Решение № 2-1647/2025 2-1647/2025~М-1313/2025 М-1313/2025 от 17 августа 2025 г. по делу № 2-1647/2025

УИД 26RS0012-01-2025-002603-72

№ 2-1647/2025


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> 13 августа 2025 года

Ессентукский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Новиковой В.В.,

с участием истца ФИО2,

при секретаре судебного заседания Шейрановой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ессентукского городского суда гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Почта Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствам, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с настоящим иском, указывая, что между ней и АО «Почта Банк» были заключены кредитные договоры:

кредитный договор ***** от <дата> на сумму 339 454, 20 рубляпод 21.9 процентов годовых;

кредитный договор ***** от <дата> на сумму 139 119 рублей, под21.4 процентов годовых.

В процессе оформления кредитного договора ***** ей были навязаныпакеты услуг: «Большая выгода» на сумму 75 455, 20 рублей, а также, услуга "Все подконтролем" на сумму 6 999 рублей. Сумма денежных средств, фактически выданных ейпо кредитному договору составляет 257 000 рублей, в то время как кредитный договорзаключен на сумму 339 454, 20 рублей.

Таким образом, сумма кредита была искусственно увеличена Банком на 82 454,20рублей.

В ходе заключения кредитного договора ***** ей также подключили пакетуслуг: "Большая выгода" на сумму 26 620 рублей и услугу " Все под контролем" на сумму2 499 рублей.

Сумма денежных средств, полученных ею по кредитному договору *****составляет 110 000 рублей, в то время как кредитный договор был заключен на сумму139 119 рублей.

О подключении указанных услуг ее не проинформировали, своегодобровольного согласия на их подключение она не давала, и была введена взаблуждение сотрудниками Банка, которые озвучили ей только процентную ставку по кредитным договорам, и сказали, что нужно просто подписать документы.

Кроме того, у нее отсутствовал доступа к полному тексту документов до подписания, а Push-уведомления (18:26:46, 18:27:48, 18:29:32) содержали только код подтверждения, но не ссылки на документы для предварительного изучения.

Банком была нарушена ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", поскольку ее не проинформировали относительно подключения дополнительных услуг, и не предоставили ей реального времени для принятия осознанного решения.

Кроме того, Банком были нарушены требования к информированию, предусмотренные ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой, Банк обязан предоставлять информацию о дополнительных услугах ясно, понятно и доступно. Однако: пакеты дополнительных услуг "Большая выгода" и " Всё под контролем" "скрыты" в документах. Данные пакеты услуг указаны в графике платежей и приложениях, но, нет отдельного подписанного согласия на каждую услугу (только общая подпись под договором).

Кроме того, условия подключения и стоимость описаны мелким шрифтом среди других пунктов, без визуального выделения.

В Заявлении о предоставлении кредита галочки о согласии на услуги стоят в формате "согласен/не согласен", но сам текст написан сложным юридическим языком и не привлекает внимание.

О том, что Почта Банк подключил ей дополнительные пакеты услуг, ей стало известно после попытки досрочного погашения кредита и звонка на горячую линию.

В результате указанных обстоятельств, ею был пропущен 30-дневный срок на отказ от дополнительных услуг.

При оформлении кредита, сотрудник Банка устно сообщил, что ей одобрен кредит, но не упомянул, что это ставка действует только при подключении платного пакета.

Кроме того, в «Информации о предоставлении дополнительных услуг по договору потребительского кредита» отсутствуют ее подписи, что свидетельствует о том, что своего добровольного согласия на подключение пакетов услуг к кредитным договорам она не выражала.

Считает данные действия незаконными со стороны банка, так как до нее не была доведена информация относительно факта подключения дополнительных услуг, их стоимости, а также, зависимости процентной ставки от приобретения дополнительных услуг. Сотрудники Банка не разъяснили, что без дополнительных услуг, процентная ставка по кредитному договору ***** будет составлять 34,90 % годовых, а по кредитному договору *****,90 % годовых. Также она не была проинформирована о том, что в случае отключения данных пакетов услуг, процентная ставка по кредиту ***** будет увеличена с 21.9 % до 34,90 % годовых, а по кредитному договору ***** с 21.4 % до 35,90 % годовых. В данном случае, отказ от пакета дополнительных услуг влечет установление потребителю повышенной процентной ставки, что представляет собой штрафную санкцию, или наложение на потребителя обязанности погашать кредитную задолженность в большем размере, в ответ на реализацию права на немотивированный отказ от любых услуг.

