Решение № 2-2513/2019 2-2513/2019~М-1957/2019 М-1957/2019 от 22 июля 2019 г. по делу № 2-2513/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2019 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Федоровой И.ВА., при секретаре Разумовской В.В.,

с участием ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

№ 2 - 2513/2019 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным абзаца 10 заявления на частичное погашение кредита, признании кредитного договора частично исполненным,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее, по тексту, ПАО КБ «Восточный», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, указав в обоснование иска следующее.

На основании кредитного договора от <Дата обезличена><Номер обезличен>ФИО1 предоставлены денежные средства в размере <Номер обезличен> руб. Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору. По состоянию на <Дата обезличена> задолженность по кредиту составила298472, 98 руб., в том числе: 177909, 45 руб. – задолженность по основному долгу,120563, 53 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом. Истец просил суд взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6184, 73 руб.

В судебном заседании 21.06.2019 ФИО1 предъявил встречное исковое заявление к банку. В обоснование встречного иска указано, что он обратился в банк с заявлением о частичном досрочном гашении кредита, согласно которому <Дата обезличена> по кредиту должно быть произведено частичное досрочное гашение (ЧДГ) на сумму 107355 руб. Деньги на счет поступили <Дата обезличена>. Из данных денежных средств банк списал 7492, 25 руб. в счет ежемесячного платежа по кредиту за февраль с учетом просрочки платежа. После этого, <Дата обезличена> из оставшейся суммы был списан еще один очередной платеж по кредиту в размере 7645 руб. за март месяц, в связи с чем, на момент ЧДГ <Дата обезличена> на его счете остались денежные средства в размере 98722, 75 руб. Однако Банк ЧДГ не произвел, поскольку данная сумма оказалась меньше суммы, указанной в заявлении на ЧДГ в размере 107355 руб., а заявление аннулировал. Полагает, что банк повел себя недобросовестно, поскольку не уведомил его о том, что на его счете осталось недостаточно средств для ЧДГ. Заявление на ЧДГ, оформленное на типовом бланке банка и заполненное им, содержит пункты о том, что в случае недостаточности на счете средств после списания всех установленных договором платежей для исполнения ЧДГ в полном объеме, заявление аннулируется, а ЧДГ не производится. По мнению ФИО1, указанные пункты нарушают его права как потребителя, поскольку ст. 810 ГК РФ прямо предусмотрена возможность заемщика – гражданина возвратить сумму займа, как полностью, так и в части, и никто данное право не может ограничить, даже в случае, если на счете оказалась сумма в незначительно меньшем размере, чем указано в заявлении. Кроме того, данные положения заявления на ЧДГ не соответствуют Общим условиям кредитного договора. Поэтому банк обязан был <Дата обезличена> произвести ЧДГ по кредиту в размере оставшихся на счете 98722, 75 руб. Данная позиция подтверждается практикой ВС РФ (определение от 30.05.2017 № 4-КГ17-20). ФИО1 просил суд признать недействительным абзац 10 его заявления на ЧДГ следующего содержания: «в случае недостаточности на счете средств после списания всех установленных договором платежей для исполнения настоящего заявления в полном объеме, заявление аннулируется, досрочное погашение не осуществляется»; признать кредитный договор от <Дата обезличена><Номер обезличен> исполненным на сумму ЧДГ в размере 98722, 75 руб.

Определением суда от 21.06.2019 встречный иск был принят для рассмотрения совместно с первоначальным.

ПАО КБ «Восточный» о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности от <Дата обезличена>, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Учитывая изложенное, в силу положений ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя банка.

Представитель банка ФИО3, действующая на основании доверенности от <Дата обезличена> дополнительно к доводам иска указала, что согласно пункту 7 кредитного договора при осуществлении частичного досрочного гашения, ответчик должен был обращаться в Банк за 30 календарных дней до плановой даты ежемесячного платежа с заявлением о частичном гашении, данный порядок прописан в общих условиях потребительского кредита в пункте 4.5.1.На момент подачи соответствующего заявления в Банк у заемщика имелась задолженность по кредиту. После списания со счета задолженности по кредиту и суммы очередного ежемесячного платежа в размере 7645 руб. на <Дата обезличена> остаток суммы составил 98722, 75 руб. В случае недостаточности на счете средств для исполнения частичного досрочного гашения заявление аннулируется и частичное досрочное погашение не осуществляется. Поэтому находящаяся на свободных средствах сумма ежемесячно списывалась в счет погашения обязательного платежа. Досрочное гашение по кредиту не производилось.

