Решение № 2-294/2018 2-294/2018 ~ М-200/2018 М-200/2018 от 2 мая 2018 г. по делу № 2-294/2018

Дело № 2-294/18


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Топкинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего Липской Е.А., при секретаре Кахримановой С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Топки 03 мая 2018 года гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключеносоглашение №, подтверждающее факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к «Правилам предоставления, потребительских нецелевых кредитов физическим лицам» (далее - Правила).По условиям Соглашения, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых, срок возврата кредита - 13.07.2018г.

Истец указывал, что ДД.ММ.ГГГГ. банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается банковским ордером.

В соответствии с п. 4.2 Правил, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к Соглашению.

В соответствии с п. 4.2.2. Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов (первый процентный период) начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается в день наступления даты платежа (определенной заемщиком в Соглашении) следующего календарного месяца (включительно).

Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа (определенной заемщиком в Соглашении) следующего календарного месяца (включительно).

Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов.

В соответствии с п. 6.1. Правил, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени и\или штрафа) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/илиуплатить кредитору денежные средства: кредит и\или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню и\или штраф) в размере, указанном в Соглашении в порядке, предусмотренном статьей 6 Правил.

Неустойка предусмотрена п. 12. Соглашения, и устанавливается в период со дня предоставлен Кредита по Дату окончания начисления процентов - из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленной на фактическое количество дней в текущем году.

На основании п. 4.7. Правил, Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического использования кредита, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору был заключен договор поручительства физического лица - № от ДД.ММ.ГГГГ. с ФИО2.

Согласно п. 1.6. договора поручительства, поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора. В соответствии с п. 2.1. договоров поручительства, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов и возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Истец ссылался на то, что ответчиками не выполняются обязанности по погашению кредита, в результате чего по состоянию на 02.03.2018г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 25718,12 руб., в том числе: по срочному основному долгу – 11666,85 руб., по просроченному основному долгу – 11666,65 руб., по срочным процентам – 195,62 руб., по просроченным процентам – 1605,71 руб., пеня на просроченный основной долг – 489,12 руб., пеня на просроченные проценты – 94,17 руб.

На основании изложенного, истец просил: взыскать с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу АО«Россельхозбанк» задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ годав сумме 25718,12 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6971,54 руб.;расторгнуть Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, считать Соглашение досрочно расторгнутым с момента вступления решения суда в законную силу; взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» проценты за пользование денежными средствами по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из <данные изъяты>% годовых, начисленных на сумму основного долга, с учетом фактического погашения задолженности, до момента расторжения Соглашения.

Представитель истца АО «Россельхозбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В письменном ходатайстве представитель истца по доверенности ФИО3 (л.д. 46), просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 3).

Ответчики ФИО1, ФИО2, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 57,58), в судебное заседание не явились, не сообщили суду об уважительных причинах неявки.

При данных обстоятельствах, в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии со ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

В силу ч.1 ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора, обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ и пунктом 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных в применением части первой Гражданского кодекса РФ" проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими денежными средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.

Судом установлено, что между ОАО «Россельхозбанк» и ответчиком ФИО1 было заключено Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ., подтверждающее факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к «Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам №3» (далее - Правила), договора, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, а заемщик — возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых (п. 1,2,7 Соглашения – л.д. 8).

Согласно п. 2, 3, 6, 10, 11 Соглашения, кредит предоставляется ответчику на неотложные нужды, со сроком возврата - 13.07.2018г. погашение кредита осуществляется дифференцированными платежами согласно графику погашения кредита и уплаты начисленных процентов, дата платежа – <данные изъяты> число каждого месяца.

В подтверждение полученного кредита, ответчик ФИО1 подписала Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ., график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, а также Правила (л.д.8- Соглашение, л.д. 9– график, л.д. 10-13 - Правила).

В соответствии с п. 4.2.1. Правил, погашение кредита осуществляется равными долями, ежемесячно, одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к Соглашению (л.д. 10 оборот).

В соответствии с п. 4.2.2. Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно).

Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно).

Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов.

Уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего Процентного периода в соответствии с Графиком уплаты процентов за пользование Кредитом (л.д. 11).

В соответствии с п. 6.1. Правил, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и\или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном настоящей статьей (л.д. 12 оборот).

Согласно п.12. Соглашения размер неустойки в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов определяется из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленной на фактическое количество дней в текущем году (л.д. 8).

Судом установлено, что кредитор (АО «Россельхозбанк») свою обязанность перед заемщиком выполнил в полном объеме, перевел денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на счет ответчика ФИО1, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 18).

