Решение № 2-1999/2020 2-1999/2020~М-1935/2020 М-1935/2020 от 4 ноября 2020 г. по делу № 2-1999/2020

Дело № 2- 1999/2020

16RS0045-01-2020-004931-45


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 ноября 2020 года гор. Казань

мотивированное решение

принято 16 ноября 2020 года.

Авиастроительный районный суд города Казани в составе: председательствующего судьи Сафиной Л.Б.

при секретаре Шумихиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО оглы обратился в суд с иском к ПАО Банк «Уралсиб» о защите прав потребителей, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО оглы и ПАО Банк «Уралсиб» был заключен кредитный договор №-N83/01590 на сумму 1 000 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 16,4% годовых.

При подписании кредитного договора были списаны денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 114 104,11 рубля за подключение к программе страхование жизни заемщиков.

Банк включил в Общие условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью Предложения о заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО и Банком, а также в заявление-анкету № о предоставлении кредита и иных услуг Банка условия ущемляющие права потребителя а именно:

В заявление-анкете, в графе «Страхование жизни и здоровья» указано: «Настоящим даю согласие на оказание дополнительных услуг, тарифами ознакомлен» страхование жизни и здоровья. Стоимость полиса страхования жизни и здоровья составляет 114 104,11 рублей, включить сумму страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья в стоимость кредита».

При обращении потребителя в банк за получением кредита, потребитель не имеет как таковой заинтересованности в заключении договора страхования жизни и здоровья. Потребитель обращается в банк именно с целью получения денежных средств на неотложные нужды.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Закона №, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ ФИО не выражал своего письменного согласия на заключение такого договора.

В Заявлении анкете без права выбора потребителю типографическим способом отмечено согласие на заключение договора страхования и включения суммы страховой премии в стоимость кредита.

В нарушение указанных норм закона, в Заявлении согласие заемщика на подключение к программе страхования выражено не в письменной форме, а типографическим способом.

Указанный пункт включен к основным условиям Заявления, а дополнительная строка для подписи под этим условием отсутствует.

Тем самым, ставя подпись под всем Заявлением в целом, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями на данной странице Заявления, и соответственно при желании отказаться от какого- либо предложенного условия (а именно от договора страхования) не может исключить эти условия из текста.

Тем самым потребителю не предоставляется возможности отказаться от какого-либо условия.

Заявление потребителя вынуждают соглашаться со всеми указанными условиями. Таким образом Банк навязывает потребителю условие о страховании.

Кроме того Банком ФИО не обеспечена возможность отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг, как того требует норма п. 2 ст. 7 Закона №.

Кроме того, страховая премия, подлежащая перечислению в страховую компанию, была включена в сумму кредита по договору, что повлекло увеличение расходов Заемщика по кредиту за счет начисления Банком процентов по кредиту.

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

15.08.2019г. истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия. Ответчик претензию получил 19.08.2019г., однако требования истца ответчик не удовлетворил.

В соответствии с постановлением Управления Роспотребнадзора по <адрес> №/з от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк УралСиб» привлечено к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в размере 11 000,00 рублей.

Заявление банка о признании незаконным и отмене постановления №/з от ДД.ММ.ГГГГ делу об административном правонарушении решением Арбитражного суда <адрес> от 15 2 20 года оставлено без удовлетворения. Суд пришел к выводу о доказанности материалами дела факта совершения банком административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Российской Федерации об административных правонарушениях.

Постановлением Девятого Арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба банка - без удовлетворения.

Следовательно, установленные органом Роспотребнадзора по РТ и актами арбитражных судов обстоятельства имеют преюдициальное значение.

Считает, что права потребителя нарушены, что является основанием для возмещения морального вреда и штрафа.

Просил взыскать с ПАО Банк «Уралсиб» в пользу ФИОоглы страховую премию в размере 114 104,11 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 рублей, почтовые расходы в размере 80 рублей.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика в суд не явился, иск не признает по основаниям, изложенным в возражениях, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО СК «УралСиб Страхование», и представитель Управления Роспотребнадзора по РТ в судебное заседание не явились.

Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитным организациям при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с ДД.ММ.ГГГГ регулирующим правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть представлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В силу пункта 2 статьи 7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО оглы и ПАО Банк «Уралсиб» был заключен кредитный договор №-N83/01590 на сумму 1 000 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 16,4% годовых.

Согласно пункту 11 кредитного договора определены цели использования заемщиком потребительского кредита, а именно на погашение кредитов, ранее предоставленных клиенту сторонним кредитором, первоначальный кредит.

Тарифный план по потребительскому кредитованию физических лиц «Для своих», утвержденный приказом Руководителя департамента № от ДД.ММ.ГГГГ гола, установил процентную ставку за пользование кредитом в размере 11.4 % годовых при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика и в размере 14,5% -без такового.

При обращении в банк за предоставлением кредита истцом были заполнены и подписаны заявление анкета №.

В заявлении-анкете на выдачу кредита № от ДД.ММ.ГГГГ имеются графы:

- о желании (отсутствии такового) застраховать свою жизнь и риск потери трудоспособности с чек-боксами «ДА» и «Нет»;

- для выбора конкретной страховой компании;

- о желании (отсутствии такового) включить стоимость полиса страхования жизни и риска потери трудоспособности в стоимость кредита с чек-боксами «ДА» и «Нет»;

-с указанием стоимости полиса страхования жизни и риска потери трудоспособности в рублях.

Таким образом, в заявлении-анкете предусмотрена возможность выбора заемщиком любого варианта кредитования - как с заключением договора страхования, так и без него, с включением стоимости полиса в тело кредита, так и без такового, при этом заемщику предоставляется право выбрать страховую компанию, и заранее рассчитывается примерная стоимость полиса.

ДД.ММ.ГГГГ истцу выдан полис страхования №.

В пункте 9 полиса добровольного страхования клиентом самостоятельно, без какого-либо участия банка, выбран вариант оплаты страховой премии единовременно, а не ежегодными страховыми взносами.

Оплата страховой премии в сумме 114 104,11 рублей была произведена на основании собственноручно подписанного ФИОогды распоряжения на перевод денежных средств.

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

Так, в возникшем споре заемщик ФИО оглы добровольно и собственноручно подписал заявление – анкету о предоставлении кредита и иных услуг Банка, дал согласие на оказание дополнительной услуги, при этом был с тарифами ознакомлен, дал согласие на страхование жизни и здоровья, сделан выбор на заключение договора добровольного страхования» и доведена до сведения в наглядной и доступной форме стоимость услуги в размере 114 104,11. рубля, с включением оплаты страховой премии в стоимость кредита.

Истец при заключении договора страхования был уведомлен о том, что в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь может без объяснения причин отказаться от заключенного договора страхования и получить обратно уплаченную им страховую премию в полном объеме. Для этого страхователю необходимо направить страховщику письменное заявление об отказе от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Из представленных документов следует, что Банк не обуславливает выдачу кредита обязательным приобретением услуг по страхованию и не ставит это в качестве обязательного условия для возможности получения кредита, поскольку в заявлении – анкете заемщик мог и не согласится с предоставлением услуги по страхованию жизни и здоровья.

Доводы истца о том, что постановление Управления Роспотребнадзора по <адрес> №/з от ДД.ММ.ГГГГ о привлечении ПАО «Банк УралСиб» к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, решение Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ и Постановление Девятого Арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ об оставлении решения Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ имеют преюдициальное значение несостоятельны в виду следующего.

Предметом рассмотрения по делу № А40-323826/2019 являлось административное правонарушение, связанное с выполнением банком требований законодательства, обоснованности применения к нему мер административной ответственности и их размера.

В указанном арбитражном процессе не рассматривались вопросы причинения Банком убытков или какого-либо вреда истцу, следовательно, принятые по делу судебные акты не могут являться доказательствами причинения убытков.

Учитывая вышеизложенное, требования истца о взыскании с ПАО «Банк Уралсиб » страховой премии в размере 114 104,11 рубля - незаконно, то незаконно и удовлетворение производных от основного требования компенсации морального вреда, штрафа.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Сафина Л.Б.