Апелляционное определение № 33-21951/2025 33-2607/2026 от 28 января 2026 г.

Категория 2.164

УИД: 03RS0003-01-2025-004115-80

№2-4737/2025

Справка: судья Добрянская А.Ш.

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-2607/2026 (33 –21951/2025)

29 января 2026 г. г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Валиуллина И.И.

судей Искандарова А.Ф.

ФИО2

при секретаре Насртдинове Р.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО СК «Ренессанс-Жизнь» на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 июля 2025 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Валиуллина И.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующая в защиту интересов ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании 769 230 рублей в качестве страховой выплаты по страховому случаю – инвалидность II группы, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 37 175 рублей 94 копейки, компенсации морального вреда в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей, штрафа в размере пятьдесят процентов от присужденной судом страховой суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование иска указала, что дата между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Полис защиты» №... сроком действия один год. Согласно п. 6.1., 6.2. условий Полиса страховыми рисками являются Смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I и II группы по любой причине. Страховая сумма составляет 769 230 рублей. Согласно заключению протокола прижизненного патолого-анатомического исследования биопсийного (операционного) материала от дата диагностирована инфильтрующая карцинома правой молочной железы, протоковый тип, умеренной степени злокачественности, в результате чего страхователю дата была присвоена II группа инвалидности. Страховщик отказал в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что группа инвалидности присвоена страхователю за пределами срока действия договора страхования. Истец полагает, что ответчик необоснованно и в нарушение прав потребителя уклонился от выплаты страхового возмещения.

Просила взыскать с ООО «СК Ренессанс жизнь» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 769 230 руб., компенсацию морального вреда 50 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 37 175,94 руб., взыскать в пользу ФИО1 и Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в сумме 50 процентов от присужденной судом суммы.

Решением Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 июля 2025 г. постановлено:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующей в интересах ФИО1 к ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН: <***>) в пользу ФИО1 (№...) страховое возмещение в размере 769 230 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 37 175,94 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 209 101,49 руб.

Взыскать с Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН: <***>) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (ИНН: <***>) штраф в размере 209 101,49 руб.

Взыскать с ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета государственную пошлину в размере 25 328,12 рублей.

Не согласившись с вынесенным решением, с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить по мотивам незаконности и необоснованности.

Лица, участвующие в деле, не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что дата между ПАО «УБРиР» и ФИО1 заключен кредитный договор №KD 41922700000874 по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в размере 769 230 рублей сроком на 120 месяца под 7.99 % годовых.

Разделом 3 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка, определена на дату заключения ДПК 7,99 процентов годовых. Применение дисконта в размере 10.51 к базовой процентной ставке произведено с учетом предоставления заемщиком письменного согласия на заключение договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья. Базовая ставка составляет 18.5 процентов годовых.

дата между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Полис защиты» №... сроком действия по дата. Договор заключен на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от дата №...-од (далее – Правила страхования).

Страховым риском является смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I и II группы по любой причине. Страховая сумма составляет 769 230 рублей, выгодоприобретателем по рискам инвалидность застрахованного I и II группы является страхователь.

В соответствии с п. 1.34. Правил страхования страховой случай – совершившееся в период срока страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) Застрахованному лица.

В соответствии с п. 1.38. Правил страхования срок страхования – период времени, в течение которого на Застрахованного лица распространяется действие страховой защиты в отношении определенной программы страхования (страхового риска), который начинается после вступления Договора страхования в силу и определяется в соответствии с разделом 6 Правил страхования. Страхование распространяется на страховые случаи, возникшие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в течение срока страхования, и болезней, возникших и диагностированных в течение срока страхования.

Согласно пункту 3 Договора страхования срок действия договора с 27.09.2023 г. по 26.09.2024 г.

Согласно п. 4.4. Правил страхования по Договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика кредита по Кредитному договору, применяются следующие особые условия:

4.4.1. не являются страховыми случаями события, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением (отравлением) Застрахованного;

4.4.2. иные исключения, указанные в п. 4.3. настоящих Правил страхования, не применяются

Согласно Полисным условиям при наступлении страхового случая Страхователь должен незамедлительно любым доступным способом информировать об этом Страховщика, подать заявление на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с указанием банковских реквизитов; приложить документы из перечня, утвержденного Страховщиком.

Страховая выплата производится Страховщиком в течение 30 календарных дней с даты поступления Страховщику требования Страхователя об осуществлении страховой выплаты и документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

При рассмотрении дела судом установлено, что дата КГ «Мать и Дитя» Уфа на основании протокола магнитно-резонансной томографии у ФИО1 правая молочная железа: МР-признаки субареолярного образования с мультицентричным распространением (BI-RADS 5); фиброзно-кистозные изменения; левая молочная железа: фиброзно-кистозные изменения, рекомендовано: консультация онкомаммолога.