В качестве обеспечения исполнения обязательств по указанному Соглашению, с ответчиком ФИО2 был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.14-16).

Согласно п. 2.1, п.2.2. указанного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по договору, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, т.е. в объеме, определенном договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов на сумму кредита, уплате неустоек, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником договора. Поручители и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Подпись поручителя в договоре поручительства свидетельствует о ее согласии нести такую ответственность перед кредитором.

Однако, заемщик ФИО1 свою обязанность по возврату кредита в сроки и на условиях, установленных Соглашением, не выполнила, а именно, допустила просрочки платежей по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом, предусмотренных Соглашением.

В результате, по состоянию на 02.03.2018г., задолженность ответчика по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. составила 25718,12 руб., в том числе: срочный основной долг – 11666,85 руб.; просроченный основной долг – 11666,65 руб.; срочные проценты – 195,62 руб.; просроченные проценты – 1605,71 руб.; пеня на просроченный основной долг – 489,12 руб.; пеня на просроченные проценты – 94,17 руб.

Расчет задолженности (л.д. 6-7) проверен судом и признан арифметически правильным.

30.01.2018г. в адрес заемщика и поручителя было направлено требование о досрочном возврате задолженности до 01.03.2018г. (л.д. 25-28) Однако требование кредитора ответчиками до настоящего момента не исполнено, задолженность по Соглашению не погашена.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 4.7. Правил, Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 10 календарных дней (л.д. 23).

Таким образом, указанные нарушения условий Соглашения являются основанием возникновения у кредитора, на основании действующего законодательства и условий заключенного между сторонами кредитного договора, права требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита.

При таких обстоятельствах суд считает требования истца о взыскании с ответчика досрочно задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 76819,74 руб. законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Относительного искового требования о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом до момента расторжения Соглашения, из расчета <данные изъяты>% годовых, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 этой статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Следовательно, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, указанные проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. При этом названные проценты подлежат выплате до дня полного возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Поскольку кредитный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, суд находит правомерными требование банка о взыскании установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами.

Заключив кредитный договор, ответчик согласился с правом Банка требовать досрочного возврата кредита, начислять и требовать уплаты процентов в случае просрочки по кредитному договору - до момента полного погашения задолженности.

Поскольку ответчиками не исполнены обязательства по кредитному договору, на основании статей 450, 453, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации исковые требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом до вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению, поскольку в связи с нарушением ответчиком обязательств по возврату кредита у истца имеется право на взыскание всех причитающихся процентов, предусмотренных кредитным договором, и подлежащими начислению до расторжения кредитного договора, который считается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда об этом (статья 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истцом представлен расчет процентов за пользование займом на дату 02.03.2018 года.

Последующий период для исчисления указанных процентов, исходя из того, что пользование кредитными средствами заемщиком продолжается, начнется с 03.03.2018 года.

При таком положении, суд полагает правомерным возложение на ответчика обязанности по оплате процентов в размере <данные изъяты>% годовых (п.7 Соглашения), начисляемых ежемесячно на остаток основного долга по формуле простых процентов (п.4.1 Правил), до расторжения Соглашения.

Согласно условиям Соглашения, Правил и графику платежей, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного фактического возврата (погашения) кредита, исходя из размера процентной ставки, установленной п. 7 Соглашения (<данные изъяты>%), следовательно, при взыскании процентов за пользование кредитом с 03.03.2018 года, их размер должен исчисляться из остатка основного долга, с учетом фактического погашения задолженности, по день расторжения кредитного договора.

Требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины в сумме 6971,54 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ (л.д.5- платежное поручение).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56,194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> края, в пользуакционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на 02.03.2018г.: по срочному основному долгу – 11666,85 руб., по просроченному основному долгу – 11666,65 руб., по срочным процентам – 195,62 руб., по просроченным процентам - 1605,71 руб., пеня на просроченный основной долг – 489,12 руб., пеня на просроченные проценты – 94,17 руб. всего взыскать – 25718 (Двадцать пять тысяч семьсот восемнадцать) руб. 12 коп.,а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6971 (Шесть тысяч девятьсот семьдесят один) руб. 54 коп.

Расторгнуть Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенное между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1.

Считать Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ. расторгнутым с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» проценты за пользование денежными средствами по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ., исходя из <данные изъяты>% годовых, начисленных на сумму основного долга, с учетом фактического погашения задолженности, до момента расторжения Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ. (до дня вступления решения суда в законную силу).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через суд принявший решение, в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ Е.А. Липская

Решение принято в окончательной форме 04 мая 2018 года

Решение не вступило в законную силу