Указанные действия расцениваются как «недопустимые условия договора», являющиеся ничтожными (пп.3 п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»)

Более того, процентные ставки 34,90 % и 35,90 % являются необоснованно завышенными, что подтверждается официальной статистикой ЦБ РФ за 2025 год, согласно которой среднерыночные процентные ставки по потребительским кредитам составляют 14,2-22,8 % годовых.

Указанные действия Банка подпадают под категорию «недобросовестных условий», согласно ст. 10 ФЗ «О защите конкуренции», и являются незаконными.

<дата> она с использованием мобильного приложения ПАО «Почта Банк», обратилась с требованием о возврате денежных средств за пакеты услуг, о подключении которых не была проинформирована.

<дата>, АО «Почта Банк» направил ей отказ в возврате денежных средств, поскольку ею был пропущен 30-дневный срок на возврат.

Указанные действия Банка считает незаконными, поскольку согласно ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Также указывает, что действия сотрудников Банка причинили ей не только финансовый, но и моральный ущерб, который по мнению истца выразился в следующим:

Во-первых, сотрудник Банка не сообщил о том, что ей подключат дополнительные пакеты услуг по кредитам, общей стоимостью 111 573,20 рублей.

Во - вторых, ее не поставили в известность относительно увеличения процентной ставки в случае отказа от услуг, что нарушает принцип свободы договора;

В-третьих - сотрудник Банка заверил ее, что кредитные договоры оформляются под 21%, но в договорах оказалась скрытая оговорка о повышении ставки до 34%.

На ее требование о возврате средств Банк отказал, а сотрудник чата АО «Почта Банк» предложил ей отключить пакеты услуг "Выгодная ставка" без возврата денежных средств, но с повышением процентной ставки по кредитам, фактически издеваясь надо мной, пользуясь ее уязвимым положением.

Указанные действия вызвали у нее стресс и психологический дискомфорт, так как она была поставлена перед выбором: либо нести необоснованные расходы, либо согласиться на менее выгодные условия кредита.

Просила суд:

Признать недействительными условия кредитного договора *****, кредитного договора *****, предусматривающие повышение процентной ставки в случае отказа от пакетов услуг «Выгодная ставка», "Все под контролем" как противоречащие ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ (кабальные условия, ограничивающие права потребителя).

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в свою пользу:

сумму денежных средств, уплаченную мной по кредитному договору ***** за пакет услуг «Большая выгода» в размере 75 455, 20 рублей, сумму комиссии за услугу "Все под контролем" в размере 6 999 рублей;

сумму денежных средств, уплаченную мной по кредитному договору ***** за пакет услуг «Большая выгода» в размере 26 620 рублей, сумму комиссии за услугу "Все под контролем" в размере 2 499 рублей;

проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору ***** в размере 5 417 рублей за период с <дата> по <дата>, а также проценты за период с <дата> до даты фактического возврата;

проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору ***** в размере 2 519 рублей за период с <дата> по <дата>, а также проценты за период с <дата> до даты фактического возврата;

взыскать с АО «Почта Банк» штраф в размере в размере 50 % - кредитному договору ***** в размере 41 227 рублей, и по кредитному договору ***** в размере 14 559 рублей, в соответствии с п.6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" за навязанные услуги;

взыскать с АО «Почта Банк» компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец в судебном заседании свои требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, представил письменные возражения по заявленным требованиям, в которых указал следующее.

<дата> между банком и истцом с использованием простой электронной подписи был заключен Договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ***** (тариф «Оптимистичный А 27 199 36»), состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифов по предоставлению потребительских кредитов (далее совместно именуемые - Кредитный договор-1).

<дата> между Банком и Истцом с использованием простой электронной подписи был заключен Договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ***** (тариф «Автомобильный АП 24_500»), состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифов по предоставлению потребительских кредитов (далее совместно именуемые - Кредитный договор-2).