Представитель банка ФИО2, действующая на основании доверенности от <Дата обезличена>, представила в суд возражение на встречное исковое заявление ФИО1, в котором указала на то, что в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно кредитного договора, при осуществлении частично досрочного гашения, ФИО1 должен был обращаться в офис банка за 30 календарных дней до плановой даты ежемесячного платежа с заявлением о ЧДГ. Списание данных денежных средств в счет ЧДГ осуществляется только с согласия клиента после уведомления банка. Данный порядок прописан в общих условиях потребительского кредита в п.4.5.1.

В конкретном случае, ФИО1 внес сумму денежных средств <Дата обезличена>, с этой суммы была списана задолженность по платежу за февраль в сумме 8632,25 руб., затем ежемесячный платеж за март месяц в размер 7645 руб. В заявлении на ЧДГ прописано, что заявляемая ответчиком в качестве досрочного возврата кредита сумма не включает в себя суммы очередного ежемесячного платежа. То есть, на момент <Дата обезличена>, в который должна быть списана сумма ЧДГ, денежных средств было недостаточно, исходя из ранее написанного заявления, остаток составил 98722,75 руб. вместо 107355 руб. В связи с этим, находящаяся на свободных средствах сумма ежемесячно списывалась в счет погашения обязательного платежа. При недостаточности средств на счете для проведения ЧДГ заявление не ЧДГ аннулируется. Просила суд в удовлетворении встречного иска ФИО1 отказать.

В судебном заседании ФИО1 доводы встречного иска поддержал, просил с учетом его встречного иска рассмотреть первоначальный иск банка.

Выслушав ФИО1, исследовав материалы настоящего дела, обозрев материалы гражданского дела № 2-2422/2017, суд приходит к следующему выводу.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации – далее ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности, предусмотренному п. 3 ст. 1 (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГПК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Из копий паспорта, заявлений ФИО1 от <Дата обезличена> о заключении договора кредитования <Номер обезличен>, содержащего индивидуальные условия кредитования, на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от <Дата обезличена>, анкеты ФИО1, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее, Общие условия), надлежащим образом заверенных и ответчиком не оспоренных, усматривается, что <Дата обезличена> Банк и ФИО1 в офертно – акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ, заключил с банком договор кредитования <Номер обезличен> на сумму 213227 рублей на срок 60 месяцев, заемщику открыт счет <Номер обезличен>, процентная ставка 35,5 % годовых, окончательная дата погашения кредита <Дата обезличена>, дата платежа 1 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса 7645 рублей. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора при сумме кредита от 200001 рубля до 500000 рублей - 1000 рублей за факт образования задолженности один раз, 1500 рублей – два раза, 2000 рублей – 3 раза и более. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета (БСС) в бесспорном порядке. Клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение обязательств по погашению кредитной задолженности. Частичное досрочное погашение осуществляется в установленную договором дату платежа. При наличии на БСС клиента суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса на сумму не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, установленной в заявлении клиента, клиент дает согласие банку на списание всей суммы, находящейся на БСС в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита. При этом клиент не освобождается от уплаты очередного ежемесячного взноса. Частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности вне зависимости от суммы платежа осуществляется в дату планового погашения кредита, но не ранее 30 дней с момента уведомления клиентом банка. Для досрочного исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности клиент должен внести на БСС денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

Личной подписью ответчик подтвердил ознакомление и согласие с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка.

Из выписки по лицевому счету заемщика <Номер обезличен> следует, что <Дата обезличена> ФИО1 предоставлен кредит в сумме <Номер обезличен> рублей.

Данные обстоятельства ФИО1 не опровергнуты.

Из искового заявления банка, расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по кредитному договору следует, что ФИО1, приняв на себя обязательства по кредитному договору, допустил ненадлежащее их исполнение.

Из анализа выписки по счету заемщика, графика погашения кредита видно, что до января 2015 года погашение кредита осуществлялось в установленные графиком сроки. Первая просрочка по кредиту допущена ответчиком в феврале 2015- очередной платеж <Дата обезличена> не осуществлен в срок.

Как следует из заявления ФИО1 в банк, заемщик <Дата обезличена> обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на частичное досрочное погашение кредита на сумму 107355 руб.:

- срок осуществления и списания платежа на досрочное погашение <Дата обезличена>,

- заявленная сумма досрочного возврата кредита не включает в себя суммы очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи и штрафные санкции,

- сумма в размере 107355 руб. для досрочного погашения кредита должна быть внесена заемщиком на счет к <Дата обезличена>,

- в случае, если после списания всех установленных договором платежей на счете не останется достаточных средств для частичного погашения кредита в заявленном размере, заявление аннулируется, а частичное досрочное погашение не осуществляется.

