Решение № 2-1140/2019 2-1140/2019(2-5345/2018;)~М-4448/2018 2-5345/2018 М-4448/2018 от 17 февраля 2019 г. по делу № 2-1140/2019

Дело №2-1140/2019 УИД 24RS0032-01-2018-005415-20


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2019 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шевцовой О.В.,

при секретаре Шилко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 90 000 руб. 00 коп., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. 00 коп., штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы.

Требования мотивированы тем, что 26.09.2017 между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор на сумму 407 700 руб. 00 коп. под 29,5% годовых со сроком возврата 60 месяцев. При заключении кредитного договора истцу выдан полис Единовременный взнос № № по программе «Оптимум» ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия по которому составила 90 000 руб. 00 коп. 02.10.2017 истец обратился к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, однако в добровольном порядке ответчиком требования истца не исполнены. Приводя правовые обоснования заявленных исковых требований, истец просит суд взыскать с ответчика страховую премию в размере 90 000 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. 00 коп., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истец ФИО1, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ - Страхование» ФИО2, действующая на основании доверенности № от 16.04.2018, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В направленном в адрес суда возражении на исковое заявлении просила отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, указав, что до выдачи страхового полиса и заключения кредитного договора истец под роспись ознакомился и согласился с условиями страхования, получил на руки экземпляр условий страхования. Истец с заявлением о расторжении договора страхования в адрес ответчика не обращался. В приложенном истцом к исковому заявлению почтовом уведомлении не содержится идентификационного номера заказного письма, в связи с чем невозможно проследить через сайт Почта России движение заказного письма. В адрес ООО СК «ВТБ - Страхование» от ФИО1 заявление об отказе от договора страхования не поступало. Также возражает против удовлетворения требований о компенсации морального вреда, поскольку истцом не подтвержден факт причинения последнему физических или нравственных страданий со стороны ответчика. Требования о взыскании штрафа не подлежат удовлетворению, так как взыскание штрафа предусмотрено в связи с неисполнением либо ненадлежащим исполнением услуг. В случае удовлетворения исковых требований просит применить положения ст. 333 ГК РФ к штрафу, снизить размер компенсации морального вреда до 500 руб. 00 коп.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Почта Банк» ФИО3, действующая на основании доверенности № от 05.12.2017, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила. В направленном в адрес суда возражении на исковое заявлении просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, указав, что все существенные условия заключенного договора согласованы с истцом в индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», о чем свидетельствует собственноручная подпись истца. Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита. Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на потребителя обязанностей по заключению договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. Банком должным образом доведена информация о возможности получения кредита без заключения договоров с третьими лицами, в частности, до заемщика в составе кредитной документации, доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщиком требуется совершить в связи с договором потребительского кредита, при этом обязанность заключить какие - либо договоры с третьими лицами в кредитном договоре отсутствует. Истец добровольно и осознано принял решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании, о чем свидетельствует подпись истца. С заявлением о расторжении договора страхования истец в Банк не обращался.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО1, представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Почта Банк» надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного) в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которой заключен договор (пункт 1).

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая: прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, действующих на момент заключения истцом договору страхования, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней /редакция действующая на момент заключения договора страхования/ со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 вышеуказанных Указаний Банка России от 20.11.2015 №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Как следует из материалов дела, 26.09.2017 между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 407 700 руб. 00 коп. на срок до 26.09.2022 под 29,50 % годовых.

В этот же день, 26.09.2017 между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», в подтверждение чего выдан соответствующий Полис Единовременный взнос № №, в соответствии с которым страховая сумма составила 600 000 руб. 00 коп., страховая премия 90 000 руб. 00 коп., срок наступления страхового случая с 00 часов 00 минут, следующей даты за датой выдачи полиса и действует 60 месяцев, страховыми случаями являются смерть застрахованного лица, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Согласно выписке по лицевому счету 27.09.2017 ФИО1 уплачена по вышеуказанному договору страхования страховая премия в размере 90 000 руб. 00 коп.

По смыслу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором. В рассматриваемом случае положения указанной правовой нормы основанием для отказа в иске не являются, поскольку соглашением сторон по договору страхования предусмотрен возврат уплаченной страховой премии.

Согласно п.п. 6.6, 6.6.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «Оптимум» страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объем, при условии что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

При этом, 02.10.2017 ФИО1 посредством заказной корреспонденцией направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных в счет оплаты страховой премии в размере 90000 руб. 00 коп., полученное ООО СК «ВТБ Страхование» 09.10.2017, что подтверждается оригиналом почтового уведомления о вручении почтового отправления ООО СК «ВТБ Страхование» 09.10.2017 с идентификационным номером, описью вложения в заказное письмо отказа от договора страхования.

Вместе с тем, ответчиком доказательств возврата истцу страховой премии в размере 90 000 руб. 00 коп. в суд не представлено, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Проанализировав положения приведенных выше норм, оценивая в совокупности доказательства по делу, учитывая, что заявление ФИО1 об отказе от договора страхования подано в установленный пятидневный срок «периода охлаждения» в силу п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» /редакция действующая на момент заключения договора страхования/, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в пользу истца уплаченная истцом страховая премия по договору страхования № № от 26.09.2017 в размере 90 000 руб. 00 коп.

Доводы представителя ответчика о том, что в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» от ФИО1 никаких документов не поступало, в том числе заявления об отказе от договора страхования, суд считает несостоятельными, поскольку таковые опровергаются материалами дела, из которых следует, что работником отделения почты России принято заказное письмо от ФИО1 с описью вложения отказа от договора страхования 02.10.2017 года, адресованное ООО СК «ВТБ Страхование»: <адрес> полученное представителем ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО4 09.10.2017, что подтверждается почтовыми штемпелями на почтовом уведомлении и описи вложения в заказное письмо. При вручении заказного письма оригинал почтового уведомления возвращен в адрес истца.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер компенсации морального вреда определяется независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присужденной потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, суд полагает возможным взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. 00 коп., что по мнению суда будет отвечать принципу разумности и справедливости, в остальной части данных исковых требований отказать.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку заявление ФИО1 о возврате страховой премии не было удовлетворено в добровольном порядке, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 45 500 руб. 00 коп. (90 000 руб. 00 коп. + 1 000 руб. 00 коп.) х 50 % = 45 500 руб. 00 коп.), который суд в целях соблюдения баланса между мерой ответственности и последствиями нарушения обязательства, считает чрезмерно завышенным, с учетом правовой природы указанной меры ответственности полагает необходимым снизить штраф по ходатайству ответчика в порядке ст. 333 ГК РФ до 15 000 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от которой истец был освобожден, в размере 3 200 руб. 00 коп. /90 000 руб. 00 коп. (сумма страховой премии) – 20 000 рублей х 3 % + 800 руб. 00 коп. = 2 900 руб. 00 коп. + 300 руб. 00 коп. (требования неимущественного характера о компенсации морального вреда) = 3 200 руб. 00 коп.).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 удержанную страховую премию по договору страхования №РВ23677-24252615 от 26.09.2017 в размере 90 000 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда сумму в размере 1 000 руб. 00 коп., штраф в размере 15 000 руб. 00 коп., всего: 106 000 руб. 00 коп. /сто шесть тысяч рублей 00 копеек/.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3200 руб. 00 коп. /три тысячи двести рублей 00 копеек/.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Шевцова