Решение № 2-428/2017 от 16 августа 2017 г. по делу № 2-428/2017

Дело № 2-428/2017 года принято в окончательной форме 22 августа 2017 года


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Осташковский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего федерального судьи Ежелого В.Л.,

при секретаре Михайлиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Осташкове 17 августа 2017 года гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 24.05.2014 года,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 24.05.2014 года в сумме 182036 руб. 05 коп., ссылаясь на то, что 24 мая 2014 года с ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании №, по которому Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 150000 руб. под 25,99% годовых, а ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, предусмотренных соглашением. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Ответчиком же условия кредитного договора в части выполнения обязанности по своевременному возврату суммы кредита и процентов за его использование не выполняются. Просил взыскать с ФИО1 149899 руб. 62 коп. - просроченный основной долг, 13881 руб. 67 коп. - начисленные проценты, 18254 руб. 76 коп. - неустойка, а также 4840 руб. 72 коп. судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины по настоящему делу.

Истец-АО «АЛЬФА-БАНК» - в установленном законом порядке извещенный о времени и месте слушания дела поддержал заявленные требования, о чем представил письменное заявление с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.5,84), которое удовлетворено судом на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в установленном законом порядке извещался о времени и месте слушания дела по месту регистрации (л.д.64), однако судебная повестка вернулась с отметкой почты «истек срок хранения» (л.д.83).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п.67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №25 от 23.06.2015 года "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

При таких обстоятельствах, судебные документы считаются доставленными ответчику ФИО1

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

В п.16 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1). Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (п.2).

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с пунктом 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Исходя из смысла статьи 450 (пункт 3) Гражданского кодекса Российской Федерации в ее системной взаимосвязи со статьей 811 (пункт 2) названного Кодекса, и разъяснениями, содержащимися в вышеназванном совместном Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Ст.434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась(п.1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (п.2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 24.05.2014 года ФИО1 обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с предварительной заявкой на получения крединой карты с максимальным лимитом кредитования 150000 руб., в рамках которой просил рассмотреть возможность заключения с ним Соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» и установить индивидуальные условия кредитования (л.д.22).

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее Общие условия кредитования) соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования (п.2.1.1). Предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного Лимита кредитования. Первоначальный лимит кредитования указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (п.3.1). Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п.3.4). Под задолженностью по соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), предусмотренным тарифами банка, штрафам и неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования (п.3.5). За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (п.3.7). В течение действия Соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа (п.4.1). Минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму равную 5 процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.7, с учетом условий п.3.8 настоящих Общих условий кредитования, комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка (п.4.2). Все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании должны быть осуществлены клиентом полностью (п.4.3). В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода (п.8.1). За просрочку уплаты кредита предусмотрена неустойка в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу (п.8.1).

24.05.2014 года в соответствии с общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», банк установил ФИО1 следующие индивидуальные условия кредитования: лимит кредитования (максимально допустимая сумма задолженности по кредиту) 150000 рублей, номер счета кредитной карты №; комиссия за обслуживание основной Кредитной карты взимается в соответствии с действующими тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК»; за пользование кредитом, предоставляемым в соответствии с Общими условиями кредитования, Клиент уплачивает Банку проценты в размере 25,99% годовых; минимальный платеж включает в себя сумму равную 5% от суммы основного долга на даты расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами Банка. Минимальный платеж определяется с учетом п.4.2 Общих условий кредитования. Дата расчета Минимального платежа 24 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие Индивидуальные условия кредитования. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования. Неустойка при возникновении просроченной задолженности по минимальному платежу по окончании платежного периода в размере 1% от суммы просроченной задолженности по Минимальному платежу за каждый день просрочки (л.д.26). Уведомление об индивидуальных условиях кредитования было подписано ФИО1 24.05.2014 года.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» совершило действия по перечислению денежных средств заемщику в размере 150000 руб., а заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что свидетельствует о заключении между сторонами соглашения о потребительском кредите в офертно-акцептной форме, по условиям которого Банк в соответствии с Общими условиями предоставления потребительского кредита предоставил ответчику кредит в сумме 150000 рублей под 25,99% годовых.

Из представленного истцом расчета задолженности по соглашению о кредитовании (л.д.11), справки по кредитной карте (л.д.12), выписки по счету (л.д.13-14,15-19, 20, 33, 34,35-36, 37-42) усматривается, что по состоянию на 10.04.2017 года задолженность по кредитному договору составила - 182036 руб. 05 коп., из них просроченный основной долг – 149899 руб. 62 коп., просроченные проценты-13881 руб. 67 коп., неустойка -18254 руб. 76 коп.

Таким образом, по делу установлено, что ответчиком ФИО1 были допущены существенные нарушения условий договора, выразившиеся в неоднократном неисполнении обязательств по осуществлению очередного ежемесячного платежа по кредиту, в связи с чем исковые требования Банка в части досрочного взыскания с ФИО1 основного долга по кредиту в сумме 163781 руб. 29 коп. подлежат удовлетворению на основании п.2 ст.811 ГК РФ.

Требование Банка о взыскании с ФИО1 неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов-18254 руб. 76 коп. подлежит удовлетворению в соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» понесенные последним судебные расходы, связанные с рассмотрением дела в суде, а именно расходы на оплату государственной пошлины в сумме 4840 руб. 72 коп. (л.д.9-10).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд-

Р Е Ш И Л :

Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 24.05.2014 года в сумме 182036 (сто восемьдесят две тысячи тридцать шесть) рублей 05 копеек, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 4840(четыре тысячи восемьсот сорок) рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Осташковский городской суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме-22 августа 2017 года.

Федеральный судья : В.Л. Ежелый.