Решение № 2-1567/2020 2-1567/2020~М-1587/2020 М-1587/2020 от 4 ноября 2020 г. по делу № 2-1567/2020

Дело № 2-1567/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мелеуз 05 ноября 2020 года

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Насыровой Л.И.

при секретаре судебного заседания Шульгиной А.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском, обосновав его тем, что 16.11.2018 между ним и ООО «СК Кардиф» был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней № У 68126, а именно: на случай смерти застрахованного лица, на случай установления инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни и т.д. Указанный договор является мерой по надлежащему исполнению его обязательств по кредитному договору, заключенному с АО «ЮниКредитБанк» 16.11.2018 сроком на 7 лет. 21.07.2020 им были досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства на сумму 668 671 руб., в виде чего действие кредитного договора с АО «ЮниКредитБанк» от 16.11.2018 было прекращено. Фактически им была уплачена страховая премия в размере 119 123,71 руб. за весь период страхования, а именно за период с 16.11.2018 по 16.05.2025, таким образом расчет велся на 2 374 дня или по 50,18 руб. в день. Если считать период с 20.07.2020 (с которого им полностью погашен кредит) то это неиспользованный период составляет 1 762 дня, если умножить его на 50,18 руб. сумма страховой премии подлежащей возврату составляет 88 417,16 руб. 27.07.2020 он по почте заказным письмом с уведомлением обратился с досудебной претензией к ООО «СК Кардиф» с просьбой добровольно вернуть ему часть неиспользованной страховой премии на сумму 88 417,16 руб., однако 18.08.2020 получил ответ с отказом.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии подлежащей возврату в размере 88 417,16 руб., судебные расходы за услуги представителя в размере 20 000 руб. и 1 700 руб. за оформление доверенности, штраф в размере 50 процентов – в размере 44 208,58 руб.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о дате и времени рассмотрения дела надлежаще извещен, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 иск поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ООО «СК Кардиф» не явился в судебное заседание, извещен о времени и месте судебного разбирательства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, если выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 39 указанного Закона его положения применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании.

Из материалов дела следует, что 16.11.2018 между АО «ЮниКредитБанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен кредит на сумму 797491,42 рублей, по ставке 12,50% годовых, на срок до 16.05.2025.

16.11.2018 между ФИО2 и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней <№>, по условиям которого ФИО2 является страхователем, застрахованным лицом, а также выгодоприобретателем (включая своих наследников), срок действия договора страхования 60 месяцев. Страховая премия по договору составила 119 123,71 рублей.

21.07.2020 истец задолженность по кредиту погасил в полном объеме.

27.07.2020 ФИО2 обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии в сумме 88 417,16 руб. поскольку им досрочно погашен кредит.

Письмом <№> от 06.08.2020 ООО «СК Кардиф» отказало истцу в возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, указав, что досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Также общество предлагает истцу продолжить действие договора страхования, направив обращение в свободной форме об отзыве ранее предоставленного обращения о досрочном отказе от договора страхования.

Договор страхования заключен по волеизъявлению обеих сторон, сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, что соответствует требованиям ст. 421, 934 ГК РФ.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 ООО «Страховая компания КАРДИФ», утвержденных 16.05.2016 и являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

ФИО2 самостоятельно, по своей воле и в своем интересе заключил договор страхования, и, собственноручно подписав страховой полис, подтвердил, что он ознакомлен с Правилами страхования и получил их при подписании договора.

Таким образом, при заключении спорного договора его условия, в том числе срок действия договора - 60 месяцев, согласованы сторонами, о чем истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация, что соответствует требованиям ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В случае несогласия с предложенными условиями, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях или заключить аналогичный договор страхования в любой страховой компании.

Доказательств того, что ФИО2 был вынужден согласиться с указанными условиями договора, стороной истца не представлено.

Согласно договору страхования выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный, выгодоприобретателями по риску «Смерть» являются наследники Застрахованного лица.

При заключении договора страхования истец выбрал условием страхования переменную величину страховой суммы, которая рассчитывается по указанному в пп. 1 п. 15 договора варианту в зависимости от вида страхового случая. При наступлении страхового случая, в том числе при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма выплачивается в сумме, равной задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30%.

Из системного толкования условий договора страхования следует, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика при наступлении указанных в договоре событий в определенном размере происходит независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

После прекращения кредитных обязательств по договору истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в договоре страхования, страховая выплата будет выплачена непосредственно истцу либо его наследникам.

Согласно п. 10 договора страхования возможность возврата страховой премии полностью или пропорционально сроку действия договора страхования предусмотрена только в случае подачи письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора.

Доказательств того, что истец воспользовался своим правом отказаться от договора добровольного страхования в течение указанного срока не представлено.

По истечении данного срока оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования.

Правилами страхования ООО «СК Кардиф» не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования, договор страхования прекращает свое действие.

При таких обстоятельствах, учитывая, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования, ни Правилами добровольного страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования при досрочном погашении кредита (пункты 7.6, 7.7), суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Л.И. Насырова

В окончательной форме решение принято 05 ноября 2020 года.