Решение № 2-366/2024 2-366/2024~М-279/2024 2-680/2023 М-279/2024 от 21 мая 2024 г. по делу № 2-366/2024

Дело № 2-680/2023

55RS0013-01-2023-000880-66


Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

Исилькульский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Дамм Н.А., при секретаре Виттих В.Е. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Исилькуле 22 мая 2024 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности кредитному договору за счет наследственного имущества.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО4 был заключен кредитный договор № (5044108776), согласно которому последней были предоставлены 43675,68 руб. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ "Восточный" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным номером 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением N 2 о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ "Восточный" перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ "Совкомбанк" преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ "Совкомбанк" зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, ОГРН <***>. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество "Совкомбанк", ПАО "Совкомбанк". В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия договора кредитования. В настоящее время общая задолженность ответчика перед банком составляет 13293,50 руб, что подтверждается расчетом задолженности. ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ Наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО2 после смерти ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ Предполагают, что наследником является ФИО1 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность и продолжает нарушать условия договора. Просят взыскать с наследника ФИО1 сумму задолженности в размере 13293,50 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 531,74 рублей.

В судебное заседание истец ПАО "Совкомбанк", третье лицо АО "<адрес> Страхование", не явились, представителей не направили, были извещены надлежащим образом о дате и времени судебного заседания.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности, составляющего три года, указав, что просроченная задолженность ФИО4 возникла в конце 2020 года. ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ Иск подан ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований. Доводы истца о реорганизации и присоединении одного банка к другому, по мнению ответчика не могут служить основанием для восстановления срока исковой давности, так как присоединение одного банка к другому, даже по заявлению истца, завершено ДД.ММ.ГГГГ, что не препятствовало Истцу обратиться к ответчику с исковыми требованиями в установленный законом срок. С момента окончания присоединения одного банка к другому до момента подачи искового заявления прошло более 2-х лет. Более того по имеющейся у ответчика информации, при выдаче кредита ФИО4 по условиям договора предусматривалось обязательное страхование ответственности ФИО4 от возможного не возврата кредита.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Восточный экспресс банк" и ФИО4 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №.

Согласно условиям заявления клиента о заключении договора кредитования N 13/6955/00000/400807 5044108776 заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, а также индивидуальных условиях, согласно вид кредита - "кредитная карта первая", номер счета N 40№ лимит кредита 40000 руб., срок возврата кредита до востребования, процентная ставка 34% годовых, дата платежа - согласно счет-выписке, полная стоимость кредита (ПСК) 31% годовых) платежный период 25 дней, дата начала платежного периода ДД.ММ.ГГГГ, льготный период 56 дней.

Подписав заявление на заключение договора кредитования N 13/6955/00000/400807 ФИО4 подтвердила, что ознакомилась и согласилась с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью оферты. Просила Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 дней со дня получения настоящего заявления, путем открытия ей текущего банковского счета (ТБС), выдачи неперсонифицированной кредитной карты и установлении лимита кредитования.

Согласно условиям договора минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: 1) 10% суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, но не менее 500 рублей; 2) суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); 3)суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по техническому (неразрешенному) овердрафту; 5)пени за превышение кредитного лимита! (неразрешенный овердрафт; 6) суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии. Пени (в % годовых) начисляется на сумму неразрешенного технического овердрафта - 50%,штраф за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности - 590 руб. за факт образования просрочки, плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем зачисления из стороннего банка - Плата стороннего банка + 10 руб., плата за прием наличных средств через кассу банка - 110 руб., плата за прием средств в терминалах банка - 90 руб., плата за1 оформление карты -800 руб., плата за годовое обслуживание карты начиная со второго года, плата за разблокировку карты - 100 руб., плата за снятие наличных средств в терминалах банка - 2,9% - мин 299 руб., плата за снятие наличных -2,9% - мин 299 руб., плата за снятие наличных средств со счета 4,9% - мин. 250 руб. Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". Банк исполнил обязательства по кредитному договору, выпустил ответчику банковскую карту с лимитом кредитования. Согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма предоставленного кредита банка составила 13293,50 рублей. Факт заключения договора с Банком на указанных выше условия получения денежных средств ответчиком не оспорены. Поскольку подписанное клиентом заявление является офертой клиента банку заключить договор, а действия банка по открытию клиенту текущего счета являются акцептом оферты клиента по заключению договора, то есть кредит договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении клиента о заключении договора кредитования в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК. При оформлении указанного договора (до ответчика была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждается подписью заемщика в заявлении о предоставлении кредита. Таким образом, между ОАО "Восточный экспресс Банк" и ответчиком заключен договор в акцептно-офертной форме на условиях, указанных в заявлении ДД.ММ.ГГГГ Погашение задолженности по кредиту должно осуществляться путем внесения на текущий банковский счет МОП в погашение кредита в течение платежного периода, который отсчитывается от даты следующей за датой окончания расчетного периода равному одному календарному месяцу. Заемщику был открыт счет N 40№. Факт предоставления Заемщику кредита в оговоренном размере подтверждается выпиской из лицевого счета, из которой также следует, что последний платеж в погашение задолженности был внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 804,78 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ "Совкомбанк" преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ "Совкомбанк" зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, ОГРН <***>. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество "Совкомбанк", ПАО "Совкомбанк".