дата на основании протокола прижизненного патолого-анатомического исследования биопсийного (операционного) материала ГАУЗ Республиканского клинического онкологического диспансера Министерства здравоохранения Республики Башкортостан у ФИО1 установлена инфильтрирующая карцинома правой молочной железы, протоковый тип, умеренной степени злокачественности.

Таким образом, установлено, что из представленных в материалы дела медицинских документов следует, что в сентябре 2024 г., в течение срока страхования ФИО1 была диагностирована инфильтрующая карцинома правой молочной железы, протоковый тип, умеренной степени злокачественности, в результате чего страхователю дата установлена II группа инвалидности (т.1, л.д. 13, л.д.143, 144).

Таким образом, материалами дела подтверждено, что заболевание ФИО1 было диагностировано в период действия договора страхования с ответчиком.

дата ФИО1 установлена инвалидность II группы по результатам медико-социальной экспертизы, проведенной ФКУ «ГБ МСЭ по адрес России, экспертный состав №....41.2/2024.

дата ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о страховом возмещении в связи с установлением ей 2 группы инвалидности.

В выплате страхового возмещения ООО «СК «Ренессанс жизнь» отказано по мотиву того, что ФИО1 установлена вторая группа инвалидности 17.12.2024 г., т.е. после окончания действия Договора страхования. Таким образом, у Страховщика отсутствуют правовые основания для осуществления страховой выплаты по заявлению. Иных оснований для отказа в страховом возмещении ответчиком не приводилось.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции, оценив представленные в материалы дела доказательства учитывая, что заболевание, явившееся причиной установления инвалидности было диагностировано в период действия договора страхования, признал отказ страховщика в выплате страхового возмещения не соответствующим требованиям закона, в связи с чем, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований связи с наступлением предусмотренного договором страхового случая.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции.

Отклоняя доводы страховщика об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем, суд первой инстанции обоснованно исходил из правовой позиции, приведенной в п. 9 Обзора судебной практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации 05.06.2019 г., в силу которой определение группы инвалидности за пределами срока действия договора добровольного личного страхования в результате заболевания, возникшего в период действия договора добровольного личного страхования, не может служить основанием для отказа страховщика в выплате страхового возмещения (аналогичная правовая позиция Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 13.09.2023 г. № 88-18642/2023; Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 23.10.2024 г. № 88-25038/2024).

Факт определения застрахованному лицу II группы инвалидности по заболеванию, впервые диагностированному в период действия договора добровольного личного страхования, судом установлен, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Получение подтверждающих документов после истечения срока договора добровольного личного страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления истцу II группы инвалидности и существовавшему вне зависимости от его документального оформления.

Также суд обоснованно отклонил довод страховой компании о том, что онкологическое заболевание является исключением из страховых рисков.

Заключенный между сторонами договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.9.5 Договора страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Согласно п.9.6 Договора, страховая сумма равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору.

Согласно п. 9.7 Правил страхования, к настоящему договору применяются особые условия, предусмотренные п.4.4. Правил страхования.

Согласно п. 4.4. Правил страхования по Договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика кредита по Кредитному договору, применяются следующие особые условия:

4.4.1. не являются страховыми случаями события, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением (отравлением) Застрахованного;

4.4.2. иные исключения, указанные в п. 4.3. настоящих Правил страхования, не применяются.

Таким образом, исключение приведенное в п.4.3.26 Правил страхования, на которое ссылается ответчик, в настоящем случае не применяется.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» не представило относимых и допустимых доказательств того, что установление инвалидности ФИО1 не является страховым случаем, установленное истцу заболевание по условиям договора страхования не относится к числу исключений из страховых рисков.

Поскольку страховщик необоснованно отказал в осуществлении страхового возмещения, при этом в ходе рассмотрения мер к урегулированию спора не предпринял, полностью не признавая факт страхового случая, суд первой инстанции обоснованно взыскал проценты за пользование чужими денежными средствами, применил к страховщику меры ответственности в виде взыскания штрафа, взыскал компенсацию морального вреда.

Судебная коллегия рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы полагает, что все обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения спора по делу установлены, а доводы страховой компании проверены, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьями 327 – 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 июля 2025 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО СК «Ренессанс-Жизнь» – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 12 февраля 2026 г.

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН