Решение № 2-204/2019 2-204/2019~М-167/2019 М-167/2019 от 6 августа 2019 г. по делу № 2-204/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалександровск 06 августа 2019 года

Новоалександровский районный суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Жолобова В.В.,

с участием представителя ответчика ФИО3 – ФИО5,

при секретаре Иноземцеве И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Ставропольского отделения № 5230 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, и встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти ФИО2 страховым случаем и взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Ставропольского отделения № 5230 обратилось в суд с иском к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. Исковые требования мотивированы тем, что 03.10.2014 ПАО «Сбербанк» и ФИО6 заключили договор № <***> о предоставлении кредита в сумме 76300 рублей «Потребительский кредит» на срок 60 месяцев под 22,45% годовых. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом. Последний платеж по кредитному договору был произведен 06.01.2016, после чего уплата платежей была прекращена. Согласно сведениям Федеральной нотариальной палаты банку стало известно, что 24.01.2016 заемщик умер. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнено не было. По состоянию на 21.01.2019 задолженность заемщика перед банком составляет 108365,55 руб. По информации, имеющейся у банка, предполагаемым наследником умершей ФИО6 является ФИО3 На основании изложенного, просят суд расторгнуть кредитный договор № <***> от 03.10.2014, и взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 108365,55 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3367,31 рублей.

Ответчик ФИО3 обратился со встречным иском к ПАО Сбербанк России и ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни» из которого следует, что кредитный договор № <***> от 03.10.2014 года, заключенный между супругой ответчика ФИО3 - ФИО7 ФИО10 и ПАО Сбербанк России был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», на основании Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 от 17 сентября 2012 года. в связи с чем он обратился к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения. В удовлетворении заявления ему было отказано, так как, по утверждению ответчика, на момент подписания заявления ФИО6 являлась инвалидом 3 группы и в соответствии с п. 3.2.5 Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 от 17.09.2012 года не могла быть застрахована. Данный отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» считает необоснованным. На основании изложенного просит признать смерть Бобеню ФИО11, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступившую 24 января 2016 года - страховым случаем, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его пользу страховое возмещение по заявлению от 24.02.2016 года по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в сумме 108 365 рублей путем перечисления страхового возмещения в ПАО «Сбербанк России» в счет погашения задолженности по кредитному договору № <***> от 30.10.2014 года, заключенному между ФИО7 ФИО12 и ПАО «Сбербанк России», взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, штрафе размере 50% от присуждённой суммы.

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» не явился, будучи уведомленными о дате и времени рассмотрения дела, при подаче иска в суд обратились с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебное заседание представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, будучи уведомленными о дате и времени рассмотрения дела, направил письменный отзыв, из которого следует что исковые требования ФИО3 не подлежат удовлетворению так как истец не обладает правом на предъявление иска к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поскольку сторонами договора являются страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователем ПАО «Сбербанк России». Событие, на основании наступления которого истец требует страховую выплату страховым случаем не является и обязанность по выплате не наступает, так как из представленных страховщику документов следует, что до даты заполнения заявления на страхование, 01.01.2014 г. ФИО6 установлена повторно третья группа инвалидности. Кроме того ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не является не стороной договора, ни поручителем по кредитному договору, в связи с вышеизложенным требования истца о признании смерти ФИО7 ФИО13 страховым случаем и взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа, не подлежат удовлетворению.

Ответчик ФИО3 не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО3 – ФИО5, в судебном заседании просил отказать в удовлетворении иска ПАО «Сбербанк России» по основаниям изложенным во встречном исковом заявлении, исковые требования о признании смерти ФИО7 ФИО14 страховым случаем и взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа, просил удовлетворить в полном объеме

Выслушав представителя ФИО3 – ФИО5, изучив и проанализировав материалы дела и предоставленные доказательства, суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Ставропольского отделения № 5230 к ФИО7 ФИО15 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности подлежат удовлетворению, а в удовлетворении встречных исковых требований ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти ФИО6 страховым случаем и взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа необходимо отказать по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что 03.10.2014 года ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № <***> с ФИО7 ФИО16 в сумме 76300 рублей, на срок 60 месяцев под 22,45% годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, на счет заемщика, перечислив денежные средства в размере 76300 рублей на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий выпуска и обслуживания ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов не производились.

По состоянию на 21.01.2019 задолженность по кредитному договору составляет 108365,55 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 64346,57 рублей, задолженности по просроченным процентам 44018,98 рублей.

Согласно ответа нотариуса по Новоалександровскому нотариальному округу ФИО8 № 4-875 от 06.03.2019 года, в ее производстве находится наследственное дело № 316/2016, открытое после смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживавшей на день смерти по адресу: <адрес>, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Свидетельства о праве на наследство по закону выдано 07.09.2016, реестр № 1-4104, супругу наследодателя, ФИО4ёновичу, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированного по адресу: <адрес>.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено ч. 1 ст. 1112 ГК РФ.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед Банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29 апреля 2010 года № 10/22 «О некоторых вопросах, возникающих в судебной практике при разрешении споров, связанных с защитой права собственности и других вещных прав» определен момент возникновения права собственности на имущество, приобретенное в порядке наследования. Согласно указанным разъяснениям, в отличие от общего правила, установленного пунктом 2 статьи 8 ГК РФ (права на имущество, подлежащее государственной регистрации, возникают с момента регистрации соответствующих прав на него, если иное не установлено законом), иной момент возникновения права установлен, в частности, для приобретения права собственности на недвижимое имущество в порядке наследования (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ). Поэтому, если наследодателю принадлежало недвижимое имущество на праве собственности, это право переходит к наследнику или вновь возникшему юридическому лицу независимо от государственной регистрации права на недвижимость. При этом, согласно пункту 4 статьи 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Регистрация права собственности, которая согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 21 июля 1997 года № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» представляет собой юридический акт признания и подтверждения государством возникновения, ограничения (обременения), перехода или прекращения прав на недвижимое имущество, является лишь условием приобретения соответствующим лицом в полном объеме правомочий собственника, предусмотренных пунктом 1 статьи 209 ГК РФ (прав владения, пользования и распоряжения своим имуществом).