Согласно выписке по счету заемщика <Дата обезличена> на его счет зачислено 115000 руб., что также подтверждается приходным кассовым ордером от <Дата обезличена><Номер обезличен>.

Как следует из письменных пояснений представителя банка, а также представленного расчета задолженности, выписки по счету заемщика <Дата обезличена> из поступившей на счет заемщика суммы в размере 115000 руб.списано: 1266,60 руб. - в счет погашения просроченного основного долга, 17,25 руб. – начисленные проценты, 6348,40 руб. – начисленные просроченные проценты, 1000 руб. - штраф. <Дата обезличена> со счета заемщика списан очередной платеж по кредиту в размере 7645 руб. согласно графику.

Таким образом, после списания установленных договором платежей на <Дата обезличена> на счете заемщика осталась денежная сумма в размере 98722, 75 руб.

Обсуждая доводы возражений и встречного иска ФИО1 о том, что, несмотря на то, что на его счете после списания всех необходимых платежей по кредиту на момент <Дата обезличена> осталась денежная сумма в меньшем размере, нежели указано в заявлении, банк не вправе ограничить право заемщика – потребителя на частичный досрочный возврат заемных средств и обязан был произвести частичное досрочное гашение кредита, учесть данный платеж при расчете задолженности, суд принимает их и находит обоснованными в силу следующего.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 этой же статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены данным кодексом (пункт 3).

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (пункт 4).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком – гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Пункт 4.5.1 Общих условий также предусматривает право заемщика на частичный возврат долга не ранее 30 дней с момента уведомления клиентом Банка.

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений гражданского кодекса РФ об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от исполнения такого обязательства в части.

Как выше установлено судом, ответчик совершил комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита: обратился в установленном порядке в банк с соответствующим заявлением, внес на свой счет, предусмотренный договором, денежные средства.

То обстоятельство, что на момент частичного досрочного погашения <Дата обезличена> на счете заемщика имелась денежная сумма в незначительно меньшем размере, нежели указано в его заявлении (98722, 75 руб. вместо 107355 руб.) не является основанием для ограничения права потребителя на досрочный возврат заемных денежных средств и отказа банка произвести частичное досрочное погашение кредита.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, анализируя данную норму закона в совокупности с положениями п. 2 ст. 810 ГК РФ, указанными выше разъяснениями Верховного суда РФ, суд приходит к выводу, что указание в типовом заявлении банка«на частичное досрочное погашение кредита», о возможности аннулирования, в случае недостаточности на счете заемщика средств, заявления на частичное досрочное гашение и отказ в частичном досрочном погашении – нарушает право заемщика как потребителя на частичный досрочный возврат заемных денежных средств.

При этом суд также учитывает, что пункт 4.5.1 Общих условий кредитования, указанной выше формулировки условий исполнения частичного досрочного погашения не содержит.

Того, что банк, действуя добросовестно, своевременно уведомил заемщика о недостаточности на его счете денежных средств для произведения частичного досрочного погашения и об отказе в связи с этим в частичном досрочном погашении кредита, материалы дела не содержат, банк таких доказательств суду не представил.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 1 названного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает взащите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.

Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.

Однако право на такое досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено.

Из установленных судом обстоятельств следует, что ФИО1 совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, - подано заявление о досрочном погашении и внесены денежные средства на предусмотренный договором счет.

Пунктом 2 статьи 810ГК РФ прямо предусмотрено право заемщика-гражданина досрочно возвратить сумму займа, как полностью, так и в части.

Пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

В связи с этим, суд находит подлежащим удовлетворению встречные исковые требования ФИО1, в которых он просил суд признать недействительным абзац 10 заявления на ЧДГ следующего содержания: «в случае недостаточности на счете средств после списания всех установленных договором платежей для исполнения настоящего заявления в полном объеме, заявление аннулируется, досрочное погашение не осуществляется», поскольку согласно пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положениями пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность устанавливать договором более короткие сроки уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно, однако возможности ограничивать договором право на досрочный возврат кредита законом не предусмотрено.

С учетом установленных фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что <Дата обезличена> заемщик осуществил частичное досрочное погашение кредита на сумму 98722,75 руб.

Учитывая данное обстоятельство, задолженность по кредиту подлежит перерасчету.

Исходя из расчета сумм задолженности, представленного банком, по состоянию на <Дата обезличена> остаток по основному долгу составлял 201574,73 руб.После произведенного <Дата обезличена> частичного досрочного погашения по кредиту остаток основного долга составил 102851, 98 руб. (201574, 73 руб. – 98722, 75 руб.).

