Решение № 2-925/2018 2-925/2018~М-886/2018 М-886/2018 от 5 ноября 2018 г. по делу № 2-925/2018

Дело №2-925/18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 ноября 2018 года Корсаковский городской суд

Сахалинской области

В составе: председательствующего судьи Шевченко Р.В.

при секретаре Никитченко А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

10 августа 2018 года Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее – Банк) обратился в Корсаковский городской суд с иском к ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 06 ноября 2014 года в размере 885 573,66 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 055,74 руб.

В обоснование иска указано, что 06 ноября 2014 года на основании заявления (оферты) на предоставление потребительского кредита между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита по программе «Макси Кредит». Договор заключен в порядке, определенном п.2 ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ на основании одобрения (принятия) Банком условий, изложенных в заявлении (оферте) Заемщика. Согласно п.2.2 Правил предоставления потребительского кредита, настоящие Правила и подписанное Заемщиком заявление являются в совокупности кредитным договором. В соответствии с заявлением, устанавливающим существенные условия кредита, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 1 086 000 рублей на срок до 10 ноября 2021 года под процентную ставку 19,00% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, возврат которых должен осуществляться ежемесячно 10-го числа каждого календарного месяца. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, 06 ноября 2014 года денежные средства в размере 1 086 000 рублей Заемщику были предоставлены, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад. По наступлению срока погашения кредита Заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнением Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, что до настоящего времени Заемщиком не исполнено. По состоянию на 06 апреля 2018 года включительно общая сумма задолженности по кредиту составила 893 152,43 руб. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу / задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем общая сумма задолженности по кредитному договору № составляет 885 573,66 руб., из которых основной долг – 867 562,81 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 17 168,75 руб., а также 10% от пени за несвоевременное исполнение кредитных обязательств – 842,10 руб.

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) от 14 марта 2016 года, а также решения единственного акционера Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) (далее – БМ) от 08 февраля 2016 года №02 БМ реорганизован в форме выделения АО «БС Банк (Банк Специальный)» с одновременным присоединением АО «БС Банк (Банк Специальный)» к Банку ВТБ (ПАО).

С 10 мая 2016 года (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему АО «БС Банк (Банк Специальный)») Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником БМ и АО «БС Банк (Банк Специальный)» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом Банка ВТБ (ПАО).

Истец Банк ВТБ (ПАО), будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о чем в деле имеются сведения, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определил рассматривать дело в отсутствие неявившегося истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями истца согласилась, не отрицала факт заключения кредитного договора и получения денежных средств от Банка. Задолженность по кредиту образовалась в связи с ухудшением финансового положения. Просила суд учесть при вынесении решения по делу, что с момента расчета задолженности Банком до рассмотрения дела судом ею вносились платежи в счет погашения кредита.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу положение статьи 438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Пунктами 1 и 2 статьи 407 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Давая оценку требованиям Банка, суд исходит из положений статьи 810 Гражданского кодекса РФ, в силу которых, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ определено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, 06 ноября 2014 года на основании анкеты - заявления (оферты) на получение потребительского кредита по программе «Макси Кредит», между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

В соответствии с заявлением, устанавливающим существенные условия кредита, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 1 086 000 рублей на срок до 10 ноября 2021 года под процентную ставку 19,00% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, возврат которых должен осуществляться ежемесячно 10-го числа каждого календарного месяца.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, 06 ноября 2014 года денежные средства в размере 1 086 000 руб. Заемщику были предоставлены, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад.

Пунктами 1.6 Общих условий потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы» (далее – Общие условия) определено, что кредитный договор – это договор потребительского кредита, условия которого изложены в настоящих Общих условиях и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по соответствующей программе кредитования, регулирующий отношения между Банком и Заемщиком.

Согласно пункту 2.2 Общих условий, при принятии Банком положительного решения о предоставлении Заемщику кредита по результатам рассмотрения анкеты – заявления, между Банком и Заемщиком заключается кредитный договор путем присоединения Заемщика к настоящим Общим условиям договора посредством подписания Заемщиком Индивидуальных условий договора.

С Индивидуальными условиями Заемщик был ознакомлен, выразив своё согласие с ними путем их подписания.

В соответствии с пунктом 5.1.1 Общих условий, Заемщик обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору, в том числе, в порядке и сроки, установленные договором:

- осуществить возврат суммы кредита в полном объеме;

- уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые Банком, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно;

- уплачивать неустойки, предусмотренные кредитным договором.

