Решение № 2-833/2021 2-833/2021~М-387/2021 М-387/2021 от 2 марта 2021 г. по делу № 2-833/2021

Дело № 2-833/2021

55RS0007-01-2021-000886-43


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 03 марта 2021 года

Центральный районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Мотроховой А.А.,

при секретаре судебного заседания Банновой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что 08.11.2013 года между АО «Газпромбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику выдан целевой кредит в размере 1510000 рублей на срок по 05.11.2043 года на приобретение квартиры по адресу: <адрес>.

Обеспечение исполнения обязательств по договору – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры по адресу: <адрес>.

Согласно п.3.2.3 кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, заемщик производит 5-го числа каждого текущего календарного месяца.

В нарушение условий договора в установленные сроки и до настоящего времени проценты за пользование кредитом заемщиком не уплачены.

Размер ежемесячного аннуитентного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора составляет 14323 рубля.

За период с 07.04.2020 гола по настоящий момент заемщик ненадлежащим образом производит гашение по кредиту.

В адрес ответчика в письменной форме направлялись уведомления (требования) о погашении просроченной задолженности с указанием порядка и сроков гашения, однако задолженность не погашена.

По состоянию на 04.01.2021 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1747305 рублей 57 копеек, из них:

- 1445446 рублей 45 копеек – сумма просроченного кредита (основного долга);

- 16104 рубля 01 копейка– сумма задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом;

- 277525 рублей 72 копейки – сумма неустойки за просрочку погашения кредита (основного долга), начисленной за период с 11.09.2020 года по 04.01.2021 года;

- 8229 рубля 39 копеек– сумма неустойки за просрочку погашения процентов за пользование кредитом, начисленной за период с 01.10.2020 года по 30.11.2020 года.

На основании ст.ст.307,309,310,330,811,819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № 08.11.2013 года по состоянию на 04.01.2021 года в размере 1747305 рублей 57 копеек; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1195268 рублей; взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 11% годовых, начисляемых на сумму неисполненных обязательств по возврату кредита за период с 05.01.2021 года по день фактического погашения кредита; расходы по уплате государственной пошлины в размере 22936 рублей 53 копейки.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, поддержал заявленные исковые требования.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных банком требований.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена о слушании дела надлежащим образом.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Займ», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что между АО «Газпромбанк» и ФИО1 08.11.2013 года заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику выдан кредит в размере 1510000 рублей на срок по 05.11.2043 года на приобретение квартиры по адресу: <адрес>. Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 10,5% годовых со дня предоставления кредита в течение 365 календарных дней; в размере 11% годовых с 366 календарного дня со дня предоставления кредита до полного исполнения обязательств по договору при величине остатка ссудной задолженности по состоянию на 366 день со дня предоставления кредита, превышающей 1344000 рублей; в размере 10,5% годовых с 366 календарного дня предоставления кредита до полного исполнения обязательств по договору при величине остатка ссудной задолженности по состоянию на 366 календарный день со дня предоставления кредита по договору менее или равной 1344000 рублей (л.д.19-23, 24-27).

Согласно п.3.2.3 кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, заемщик производит 5-го числа каждого текущего календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 14323 рубля.

Обеспечение исполнения обязательств по договору – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры по адресу: <адрес> (п.2.4 кредитного договора).

Пунктом 5.2 условий кредитного договора предусмотрена неустойка (пени) в размере 0,2% от суммы задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

Согласно п.5.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая с даты, указанной в письменном требовании о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенную квартиру.

Согласно банковскому ордеру № от 15.11.2013 года во исполнение договора банк предоставил ответчику денежные средства в размере 1510000 рублей (л.д.28), данные обстоятельства ответчиком не оспорены, доказательств иного суду не представлено.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В нарушение условий кредитного договора ответчик свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в сроки, предусмотренные договором, не выполнял, сумма задолженности по основному долгу составила 1445446 рублей 45 копеек, сумма задолженности по уплате процентов – 16104 рубля 01 копейка.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ данные правила применяются и к отношениям по кредитному договору.

Свои требования АО «Газпромбанк» мотивирует тем, что ответчик систематически нарушал график погашения задолженности.

Истец, воспользовавшись предоставленным законом правом, требуя досрочно взыскать с ответчика сумму кредита, ссылается на нарушение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, установленных для возврата очередной части кредита и уплаты текущих процентов за пользование им, что предусмотрено и непосредственно условиями договора.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений.

Ответчик в соответствии с положениями ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не представил суду отвечающих требованиям ст.ст.59, 60 ГПК РФ доказательств возврата денежных средств по кредитному обязательству с уплатой причитающихся процентов.

Проверив расчет применительно к изложенному выше и положениям п.1 ст.819 ГК РФ, суд находит требование истца о взыскании суммы основного долга и суммы задолженности по уплате процентов за пользование кредитом с ответчика по кредитному договору в указанном размере обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку сумма соответствует разнице между суммой кредита, выданной ответчику, и суммой внесенных платежей в счет погашения основного долга, процентов.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из п.69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п.1 ст.2, п.1 ст.6, п.1 ст.333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ).

Согласно расчету, представленному истцом, неустойка за просрочку погашения кредита за период 16.07.2019 года по 11.03.2020 года (включительно) составляет: 12664 рубля 21 копейка – неустойка за просрочку погашения кредита (основного долга), 896 рублей 69 копеек – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

По смыслу ст.333 ГК РФ уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21.12.2000 года №263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст.17 (ч.3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Исходя из вышеприведенных правовых норм, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, с учетом всех фактических обстоятельств дела, периода просрочки, суд считает исковые требования о взыскании неустойки подлежащими удовлетворению в полном объеме. Оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Истец также просит взыскать с ответчика проценты по кредитному договору в размере 11% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом, с 05.01.2021 года по дату фактического погашения кредита.

С учетом положений ст.ст.309, 310, 819 ГК РФ, условий кредитного договора, который не расторгнут, с учетом того, что заемщик принял на себя обязательство по возврате полученной денежной суммы и процентов за пользование кредитом, суд полагает необходимым данное требование удовлетворить.

Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд считает подлежащим удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу положений ст.336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Пунктом 1 ст.348 ГК РФ, ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке» предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Частью 1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу требований ч.1 ст.78 указанного выше закона обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.

Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона (ч.2).

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Частью 2 ст.54 Закона об ипотеке предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации.Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п.9 ст.77.1 настоящего Федерального закона; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; 6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в п.1 ст.62.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с отчетом ООО «Агентство оценки «Гранд Истейт» № от 19.11.2020 года рыночная стоимость вышеуказанной квартиры составляет 1494085 рублей (л.д.43-97).

Ответчик указанную стоимость квартиры не оспорил.

С учетом изложенного суд принимает во внимание отчет ООО «Агентство оценки «Гранд Истейт» № от 19.11.2020 года как отвечающий требованиям относимости и допустимости, полагает необходимым установить начальную продажную цену спорной квартиры равной 1195268 рублей (исходя из расчета 1494085 руб. х 80%).

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 22936 рублей 53 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Газпромбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 08.11.2013 года по состоянию на 04.01.2021 года в размере 1747305 рублей 57 копеек (в том числе: 1445446 рублей 45 копейки – сумма просроченного кредита (основного долга); 16104 рубля 01 копейка – сумма задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом; 277525 рублей 72 копейки – сумма неустойки за просрочку погашения кредита (основного долга), начисленной за период с 11.09.2020 года по 04.01.2021 года; 8229 рублей 39 копеек – сумма неустойки за просрочку погашения процентов за пользование кредитом, начисленной за период с 01.10.2020 года по 30.11.2020 года), расходы по уплате государственной пошлины в размере 22936 рублей 53 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) проценты по кредитному договору № от 08.11.2013 года в размере 11% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом, с 05.01.2021 года по дату фактического погашения кредита.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №); определить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере 1195268 рублей.

Определить в качестве способа реализации - реализацию с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.А. Мотрохова

Решение изготовлено в окончательной форме 11 марта 2021 года.