Решение № 2-1359/2024 2-1359/2024(2-8336/2023;)~М-6736/2023 2-8336/2023 М-6736/2023 от 23 января 2024 г. по делу № 2-1359/2024

УИД: 54RS0№-96

Дело №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2024 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Хитренко А.И.

при секретаре судебного заседания Кравченко Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 1180612 рублей 53 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 26103 рубля 06 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь 50,6 кв.м, этаж 2, расположенный по адресу: 630099, <адрес>, ул. ххх, кадастровый №:ххх, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 5102000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 1197645 рублей на срок 120 месяцев, под 14,9 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и на условиях, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с пунктом 4.1.7 договора залога, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №. Истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом, однако ответчик в нарушение условий договора, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет надлежащим образом, в связи с чем, у него образовалась задолженность.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил дело рассматривать в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по адресу регистрации, согласно адресной справке представленной отделом адресно-справочной работы, а также совпадающему с адресом, указанном ответчиком при заключении кредитного договора. Почтовый конверт с судебной повесткой возвращен в суд с отметкой почтового отделения «истек срок хранения», условия доставки корреспонденции разряда «Судебное» соблюдены.

Иных сведений о месте жительства ответчика материалы дела не содержат.

Согласно части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В пункте 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

В соответствии с частью 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса РФ информация о времени и месте судебного разбирательства была размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Таким образом, судом предприняты все меры к надлежащему извещению ответчика, в связи с чем на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещённого надлежащим образом.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 был заключён Кредитный договор № ипотечного кредитования.

В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 1197 645 рублей, сроком на 120 месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом по ставке 17,65 процентов годовых (л.д. 42-44).

В соответствии с пунктом 4.1.7 договора залога, с пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №.

Согласно пункту 7 Индивидуальных условий кредитного договора, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов, в порядке, предусмотренном договором.

В целях выполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору банк перечислил заемщику денежные средства в размере запрашиваемой суммы кредита 1197 645 рублей на лицевой счет, открытый ФИО1, что подтверждается выпиской из лицевого счета должника (л.д. 15-18).

Возврат кредита заемщик должен был осуществлять ежемесячно, согласно графику платежей, аннуитетными платежами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Установлено, что заемщик прекратил производить предусмотренные графиком ежемесячные платежи по кредиту, по процентам за пользование кредитом и другим платежам, предусмотренным договором.

Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчику было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1149945 рублей 53 копейки. Согласно требованию заемщику был предоставлен срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору — до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19).

Однако в указанный срок денежные средства в погашение задолженности не поступили. Возврат задолженности в добровольном порядке не произведен.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с кредитным договором, предоставив заемщику денежные средства. Однако заемщиком надлежащим образом не исполнялись обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, а также по досрочному погашению задолженности по требованию банка. В результате чего ответчиком допущено существенное нарушение условий договора.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Таким образом, требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, подлежит удовлетворению.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1180 612 рублей 53 копейки, из них: 1090817 рублей 32 копейки – просроченная ссудная задолженность, 66318 рублей 50 копеек – просроченные проценты, 2220 рублей 95 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 822 рубля 81 копейка – неустойка на просроченную ссуду, 633 рубля 77 копеек – неустойка на просроченные проценты, 19203 рубля 18 копеек – иные комиссии, 596 рублей – комиссия за смс-информирование.

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности, с учетом внесенных ответчиком платежей, находит его обоснованным и верным. Ответчик, в нарушение статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса РФ иного размера задолженности суду не представила.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что предусмотренные кредитным договором проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по кредитному договору, они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами.

Таким образом, из вышеуказанных норм следует, что проценты являются платой за пользование суммой кредита и оснований для освобождения от их оплаты не имеется, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисленных на сумму основного долга 1090817 рублей 32 копейки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу (как заявлено истцом), исходя из 17,65% годовых, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения суда).

Проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (51 день) составят 26901,35 рублей (1090817,32х17,65%/100х51/365). С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (24 дня) проценты составят 12624, 87 рублей (1090817,32х17,65%/100х24/366).

С ДД.ММ.ГГГГ с ответчика подлежат взысканию проценты, начисленные на сумму остатка основного долга по ставке 17,65% годовых, по дату вступления в законную силу решения суда (как заявлено истцом).

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 6.2 Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Учитывая, что судом удовлетворено требование о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1220 138 рублей 75 копеек, из них: 1090817 рублей 32 копейки – просроченная ссудная задолженность, 105844 рубля 72 копейки (66318,50+26901,35+12624,87) – проценты за пользование кредитом, 2220 рублей 95 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 822 рубля 81 копейка – неустойка на просроченную ссуду, 633 рубля 77 копеек – неустойка на просроченные проценты, 19203 рубля 18 копеек – иные комиссии, 596 рублей – комиссия за смс-информирование, производные требования о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисляемых на основной долг – 1090817 рублей 32 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения в законную силу (как заявлено истцом), подлежат удовлетворению.

Кредитный договор № заключен ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на указанную дату ключевая ставка Банка России составляла 6,5%.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (51 день) составит 9907, 01 рублей (1090817,32х6,5%/100х51/365). С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (24 дня) неустойка составит 4 649, 39 рублей (1090817,32х6,5%/100х24/366).

С ДД.ММ.ГГГГ с ответчика подлежит взысканию неустойка, начисленная на сумму остатка основного долга, по ставке 6,5% годовых, по дату вступления в законную силу решения суда (как заявлено истцом).

Кредит предоставлялся ответчику в соответствии с пунктом 4.1.7 договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ с целевым назначением на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, а именно жилого помещения - квартиры по адресу: 630099, <адрес>, ул. ххх, кадастровый №:ххх, общей площадью 50,6 кв.м.

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> зарегистрировано право собственности ответчика на вышеуказанную квартиру за номером, а также ипотека в силу закона в пользу ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьями 13, 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Права кредитора по кредитному договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой в силу закона, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога на недвижимое имущество, обременяемое ипотекой в силу закона.

Ранее судом установлено ненадлежащее исполнение обязательства заемщиком по кредитному договору.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу статьи 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1, 3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно пункту 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Также, в соответствии с пунктом 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе оплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом, залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с пунктом 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

По соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 5102000 рублей (пункт 3.1 договора залога).

С учетом указанных положений, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в частности, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Поскольку ответчик не оспаривал стоимость предмета залога, доказательств, свидетельствующих о иной стоимости объекта недвижимости, в том числе отчета оценщика, в материалы не представлено, ходатайство о назначении судебной экспертизы не заявлено, учитывая, что согласно сведениям Росреестра кадастровая стоимость указанного объекта недвижимости существенно ниже определенной сторонами (3355972,14 рублей), суд находит необходимым определить начальную цену, с которой должны начаться торги по реализации заложенного имущества: квартиры, расположенной по адресу: 630099, <адрес>, ул. ххх, кадастровый №:ххх, общей площадью 50,6 кв.м. – 5102000 рублей.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в связи с удовлетворением исковых требований истца, в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, отнесенные к судебным расходам в размере 26103 рубля 06 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196-198, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии ххх) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1220 138 рублей 75 копеек, неустойку в размере 14556 рублей 40 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 26103 рубля 06 копеек.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии ххх) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии ххх) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) с ДД.ММ.ГГГГ неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру (жилое помещение) с кадастровым (условным) номером: 54:35:101406:ххх расположенную по адресу: 630099, <адрес>, ул. ххх, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 5102000 рублей.

Разъяснить сторонам, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Хитренко А.И.