Решение № 2-671/2019 2-671/2019~М-505/2019 М-505/2019 от 4 июня 2019 г. по делу № 2-671/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 05 июня 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Дементьева В.Г.

при секретаре Романовой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело № 2-671/2019 по иску Публичного акционерного общества « Сбербанк России », в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1, ФИО4, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ответчикам ФИО1, ФИО4, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4, ФИО1 (созаемщики) был заключен кредитный договор №... на индивидуальных условиях: размер кредита - 350 000,00 руб.; срок возврата кредита - по истечении 120 месяцев с даты его фактического предоставления; процентная ставка - ....... % годовых, цель кредита - приобретение объекта недвижимости в общую долевую собственность: ....... доля в праве ФИО4, ....... доля в праве ФИО2, ....... доля в праве ФИО3, квартиры, находящейся по адресу: Россия, ул.....г...... Выдача кредита производится по заявлению Заемщика/Созаемщика путем зачисления на счет (вклад). Согласно договора кредитор обязуется предоставить, а Заемщик/Созаемщики обязуется (ются) возвратить кредит на индивидуальных условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях. С содержанием Общих условий кредитования Заемщик/Созаемщики ознакомлены и согласны. При несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов пользование кредитом Заемщик/Созаемщики уплачивают неустойку в размере, указанном в пункте Договора. Согласно п. 12 договора размер неустойки составляет .......% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Обязательства по кредитному договору созаемщиками надлежащим образом не исполняются, ответчики допускают просрочки. В настоящее время задолженность не погашена. В период с 19.08.2017г. по 14.03.2018г. принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. .. .. ....г. банком Созаемщикам направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в котором содержалось предложение о расторжении кредитного договора. В тридцатидневный срок от ответчиков ответ на данное предложение не поступил. По состоянию на .. .. ....г. размер задолженности по договору №... составляет 155 804,54 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 151 708,08 руб.; просроченные проценты - 3 372,67 руб.; неустойка за неисполнение условий договора - 60,82 руб.; неустойка (пеня) за просрочку кредита - 370,21 руб.; неустойка (пеня) за просрочку процентов - 292,76 руб. В качестве обеспечения исполнения обязательств созаемщики предоставляют залог недвижим имущества. Предметом залога является объект недвижимости: квартира, расположенная ул.....г....., кадастровый №.... Основанием приобретения объекта недвижимости является договор купли-продажи квартиры .. .. ....г. Право общей долевой собственности на квартиру зарегистрировано в ЕГРП .. .. ....г. №... за ФИО4 (доля в праве .......), за №... за ФИО3 (доля в праве .......), за №... за ФИО2 Залог в пользу ПАО «Сбербанк России» зарегистрирован в ЕГРП .. .. ....г. за №....

Просит расторгнуть кредитный договор №... от .. .. ....г., заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, ФИО4; взыскать с ФИО1, ФИО4 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 155 804,54 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 151 708,08 руб.; просроченные проценты - 3 372,67 руб.; неустойка за неисполнение условий договора - 60,82 руб.; неустойка (пеня) за просрочку кредита - 370,21 руб.; неустойка (пеня) за просрочку процентов - 292,76 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 10316,09 руб.; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу ул.....г....., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 1431000,0 руб..

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО5, действующий на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.119-120), в судебном заседании требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворении, дал пояснения аналогичные доводам искового заявления.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, пояснила, что .. .. ....г. между ПАО «Сбербанк России», ней и ФИО4 был заключен кредитный договор №... на приобретение квартиры в размере 350000 руб. под ....... % годовых, под залог недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: ул.....г...... Платежи в счет оплаты кредита в настоящее время не производят в связи с тяжелым материальным положением, готовы оплачивать образовавшуюся задолженность в размере 155804,54 руб. частями.

Ответчики ФИО4, ФИО2, ФИО3 в суд не явились, о дне и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом по известному месту регистрации в соответствии со ст. 113 ГПК РФ, об уважительных причинах неявки не сообщили, возражений по иску не представили (л.д. 114-117).

Согласно сведениям, предоставленным Отделом по вопросам миграции Управления МВД России по г.Новокузнецку, ФИО4 зарегистрирована по адресу: ул.....г..... (л.д.88).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 314 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

В силу ст.350 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с ч.2 ст.1 ФЗ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями), к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ч.1 ст.3 ФЗ «Об ипотеке», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии со ст.50 ФЗ №102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке (в ред. от 06.12.2011г. № 405-ФЗ) если вором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4, ФИО1 (созаемщики) был заключен кредитный договор №..., по условиям которого был предоставлен кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 350000 рублей под .......% годовых на срок 120 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а именно: на приобретение в общую долевую собственность ....... доля в праве ФИО4, ....... доля в праве ФИО2, ....... доля в праве ФИО3, квартиры, находящейся по адресу: ул.....г..... (п. 11 Договора) (л.д.22-27, 31-35).

Согласно ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа) применяется статья 428 Гражданского кодекса РФ. Общие условия кредитования в совокупности с индивидуальными условиями кредитования являются заключенным между Кредитором (Банком) и Заемщиком/Созаемщиками Договором.

Согласно условий договора кредитор обязуется предоставить, а Заемщик/Созаемщики обязуются возвратить кредит на индивидуальных условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях. В соответствии с п. 14 условий договора, с содержанием Общих условий кредитования Заемщик/Созаемщики ознакомлены и согласны.