Кредитные договоры 1 и 2, а также Графики платежей были получены Истцом при заключении Кредитных договоров, что подтверждается подписью Истца.

Банк принятые на себя обязательства по Кредитным договорам-1,-2 исполнил в полном объеме, предоставил Истцу денежные средства. Истец, в свою очередь, кредитными денежными средствами воспользовался.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от <дата> ***** отношения между кредитными организациями и их Клиентами осуществляются на основе договоров. При этом общий порядок заключения, исполнения и изменения договоров определяется гражданским законодательством Российской Федерации.

<дата> между Истцом и Банком было заключено Соглашение о простой электронной подписи. Предоставление Истцом в Банк подписанной Регистрационной анкеты явилось акцептом Истцом оферты Банка о заключении Соглашения на условиях, указанных в Регистрационной анкете и Условиях Соглашения о простой электронной подписи, о чем свидетельствует её собственноручная подпись в Анкете.

Идентификация клиента ФИО2 (Истца) Банком была проведена до приема на обслуживание на основании паспорта клиента в соответствии с требованиями Федерального закона от <дата> № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положения Банка России от <дата> *****-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Согласно п. 2.1 Условий Соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи простая электронная подпись используется Клиентом для подписания электронных документов, в том числе, но не ограничиваясь: электронных документов, подтверждающих акцепт Клиента по любым предложениям Банка о заключении договоров/дополнительных соглашений; заявлений о заключении договоров вклада, об открытии/закрытии текущих счетов и счетов по вкладам, о выпуске и обслуживании банковских карт, о предоставлении потребительских кредитов, заявлений о подключении/ отключении услуг, распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты, иных распоряжений/поручений, запросов, переданных в Банк надлежащим образом через один из Дистанционных каналов, и иных документов, оформляемых в электронном виде через Дистанционный канал или в Точках продаж Банка.

В тот же день <дата> между Истцом и Банком был заключен Договор банковского (сберегательного) счета *****, в рамках которого был открыт счет ***** и оформлена банковская карта № ****8534.

<дата> Истец, находясь в отделении Банка, расположенном по адресу: <адрес>, заключила с Банком Договор потребительского кредита ***** (тариф «Оптимистичный А 27_199_36») на сумму 139 119,00 руб., в рамках указанного договора открыт счет *****.

Все существенные условия заключенного Кредитного договора-1, в том числе предоставленная Истцу сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в индивидуальных условиях, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях, выполненная с использованием ПЭП.

Перед заключением кредитного договора-1 Истца на номер телефона <***> было направлено СМС-сообщение с кодом подтверждения, необходимым для подписания договора ПЭП.

Для прочтения всех документов перед их подписанием ПЭП требуется нажать стрелку в поле Условия предоставления кредита. В списке сформированных документов присутствуют все те же документы, которые сформированы для клиента при визите в Клиентский Центр. После их подписания в документах сохранится признак Подписано ПЭП.

Необходимо особо отметить, что порядок оформления кредитного договора построен таким образом, что без ознакомления клиента с условиями кредитного договора переход к его подписанию невозможен.

Корректное введение данного кода и послужило основанием для заключения Кредитного договора-1 с Банком.

Обращаем внимание суда на то, что все документы по кредитному договору-1 доступны истцу в любое время истцу для просмотра и печати в приложении «Почта Банк Онлайн».

Своей ПЭП в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита Истец подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями Кредитного договора, и обязуется соблюдать указанные условия.

Так в силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от <дата> № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ, подписанный простой электронной подписью (ПЭП), в соответствии с признается Банком и Истцом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

<дата> посредством системы дистанционного банковского обслуживания «Почта Банк Онлайн» Истец заключил с Банком Договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ***** (тариф «Автомобильный АП 24 500»). В рамках указанного договора был открыт счет *****.

Все существенные условия заключенного Кредитного договора-2, в том числе предоставленная Истцу сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Истцом в Индивидуальных условиях, о чем свидетельствует подпись Истца в Индивидуальных условиях, выполненная с использованием ПЭП.

Перед заключением Кредитного договора-2 Истца на номер телефона <***> было направлено СМС-сообщение с кодом подтверждения, необходимым для подписания договора ПЭП.

