Решение № 2-1004/2017 2-1004/2017~М-820/2017 М-820/2017 от 9 мая 2017 г. по делу № 2-1004/2017

Дело № 2-1004/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Бессчетновой Е.Л., при секретаре судебного заседания Теребило И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 10 мая 2017 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Омский районный суд <адрес> с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» с названными исковыми требованиями, указав, что между ним и ответчиком были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которых истец был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России». В соответствии с условиями кредитных договоров истец внес плату за подключение к программе коллективного добровольного страхования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 000 рублей, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 000 рублей. Истец не желал присоединяться к программе страхования, однако вынужден был это сделать, поскольку в получении кредита было бы отказано. Истец считает, что включение в договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика не соответствует положениям пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Подписанное истцом заявление имеет типовой характер с заранее оговоренными условиями, что свидетельствует о том, что заемщик был вынужден согласиться с диктуемыми ему условиями. При этом, информация об оплате за предоставление пакета не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги, в связи с чем, потребитель лишен возможности воспользоваться правом отказа от исполнения какой-либо из услуг. Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, размер компенсации которого он оценивает в размере 20 000 рублей. На основании изложенного, просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части предоставления услуг в рамках присоединения к программе коллективного добровольного страхования. Взыскать с ответчика незаконно удержанную комиссию (страховую премию) за предоставление услуг страхования в размере 27 000 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и 9 000 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, о времени и месте рассмотрения настоящего дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО2, действующая в судебном заседании на основании доверенности, исковые требования не признала, представила возражения на исковое заявление, которые поддержала в полном объеме, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» лице Омского отделения № ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 300 000 рублей под 20,95 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Банк выполнил все принятые на себя обязательства, перечислил денежные средства истцу, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 6 Кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» лице Омского отделения № ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 109 000 рублей под 25,50 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Банк выполнил все принятые на себя обязательства, перечислил денежные средства истцу, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 6 Кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 16 закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Как указывалось выше, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, установлена сумма кредита 300 000 рублей, проценты за пользование кредитом 20,95 % годовых, срок кредитования на 60 месяцев, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, установлена сумма кредита 109 000 рублей, проценты за пользование кредитом 25,50 % годовых, срок кредитования на 60 месяцев.

С условиями кредитных договоров, графиками платежей ФИО1 был ознакомлен, о чем имеется личная подпись заемщика в кредитных договорах.

Таким образом, заемщик на стадии заключения кредитных договоров располагал полной информацией о предложенных ему услугах и их стоимости, самостоятельно принимал решение принять все права и обязанности, определенные договорами, либо отказаться от заключения кредитных договоров.

В день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на страхование, согласно которому выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и просил включить его в список застрахованных по следующим страховым рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности.

Согласно заявлению на страхование ФИО1 согласился с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. При этом ФИО1 был ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, тарифами в том числе с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключении клиента к программе страхования и компенсации расходов банка за оплату страховых премий страховщику.

Согласно заявлению на страхование ФИО1 был ознакомлен с тарифами банка и согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 27 000 рублей за весь срок кредитования.

Согласно выписке по счету со счета ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ были списаны денежные средства на общую сумму в размере 27 000 рублей в счет платы за добровольное страхование заемщика по кредиту на неотложные нужды.

Кроме того, в день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на страхование, согласно которому выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и просил включить его в список застрахованных по следующим страховым рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности.

Согласно заявлению на страхование ФИО1 согласился с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. При этом ФИО1 был ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, тарифами в том числе с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключении клиента к программе страхования и компенсации расходов банка за оплату страховых премий страховщику.

Согласно заявлению на страхование ФИО1 был ознакомлен с тарифами банка и согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 9 000 рублей за весь срок кредитования.Согласно платежному поручению ФИО1 дал поручение ОАО «Сбербанк России» на списание с его банковского счета в счет платы за подключении к программе добровольного страхования вклада, компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 000 рублей.

Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 16 закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре возможность страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя»).

На основании статьи 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке.

В пункте 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Действующее законодательство о защите прав потребителей устанавливает, что потребитель должен располагать информацией о размере платы за страхование при заключении соответствующего договора и размере вознаграждения банка за подключение к программе страхование; каково соотношение страховой премии и уплачиваемого банку комиссионного вознаграждения за подключение дополнительной услуги, поскольку данные обстоятельства влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования или с таковой услугой, связанной с оплатой посреднических услуг банка, стоимость которых по сравнению с суммой запрашиваемого кредита и сроком кредитования является существенной, что ставит заемщика в крайне невыгодные условия.

Как усматривается из материалов дела, положения кредитных договоров, заключенных с истцом, не содержат сведений о навязывании услуг страхования при их заключении, а также условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления страхования жизни и здоровья, в выдаче кредита ему будет отказано.

Кредитные договоры, а также договоры страхования были заключены в соответствии с действующим законодательством в сфере потребительского кредитования и личного страхования, при этом Банк не обуславливал заключение кредитных договоров обязательным заключением договоров страхования.

Собственноручная подпись ФИО1 в заявлениях на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования с обществом с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни».

ФИО1 не представлено доказательств того, что он не имел возможности отказаться от заключения договора страхования и, что эти услуги были скрыты и навязаны.

Кроме того, вопреки доводам истца, при заключении договора страхования, ФИО1 были получены экземпляры заявления на страхование, Условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованному лицу, о чем имеется личная подпись заемщика в заявлении на страхование.

Возможность получения банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету и иных платежей не противоречит действующему законодательству, соответствует положениям статьи 851 Гражданского кодекса, статьям 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части предоставления услуг в рамках присоединения к программе коллективного добровольного страхования, не имеется.

Учитывая, что требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, основания для взыскания морального вреда и штрафа отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Л. Бессчетнова

Мотивированное решение изготовлено 10 мая 2017 года.