Банк исполнил свои обязательства должным образом, на основании заявления ФИО4 денежные средства в размере 350000,0 руб. были получены ответчиком, путем зачисления на счет, что и не оспорено в судебном заседании (л.д.30).

Согласно п.3.1. Общих условиям кредитования (и Индивидуальным условиям договора (п.6) Заемщик/Созаемщики приняли на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно Аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного плата определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с Графим платежей (приложение к Договору) (л.д.38-39).

В качестве обеспечения возвратности кредита, в соответствии с п. 10 кредитного договора созаемщики передали в залог кредитору квартиру, расположенную по адресу: ул.....г....., залогодателями являются ФИО4, ФИО7, ФИО3, что также усматривается из закладной (л.д.45-50).

Согласно условиям договора залоговая стоимость устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, данная стоимость указана и в Закладной.

Заключенный ответчиками договор с банком подписан сторонами, ответчики, подписавшись в договоре, подтвердили, что ознакомлены с условиями кредитного договора, дополнительного соглашения, и согласны отвечать за исполнение заемщиком обязательств полностью, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

В нарушение условий кредитного договора ответчики неоднократно не выполнял свои обязательства по своевременной оплате основного долга и процентов по кредиту.

В связи с неисполнением созаемщиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, банком .. .. ....г.. направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в срок не позднее .. .. ....г.. (л.д. 54-69). Однако указанное требование ответчиками выполнено не было.

В соответствии со ст. ст.334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости), условиями кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную квартиру.

Обязательства по кредитному договору созаемщиками надлежащим образом не исполняются, не регулярно и не в полном объеме осуществляли платежи, чем нарушили условия кредитного договора.

Согласно п.3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов пользование кредитом созаемщики уплачивают неустойку в размере, указанном в пункте Договора.

Согласно п. 12 договора размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно

Так, согласно расчету задолженности (л.д.5-21), по состоянию на .. .. ....г., задолженность по кредитному договору №... составляет 155 804,54 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 151 708,08 руб.; просроченные проценты - 3 372,67 руб.; неустойка за неисполнение условий договора - 60,82 руб.; неустойка (пеня) за просрочку кредита - 370,21 руб.; неустойка (пеня) за просрочку процентов - 292,76 руб.

Суд, проверив данный расчет, признает его верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, ответчиками его достоверность не опровергнута, и он подлежит применению при определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков.

Суд, не усматривает оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, признает размер неустойки соразмерным последствиям нарушенного обязательства, ответчиком ходатайство о снижении размера штрафных санкций и не заявлено, не представлено доказательств о несоответствии неустойки последствиям нарушенного обязательства.

Суд принимает во внимание и учитывает при вынесении решения по данному делу признание исковых требований ответчиком ФИО1, о чем она заявила в судебном заседании.

Таким образом, суд считает исковые требования о солидарном взыскании с ФИО1, ФИО4 задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 155 804,54 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 151 708,08 руб.; просроченные проценты - 3 372,67 руб.; неустойка за неисполнение условий договора - 60,82 руб.; неустойка (пеня) за просрочку кредита - 370,21 руб.; неустойка (пеня) за просрочку процентов - 292,76 руб., обоснованными, подлежащими удовлетворению, так как ответчики не регулярно и не в полном объеме осуществляли платежи, нарушили тем самым требования закона и условия договора.

Согласно условиям кредитного договора, а также в силу ст. 348 ГК РФ и ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", взыскание может быть обращено на заложенное имущество в случае не исполнения или не надлежащего исполнения Залогодателем обязательств по Кредитному договору.

Таким образом, суд удовлетворяет требования истца и обращает взыскание на имущество, заложенное по кредитному договору №... от .. .. ....г. - квартиру, находящуюся по адресу: ул.....г.....

В соответствии со ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд при принятии решения должен определить и указать в нём сумму, подлежащую уплате залогодержателю, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Пунктом 9 Закладной предусмотрено, что денежная оценка предмета ипотеки, а именно квартиры, общей площадью 53,1 кв.м, расположенной по адресу: ул.....г....., составляет 1590000 рублей, залоговая стоимость установлена в размере 90 % от установленной, то есть в размере 1431000 руб. (л.д.46).

Таким образом, суд устанавливает начальную цену имущества, с которой начинаются торги в размере 1431000,0 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 10316,09 руб. (л.д.4), которые сомнений у суда не вызывают, и связаны с рассмотрением дела, в связи с чем, суд взыскивает с ответчиков в пользу истца расходы по оплате госпошлины в заявленном размере 10316,09 руб. в равных долях.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №... от .. .. ....г., заключенный между ПАО «Сбербанк России», ФИО4 и ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО4, 13........, ФИО1, ....... в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 155804 (сто пятьдесят пять тысяч восемьсот четыре) рубля 54 копейки.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ул.....г....., кадастровый №..., общей площадью ....... кв.м, принадлежащую ФИО4, ФИО2, ФИО3 по ....... доли в праве общей долевой собственности каждому, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости 1431000,0 рублей (один миллион четыреста тридцать одна тысяча).

Взыскать с ФИО4, ......., ФИО1, ....... в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины 10316 (десять тысяч триста шестнадцать) рублей 09 копеек в равных долях по 5158 (пять тысяч сто пятьдесят восемь)рублей 04 копейки с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 07.06.2019 года

Судья В.Г. Дементьев