Используя указанные в расчете банка периоды начисления процентов и формулу расчета процентов: (остаток суммы основного долга* процентная ставка годовых*количество дней в календарном периоде)/количество дней в году, учитывая указание в заявлении на сокращение срока по кредиту после частичного досрочного гашения, суд приходит к выводу о том, что расчет задолженности по кредиту выглядит следующим образом:

Основной долг остаток

Период начало

Период конец

Количество дней

Сумма процентов в ежемесячном платеже

Сумма основного долга в ежемесячном платеже

Основной платеж

102851,98

01.03.2015

01.04.2015

30

3001,02

4643,98

35,50%

7645

98208,00353

02.04.2015

01.05.2015

30

2865,52

4779,48

35,50%

7645

93428,52472

02.05.2015

01.06.2015

31

2816,93

4828,07

35,50%

7645

88600,45874

02.06.2015

01.07.2015

30

2585,19

5059,81

35,50%

7645

83540,6502

02.07.2015

03.08.2015

33

2681,31

4963,69

35,50%

7645

78576,96176

04.08.2015

01.09.2015

29

2216,30

5428,70

35,50%

7645

73148,26264

02.09.2015

01.10.2015

30

2134,33

5510,67

35,50%

7645

67637,58866

02.10.2015

02.11.2015

32

2105,10

5539,90

35,50%

7645

62097,69279

03.11.2015

31.12.2015

59

3563,39

4081,61

35,50%

7645

58016,07957

01.01.2016

01.03.2016

61

3432,62

4212,38

35,50%

7645

53803,69761

02.03.2019

01.04.2016

31

1617,79

6027,21

35,50%

7645

47776,48365

02.04.2016

02.05.2016

31

1436,56

6208,44

35,50%

7645

41568,04159

03.05.2016

01.06.2016

30

1209,56

6435,44

35,50%

7645

35132,60345

02.06.2016

01.07.2016

30

1022,30

6622,70

35,50%

7645

28509,90462

02.07.2016

01.08.2016

31

857,24

6787,76

35,50%

7645

21722,14915

02.08.2016

01.09.2016

31

653,15

6991,85

35,50%

7645

14730,29738

02.09.2016

03.10.2016

32

457,20

7187,80

35,50%

7645

7542,500055

04.10.2016

01.11.2016

29

212,16

7542,50

35,50%

7754,658574

ИТОГО:

34867, 68

102851,98

Итого: задолженность по процентам - 34867,68 руб., задолженность по основному долгу: 93851,98 руб. (102851, 98 руб.- 9000 руб., оплаченные 29.04 и <Дата обезличена>).

Общая сумма задолженности - 128719,66 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению частично.

С ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 128719, 66 руб., из которых 93851, 98 руб. – задолженность по основному долгу, 34867, 68 руб. - задолженность по процентам, встречный иск ФИО1 подлежит удовлетворению как в части признания недействительным абзац 10 заявления ФИО1 от <Дата обезличена> на частичное досрочное погашение кредита следующего содержания: «в случае недостаточности на счете средств после списания всех установленных договором платежей для исполнения настоящего заявления в полном объеме, заявление аннулируется, досрочное погашение не осуществляется», так и в части признания кредитного договора от <Дата обезличена><Номер обезличен> исполненным ФИО1 в размере 98722, 75 руб.

Иных доказательств, соответствующих требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации банк при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 6184, 73 руб., что подтверждается платежным поручением.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах в пользу банка с ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины о суммы 129719,66 руб. в размере 3794,39 руб. ( 3 200 руб. + 2% от суммы, превышающей 100000 руб.).

На основании изложенного суд, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору от <Дата обезличена><Номер обезличен> в размере 129719, 66 руб. (сто двадцать девять тысяч семьсот девятнадцать руб. 66 коп.), в том числе, 93851, 98 руб. – основной долг, 34867, 68 руб. – проценты, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 3794,39 руб. (три тысячи семьсот девяносто четыре руб. 39 коп.).

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 168753, 32 руб., отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать недействительным абзац 10 заявления ФИО1 от <Дата обезличена> на частичное досрочное погашение кредита следующего содержания: «в случае недостаточности на счете средств после списания всех установленных договором платежей для исполнения настоящего заявления в полном объеме, заявление аннулируется, досрочное погашение не осуществляется».

Признать кредитный договор от <Дата обезличена><Номер обезличен> исполненным ФИО1 в размере 98722, 75 руб. (девяносто восемь тысяч семьсот двадцать два руб.75 коп.).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: