты страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен. Вместе с тем, полагает, что заявление на присоединение к программе страхования не соответствует пункту 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, представил отзыв, согласно которому исковые требования просит оставить без удовлетворения, поскольку при заключении договора кредитования истец пожелала добровольно присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». В соответствии с подписанным истцом согласием на дополнительные услуги истец была уведомлена о том, что страхование осуществляется по её желанию. Добровольность заключения договора страхования подтверждается заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт и Согласием на дополнительные услуги.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле, что полностью соответствует положениям статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, заслушав истца и её представителя, исследовав письменные доказательства, оценив представленный ответчиком отзыв, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Правоотношения сторон в сфере оказания финансовых услуг и услуг по страхованию регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, а также Законом РФ "О защите прав потребителей".

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым истцу были предоставлены денежные средства в размере 109 000 руб. 00 коп.

Наряду с заключением договора кредитования, истец заключила договор страхования посредством подписания Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, страховой компанией по которому является ЗАО СК «Резерв».

Согласно заявлению страховыми рисками, от наступления которых истец застраховал свою жизнь и здоровье, являлись смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни, и постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая/ и или болезни впервые после вступления договора страхования в силу.

За услуги банка по подключению к программе страхования истцом уплачено 23 544 рубля 00 копеек, что соответствует 0,60% в месяц от страховой суммы, в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику в размере 654 рубля за 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен истцом, в связи с чем, действие кредитного договора прекратилось.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия об исключении истца из Программы страхования и признании заявления на присоединение к программе страхования недействительным.

В ответе на претензию ответчик указала, что требования удовлетворению не подлежат, поскольку Банк выполнил обязательства в полном объеме, и по заявлению истца исключит её из Реестра застрахованных лиц, действие Программы будет также прекращено.

В обоснование заявленных требований о признании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт истец ссылается на навязанность услуги по страхованию, а также несоответствие заявления пункту 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

По общему правилу части 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей.

В абз.3 п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что согласно ч. 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу ч.4 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Как следует из материалов дела, договор кредитования и договор страхования заключён путем подписания самостоятельных документов, в первом случае – договора кредитования, во втором случае – заявления на присоединение к Программе страхования.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Между тем, исходя из содержания договора кредитования, не следует, что его заключение обусловлено заключением договора личного страхования, а представленное заявление на присоединение к программе страхования заемщиков содержит подпись, выполненную лично истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено ею в судебном заседании. При этом истец пояснила, что подписывала заявление добровольно, и исполнила договора страхования в части уплаты Банку денежной суммы, составляющей расходы Банка и страховую премию.

При таких обстоятельствах суд считает, что предложив истцу услугу по страхованию, которой истец воспользовалась добровольно, банк действовал в интересах застрахованного лица, выполняя её поручения, что исключает незаконность действий банка и как следствие влечёт отказ в удовлетворении иска по данному основанию.

Кроме того, в обоснование доводов о признании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт истец ссылается на несоответствие заявления пункту 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

Действительно, заявление на присоединение к программе страхования не содержали условия о возврате страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования.

Между тем, в силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 данного кодекса одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 этого же кодекса при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) далее – Указание) настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Исходя из вышеназванных правовых норм, в совокупности с установленными обстоятельствами по делу, следует, что заявление в ПАО КБ «Восточный» об отказе от договора страхования подано истцом за пределами срока, установленного пунктом 1 Указания, страховщику ЗАО «СК «Резерв» такое заявление истцом не подавалось, кроме того, соблюдение вышеизложенных пунктов Указания в полном объёме возложены на страховщика, тогда как в данном случае, иск заявлен к банку, то есть к ненадлежащему ответчику, следовательно, исковые требования по данному основанию удовлетворению также не подлежат.

Не является основанием для признания заявления на присоединение к программе страхования недействительным указание в нём недостоверных сведений относительно органа выдавшего паспорт, поскольку данные неточности не повлияли на исполнение истцом и ответчиком договора страхования.

Таким образом, заявленные требования удовлетворению не подлежат в полном объёме.

По общему правилу, установленному в части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано в полном объеме, соответственно, судебные расходы удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании договора страхования недействительным - отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца с даты изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Серовский районный суд.

Судья Ю.А. Бровина

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.