Заемщик был застрахован по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в ЗАО "<адрес> Страхование". ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла. В настоящее время задолженность по кредитному договору составляет 13293,50 рублей, из них просроченная ссудная задолженность 10198,37 руб., просроченные проценты 2278,20 рублей, иные комиссии 816,93 руб. ДД.ММ.ГГГГ банк направил уведомление (претензию) о задолженности наследодателя. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Статьей 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно положениям ст. ст. 408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В соответствии со ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом. Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ). Согласно ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина. В силу п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизмененном виде как единое целое и в один и тот же момент. В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 1). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4). В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства производится путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. В п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Пунктом 1 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Согласно правовой позиции, изложенной в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. В соответствии с п. 61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Согласно предоставленной нотариусом Исилькульского нотариального округа копии наследственного дела N 34127664-30/2023, с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО4 обратился сын ФИО1 Решением Исилькульского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ установлен факт принятия ФИО1 наследства после смерти ФИО4, за ним признано право собственности на квартиру, общей площадью 30,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>. Таким образом, наследником после смерти ФИО4 принято наследство в виде квартиры общей площадью 30,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>. Следовательно, ФИО1 принял обязанность по долгам наследодателя в пределах перешедшего к нему наследственного имущества и должен нести ответственность по возврату задолженности наследодателя по кредитному договору в пределах суммы наследственного имущества. Доказательств погашения спорной задолженности ответчиками не представлено, о произведенных платежах не сообщено, заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления требований о взыскании долга по кредитному договору. Оценивая возражения ответчиков относительно пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего. В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года. Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Согласно статье 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Аналогичная позиция содержалась в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 15/18 (действовавшего в период заключения и исполнения договора). Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно кредитному договору ФИО4 обязалась производить погашение кредита путем внесения минимального обязательного платежа, который состоит из процента от использованного лимита, суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, суммы просроченной задолженности и просроченных процентов, пени, штрафов и платы за присоединение к Программе страхования. При этом по условиям договора процент от лимита кредитования - 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500 рублей. По кредитным договорам со сроком возврата долга - до востребования, при наличии в договоре условия о необходимости внесения ответчиком по окончании расчетного периода (ежемесячно) суммы минимального обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске банком срока исковой давности по требованиям надлежит исчислять указанный срок отдельно на конец каждого расчетного периода с учетом права банка на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска. Последний платеж МОП был уплачен должником ДД.ММ.ГГГГ Настоящий иск ПАО «Совкомбанк» направлен в суд ДД.ММ.ГГГГ через Государственную автоматизированную систему "Правосудие" т.е. с пропуском срока исковой давности, о чем было заявлено ответчиками. При таких обстоятельствах в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору, судебных расходов, следует отказать ввиду пропуска истцом срока исковой давности. Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, в силу положений ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания с ответчиков судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт <...> о взыскании задолженности по договору кредитования N № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13293,50 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 531,74 рублей, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательном виде в Омский областной суд через Исилькульский городской суд Омской области.

Судья Н.А. Дамм

Решение суда изготовлено в окончательной форме 28 мая 2024 года.