Корректное введение данного кода и послужило основанием для заключения Кредитного договора-2 с Банком.

Своей ПЭП в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита истец подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями Кредитного договора, и обязуется соблюдать указанные условия.

Обращаем внимание суда на то, что указанные выше Соглашение о простой электронной подписи, кредитный договор и договор сберегательного счета заключены между Клиентом и Банком в форме договора присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ, в силу которой договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Кредитный договор включает в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита, Условия предоставления потребительского кредита и Тарифы.

Такая правовая конструкция кредитного договора обусловлена требованием ст. 5 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите), в силу которой договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Банком в месте оказания Истцу услуг во исполнение требований ст. 5 Закона о потребительском кредите до Истца доведена обязательная информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и должны включать в себя условия, предусмотренные п.п. 1-16 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в ч. 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России.

Согласно п. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор был заключен в офертно-акцептном порядке, путем направления Истцом в Банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет Истца.

Истцу поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указана сумма, срок кредита, процентная ставка по кредиту, код для подтверждения.

Код подтверждения был корректно введен Истцом, Индивидуальные условия договора были подписаны ПЭП, после чего осуществлено зачисление денежных средств.

Таким образом, Кредитные договоры-1 и -2, были заключены на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке, в электронном виде в полном соответствии с требованиями закона, предусматривающими порядок заключения кредитной сделки в электронном виде. Сторонами был использован способ заключения кредита, предусмотренный договором и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, что соответствует положения ст. 160 ГК РФ.

Введение пароля для входа в систему «Почта Банк онлайн», введение корректного кода подтверждения на подписание договоров, дают основания Банку полагать, что Кредитные договоры-1,-2 были заключены по добровольному волеизъявлению Клиента.

Все существенные условия заключенного Кредитных договоров-1,-2, в том числе сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Истцом в Индивидуальных условиях, о чем свидетельствует её подпись в Индивидуальных условиях договоров.

Согласно индивидуальным условиям Кредитного договора-1, сумма кредитного лимита составила 139 119,00 руб., который включает в себя Кредит 1 - 29 119,00 руб. и Кредит 2 - 110 000,00 руб.

Кредит 1 представляет собой сумму равную стоимости комиссий за подключение пакета услуг «Все под контролем» в размере 2 499,00 руб. и пакета банковских услуг «Большая выгода» в размере 26 620,00 руб.

Кредит 2 представляет собой сумму денежных средств к выдаче.

Процентная ставка установлена в п. 4 Индивидуальных условий в размере 35,90%.

Кроме того, указанный пункт содержит условия для снижения установленного размера ставки при подключении пакета банковских услуг «Большая выгода» до 22,90%. Также в данном пункте содержится условие, что при отключении пакета банковских услуг «Большая выгода» процентная ставка по договору составит 35,90%.

В п. 6 Индивидуальных условий содержится информация о количестве платежей - 36, размере платежа - 5 101,00 руб., периодичности платежей - платежи осуществляются ежемесячно до 16 числа каждого месяца, начиная с <дата>.

Обращаем внимание суда на то, что Кредитный договор-1 был оформлен с дополнительными услугами.

В п. 17 раздела 2 Индивидуальных условий, указано на согласие заемщика на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Согласно Индивидуальным условиям, истец выразил свое согласие на подключение услуги пакета услуг «Всё под контролем» и пакета банковских услуг «Большая выгода».

Согласно индивидуальным условиям Кредитного договора-2, сумма кредитного лимита составила 339 454,00 руб., который включает в себя Кредит 1 - 82 454,20 руб. и Кредит 2 - 257 000,00 руб.

Кредит 1 представляет собой сумму равную стоимости комиссий за подключение пакета услуг «Все под контролем» в размере 6 999,00 руб. и пакета банковских услуг «Большая выгода» в размере 75 455,20 руб.

Кредит 2 представляет собой сумму денежных средств к выдаче.

Процентная ставка установлена в п. 4 Индивидуальных условий в размере 34,90%.

Кроме того, указанный пункт содержит условия для снижения установленного размера ставки при подключении пакета банковских услуг «Большая выгода» до 21,90%. Также в данном пункте содержится условие, что при отключении пакета банковских услуг «Большая выгода» процентная ставка по договору составит 34,90%.

