Решение № 2-1279/2024 2-1279/2024~М-1096/2024 М-1096/2024 от 8 декабря 2024 г. по делу № 2-1279/2024

Гр.дело №2-1279/2024

61RS0053-01-2024-001488-62


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Семикаракорск 9 декабря 2024 года

Семикаракорский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Прохоровой И.Г.

при секретаре Ермаковой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 15 января 2024 года в размере 1127 474 руб.03 коп.

У С Т А Н О В И Л :

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15 января 2024 года в размере 1127 474 руб.03 коп.

Обосновав заявленные требования следующим образом.

15 января 2024 года, между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор № №. Согласно усло- виям договора банк предоставил ФИО1 лимит кредитования в сумме 1 050 000 ( один миллион пятьдесят тысяч) руб., под 26,9 % годовых, на срок 36 мес. ФИО1 должна была ежемесячно производить оплату минимального платежа в сумме 46 798 руб. 40 коп. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставил ФИО1 денежные средства. Начиная с 16 марта 2024 года, ФИО1 неоднократно допускала нарушение условий кредитного договора, в связи с чем, по состоянию на 27 августа 2024 года, образовалась задолженность в сумме 1 127 474 руб.03 коп., из которых 1 039 500 руб.- просроченная ссудная задолженность, 81 327 руб.97 коп.-просроченные проценты, 764 руб.- просроченные проценты на просроченную ссуду, 5 руб.10 коп.- неустойка на просроченный проценты на просроченную ссуду, 1 446 руб.26 коп.-неустойка на просроченную ссуду, 2 213 руб.70 коп.- неустойка на просроченные проценты, 447 руб.- комиссия за ведение счета, 1770 руб.- иные комиссии. Банк, руководствуясь требованиями статьи 309-310, 314, 330, 336, 348, 349, 809-811, 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обратился в суд.

Представитель истца- ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание, состоявшееся 9 декабря 2024 года, будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени его проведения, что подтверждено отчетом об отслеживании отправлений с почтовыми идентификаторами № и № - не прибыл, при обращении в суд представителем истца было заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, в связи с чем, в силу требований части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, состоявшееся 9 декабря 2024 года, будучи надлежащим образом уведомленной о месте и времени его проведения- не прибыла, ходатайство об отложении судебного разбирательства не заявила, доказательств уважительности неявки в судебное заседание-не предоставила, в связи с чем, в силу требований части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допуска- ется, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добро- вольно принятым обязательством; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответ- ствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу требований пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существен- ными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В пункте 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем состав- ления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно требований пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблю- денной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Требованиями пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получив- шим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно требований пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позво- ляющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В пункте 2 статьи 5 Федерального закона "Об электронной подписи" от 06.04.2011 N 63-ФЗ ( далее Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ) указано о том, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой элект- ронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее – норма- тивные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) ( пункт 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ).

В Общих условий Договора потребительского кредита (далее Общие условия) даны определения следующих понятий:

"Договор потребительского кредита" - договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию заемщика), предусмотренные Договором потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из заявления-анкеты (оферты) (при наличии), Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита;

"Минимальный обязательный платеж" (сокращенно — "МОП") – часть задолженности по договору, определяемая как 1/N от суммы полной задолженности по договору (коэффициент для расчета минимального обязательного платежа или иной порядок расчета МОП определяется тарифами банка), зафиксированной на дату расчёта платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Сумма комиссий, начисленных за отчетный период, в полном объеме включаются в сумму МОП. Технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при их наличии) оплачиваются дополнительно к сумме МОП;

"Электронная подпись" (ЭП) — информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Электронная подпись, применяемая в электронном документообороте между банком и заемщиком при заключении (изменении, расторжении) договора потребительского кредита, а также при подписании документов о подключении дополнительных услуг в рамках договора потребительского кредита соответствует признакам простой электронной подписи в соответствии с Федеральным законом № 63 от 01.07.2011 "Об электронной подписи".

"Простая электронная подпись (ПЭП)" — это электронная подпись, которая посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Проверка ПЭП производится Банком в автоматическом режиме в порядке, предусмотренном Системой ДБО

Как следует из материалов дела, 15 января 2024, ответчик Худо- ян К.С. обратилась в банк с заявлением ( анкетой-соглашением) на предоставление кредита, в котором просила заключить с ней посредством акцепта настоящей оферты договор потребительского кредита, договор дистанционного банковского обслуживания и осуществления банком своих функций по обслуживанию кредита и сбору задолженности, подключить её к системе ДБО на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО "Совкомбанк" (л.д.31-32).

Также, 15 января 2024 года, ФИО1 предоставила в банк заявление-оферту, в котором просила об открытии банком текущего банковского счета № для осуществления расчетно-кассового обслуживания (л.д.14);, а также заявление о предоставлении транша, в котором просила банк перечислить денежные средства с её счета № в размер 1 050 000 руб. Условия предоставления транша, в соответствии с Договором потребительского кредита № от 15 января 2024 года: сумма транша 1 050 000 руб., на 36 мес., на 1096 дней, под 26,9 % годовых, сумма минимального платежа по траншу 46798 руб.40 коп.; также ФИО1 просила включить её в Программу страхования в соответствии с Общими условиями договора (л.д.16).

