Решение № 2-434/2019 2-434/2019~М-346/2019 М-346/2019 от 17 июля 2019 г. по делу № 2-434/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Саянск 17 июля 2019 года

гражданское дело 2-434/2019

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего федерального судьи Уваровской О.А., при секретаре судебного заседания Промской О.А., с участием помощника прокурора <адрес изъят> Ласточкиной Л.Е.,

рассмотрев гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов с обращением взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО Сбербанк, истец, кредитор) обратилось в Саянский городской суд с уточненным иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов с обращением взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований ПАО Сбербанк указал, что ФИО1 на основании кредитного договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО Сбербанк, получила кредит в сумме 637000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 13,75 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п.4.1. кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п.4.2. кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 4.3 кредитного договора).

Исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона) жилого помещения, общей площадью 32,3 кв. м., этаж 1, адрес объекта: <адрес изъят>, мкр. Солнечный, <адрес изъят>. согласно свидетельству о государственной регистрации права указанная недвижимость оформлена в собственность ФИО1

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов Кредитор вправе требовать от Заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, обратить взыскание на заложенное имущество (п. 5.3.4 Кредитного договора).

Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 707724,21 рублей, в том числе 596940,04 руб. - просроченный основной долг; 50256,46 руб. - просроченные проценты; 8601,42 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 37186,11 руб. - неустойка за просроченные проценты; 14740,18 руб. - неустойка за неисполнение условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной оплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54.1. Федерального Закона «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки по Кредитному договору, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Условия Кредитного договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом заемщиком не выполняются, в связи с чем банк не получает дохода, па который рассчитывал при заключении кредитного договора и который является целью банка. Заемщиком систематически нарушаются сроки внесения платежей по кредиту, в связи с чем, в адрес Ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов неустойки и о расторжении кредитного договора, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор <номер изъят> и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 707724,21 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 22277,24 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество: квартира, назначение: жилое, общая площадь 32,3 кв.м, этаж 1, кадастровый (или условный) <номер изъят>, адрес объекта: <адрес изъят>, мкр. Солнечный, <адрес изъят>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость при его реализации равную 80% от его рыночной стоимости - 587731,20 рублей (в соответствии с отчетом об оценке от ДД.ММ.ГГГГ). Взыскать с ответчика оплату за проведение оценки объекта недвижимости по платежному поручению <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1099 рублей.

Истец - ПАО Сбербанк не направил своего представителя в судебное заседание. До начала судебного заседания от представителя банка ФИО2 поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел настоящее гражданское дело в отсутствие истца - ПАО Сбербанк.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие ответчика.

Выслушав заключение прокурора Ласточкиной Л.Е., полагавшей требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению, изучив материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании было установлено, что согласно подписанному ОАО Сбербанк России и ФИО1 кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО Сбербанк России приняло на себя обязательство передать ФИО1 кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 637000 рублей на приобретение объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: <адрес изъят>, мкр. Солнечный, <адрес изъят>, сроком на 240 месяцев с уплатой 13,75% годовых. По условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору в срок по ДД.ММ.ГГГГ полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях, установленные договором, графиком платежей.

Судом установлено, что Банк свои обязательства исполнил, предоставив ФИО1 сумму кредита в размере 637000 руб., перечислив их на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчётом о всех операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счёту 42<номер изъят>.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Предметом судебного исследования были представленные истцом кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, график платежей. Представленные истцом и исследованные в судебном заседании кредитные документы являются допустимыми доказательствами. Подлинность подписей, а также факт добровольного подписания договора, у суда сомнений не вызывает. При подписании кредитного договора, заемщик был ознакомлен с условиями кредитования. Кредитный договор в установленном порядке недействительным ответчиком не признан и не расторгнут, поэтому имеет юридическую силу. Оценивая содержание указанного кредитного договора, всесторонне, полно и непосредственно исследованного в судебном заседании, суд, в силу п. 1 ст. 8 ГК РФ признает его договором, порождающим гражданские права и обязанности. Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ является допустимым доказательством, подтверждающим право истца требовать от ответчика возврата переданной в долг суммы с причитающимися процентами и обязанность ответчика возвратить деньги. Данный договор является относимым к предмету спора и достаточным для возложения ответственности на ответчика. Кроме того, кредитный договор удостоверен самим ответчиком ФИО1, без каких-либо замечаний, что свидетельствует о том, что ответчик полностью был согласен с условиями заключенного договора.