В п. 6 Индивидуальных условий содержится информация о количестве платежей - 60, размере платежа - 9 013,00 руб., периодичности платежей - платежи осуществляются ежемесячно до 01 числа каждого месяца, начиная с <дата>.

Обращаем внимание суда на то, что Кредитный договор-1 был оформлен с дополнительными услугами.

В п. 17 раздела 2 Индивидуальных условий, указано на согласие заемщика на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Согласно Индивидуальным условиям, истец выразил свое согласие на подключение услуги пакета услуг «Всё под контролем» и пакета банковских услуг «Большая выгода».

В данном случае Истец поставил знаки «х» в соответствующих графах «Согласен», хотя там же имеется и вариант «Не согласен», из чего следует, что истец добровольно согласился с подключением данных услуг, что подтверждается аналогом собственноручной подписи.

Кроме того, в п. 17 Индивидуальных условий указано, что клиент проинформирован и согласен с тем, что услуги являются добровольными и он вправе отказаться от их предоставления;

Подписывая индивидуальные условия истец добровольно выбрал подходящие для него условия и принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

В целях исполнения требований, установленных ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», до подписания кредитного договора ПЭП, на этапе подтверждения информации о сумме кредита, сроке кредита, размере ежемесячного платежа, процентной ставки по кредиту и полной стоимости кредита, паспортных и контактных данных, в п. 17 Индивидуальных условий договора предусмотрена возможность воспользоваться или отказаться от дополнительных услуг банка. Под описанием каждой из предлагаемых услуг и указанием стоимости комиссии за их оказание размещены две графы «Согласен» и «Не согласен». Соответственно, при заключении кредитного договора в соответствующую графу сотрудником проставляется отметка о решении клиента с оказанием дополнительных услуг.

Таким образом, клиенту доступна возможность выбрать дополнительные услуги или отказаться от них, ознакомиться с заявлением о предоставлении потребительского кредита и индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

При проставлении соответствующих отметок о согласии со всеми условиями предоставления кредита и согласии на подписание комплекта документов Клиенту направляется СМС- сообщение/Рush-уведомление с кодом подтверждения, необходимым для подписания Договора ПЭП, а также с информацией о сумме кредита, сроке кредита и процентной ставке. После ввода значения одноразового пароля в системе «Почта Банк Онлайн» клиент осуществляет нажатие кнопки «Подтвердить», после чего происходит заключение договора. Без ввода значения одноразового пароля договор заключен быть не может.

Учитывая вышеизложенное, Банком были соблюдены требования ст. 7 Закона о потребительском кредите, о предоставлении информации о стоимости, предлагаемых за отдельную плату дополнительных услуг и обеспечении Истцу (Заемщику) возможности согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Истец выразил свое добровольное согласие на оказание ему ряда дополнительных услуг.

Следовательно, банк не нарушал требования п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите.

Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от <дата> ***** «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена Банком до Истца при заключении Кредитного договора-1,-2 в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Собственноручной подписью в Индивидуальных условиях истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора-1,-2, изложенными в Индивидуальных условиях, Общих условиях и Тарифах, и обязуется их соблюдать. Подписывая индивидуальные условия истец добровольно выбрала подходящие для неё условия и приняла на себя все права и обязанности, определенные договорами.

Таким образом, у банка нет оснований полагать, что после осуществления всех действий у истца не было намерений для заключения Кредитного договора-1,-2, получения дополнительных услуг по данным договорам.

Банк свои обязательства по предоставлению кредитных денежных средств истцу выполнил полностью, что подтверждается выпиской по счету кредита и сберегательному счету

Истец воспользовался предоставленной по договору суммой, и в соответствии с условиями Кредитного договора обязана погашать задолженность.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В день заключения Кредитного договора-1, по распоряжению истца, подписанному ПЭП, денежные средства в сумме 110 000,00 руб. были переведены на Сберегательный счет истца *****.

<дата> истцом совершена операция по снятию наличных денежных средств в размере 100 000,00 руб. Операция по снятию наличных денежных средств совершена с использованием банковской карты № ****8534 в банкомате Банка, расположенного по адресу: <адрес>, что подтверждается выпиской по сберегательному счету.