15 января 2024 года, между ПАО "Совкомбанк" и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского кредита на следующих индивидуальных условиях:

сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения- лимит кредитования 1 050 000 руб. (пункт 1);

срок действия договора, срок возврата кредита – срок лимита кредитования 36 мес., 1096 дней (пункт 2);

процентная ставка- 26,9 % годовых (пункт 4);

количество, размер и периодичность платежей- общее количество платежей 36; минимальный обязательный платеж – 46 798 руб.40 коп.; дата оплаты МОП- ежемесячно по 15 число каждого месяца включительно (пункт 6);

цели использования заемщиком потребительского кредита- на пополнение оборотных средств в рамках предпринимательской деятельности ( пункт 10);

ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки- 20 % годовых (пункт 11);

согласие заемщика с общими условиями договора - заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать (пункт 13) ( л.д.5310-11).

В силу требований пункта 3.3 Общих условий предоставление потребительского кредита осуществляется Банком путем совершения следующих действий:

3.3.1. Открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ;

3.3.2. Открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита;

3.3.3. Предоставление банком и подписание заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита;

3.3.4. Получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита;

3.3.5. Выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством расчетной карты).

В подтверждение факта заключения между сторонами кредитного договора № от 15 января 2024 года, в материалы дела представлены: анкета-соглашение ФИО1 на предоставление кредита, заявление о предоставлении транша, заявление на обслу- живание и предоставление прав доступа для проведения операции в системе дистанционного банковского обслуживания "Чат-Банк", Индивидуальные условия договора, подписанные электронной подписью ответчика.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО1 своей волей и в собственном интересе принял на себя обязательства по возврату суммы кредита с процентами в установленный договором срок.

Факт исполнения банком обязательств по предоставлению ответ- чику ФИО1 денежные средства в сумме 1 050 000 руб. подтвержден выпиской по счету ( л.д.9); заявлением-офертой ответчика на открытие банковского счета (л.д.14-15).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установ- ленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежа- щим образом в соответствии с условиями обязательства и требова- ниями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из выписки по счету, ответчик ФИО1 произвела оплату кредита: 15 февраля 2024 года- в сумме 46 900 руб.; 22 марта 2024 года- в сумме 48 000 руб.; 14 апреля 2024 года- в сумме 47 500 руб.; 23 мая 2024 года- в сумме 48 000 руб. ;18 августа 2024 года-в сумме 3 289 руб.93 коп.; 26 августа 2024 года- в сумме 12000 руб. (л.д.9); материалы дела не содержат сведений об иных оплатах, произведенных ответчиком в рамках кредитного договора № от 15 января 2024 года.

Согласно требований пункт 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, а так же в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потре- бовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

При этом в силу требований пункта 5.3 Общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электрон- ную почту, указанные в Анкете-Соглашении/Заявлении-Анкете заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. Стороны согласовали, что подтверждением отправки уведомления и его получения Заемщиком является: в случае отправки по адресу фактического места жительства - реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции, в случае отправки на электронную почту - скриншот/отчет об отправке письма заемщику, в случае отправки через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО – размещение уведомления в соответствующем дистанционном канале обслуживания. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Принцип состязательности реализуется в процессе обоснования сторонами своей правовой позиции (своих требований и возражений), где каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также положений статьи 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на участие в рассмотрении спора и представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий.

Положениями статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обяза- тельство, т.е. в данном случае ответчик ФИО1 должна доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих исполнение должником принятых на себя обязательств.

Согласно расчета, предоставленного истцом- ПАО "Совкомбанк", задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от 15 января 2024 года составляет 1 127 474 руб.03 коп., из которых 1 039 500 руб.- просроченная ссудная задолженность, 81 327 руб.97 коп.-просроченные проценты, 764 руб.-просроченные проценты на просроченную ссуду, 5 руб.10 коп.- неустойка на просроченный проценты на просроченную ссуду, 1 446 руб.26 коп.-неустойка на просроченную ссуду, 2 213 руб.70 коп.- неустойка на просроченные проценты, 447 руб.- комиссия за ведение счета, 1770 руб.- иные комиссии.

Суд, проверив расчет, предоставленный представителем банка, находит его обоснованным.

Ответчиком ФИО1 расчет банка не оспорен, альтерна- тивный расчет суду не предоставлен.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об удовлет- ворении требований ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 15 января 2024 года в сумме 1 127 474 руб.03 коп.,

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процес -суального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные- по делу судебные расходы.

К судебным расходам статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относит государственную пошлину и издержки, связанные с рассмотрением дела.

При обращении в суд банком оплачена государственная пошлина в размере 26 274 руб.74 коп., с учетом принятого судом решения, понесенные банком расходы по оплате госпошлины, подлежат взыска -нию с ответчика.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15 января 2024 года в размере 1127 474 руб.03 коп.-удовлетворить в следующем объеме.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от 15 января 2024 года в размере 1 127 474 руб.03 коп.-из которых 1 039 500 руб.- просроченная ссудная задолженность, 81 327 руб.97 коп.-просроченные проценты, 764 руб.- просроченные проценты на просроченную ссуду, 5 руб.10 коп.- неустойка на просроченный проценты на просроченную ссуду, 1 446 руб.26 коп.-неустойка на просроченную ссуду, 2 213 руб.70 коп.- неустойка на просроченные проценты, 447 руб.- комиссия за ведение счета, 1770 руб.- иные комиссии.

Взыскать с ФИО1, в пользу ПАО "Совкомбанк" возврат госпошлины в сумме 26 274 руб.74 коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Семикаракорский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 16 декабря 2024 года