Решение № 2-499/2018 2-499/2018~М-498/2018 М-498/2018 от 11 сентября 2018 г. по делу № 2-499/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2018 года город Кимовск Тульская область

Кимовский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Зиновьев Ф.А.,

при ведении протокола секретарем Печенкиной Д.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-499/2018 по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от 09 апреля 2013 года в размере 93954,99 руб., в том числе 33503,77 руб. – задолженность по основному долгу, 60451,22 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0,00 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3018,65 руб.

В обоснование исковых требований указано на то, что 09 апреля 2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно условиям которого ответчику истцом предоставлены денежные средства в размере 67520,00 руб. сроком на <данные изъяты>, а заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на 15 июня 2018 года задолженность составляет 93954,99 руб., из которых: 33503,77 руб. – задолженность по основному долгу, 60451,22 руб. – задолженность по процентам за пользованием кредитом. Данная задолженность образовалась за период с 09 июня 2015 года по 15 июня 2018 года. Истцом ответчику было выставлено требование о полном погашении задолженности. До настоящего времени сумма требования о полном погашении задолженности заемщиком не погашена.

Определением суда от 23 июля 2018 года, вынесенным в протокольной форме, к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО СК «Резерв».

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о дате судебного разбирательства надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал относительно исковых требований, просил отказать в удовлетворении иска в полном объёме, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора им написано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней в ЗАО «Страховая компания «Резерв», путем присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Востоный». В период действия договора страхования у него наступил страховой случай в виде инвалидности второй группы, которая впервые была установлена 18 мая 2015 года. В настоящее время он является инвалидом третьей группы бессрочно. Полагает, что ввиду наступления страхового случая, задолженность по кредиту должна быть погашена страховой компанией, однако в ЗАО СК «Резерв» ему отказано в признании данного случая страховым. При этом указал, что решение ЗАО СК «Резерв», которым его заболевание не было признано страховым случаем, им не оспаривалось.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, указав на то, что ФИО1 обращался в страховую компанию с заявлением о признании события наступления у него инвалидности страховым случаем, однако таковым событие признано не было, в выплате страхового возмещения ФИО1 отказано.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

В силу ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты ФИО1, заявления клиента на получение кредита № от 09 апреля 2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания Заявления, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 67520,00 руб. на срок <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых, срок возврата кредита – 09 апреля 2016 года (л.д.8-12,14, 29-30).

Указанные документы подписаны ответчиком ФИО1 и их составление и заполнение ответчиком не оспаривается.

В соответствии с условиями кредитования, содержащимися в заявлении клиента о заключении договора кредитования № от 09 апреля 2013 года, сумма кредита подлежала возврату путем внесения МОП. Размер МОП составил 3980,12 руб., состоящего из суммы в счет возврата кредита (основного долга) и начисленных процентов, и не включающего в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего рабочего периода.

Факт предоставления заемщику денежных средств в сумме 67520 руб. подтверждается выпиской по счету № за период с 09 апреля 2013 года по 30 сентября 2015 года, из которой следует, что ПАО «Восточный экспресс банк» 09 апреля 2013 года перечислило на счет ФИО1 указанную сумму (л.д.15-25).

Таким образом, истец свои обязательства по договору кредитования № от 09 апреля 2013 года перед ответчиком исполнил.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, что подтверждается выпиской по счету №, из которой усматривается, что последний платеж ФИО1 произвел 30 сентября 2015 года.

Согласно расчету суммы задолженности по состоянию на 15 июня 2018 года, сумма задолженности ФИО1 перед истцом составляет 93954,99 руб., из которых 33503,77 руб. – задолженность по основному долгу, 60451,22 руб. – задолженность по процентам за пользованием кредитом (л.д.26-28).

Судом установлено, что ответчик ФИО1 совершил действия, направленные на получение кредита от истца, составил необходимые для этого документы, был ознакомлен с заявлением на получение кредита № от 09 апреля 2013 года, условиями и графиком погашения кредита и обязался их выполнять, впоследствии получил от Банка денежные средства путем их зачисления на его банковский счет №.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 является заемщиком ПАО «Восточный экспресс банк» и обязан возвратить полученные денежные средства.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п.1 ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п.4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций БСС (л.д.29).Согласно Индивидуальных условий, содержащихся в заявлении клиента на получение кредита №, штраф за нарушение клиентом сроков очередности погашения кредитной задолженности составляет 590 руб.