В день заключения Кредитного договора-2, по распоряжению истца, подписанному ПЭП, денежные средства в сумме 257 000,00 руб. были переведены на Сберегательный счет Истца *****.

<дата> истцом совершена операция по снятию наличных денежных средств в размере 240 000,00 руб. Операция по снятию наличных денежных средств совершена с использованием банковской карты № ****8534 в банкомате Банка, расположенного по адресу: <адрес>, что подтверждается выпиской по сберегательному счету.

Таким образом, у банка нет оснований полагать, что операции по снятию наличных денежных средств совершены без ведома или воли Истца. У Банка отсутствуют основания полагать, что у Истца отсутствовала воля на заключение Кредитного договора-1,-2, и получение денежных средств.

Как видно из выписок по счету Кредитного договора-1,-2 Истец оплачивала проценты по кредиту, что подтверждает то, что Истец была ознакомлена с условиями Кредитного договора-1,-2 и согласна с ними.

При указанных обстоятельства, учитывая отсутствие доказательств нарушения Банком норм Закона о потребительском кредите и Закона о защите прав потребителей, а также прав Истца, оснований для признания условий Кредитного договора-1,-2 недействительными не имеется. Также не имеется оснований для удовлетворения требований Истца о взыскании с Банка сумм уплаченных комиссий за подключение дополнительных услуг.

Кроме того, учитывая, что требования истца взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и взыскании штрафа в размере 50% на основании п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» являются производными от основного требования о признании условий Кредитного договора-1,-2 недействительными, то, следовательно, также не подлежат удовлетворению.

Кроме того, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено каких-либо доказательств причинения физических или нравственных/моральных страданий, действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие истцу другие нематериальные блага.

В исковом заявлении отсутствует обоснование суммы, заявленной истцом в возмещение морального вреда, не доказан документально характер и объем причиненных ему нравственных и физических страданий.

Истцом не представлено ни одного документа, подтверждающего факт перенесения физических и нравственных страданий.

Таким образом, АО «Почта Банк» не является причинителем морального вреда. Доказательств обратного суду не представлено.

Учитывая вышеизложенное, АО «Почта Банк» просит отказать в удовлетворении искового заявления ФИО2 в полном объеме.

Представитель третьего лица Межрайонный территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> ***** в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело при указанной явке.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

При этом, на основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 432 - 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно статье 1 Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 16 Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Реализация принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя ограничена императивными нормами статьи 16 Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей": условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно отмечал в своих решениях Конституционный Суд РФ, принята в развитие положений ст. 15 Конституции РФ об обязанности граждан и их объединений соблюдать Конституцию РФ и законы и направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями (в частности, банками) и индивидуальными предпринимателями.

По общему правилу, бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 6 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Судом установлено, что <дата> между Банком и истцом с использованием простой электронной подписи был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ***** (тариф «Оптимистичный А 27 199 36»), состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифов по предоставлению потребительских кредитов (далее Кредитный договор-1).

<дата> между Банком и истцом с использованием простой электронной подписи был заключен Договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ***** (тариф «Автомобильный АП 24_500»), состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифов по предоставлению потребительских кредитов (далее Кредитный договор-2).

Кредитные договоры 1 и 2, а также Графики платежей были получены Истцом при заключении Кредитных договоров, что подтверждается подписью Истца.

Банк принятые на себя обязательства по Кредитным договорам-1,-2 исполнил в полном объеме, предоставил Истцу денежные средства. Истец, в свою очередь, кредитными денежными средствами воспользовался.

Согласно индивидуальным условиям Кредитного договора-1, сумма кредитного лимита составила 139 119,00 руб., который включает в себя Кредит 1 - 29 119,00 руб. и Кредит 2 - 110 000,00 руб.

Кредит 1 представляет собой сумму равную стоимости комиссий за подключение пакета услуг «Все под контролем» в размере 2 499,00 руб. и пакета банковских услуг «Большая выгода» в размере 26 620,00 руб.

Кредит 2 представляет собой сумму денежных средств к выдаче.

Процентная ставка установлена в п. 4 Индивидуальных условий в размере 35,90%.

Кроме того, указанный пункт содержит условия для снижения установленного размера ставки при подключении пакета банковских услуг «Большая выгода» до 22,90%. Также в данном пункте содержится условие, что при отключении пакета банковских услуг «Большая выгода» процентная ставка по договору составит 35,90%.

В п. 6 Индивидуальных условий содержится информация о количестве платежей - 36, размере платежа - 5 101,00 руб., периодичности платежей - платежи осуществляются ежемесячно до 16 числа каждого месяца, начиная с <дата>.

Таким образом, Кредитный договор-1 был оформлен с дополнительными услугами.

В п. 17 раздела 2 Индивидуальных условий, указано на согласие заемщика на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Согласно Индивидуальным условиям, Истец выразил свое согласие на подключение услуги пакета услуг «Всё под контролем» и пакета банковских услуг «Большая выгода».

Согласно индивидуальным условиям Кредитного договора-2, сумма кредитного лимита составила 339 454,00 руб., который включает в себя Кредит 1 - 82 454,20 руб. и Кредит 2 - 257 000,00 руб.

Процентная ставка установлена в п. 4 Индивидуальных условий в размере 34,90%.

Кроме того, указанный пункт содержит условия для снижения установленного размера ставки при подключении пакета банковских услуг «Большая выгода» до 21,90%. Также в данном пункте содержится условие, что при отключении пакета банковских услуг «Большая выгода» процентная ставка по договору составит 34,90%.

В п. 6 Индивидуальных условий содержится информация о количестве платежей - 60, размере платежа - 9 013,00 руб., периодичности платежей - платежи осуществляются ежемесячно до 01 числа каждого месяца, начиная с <дата>.

В п. 17 раздела 2 Индивидуальных условий, указано на согласие заемщика на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Согласно Индивидуальным условиям, истец выразил свое согласие на подключение услуги пакета услуг «Всё под контролем» и пакета банковских услуг «Большая выгода».

Кроме того, в п. 17 Индивидуальных условий указано, что Клиент проинформирован и согласен с тем, что услуги являются добровольными и он вправе отказаться от их предоставления;

Из указанного следует, что подписывая индивидуальные условия Истец добровольно выбрал подходящие для него условия и принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Из указанного следует, что вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от <дата> ***** «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена Банком до Истца при заключении Кредитного договора 1 и 2 в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Собственноручной подписью в Индивидуальных условиях истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями Кредитных договоров, изложенными в Индивидуальных условиях, Общих условиях и тарифах, и обязуется их соблюдать. Подписывая индивидуальные условия истец добровольно выбрала подходящие для неё условия и приняла на себя все права и обязанности, определенные договорами.

В связи с чем суд отклоняет доводы истца о том, что Банком были нарушены требования к информированию, предусмотренные ст. 10 Закона "О защите прав потребителей», что до нее до нее не была доведена информация о дополнительных условиях договора.

Из условий кредитных договоров 1 и 2 следует, что истцу предоставлялось право выбора, на каких условиях будет заключены кредитные договора, (с дополнительным пакетом услуг или без такового), а при должной внимательности и осмотрительности истец могла отказаться от заключения оспариваемых договоров с дополнительным пакетом услуг, тем самым основания полагать, что ФИО2 была ущемлена в правах, отсутствуют.

Доказательства того, что истец была лишена возможности отказаться от заключения договора кредитования на указанных в нем условиях, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, предоставление платных услуг и их оплата за счет кредитных денежных средств были произведены с согласия истца, данное условие является действительным, заемщик обязан вносить предусмотренную договором плату на всю сумму кредита, неосновательного пользования банком данными денежными средствами нет, оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Суд находит необоснованными и доводы истца о завышенной процентной ставке по договору, поскольку кредитный договор заключается Банком на условиях, которые соответствуют Федеральному закону от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"; размер процентов за пользование кредитом установленный оспариваемыми договорами на сумму основного долга не является завышенным. По кабальности условия договора займа ответчиком не оспорены.

Поскольку в удовлетворении основного требования истца отказано, произвольные от него требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отсутствии основания для удовлетворения требования истца о признании условий договора недействительными, оснований для удовлетворения требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, судья,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Почта Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствам, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 августа 2025 года.

Судья В.В. Новикова