Таким образом, ФИО3 является надлежащим ответчиком по настоящему гражданскому делу, в связи с чем должен исполнять все обязательства по кредитному договору № <***>, заключенному 03.10.2014 года между ПАО Сбербанк и ФИО6. В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно расчетам истца ПАО Сбербанк, просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на 21.09.2019 года составляет 108365,55 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 64 346,57 рублей, задолженности по просроченным процентам 44018,98 рублей.

Суд признает данный расчет арифметически верным и соглашается с этим расчетом.

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора, что является основанием для удовлетворения требований истца.

Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор имеет право потребовать у ФИО3 в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, а также расторгнуть кредитный договор.

Встречные исковые требование ФИО9 к ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти ФИО2 страховым случаем и взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу положений ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии со ст. 9 вышеуказанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

17.09.2012 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - Страховщик и ОАО «Сбербанк России» - Страхователь заключено Соглашение об условиях и порядке страхования ДСЖ-1. В рамках данного соглашения страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних. В рамках данного соглашения выгодоприобретателем является ОАО «Сбербанк России».

В соответствии с п. 3.1 указанного Соглашения договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем Соглашении, Правил страхования жизни. Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего Соглашения и каждого из Договоров страхования.

В силу п. 3.3.3 Соглашения страховым событием (страховым риском) является одно из следующих событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Кроме этого в п. 3.2.5 указано, что по настоящему соглашению не могут быть застрахованы лица, которые на момент подписания заявления на страхование являются инвалидами 1, 2, 3 группы.

Страховыми рисками в заявлении указаны смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности.

На момент подписания заявления ФИО6 подтвердила, что не является инвалидом 1, 2, 3 группы.

Из имеющихся в материалах дела документов, следует, что до даты заполнения заявления на страхование, 01.01.2014 года ФИО6 установлена повторно третья группа инвалидности (Справка серия МСЭ-2012 № 2254185). Согласно медицинского заключения № 4662/5 выданного по месту требования для МСЭ, ФИО6 установлен диагноз: ИБС. Аритмический вариант. Персистирующая форма фибрилляции-трепетания предсердий, тахисистология. Одиночная, парная желудочковая экстрасистолия. Гипертоническая болезнь 3 (третьей) стадии, группа риска 4, с поражением сердца, магистральных сосудов.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 07 № 057467 от 25.01.2016 года причиной смерти ФИО6 явилось следующее «в) Атеросклеротическая болезнь сердца», то есть смерть наступила в результате заболевания, имевшего место до заключения договора страхования.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Как усматривается из представленных доказательств, ФИО6 была надлежащим образом уведомлена об имеющихся исключениях из страхования, о чем свидетельствует её подпись в заявлении на страхование, подтверждающая ознакомление с выданными ему при оформлении страхования Условиями.

Поскольку в заявлении о заключении договора страхования содержались требования о предоставлении сведений о состоянии здоровья, наличия заболеваний, в силу вышеприведенных норм эти сведения являлись существенными.

Данные условия касались также характера события, на случай наступления которого производилось страхование, что, в силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, также относится к существенным условиям договора страхования.

Таким образом, отказ ответчика в выплате страхового возмещения соответствует закону и условиям страхования, основания, по которым истец просит признать наступление смерти ФИО6 страховым случаем не является, не основаны на нормах заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Кроме того, по настоящему делу страхователем и выгодоприобретателем выступает ПАО «Сбербанк России» и только он имеет право требовать на получение страховой выплаты со страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В связи с отказом ФИО3 в удовлетворении требований о признании смерти ФИО6 страховым случаем, его исковые требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме 50000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, удовлетворению также не подлежат.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в размере 33367 рублей 31 копейка.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Сбербанк России» в лице Ставропольского отделения № 5230 к ФИО7 ФИО17 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО7 ФИО18.

Взыскать с ФИО7 ФИО19 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Ставропольского отделения № задолженность по кредитному договору № от 03.10.2014в размере 108365(сто восемь тысяч триста шестьдесят пять) рублей 55 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 64346 (шестьдесят четыре тысячи триста сорок шесть) рублей 57 копеек, задолженности по просроченным процентам в размере 44018 (сорок четыре тысячи восемнадцать) рублей 98 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3367 (три тысячи триста шестьдесят семь) рублей 31 копейка.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО7 ФИО20 к ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти ФИО7 ФИО21 страховым случаем и взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Новоалександровский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, которое изготовлено 09.08.2019

Судья В.В. Жолобов