Пунктом 4.1.1 Общих условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу по кредиту, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора, и фактического количества дней пользования кредитом.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора, размер первого платежа 10 ноября 2014 года составляет 2 261,26 руб., размер последнего платежа 10 ноября 2021 года – 0,00 руб., ежемесячный платеж составляет 23 603 руб. Оплата производится ежемесячно 10-го числа месяца, количество платежей – 85.

В силу пункта 5.4.2 Общих условий, Банк имеет право потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а также рассчитанных сумм неустоек, иных платежей в соответствии с кредитным договором в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и пунктом 4.4.5 настоящих Общих условий договора.

Согласно пункту 5.1.3 Общих условий, Заемщик обязуется при предъявлении Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям, предусмотренным нормами действующего законодательства Российской Федерации и пунктом 4.4.5 настоящих Общих условий договора, досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и неустойки, иные платежи в соответствии с кредитным договором в установленные пунктами 4.4.5.1 и 4.4.6 настоящих Общих условий сроки.

11 января 2018 года ответчику направлялось требование № о досрочном истребовании задолженности в связи с допущенными ответчиком нарушениями условий кредитного договора.

Ответчик в установленный кредитным договором срок не производила возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 06 апреля 2018 года включительно общая сумма задолженности по кредиту составила 893 152,43 руб.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу / задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем, общая сумма задолженности по кредитному договору № составляет 885 573,66 руб., из которых основной долг – 867 562,81 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 17 168,75 руб., а также 10% от пени за несвоевременное исполнение кредитных обязательств – 842,10 руб.

Статьей 330 Гражданского кодекса РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Пунктом 4.4.1 Общих условий предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, Заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере, установленном в Индивидуальных условиях договора, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых, которая начисляется на суммы просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

Факт не оплаты задолженности по кредиту подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору № от 06 ноября 2014 года.

Суд принимает расчет задолженности, составленный истцом, и соглашается с его правильностью, так как он проверен и принят за основу, поскольку составлен в соответствии с условиями договора, не содержит арифметических ошибок, и стороной ответчика не оспорен.

Однако, суд также принимает во внимание и довод ответчика, что истцом расчет задолженности был осуществлен на 06 апреля 2018 года, а с этого момента до рассмотрения дела в суде, ею вносились платежи в счет оплаты кредита и задолженности по нему, что не оспаривалось и стороной истца, в связи с чем, суд принимает расчет задолженности, составленный истцом на 19 октября 2018 года и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № в размере 801 580,85 руб., из которых основной долг – 785 049,54 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 15 689,21 руб., а также 10% от пени за несвоевременное исполнение кредитных обязательств – 842,10 руб., исходя из заявленных исковых требований о взыскании 10% от пени, так как заявлений со стороны истца в ходе судебного разбирательства об уточнении или увеличении исковых требований не было.

Доказательств того, что кредитный договор прекратил свое действие по иным основаниям, кроме погашения суммы долга, материалы дела не содержат. Равным образом отсутствуют доказательства уважительности причин невыплаты денежных средств по договору, заключенному сторонами, как и оспаривания заключенного между Банком и ФИО1 кредитного договора.

Исследовав письменные доказательства, представленные истцом, оценив их в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка о взыскании с ответчика задолженности, процентов по кредиту и штрафа в размере 801 580,85 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 12 055,74 руб.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В силу пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от 27 июля 2018 года, Банком при подаче настоящего искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 12 055,74 руб.

При таких обстоятельствах, руководствуясь статьей 333.19 Налогового кодекса РФ, суд удовлетворяет требования Банка и взыскивает с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 055,74 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество), ИНН / КПП <***> / 783501001, ОГРН <***>, дата государственной регистрации - ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 801 580 рублей 85 копеек, из которых основной долг – 785 049 рублей 54 копейки, плановые проценты за пользование кредитом – 15 689 рублей 21 копейка, 10% от пени за несвоевременное исполнение кредитных обязательств – 842 рубля 10 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 055 рублей 74 копейки, всего: 813 636 (восемьсот тринадцать тысяч шестьсот тридцать шесть) рублей 59 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Корсаковский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 07 ноября 2018 года.

Председательствующий судья Р.В. Шевченко