Суду не представлено доказательств принуждения ФИО1 к заключению кредитного договора, поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с ПАО Сбербанк, сознательно выразила свою волю на возникновение у неё определенных договором прав и обязанностей.

Пунктом 5.4.8 Кредитного договора ответчик ФИО1 обязалась возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условием договора. Погашение кредита производится ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к договору, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (п. 4.1 договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.4.2. кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 4.3. кредитного договора).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Однако ответчиком не исполняются обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 5.3.4 договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита, уплате процентов Кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором. Данный пункт договора согласуется с положениями п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, предписывающим, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно представленному суду расчету, не оспоренному ответчиком, задолженность ФИО1 составляет 707724,21 рублей, из которых 596940,04 руб. - просроченный основной долг; 50256,46 руб. - просроченные проценты; 8601,42 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 37186,11 руб. - неустойка за просроченные проценты; 14740,18 руб. - неустойка за неисполнение условий договора.

Поскольку заемщиком обязательства и условия кредитного договора были нарушены, у Банка было достаточно оснований обратиться в суд с настоящими требованиями к ответчику.

При том положении, что действительность самого договора и факт получения кредитных средств ответчиком не оспорены, заемщиком обязательство по возврату денежных сумм в предусмотренный соглашением срок для погашения займа, уплаты процентов согласно графику платежей надлежаще не исполнено, суд признает обоснованными требования истца о возврате не погашенной в срок суммы займа вместе с причитающимися по договору процентами, в связи с чем, исковые требования в этой части подлежат удовлетворению.

Размер подлежащей взысканию денежной суммы судом определяется на основании представленного истцом расчета, который является математически верным и не был оспорен ответчиком.

Согласно ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу правил статьи 77 Федерального закона Российской Федерации "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Разрешая заявленные требования в части обращения взыскания на предмет ипотеки, суд исходит из следующего.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, в соответствии с п. 2.1 кредитного договора, заемщиком ФИО1 был предоставлен в залог приобретаемый объект недвижимости по адресу: <адрес изъят>.

Жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес изъят> м-р Солнечный, <адрес изъят> принадлежит ответчику ФИО1 на праве собственности с обременением права: ипотека в силу закона, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права <адрес изъят>.

Пунктом 5.3.4 кредитного договора предусмотрено право кредитора обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по настоящему договору по погашению кредита и/или уплате процентов.

Согласно п. 6 договора купли-продажи жилого помещения от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 (покупатель) и Ю.О. и Ю.А. (продавцами) цена продаваемого жилого помещения по соглашению сторон составляет 750000 руб.

Истец просит обратить взыскание на предмет залога - жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес изъят>, посредством продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 587731,20 руб. в соответствии с отчетом об оценке от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из того, что судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком кредитного обязательства, требования Банка об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в соответствии с положениями ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", необходимо удовлетворить.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом были в исковом заявлении указаны требования о взыскании с ответчика судебных расходов в виде государственной пошлины, которая, согласно, платежному поручению была оплачена в сумме 22277,24 рублей, а также оплаты за проведение оценки объекта недвижимости в сумме 1099 руб., что соответствует требованиям ст. 333.19 НК РФ. Данные требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов с обращением взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <номер изъят>, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1, рожденной ДД.ММ.ГГГГ в <адрес изъят> задолженность по просроченному основному долгу - 596940,04 руб., по просроченным процентам - 50256,46 руб., по неустойке за просроченный основной долг - 8601,42 руб., по неустойке за просроченные проценты - 37186,11 руб., по неустойке за неисполнение условий договора - 14740,18 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 22277,24 руб. и расходы за проведение оценки объекта недвижимости в сумме 1099 руб., всего: 731100,45 (Семьсот тридцать одна тысяча сто) руб. 45 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилое помещение, находящееся по адресу: <адрес изъят>, м-р Солнечный, <адрес изъят>, кадастровый <номер изъят>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 587731,20 руб.

Решение в течение месяца со дня его принятия может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Саянский городской суд.

Судья О.А. Уваровская