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Рассматривая доводы ответчика ФИО1 о том, что при заключении кредитного договора № от 09 апреля 2013 года путем присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в ЗАО СК «Резерв» им был заключен договор страхования и в период данного договора наступил страховой случай в виде инвалидности, суд исходит изследующего.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Правила ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривают, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

Как усматривается из материалов дела, 09 апреля 2013 года между Банком и ФИО1 оформлен кредитный договор в письменной форме, который заключен путем заполнения и подписания заемщиком бланка заявления, передачи этого бланка, содержащего предложение о заключении договора, в Банк. Вторая сторона - Банк, получив заявление, по результатам его рассмотрения принял решение о заключении договора и совершил действия по открытию счета, зачислении денежных средств на данный счет в требуемой клиентом сумме. Данный кредитный договор содержит условие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренной события (страхового случая).

В силу положений п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно положениям ч. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

С условиями кредитования и программы страхования, ФИО1 был ознакомлен и согласен, что следует из подписанного им заявления о предоставлении кредита.

17 ноября 2015 года от ПАО КБ «Восточный экспресс банк» поступило заявление на страховую выплату, рассмотрев предоставленный пакет документов по факту инвалидности ФИО1 страховщик ЗАО СК «Резерв» пришел к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней № № от 11 декабря 2015 года, в выплате страхового возмещения отказано.

Данный отказ страховщика ответчиком ФИО1 не оспорен, он не лишен возможности реализовать свое право на получение страхового возмещения путем обращения с самостоятельным иском к ЗАО СК «Резерв».

При этом отказ страховщика от выплаты страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая в размере задолженности ФИО1 по кредитному договору не освобождает последнего от исполнения обязательств по кредитному договору № от 09 апреля 2013 года.

Истец обращался к мировому судье судебного участка № 22 Кимовского судебного района Тульской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика ФИО1 суммы долга и расходов по уплате госпошлины.

03 октября 2016 года мировым судьей судебного участка № 22 Кимовского судебного района Тульской области вынесен судебный приказ № 2-794/16. Ответчиком ФИО1 в установленный срок поданы возражения относительно исполнения судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка № 22 Кимовского судебного района Тульской области от 31 октября 2016 года данный судебный приказ был отменен.

Таким образом, у истца возникло право на обращение в суд с исковым заявлением.

12 июля 2018 года ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику, однако период взыскания с 10 июня 2015 года по 12 июля 2016 года, с которым истец обращался к мировому судье, в иске им произвольно увеличен на период с 09 июня 2016 года по 15 июня 2018 года.

Истцом заявлена к взысканию с ответчика задолженность по договору № от 09 апреля 2013 года в размере 93954,99 руб., в том числе 33503,77 руб. – задолженность по основному долгу, 60451,22 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0,00 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

В соответствии со ст.129 ГПК РФ в определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства.

Таким образом, законодатель установил, что только заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства без какого-либо изменения в сторону увеличения. Учитывая данную норму, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска, в связи с чем усматривает основания для взыскания в пользу истца с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с 10 июня 2015 года по 12 июля 2016 года на сумму 54884,31 руб., то есть за период и на сумму, аналогичные тем, с которыми истец обращался к мировому судье.

Принимая во внимание, что в судебном заседании было установлено, что ответчик ФИО1 не выполняет надлежащим образом свои обязательства по договору кредитования № от 09 апреля 2013 года, что подтверждается исследованными в судебном заседании доказательствами, суд считает необходимым удовлетворить частично исковые требования и взыскать с ответчика сумму задолженности по договору кредитования № от 09 апреля 2013 года в сумме 54884,31 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждается возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 3018,65 руб., что усматривается из платежного поручения от 26 июня 2018 года №. При цене иска в 54884,31 руб., размер государственной пошлины, подлежащий оплате, составит 1846,53 руб., в связи с чем, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца как судебные издержки.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (местонахождение: <адрес> ОГРН <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>, КПП <данные изъяты>, дата образования юридического лица 27 августа 2002 года) задолженность по договору кредитования № от 09 апреля 2013 года в размере 54884 (пятьдесят четыре тысячи восемьсот восемьдесят четыре) рубля 31 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1846 (одна тысяча восемьсот сорок шесть) рублей 53 копейки.

В остальной части в удовлетворении исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Кимовский городской суд в течение месяца.

Председательствующий